Дело № 2-689/2022 (10RS0016-01-2022-003308-37)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июля 2022 года г. Сегежа
Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Тугоревой А.В.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Медведевой О.Г., секретарем Галашовой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 по тем основаниям, что 09.07.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику целевой кредит – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), в размере 324 021,23 руб. на срок 60 месяцев под 18,9 % годовых. Условия предоставления кредита согласованы сторонами в кредитном договоре. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Ответчик свои обязанности по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 228 417,87 руб., которая до настоящего времени не погашена. Банк уведомил ответчика об изменении срока возврата кредита и о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Требование Банка ответчиком не исполнено. В обеспечение исполнения обязательств по договору между ответчиком и Банком был заключен договор залога в отношении квартиры, расположенной по адресу: <...>. На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит суд: расторгнуть заключенный с ответчиком кредитный договор <***>; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.04.2022 в размере 228 417,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 484,18 руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 23.04.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 23.04.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на переданное в залог имущество – квартиру общей площадь 44,1 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: <...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1 200 000 руб..
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела. В предыдущих судебных заседаниях исковые требования не признали, указав на несогласие с размером задолженности, поскольку платежи, поступающие на счет, отрытый в рамках спорного кредитного договора, распределялись не только в счет погашения задолженности по данному договору, но также и на иные договоры, в отсутствие согласие ответчика. Просили о применении моратория в отношении взыскания неустойки и обращения взыскания на заложенное имущество, снижении размера неустойки. Сумма долга несоразмерно меньше стоимости предмета залога. Не согласны на расторжение договора, так как обращались с заявлением о предоставлении отсрочки платежей, в удовлетворении которого банк отказал.
Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу п. 2 обозначенной статьи к отношениям, возникающим из кредитного договора, применяются правила о договоре займа.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. В соответствии с п. 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Следовательно, проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определённых п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ РФ).
Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
Судом установлено, что 09.07.2019 между сторонами заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен целевой кредит – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - в размере 324 021 руб. на срок 60 месяцев, под 21,65 % годовых (при условии не присоединения к программе страхования).
В соответствии с Графиком платежей (приложение № 1 к договору), ответчик обязался погашать кредит аннуитентными платежами по 8540,10 руб. в месяц.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту, за весь период фактического пользования кредитом. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности.
В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) неуплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до ответчика до заключения договора, путем указания на первой странице кредитного договора.
Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, не производя погашение задолженности по кредитному договору.
Согласно расчету задолженность ответчика по договору за период с 11.03.2020 по 22.04.2022 составляет 228 417,87 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 207 676,57 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 15386,27 руб., неустойка – 4214,79 руб..
Как следует из ответов ПАО «Совкомбанк» от 11.07.2022 и от 18.07.2022, выписки по счету № 40817810150119856515, выписки по счету № 40817810050117143391, расчет задолженности по иску, Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № 1911992811 от 01.11.2018, заявления-анкеты от 30.10.2018, со счета № 40817810150119856515 (по договору с залогом), открытого на имя ответчика, денежные средства перечислялись не только в счет погашения платежей по кредитному договору <***>, но также и по иным действующим кредитным договорам, заключённым между ответчиком и ПАО «Совкомбанк». Списание денежные средств в счет погашения задолженности по иным договорам предусмотрено п. 5.8 кредитного договора, п. 6.3 Индивидуальный условий договора карты «Халва».
Таким образом, расчет задолженности по иску произведен истцом верно. Все платежи, поступившие от ответчика, учтены Банком, распределены между всеми действующими договорами, на что имеется письменное согласие ответчика.
09.03.2022 банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено им без исполнения.
Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и полного погашения задолженности ответчиком не представлено, судом не добыто.
Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение тот факт, что ответчик не выполнял должным образом свои обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов, что является установленным договором и законом основанием для предъявления кредитором требования о возврате кредита.
Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).
Пунктом 7.4 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней.
В указанном случае, срок возврата кредита составляет 15 дней с даты предъявления требования банком (п. 7.1.4 кредитного договора).
Длительное неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, исходя из положений ст. 450, 451 ГК РФ, условий договора, является основанием для расторжения кредитного договора, заключенного с ответчиком.
Учитывая обстоятельства дела, оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд, руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности по договору в по состоянию на 22.04.2022 являются обоснованными, в связи с чем, удовлетворяет данные требования.
При определении размера задолженности, подлежащей взысканию, суд учитывает следующие обстоятельства.
Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами на период 6 месяцев, т.е. с 01.04.2022 по 01.10.2022.
Действие указанного моратория распространено и на граждан (физических лиц).
Порядок введения моратория, его содержание и последствия регламентированы положениями ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Так, частью 3 статьи 9.1 ФЗ № 127-ФЗ предусмотрено, что на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке; наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Отказ ФИО1 от применений в отношении нее условий моратория отсутствует.
Исходя из вышеизложенного, а также учитывая разъяснения, данные Верховным Судом РФ в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020), суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки за период с 01.04.2022 по 22.04.2022 в размере 936,63 руб., исходя из расчета:
Неустойка на остаток основного долга: 701,26 руб. (по расчету истца: 268,09 руб. (с 12.04.2022 по 18.04.2022) + 433,17 руб. (с 01.04.2022 по 11.04.2022: 1299,50 руб. (начислено с 10.03 по 11.04.2022)/33 дня *11 дней (с 01.04 по 11.04.2022)
Неустойка по просроченной ссуде: 235,37 руб. (по расчету истца – 29,93 руб. (с 12.04 по 18.04.2022) + 170,30 руб. (с 19.04 по 22.04.2022) + 35,14 руб. (с 01.04 по 11.04.2022: 105,43 руб. (начислено с 10.03 по 11.04.2022)/33 дня (количество дней начислений по расчету истца)*11 дней (с 01.04.2022 по 11.04.2022)
Размер подлежащей взысканию неустойки составит 3 278,16 руб. (4214,79 руб. (начислено по расчету истца: 3823,78+391,01) – 936,63 (за период 01.04.-22.04.2022).
В связи с введением моратория основании для взыскания неустойки за период с 01.04.2022 по 22.04.2022 (по расчету истца, а также для взыскания неустойки за период с 23.04.2022 по дату вступления решения суда в законную силу не имеется. Указанные требования предъявлены истцом преждевременно. Одновременно суд разъясняет заявителю право на обращение с таким требованием после завершения моратория.
Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.04.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению, поскольку условиями действующего договора предусмотрено право истца на получение процентов за пользование кредитными средствами до даты погашения задолженности по договору, при этом суд производит расчет процентов по дату вынесения решения суда.
Размер процентов за пользование кредитом за период с 23.04.2022 по 19.07.2022 (по дату вынесения решения суда), подлежащих взысканию с ответчика, составляет 10 840,15 руб. (207 676,57 руб. (размер основного долга по расчету истца) *21,65%/365*88 (дней просрочки)).
Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» за период с 11.03.2020 по 19.07.2022 составляет 238 321,39 руб. (15 386,27 руб. (проценты по расчету истца) + 207 676,57 (основной долг) + 1140,24 руб. (проценты по расчету истца) + 3 278,16 руб. (неустойка с учетом изменения решением суда) + 10 840,15 руб (проценты с 23.04.2022 по 19.07.2022)).
09.07.2019 между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор залога (ипотеки), в соответствии с условиями которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество: квартира, общая площадь 44,1 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <...>, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору <***>, заключенному между залогодателем и залогодержателем в г. Сегеже 09.07.2019.
В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества.
По соглашению сторон (п. 3.1 договора) оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1 202 000 руб. (залоговая стоимость).
В п. 8.2 договора залога стороны определили, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Заключённый между сторонами договор залога (ипотеки) прошел государственную регистрацию в силу положений ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).
В соответствии со ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в связи с чем, истец вправе был предъявить требование об обращении взыскания на заложенное имущество
Вместе с тем, в связи с введением Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 моратория, требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат. Одновременно суд разъясняет заявителю право на обращение с таким требованием после завершения моратория.
В силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом положений ст. 333.20, 333.19 НК РФ, разъяснений, данных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, складывающиеся из уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины, в размере 11 484,18 руб..
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Сегежского муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина в размере 99,03 руб. (11583,21 руб. (сумма госпошлины, подлежащая уплате от размера взысканной суммы: 238 321,39-5583,21+6000) – 11484,18 руб. (сумма госпошлины, уплаченная истцом)
Руководствуясь ст.ст.197-199, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН <***>) и ФИО1 ФИО9 (<...>) кредитный договор <***> от 09.07.2019.
Взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 09.07.2019 за период с 11.03.2020 по 19.07.2022 в размере 238 321 руб. 39 коп., а также судебные расходы в размере 11 484 руб. 18 коп..
Взыскать с ФИО1 ФИО11 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 20.07.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ФИО1 ФИО12 в доход бюджета Сегежского муниципального района государственную пошлину в размере 99 руб. 03 коп..
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РК через Сегежский городской суд РК в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья А.В. Тугорева
Решение в окончательной форме изготовлено 20.07.2022