Дело № 2-3933/2023
УИД: 18RS0003-01-2023-002017-50
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 сентября 2023 года город Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего Городиловой Д.Д.,
при секретаре судебного заседания Давтян А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «МС Банк Рус» к ТКВ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил :
АО «МС БАНК РУС» (далее по тексту – Банк, истец) обратился в суд с иском к ТКВ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы следующим.
<дата> между истцом и ТКВ заключен кредитный договор <номер>. Заемщику предоставлен кредит в сумме 775 000 руб. на срок по <дата> под 17,9 % годовых для целей приобретения транспортного средства <данные изъяты> VIN <номер>.
Истец во исполнение кредитного договора предоставил ответчику ТКВ кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства <данные изъяты> VIN <номер> в соответствии с п.10 кредитного договора (индивидуальные условия предоставления кредита), заключенного между банком и ответчиком.
Согласно п.6 кредитного договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца.
В соответствии с п.6 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (кроме первого) на дату подписания кредитного договора составил 19 844,63 руб.
Ответчик от исполнения обязательств по кредитному договору уклоняется, платежи с сентября 2022 не вносятся, требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате иных сумм в установленный срок не исполнил.
На <дата> задолженность по кредитному договору составила 299 407, 23 руб. из которых: 20 997, 48 – сумма просроченных процентов; 265 135, 52 руб. – сумма просроченного кредита; 2 017,33 – сумма пени за просроченные проценты; 11 256, 90 – сумма пени за просроченный кредит.
На основании ст.309, 310, 330, 348, 428, 809, 810, 811, 819 ГК РФ просили взыскать указанную сумму задолженности, обратить взыскание на заложенное имущество, взыскать судебные расходы.
В судебное заседание представитель истца АО «МС Банк Рус» не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.
В судебное заседание ответчик ТКВ не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу регистрации, что подтверждается справкой отдела адресно-справочной работы, судебная корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.
В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно пункта 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке ст.167 ГПК РФ.
Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.
<дата> между АО «МС Банк Рус» и ТКВ заключен кредитный договор <номер>. Заемщику предоставлен кредит в сумме 775 000 руб. на срок по <дата> под 17,9 % годовых для целей оплаты части стоимости автомобиля <данные изъяты> VIN <номер>.
Надлежащее исполнение обеспечено залогом автомобиля <данные изъяты> VIN <номер> в соответствии с п.10 кредитного договора (индивидуальные условия предоставления кредита), заключенного между банком и ответчиком.
Согласно п.6 кредитного договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца.
В соответствии с п.6 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (кроме первого) на дату подписания кредитного договора составил 19 844, 63 руб.
Ответчик от исполнения обязательств по кредитному договору уклоняется, платежи с сентября 2022 не вносятся, требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате иных сумм в установленный срок не исполнил.
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрен размер неустойки (пени) за неисполнение (несвоевременное исполнение) обязательств (в процентах за день) – 0,1%.
Данные обстоятельства установлены судом в ходе судебного разбирательства и сторонами не оспаривались.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, истцом – Банком «МС БАНК РУС» обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства в размере 775 000 руб. переданы ответчику.
Однако ответчиком обязательства по погашению ежемесячных платежей по кредитному договору не выполняются.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п.1,2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.2 Общих условий потребительского автокредитования АО МС БАНК РУС, на условиях, указанных в которых был заключен кредитный договор).
Сумма задолженности ответчика перед Банком на <дата> составила по основному долгу в сумме 265 135 руб. 52 коп., по проценты за пользование кредитом в сумме 20 997 руб. 48 коп. Доказательств об ином размере задолженности, либо надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представил. В данной части иск подлежит удовлетворению.
Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком обязательств по своевременной уплате платежей по кредиту, с ответчика подлежит взысканию неустойка.
К спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, который ограничивает предельный размер неустойки за просрочку исполнения кредитных обязательств (не более 20% годовых в случае одновременного начисления процентов за пользование кредитом).
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена неустойка (пени) за неисполнение (несвоевременное исполнение) обязательств (в процентах за день) 0,1%. При этом, согласно договору, за соответствующий период нарушения обязательств проценты на просроченную сумму кредита не начисляются.
Однако, согласно расчету задолженности по договору по состоянию на <дата>, представленному истцом, следует, что Банк одновременно начисляет и проценты за пользование кредитом, и пени, а потому суд полагает необходимым применить ставку неустойки в размере 20 %, расчет по неустойке подлежит изменению.
Кроме того, постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 с 01 апреля 2022 года введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на срок 6 месяцев.
В соответствии с п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на период данного моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Поскольку истцом заявлены требования о взыскании неустойки до <дата>, с учетом Постановления Правительства РФ от 28.03.2022г. № 497 суд производит расчет неустойки с <дата> по <дата>.
Таким образом, расчет неустойки по просроченному основному долгу будет выглядеть следующим образом:
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
32 132,10
<дата>
<дата>
152
365
32 132,10 ? 152 / 365 ? 20%
2 676,21 р.
Итого:
2 676,21 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
16 302,34
<дата>
<дата>
129
365
16 302,34 ? 129 / 365 ? 20%
1 152,33 р.
Итого:
1 152,33 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
16 656,45
<дата>
<дата>
99
365
16 656,45 ? 99 / 365 ? 20%
903,56 р.
Итого:
903,56 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
16 901,51
<дата>
<дата>
69
365
16 901,51 ? 69 / 365 ? 20%
639,02 р.
Итого:
639,02 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
17 060,35
<дата>
<дата>
38
365
17 060,35 ? 38 / 365 ? 20%
355,23 р.
Итого:
355,23 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
16 993,92
<дата>
<дата>
3
365
16 993,92 ? 3 / 365 ? 20%
27,94 р.
Итого:
27,94 руб.
Сумма основного долга: 116 046,67 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 5 754,29 руб.
Расчет неустойки за просроченные проценты по кредитному договору будет выглядеть следующим образом:
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
5 469,56
<дата>
<дата>
152
365
5 469,56 ? 152 / 365 ? 20%
455,55 р.
Итого:
455,55 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
3 542,29
<дата>
<дата>
129
365
3 542,29 ? 129 / 365 ? 20%
250,39 р.
Итого:
250,39 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
3 188,18
<дата>
<дата>
99
365
3 188,18 ? 99 / 365 ? 20%
172,95 р.
Итого:
172,95 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 943,12
<дата>
<дата>
69
365
2 943,12 ? 69 / 365 ? 20%
111,27 р.
Итого:
111,27 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 784,28
<дата>
<дата>
38
365
2 784,28 ? 38 / 365 ? 20%
57,97 р.
Итого:
57,97 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей <дата>
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 850,71
<дата>
<дата>
3
365
2 850,71 ? 3 / 365 ? 20%
4,69 р.
Итого:
4,69 руб.
Сумма основного долга: 20 778,14 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 1 052,82 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченный основной долг в размере 5 754, 29 руб., неустойка за просроченные проценты по кредитному договору в размере 1 052, 82 руб.
Оснований для дальнейшего снижения неустойки суд не усматривает.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Согласно кредитному договору надлежащее исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом имущества - автомобилем.
Залог спорного транспортного средства зарегистрирован в реестре залогов <дата>.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).
В силу пунктов 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с ответом на судебный запрос ГИБДД МВД России по УР, собственником автомобиля марки <данные изъяты> VIN <номер> – по состоянию на дату вынесения решения суда, является ТКВ
Учитывая, что сумма неисполненных ответчиком обязательств превышает 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге и период просрочки превышает 3 месяца, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
С учетом изложенного, суд принимает решение об обращении взыскания на автомобиль марки <данные изъяты> VIN <номер>.
Оснований, предусмотренных законом, для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Также суд отмечает, что обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.
Часть 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Следовательно, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При таких обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (97,84% от заявленного) в сумме 12 194, 07 х 97,84% = 11 930, 68 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования АО «МС БАНК РУС» к ТКВ о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с ТКВ (паспорт серии <номер>) в пользу Акционерного общества «МС БАНК РУС» (ИНН <номер>) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 292 940 руб. 11 коп., из которых:
- задолженность по уплате основного долга в сумме 265 135 руб. 52 коп.,
- проценты за пользование кредитом в сумме 20 997 руб. 48 коп.,
- неустойка за нарушение сроков возврата кредита в сумме 5 754 руб. 29 коп.,
- неустойка за нарушение сроков уплаты процентов в сумме 1 052 руб. 82 коп.,
Для удовлетворения требований истца обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты> VIN <номер>, собственником которого является ТКВ.
Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов.
Взыскать с ТКВ (паспорт серии <номер>) в пользу Акционерного общества «МС БАНК РУС» (ИНН <номер>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 930 руб. 68 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.
Решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате.
Председательствующий судья: Д.Д. Городилова