Дело № 2-3712/2022

22RS0011-02-2022-004448-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2022 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сень Е.В.,

при секретаре Нюренберг О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском к ответчику ФИО1, в котором просило взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 79 798,31 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 593,95 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб.

В обоснование требований указано, что *** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица *** . *** между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) . По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 75 000 руб., под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В обоснование своих требований истец ссылается на ст.819, ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 273 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 153 337,37 руб. По состоянию на *** общая задолженность: 79 798,31 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке, представила возражения на исковое заявление, в которых просила снизить размер неустойки до 50 руб., применив ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации; отказать истцу во взыскании иных комиссий в размере 4 812, 87 руб., признав в этой части требования, незаконными.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

*** между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита , по условиям которого заемщику была предоставлена карта «Халва» сроком действия по февраль 2024 года.

Кредитный договор был заключен путем акцепта заявления-оферты посредством подписания заемщиком ФИО1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заявления – Анкеты заемщика, Условия кредитования.

В Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком ФИО1 указано, что до подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, Тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту «Карта «Халва», устанавливающими условия пользования кредита и ответственность заемщика, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении-анкете заемщика, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщик ФИО1 просила подключить её к обслуживанию Банком через сервис Интернет-Банк Системы ДБО.

Согласно п.2.1. Заявления – Анкеты заемщика договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в настоящем Заявлении-Анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением Банком первой операции; активация расчетной карты и получение Банком первого реестра операций.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от *** по продукту «Карта «Халва» максимальный лимит кредитования устанавливается в размере 350 000 руб. (п.1).

Пунктом 3.3.2 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели установлено, что Заявление – оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Момент получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с Заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

В соответствии с п. 3.4 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании; проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

П.3.1.-3.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита подтверждается получение заемщиком ФИО1 расчетной карты , а также памятки держателя данной карты.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования, составляющего 24 месяцев, - 0% годовых (п.1.1, п.1.8., п.1.9 Тарифов). Пунктом 6.1 Общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели, пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что при нарушение срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

Пунктом 1.7 Тарифов установлено, что размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Пунктом 3.6 Общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели установлено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании акцепта в соответствии с Заявлением-офертой. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Также Тарифами и памяткой о использованию карты Халва предусмотрены штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора: штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за первый раз выхода на просрочку – 590 руб., за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 руб.; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки; комиссия за снятие наличных денежных средств за счет заемных средств– 2,9% от суммы операции + 290 руб.; комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка – 1,9% от суммы операции + 290 руб.; опция «минимальный платеж» оплачивается в размере 1,9% от суммы задолженности; штраф при неоплате ежемесячного платежа с 6-го дня составляет 590 руб. – 1-й раз, 1%+590 руб. – 2-й раз, 2%+590 руб. – 3-й раз.

Факт предоставления банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету клиента ФИО1 за период с *** по ***, что не было оспорено ответчиком в ходе рассмотрения дела. Напротив ответчик ФИО1 в представленном в суд возражении на иск, подтвердила заключение ею *** с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора и получение по нему денежных средств.

В свою очередь ответчик ФИО1, пользуясь денежными средствами по карте рассрочки «Халва», свои обязательства по погашению предоставленного кредита исполняла ненадлежащим образом, что также ответчик подтверждает в своем письменном возражении на исковое заявление.

В возражении на исковое заявление ответчик также указывает на тяжелое материальное положение, однако указанное не являются основанием для освобождения ответчика от обязанности по возврату истцу кредита. Заключая кредитный договор, оценивая свое материальное положение, не исключая при этом риск ухудшения финансового состояния, заемщик должен был и мог предположить риск негативных последствий, вызванных, в том числе, ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по кредитному договору в течение длительного времени. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключение кредитного договора возлагается на заемщика, чего ответчиком сделано не было.

Согласно представленному расчету задолженности, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был внесен *** в размере 4000 руб. Всего внесено в счет погашения обязательств 153 337,37 руб. Просроченная задолженность по ссуде впервые возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составила 273 дня.

Ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов по договору не представлено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на *** за ФИО1 образовалась задолженность в размере 79 798,31 руб., из них: просроченная ссуда 74 859,10 руб.; неустойка на просроченную ссуду 126,34 руб., иные комиссии 4 812,78 руб.

Суд критически относится к возражениям ответчика ФИО1 против взыскания с неё в пользу истца иных комиссий в сумме 4 812,78 руб., расценивая их как способ защиты ответчика. Пояснения ответчика в возражениях о том, что ей не известно каким образом образовалась задолженность в виде иных комиссий, из чего она состоит, поскольку ей не был предоставлен расчет задолженности, не являются основанием для отказа в удовлетворении в этой части требований истца, поскольку ответчик имела возможность ознакомиться с материалами дела. Кроме того, согласно материалам дела, а именно описью вложения в ценное письмо подтверждается направление истцом при подаче иска в суд в адрес ответчика копии искового заявления, расчета задолженности, выписки по договору. При этом в силу действующего законодательства риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Также суд отмечает, что согласно представленному истцом расчету иные комиссии состоят из: комиссии за покупку в рассрочку не в магазинах -партнерах карты «Халва», комиссии за снятие/перевод заемных средств, комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» и оплачиваются в размере согласно Тарифам.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО1, согласилась с Тарифами, которыми предусмотрены указанные комиссии.

Каких-либо требований об оспаривании Индивидуальных условий, Условий кредитования ответчиком заявлено не было.

Из п. 5.2.1. Общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели следует, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд или в случае систематической просрочки платежей.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3. Общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели).

Поскольку ответчик нарушала условия обязательства, на протяжении длительного времени не производила гашение кредита и процентов по договору, ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление о необходимости оплатить просроченную задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на *** составила 79 798,31 руб., в течение 30 дней с момента направления данной претензии. Однако образовавшуюся задолженность ответчик не погасила, чем продолжила нарушать условия договора.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности, вытекающей непосредственно из кредитного договора, а именно просроченной ссудной задолженности в размере 74 859,10 руб., иных комиссий в размере 4 812,87 руб.

Однако, суд не может согласиться с требованием ПАО «Совкомбанк» о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки на просроченную ссуду, поскольку в условиях кредитного договора от ***, отсутствует понятие «неустойки на просроченную ссуду».

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена Тарифами и Условий кредитования физических лиц на потребительские цели.

В связи с чем, правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки на просроченную ссуду за заявленный период не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, расходы истца, понесенные на оплату государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика. Их размер 2 593,95 руб. подтвержден представленным в материалы дела платежным поручением от ***.

С учетом того, что требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично на 99,84%, то возмещение судебных расходов подлежит пропорциональному распределению между сторонами в указанном размере.

Учитывая принцип пропорциональности, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в сумме 2 589,80 руб. (2 593,95 руб. х 99,84%).

При этом суд не усматривает оснований для взыскания в пользу истца расходов на оплату нотариально удостоверенной доверенности в размере 176 руб., поскольку в соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу, а из текста представленной истцом в материалы дела доверенности следует, что она выдана представителю без указания конкретного дела.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от *** в сумме 79671,97 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2589,80 руб., всего 82 261,77 руб.

В удовлетворении остальной части требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) и во взыскании судебных расходов по нотариальному заверению, копии доверенности отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Сень