РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 октября 2022 года город Тула
Зареченский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Алехиной И.Н.,
при секретаре Прохиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований на то, что 16.01.2018 года между сторонами был заключен кредитный договор № по условиям которого банк перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 127 000 руб. под 24,90 %. годовых. Заемщик обязался возвратить истцу полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий договора).
В нарушении условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи, с чем 05.01.2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 04.02.2021 года. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении по договору заемщиком не исполнены.
Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.01.2023 года (при условии надлежащего исполнения обязательства). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05.01.2021 года по 16.01.2023 года в размере 21 359 руб. 96 коп., что является убытками банка. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 16.01.2018 года в размере 105 415 руб, 62 коп., из которых сумма основного долга – 79 903 руб. 52 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 3 425 руб. 59 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21 359 руб. 96 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 549 руб. 55 коп., сумма комиссии за направление извещений – 177 руб., а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 3 308 руб. 31 коп.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося лица.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенных в письменных возражениях.
Выслушав ответчика, прослушав аудизапись, представленную ответчиком на диске, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Ненадлежащее исполнение обязательства влечет обязанность для должника возместить кредитору убытки (ст. 393 ГК РФ).
В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст.819 ГК РФ).
Заключение сторонами 16.01.2018 года кредитного договора №, ознакомление ответчика в полном объеме с условиями предоставления кредита, согласие с данными условиями, получение ответчиком заемных денежных средств подтверждается письменными доказательствами, а также не оспаривалось последним в ходе рассмотрения дела.
В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике погашения, Общих условиях договора, тарифах по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц содержатся все необходимые для исполнения договора сведения, соглашение по всем существенным условиям вышеуказанного договора в соответствии со ст. 432 ГК РФ сторонами достигнуто. Условия указанного договора в установленном законом порядке не оспаривались, по искам сторон недействительными не признавались.
Из п.1.2.2. раздела I Общих условий договора следует, что срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.
В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банком в полном размере за каждый процентный период путем списания сумма ежемесячного платежа со счета.
Как усматривается из п. 3.4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течении 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.
В силу п. 3.3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки, в том числе доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условии договора.
Таким образом, в период пользования кредитом ответчиком допускались просрочки платежей по погашению кредита и уплате процентов, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось ФИО1 в ходе судебного разбирательства, в связи, с чем у последнего образовалась задолженность в размере 105 415 руб., 62 коп., состоящая из основного долга – 79 903 руб. 52 коп., суммы процентов за пользование кредитом – 3 425 руб. 59 коп., убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 05.01.2021 года по 16.01.2023 года) – 21 359 руб. 96 коп., которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, штрафа за возникновение просроченной задолженности – 549 руб. 55 коп., суммы комиссии за направление извещений – 177 руб. Сведений о погашении задолженности по кредитным договорам материалы дела не содержат. Доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ суду не представлено.
В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых на себя договорных обязательств 05.01.2021 года банком было направлено требование о полном погашении задолженности по кредиту в срок до 04.02.2021 года, которое ответчикам до настоящего времени не исполнено.
Довод ответчика об отсутствии доказательств, подтверждающих направление банком требования о досрочном погашении задолженности в досудебном порядке суд не может принять во внимание, поскольку не освобождает ответчика от обязанности по возврату кредита и оплате процентов за пользование заемными денежными средствами, вопреки позиции ФИО1, основанной на неверном толковании норм материального права, а также не свидетельствует о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка, поскольку является лишь реализацией предоставленного истцу гражданским законодательством права на возврат заемных денежных средств, а также процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Кроме того, согласно п.4 раздела III Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условий кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.
Из ответа истца на запрос суда следует, что 05.01.2021 года банк направил ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга посредством почты России простым письмом.
06.01.2021 года направил требование о полном досрочном погашении долга посредством смс уведомления по номеру телефона ответчика. Неполучение же данных уведомлений не лишает истца в соответствии со ст. 811 ГК РФ права требования досрочного погашения всей суммы долга с процентами и не может служить основанием для оставления искового заявления о взыскании задолженности по кредитному соглашениям без рассмотрения.
07.06.2021 года мировым судьей судебного участка № 55 Зареченского судебного района г. Тулы по заявлению истца был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с 18.09.2020 года по 17.05.2021 года в размере 106 859 руб. 40 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1668 руб. 59 коп.
02.12.2021 года указанный судебный приказ был отменен в связи с подачей возражений должником.
Доводы ответчика об умышленном увеличении сотрудником банка его доходов при оформлении заявки на получение кредита и образовании вследствие этого высокой кредитной нагрузки, о не разъяснении условий договоров, неполучении полной и достоверной информации и недобросовестности поведения банка суд не может принять во внимание, поскольку ответчик добровольно заключил с банком кредитный договор, приняв на себя обязательства, указанные в Общих условиях кредитного договора, с которыми ознакомился и согласился, о чем свидетельствуют его подписи, подлинность которых последний не оспаривал.
Довод ответчика о незаконности действий сотрудников банка по осуществлению телефонных звонков ему и членам его семьи суд не может принять во внимание, поскольку согласием №/СПД от 16.01.2018 года ответчик дал истцу согласие осуществлять взаимодействие с любыми третьими лицами, под которыми понимаются члены семьи заемщика, родственники, иные проживающие с ним лица, соседи и любые другие физические лица; передавать (сообщать)/делать доступными любым доступным законом способом таким третьим лицам его персональные данные, ставшие известными банку при заключении и в течение срока действия договора, с целью совершения действий, направленных на возврат его просроченной задолженности перед банком по договорам потребительского кредита, в том числе заключенным ранее.
Несостоятельным является и довод ответчика относительно нарушения банком требований ФЗ от 27.07.2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных", поскольку при подписании договора ФИО2 выразил согласие на обработку его персональных данных.
Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 года N 243-О-О нарушение сроков возврата кредита не являются сами по себе безусловным основанием для удовлетворения требований кредитора о досрочном возврате кредита. Как разъяснил Конституционный Суд РФ, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции РФ) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу он отнес: наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумму просрочки, вину одной из сторон.
Принятие заемщиком своевременных мер по погашению просроченной согласно графику платежей задолженности с учетом правил статьи 401 ГК РФ не может расцениваться как недобросовестное (виновное) поведение и направленное на уклонение от исполнения принятого на себя обязательства.
Доводы ответчика о том, что он обращался в банк 28.03.2020 года с заявлением о предоставлении кредитных каникул, однако сотрудник банка отказалась принять заявление, поскольку для банка в качестве подтверждения потери дохода и дальнейшего рассмотрения необходимы документы, подтверждающие статус безработного, не свидетельствуют о нарушении право ответчика, поскольку право на предоставление заемщику льготного периода, который заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика на определенный срок, в соответствии с Федеральным законом от 03 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", предоставляется заемщику по его заявлению, направленному кредитору и при наличии совокупности установленных данным нормативным актом обстоятельств. Доказательств, подтверждающих, что ответчик предоставил сотруднику банка необходимый пакет документов и тот отказал в его принятии в суд не представлено.
Довод ответчика о том, что неисполнение им обязательства связано с обстоятельствами непреодолимой силы в связи с распространением коронавирусной инфекции (COVID-19) не может служить основанием для освобождения ответчика от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, поскольку исходя из положений статьи 401 ГК РФ, разъяснений, данных в пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" относительно применения статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъясненийй Верховного Суда Российской Федерации относительно порядка исполнения обязательств в период пандемии коронавируса, изложенных в Обзоре N 1 по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территорий Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID 19), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 21 апреля 2020 г., по смыслу которых пандемия не является основанием для освобождения от исполнения всех договорных обязательств, поскольку иное свидетельствовало бы о прекращении гражданского оборота в целом.
Кроме того, из прослушанной в суде аудиозаписи, представленной самим ответчиком следует, что сотрудники банка неоднократно пытались решить вопрос с ответчиком относительно его неуплаты кредита, однако ответчик отказывался, что-либо обсуждать, ссылаясь на то, что будет решать все вопросы в судебном порядке.
Установленные обстоятельства применительно к вышеуказанным условиям заключенного между сторонами договора, с которыми ФИО1 ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись, дают основания для взыскания с ответчика ФИО1 суммы задолженности по договору № от 16.01.2018 года в размере 105 415 руб. 62 коп, согласно представленному истцом расчету, проверенному судом и признанному соответствующим условиям договора, а также не оспаривавшимся ответчиком в ходе рассмотрения дела.
Доводы ответчика о нарушении банком его прав, как потребителя финансовой услуги, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку не относятся к сути рассматриваемого спора, что, не лишает ответчика права на обращение в суд с соответствующим иском за защитой нарушенного права.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Таким образом, с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 3 308 руб. 31 коп., исчисленная по правилам пп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 16.01.2018 года в размере 105 415 руб. 62 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 308 руб. 31 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 13.10.2022 года.
Председательствующий<данные изъяты> И.Н. Алехина
Копия верна.
Судья:
Секретарь:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>