Дело №...
52RS0№...-26
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 января 2025 года (адрес)
Советский районный суд (адрес) в составе:
председательствующего судьи Телковой Е.И.,
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
истец обратился в суд с иском к ответчику, указав в обоснование иска следующее.
(дата) между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключен договор страхования имущества, что подтверждается Полисом страхования «Защита частного дома +» серии 001 SB №... от (дата) (далее также Полис, Договор страхования).
Согласно п.2 Полиса территория страхования определена как: (адрес).
В соответствии с и. 6 Полиса страховая сумма определена в размере: конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование частного дома - 950 000 руб.; движимое имущество в частном доме - 200 000 рублей; конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование дополнительных хозяйственных построек - 200 000 рублей; гражданская ответственность по модулю «Защита частного дома+» 150 000 рублей.
Страховая премия согласно п. 6 Полиса составляет 5702 рубля, оплачена страхователем полностью по чек - ордеру от (дата).
Собственником земельного участка и жилого дома, расположенного по адресу: (адрес), является ФИО1, что подтверждается записью о регистрации права собственности в ЕГРН на земельный участок №... от (дата), на дом №... от (дата).
В период действия страхования, а именно (дата), по адресу: (адрес), произошел пожар, в результате которого полностью уничтожен застрахованный жилой дом и хозяйственные постройки (веранда и гараж), располагающиеся по указанному адресу.
(дата) между ФИО1 (далее также третье лицо, цедент) и ФИО2 (далее также истец, цессионарий) заключено соглашение об уступке права требования (цессии), согласно которому в счет погашения своей задолженности перед цессионарием по долговой расписке (договору займа от (дата)) в сумме 100000 рублей цедент уступает цессионарию право требования с должника общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк Страхование» (далее также ответчик, должник) право требования страхового возмещения (страховой выплаты) по полису-оферте «Защита частного дома +» серии №... от (дата), по страховому случаю (пожару), произошедшему (дата) в жилом доме по адресу: (адрес). Кроме права требования страхового возмещения цедент уступает также цессионарию право требования с должника оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещения убытков, уплаты неустоек, пени и штрафов, иных прав, обусловленных произошедшим страховым случаем.
В соответствии с п.1 ст. 382 ГК РФ право требования, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Выгодоприобретателем в части страхования имущества является лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. В связи с чем, с (дата) выгодоприобретателем в части страхования имущества является ФИО2.
В данной связи истцом в ООО СК «Сбербанк страхование» направлено заявление о страховой выплате со всеми подтверждающими страховой случай документами.
(дата) истцу произведена выплата страхового возмещения на общую сумму 398156 рублей, с которой истец не согласен (при общей страховой сумме 1350000 рублей за уничтоженное пожаром имущество).
В данной связи недоплаченная истцу часть страховой выплаты составляет 951844 рубля.
В силу статьи 930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании статьи 947 (пункты 1,2) Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору и.существенного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными этой статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Согласно статье 948 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Пунктом 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) №... "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что на основании статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
В силу статьи 948 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.
Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат («Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утв. Президиумом Верховного Суда РФ (дата)).
Согласно п.5 ст. 28 Закон РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи (в ред. Федерального закона от (дата) № 212-ФЗ).
Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если он определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
В данной связи истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме 5707 рублей.
В соответствии со cm. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в пользу истца в связи с нарушением его прав ответчиком как потребителя подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой истец определяет в размере 100000 рублей.
Кроме того, согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата)
№... "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 131, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 951844 рубля, неустойку за просрочку страховой выплаты с (дата) по день фактического исполнения обязательства в сумме 5702 рубля, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между взысканной судом суммы и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
В судебное заседание истец не явился, извещен, ранее сообщал о возможности рассмотрения дела в свое отсутствие, представитель истца по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела ответчик извещен, в материалы дела представлены письменный отзыв, исковые требования ответчик не признает, указывая, что доводы стороны истца основаны на неправильном толковании норм ГК РФ, в удовлетворении исковых требований ответчик просит суд отказать.
Третьи лица по делу ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела в суде не поступало, о возможности рассмотрения дела суду третьи лица не сообщали.
Представитель третьего лица по делу Главного управления МЧС России по (адрес) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела третье лицо извещено надлежащим образом.
С учетом изложенного, мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся участников процесса.
Выслушав представителя, истца, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.
В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Судом установлено, что ФИО1 является собственником земельного участка и жилого дома, расположенного на нем, по адресу: (адрес), записи о регистрации права собственности в ЕГРН: на земельный участок №... от (дата), на дом №... от (дата).
(дата) между ООО СК «Сбербанк Страхование», ответчиком по делу, страховщиком, и ФИО1, третьим лицом по делу, страхователем, заключен договор страхования недвижимого имущества «Защита частного дома+» серия 001 SB №... (далее также полис, договор страхования) в соответствии с Правилами страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №... (далее также Правила страхования).
Согласно п.6 полиса определена страховая сумма: по внутренней и внешней отделке, инженерного оборудования, конструктивным элементам Частного дома в размере 950000 рублей; по внутренней и внешней отделке, инженерного оборудования, конструктивным элементам
Дополнительных хозяйственных построек 200000 рублей; движимого имущества в Частном (адрес) рублей; гражданской ответственности 150000 рублей.
Страховая премия согласно п. 6 Полиса составляет 5702 рубля, оплачена ФИО5, третьим лицом по делу, по чеку - ордеру от (дата) (Т. 1 л.д. 70).
Кроме того, пунктом 6 полиса предусмотрен лимит страхового возмещения: в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов Частного дома по рискам, указанным в п. 4.1.1. Полиса, лимит составляет 475000 рублей, по единице застрахованного движимого имущества в Частном доме лимит составляет 25000 рублей.
Объект страхования - имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования: (адрес).
В период действия страхования, (дата), по адресу: (адрес), произошел пожар, в результате которого полностью уничтожен застрахованный жилой дом и хозяйственные постройки (веранда и гараж), располагающиеся по указанному адресу.
Как следует из материалов дела, Постановлением дознавателя ОНД и ПР по Бутурлинскому муниципальному округу, вступившим в законную силу, принимая во внимание то, что имеются достаточные данные, указывающие на отсутствие состава преступления, руководствуясь п. 2 части 1 ст. 24, ст. 144, 145 и 148 УПК РФ, отказано в возбуждении уголовного дела в отношении ФИО1 по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ст. 168 УК РФ, по основаниям п. 2 части 1 ст. 24 УПК РФ, за отсутствием в его деянии состава преступления (Т. 1 л.д. 174-177).
При этом установлено, что непосредственной (технической) причиной пожара явилось нарушение правил пожарной безопасности при эксплуатации теплогенерирующих агрегатов и устройств хозяином дома ФИО1, который оставил без присмотра включенное обогревающее устройство, работающее на дизельном топливе, чем нарушил требования пункта 85 ППРФ №....
В результате пожара огнем полностью уничтожены строения дома и пристроенного гаража на площади 80 кв. метров. Соседние помещения, строения, здания, сооружения и транспортные средства от пожара не пострадали. Погибшие и пострадавшие отсутствуют. Материальный ущерб, причинённый пожаром, составляет 96000 рублей.
Действия ФИО1 квалифицированы по ч. 1 ст. 20.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, как нарушение требований пожарной безопасности, за исключением случаев, предусмотренных статьями 8.32 и 11.16 указанного Кодекса, и частями 6, 6.1 и 7 статьи 20.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Постановлением №... от (дата), также вступившим в законную силу, ФИО1 признан виновным в совершении административного правонарушения предусмотренного ч. 1 ст. 20.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, ему назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 2000 рублей.
В соответствии с п. 4.1.1. Полиса под «пожаром» понимается неконтролируемое горение, возникшее в силу объективных причин вне мест, специально предназначенных для разведения и поддержания огня, или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб. Страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) ущерб, возникший в результате непосредственного воздействия на застрахованное имущество огня, дыма, продуктов горения, горючих газов, высокой температуры и средств пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня (воды, пены и др.). Ущерб застрахованному имуществу подлежит возмещению также в том случае, если источник возгорания находился вне указанной в Полисе Территории страхования, однако в силу объективных причин огонь распространился на указанную территорию.
При этом в рамках страхования от события «Пожар» не является страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб: причиненный застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки, нагревания и т.д., причиненный застрахованному имуществу в результате опаливания или прожигания искрами, горящими углями, выпавшими из каминов, печей и т.д., сигаретами или сигарами, паяльной лампой и подобными предметами или опаливания, вызванного внезапным выходом огня из места, специально для него отведенного, кроме случаев возникновения пожара, указанных в определении, приведенном в настоящем пункте, причиненный электрическим и электронным устройствам в результате воздействия на них электрического тока и электромагнитных полей (включая короткое замыкание, изменение силы тока или напряжения), сопровождающегося искрением или выделением тепла, если при этом не возник пожар в соответствии с определением, приведенным в настоящем пункте, причиненный в результате проведения в застрахованном помещении (здании, строении) физических/химических опытов, причиненный в результате проведения в застрахованном помещении (здании, строении) работ физическим лицом (физическими лицами), не имеющим статуса индивидуального предпринимателя в соответствии с законодательством и не обладающими соответствующими разрешениями согласно законодательству, если такие разрешения специально предусмотрены законодательством.
(дата) между ФИО1, цедентом, и ФИО2, истцом по делу, цессионарием, заключено соглашение об уступке права требования (цессии), согласно которому в счет погашения своей задолженности перед цессионарием по долговой расписке (договору займа от (дата)) в сумме 100000 рублей цедент уступает цессионарию право требования с должника общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк Страхование» страхового возмещения (страховой выплаты) по полису-оферте «Защита частного дома +» серии №... от (дата), по страховому случаю (пожару), произошедшему (дата), в жилом доме по адресу: (адрес). Кроме права требования страхового возмещения цедент уступает также цессионарию право требования со страховщика оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещения убытков, уплаты неустоек, пени и штрафов, иных прав, обусловленных произошедшим страховым случаем.
(дата) ФИО2, истец по делу, как правопреемник страхователя, обратился с заявлением к страховщику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором указал, что (дата) по адресу: (адрес), произошел пожар.
Порядок действий сторон при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, определен в разделе 6 Условий страхования.
В соответствии с п. 6.1.-6.2.7. Условий страхования страховое возмещение выплачивается после того, как полностью будут определены причины, участники, последствия произошедшего события и размер ущерба, при условии признания страховщиком произошедшего события страховым случаем.
При этом обязанность предоставления документов, подтверждающих факт, причину события и размер ущерба, возлагается на страхователя и Выгодоприобретателя.
Для получения страхового возмещения в части страхования имущества страхователю (Выгодоприобретателю) необходимо предоставить страховщику письменное заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, копию Полиса и документ, подтверждающий оплату страховой премии, адрес электронной почты, а также документы и доказательства, подтверждающие имущественный интерес страхователя (Выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а также время/дату/период, место, причину, обстоятельства и размер причиненного ущерба.
Непредоставление таких документов дает право отказать в выплате возмещения в части ущерба, не подтвержденного документами.
Условиями Полиса страхования Серия №... от (дата) страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества (конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка и инженерное оборудование Частного дома, а также, если предусмотрено Полисом, конструктивные элементы, внешняя и внутренняя отделка (при наличии) и инженерное оборудование (при наличии) Дополнительных хозяйственных построек, расположенных в пределах одного земельного участка с Частным домом, принятым на страхование, и движимое имущество в Частном доме - п. 3.2. Полиса).
В виду того, что к Заявлению о наступлении страхового случая истцом не приложены документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, причины и размер убытка, страховщиком направлен запрос в адрес Страхователя о предоставлении данных документов (№... от (дата) и от (дата)).
По результатам рассмотрения представленного истцом комплекта документов произошедший случай признан ответчиком страховым, ФИО2 ООО СК «Сбербанк страхование» осуществлена выплата страхового возмещения с учетом лимитов Полиса серия 001SB №... от (дата) в размере 398156 рублей, что подтверждается Страховым актом №... от (дата) и платежным поручением №... от (дата).
При этом, согласно п. 5.1.-5.6. Условий страхования по Полису страхования «Защита частного дома+» (далее также Условия страхования) размер ущерба определяется страховщиком по результатам исследования обстоятельств убытка на основании составленного его представителем акта и документов, полученных от компетентных органов (Федеральной гидрометеорологической службы, МЧС, аварийной службы, эксплуатирующей и/или управляющей компании, МВД, следственных органов, суда и др.) и/или других организаций (оценочные, экспертные и т.п.), а также заявления страхователя о месте, времени, причинах и иных обстоятельствах нанесения ущерба застрахованному имуществу.
Размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером реального ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая, предусмотренного Полисом, и не может превышать страховых сумм и лимитов страхового возмещения, установленных Полисом и Условиями страхования (п.5.2. Полиса).
Страховое возмещение по каждому из поврежденных элементов внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере восстановительных расходов без учета износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.
Страховое возмещение в случае полной гибели внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в настоящих Условиях и Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.
Страховое возмещение в случае полной гибели конструктивных элементов или внешней отделки определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, за вычетом износа, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в настоящих Условиях и Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.
Страховое возмещение в части поврежденного застрахованного движимого имущества определяется в размере реального ущерба с учетом износа заменяемых элементов и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в Условиях страхования и Полисе лимитов страхового возмещения.
Под «полной гибелью» в соответствии с Условиями понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая.
Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков).
Стоимость годных остатков определяется на основе рыночной цены таких остатков в данной местности.
Размер страховой выплаты в размере 398156 рублей в данном случае определен согласно Условиям страхования, с учетом лимитов, на основании Отчета об оценке, предоставленного независимой экспертной организацией ООО «Русоценка», страховой выплаты отражен в Приложении к Страховому акту №... от (дата).
Будучи не согласным с размером страховой выплаты определенным ответчиком, истец обратился в суд с настоящим иском.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений пунктов 1, 2 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Пункт 2 статьи 940 ГК РФ предусматривает, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу положений статьи 9 Закона РФ от (дата) №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
Правилами установлено, что страховая сумма не должна превышать страховую (действительную) стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения Полиса (п. 6.5. Полиса).
Указанное сторонами постановление Пленума Верховного Суда РФ от (дата) №... утратило силу в связи с изданием Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) №....
В соответствии с п. 35-39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) №... "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Если в договоре страхования страховая премия установлена по каждому страховому риску, то ценой страховой услуги в части соответствующего страхового риска будет являться размер страховой премии, установленный в договоре страхования по такому страховому риску.
Страховая сумма, то есть сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховое возмещение по договору страхования имущества, определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом она не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Договором добровольного страхования имущества может быть предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачивается страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.
При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая по общему правилу эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, если иной порядок определения страховой стоимости не предусмотрен договором страхования.
Страховщик при заключении договора страхования имущества вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (статья 945 ГК РФ).
При заключении договора добровольного страхования имущества размер страховой суммы может быть определен сторонами ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования.
В случае, когда размер страховой суммы определен ниже действительной стоимости застрахованного имущества в связи с последовательным уменьшением размера страховой суммы в течение действия договора страхования, положения статьи 949 ГК РФ о возмещении страховщиком части понесенных страхователем (выгодоприобретателем) убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости не применяются.
Условие договора об определении страховой стоимости как стоимости восстановления поврежденного (утраченного) имущества или стоимости аналогичного имущества, приобретенного страхователем взамен поврежденного (утраченного), является действительным (статья 421 ГК РФ).
В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.
Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (например, путем проведения экспертизы), был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена. Умышленное введение в заблуждение может состоять в сознательном сообщении (представлении) не соответствующих действительности сведений либо в намеренном умолчании об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той степени добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Условия договора, перекладывающие в обход положений статьи 948 ГК РФ риск несоответствия страховой и действительной стоимости имущества на страхователя, в отношении которого страховщик не доказал факт умышленного введения в заблуждение относительно стоимости имущества, являются ничтожными в силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ.
Согласно п. 6.7. Полиса, если страховая сумма, указанная в Полисе страхования, превысила его действительную (страховую) стоимость, то Полис страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость.
В Полисе страхования отсутствует условие о том, что страховая стоимость совпадает со страховой суммой.
Между тем из Страхового полиса следует, что сторонами договора страхования согласована страховая сумма. Тогда как страховая (действительная) стоимость в договоре не согласована (не установлена и не определена конкретной суммой), и которая определяется следующим образом (п.6.6 Полиса): для отделки Частных домов и Дополнительных хозяйственных построек - исходя из затрат, необходимых для повторного проведения отделочных работ (включая стоимость материалов и расходы по доставке), по объему и качеству соответствующих застрахованной отделке, без учета износа материалов и Инженерного оборудования; для движимого имущества - исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам предметов (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных пошлин и сборов) с учетом износа; для конструктивных элементов Частных домов и Дополнительных строений - исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам строений на момент заключения Договора страхования без учета износа; для инженерного оборудования Частных домов и Дополнительных строений - исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам элементам инженерного оборудования на момент заключения Договора страхования без учета износа.
В данном случае, определяя размер страхового возмещения, страховая компания, не воспользовавшаяся при заключении договора страхования своим правом определить действительную стоимость застрахованного имущества, при отсутствии недобросовестности со стороны страхователя, сообщившего страховщику достоверные сведения об объекте страхования, ошибочно исходила из того, что страховая выплата в таком случае (при полной гибели застрахованного имущества) должна определяться не в размере страховой суммы, а на основании результатов оценки с применением сравнительного метода.
Доводы возражений ответчика основаны на неверном толковании приведенных выше норм материального права, равно как и ссылка ответчика на то, что условиями заключенного сторонами договора страхования не предусмотрена обязанность выплаты страховой суммы при полной гибели имущества, что не противоречит ст. 7 Федерального закона от (дата) № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
Таким образом, суд, исходя из факта уничтожения застрахованного имущества, размера страховой суммы по риску пожар, определенной соглашением сторон в договоре страхования, и при отсутствии оснований для оспаривания страховой стоимости застрахованного имущества, приведенных в статье 948 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о взыскании доплаты страхового возмещения в сумме 951844 рубля (при общей страховой сумме 1350000 рублей и выплаченным ответчиком страховым возмещением в сумме 398156 рублей).
Данный вывод вопреки позиции ответчика соответствует положениям статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям заключенного сторонами договора, который недействительным не признан.
Доводы ответчика о нарушении положений статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации и ничтожности договора страхования в части, превышающей страховую стоимость, основаны на ошибочном толковании условий договора страхования и норм материального права, поскольку страховая сумма по страхованию жилого дома не превышает страховую стоимость застрахованного дома, при том, что судом установлено отсутствие оснований для оспаривания страховой стоимости имущества по правилам статьи 948 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Следовательно, руководствуясь положениями ст. ст. 927, 929, 930, 943 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 15, 28, 39 Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от (дата) №..., установив факт полной гибели застрахованного имущества в результате пожара, указанного в страховых рисках, у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в размере всей страховой суммы, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере страховой суммы 951844 рубля (с учетом ранее выплаченной суммы).
Установив, что ответчик в предусмотренные законом сроки не исполнил обязанность по выплате страхового возмещения истцу в полном объеме, суд, руководствуясь положениями ст. 28 Закона о защите прав потребителей, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в пользу истца неустойки за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства, с учетом законодательно установленного ограничения, в сумме 5702 рубля.
Кроме того, учитывая установление нарушения в данном случае прав истца как потребителя, наличие правовых оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда, в соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", достаточным условием для удовлетворения которого является установленный факт нарушения прав потребителя, суд с учетом требования разумности и справедливости, ее размер определят в сумму 5000 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку требования истца, как потребителя, ответчиком добровольно не удовлетворены, суд находит обоснованными требования истца по выплате штрафа, размер которого в рассматриваемом случае составляет 481273 (962546 рублей х 50%), при этом считает необходимым отметить, что действующим законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено в данном случае, учитывая характер правоотношений сторон, взыскание штрафа, как просит истец, в размере пятидесяти процентов от разницы между взысканной судом суммой и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Нормы права, предусматривающие возможность определения штрафа в указанном размере, к правоотношениям сторон не применимы.
Ответчик просит суд о применении в данном случае ст.333 ГК РФ.
Штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть одной из форм неустойки (определение Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 18-КГ19-127). На основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный Законом о защите прав потребителей штраф может быть уменьшен судом, если он явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, решение данного вопроса возможно только после оценки доказательств и установления соответствующих обстоятельств судебного спора, что находится в компетенции суда первой инстанции.
В силу положений п. п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) №... "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", разрешая вопрос о соразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения страховщиком своего обязательства, необходимо учитывать, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды страхователя (выгодоприобретателя) возлагается на страховщика. При этом суд вправе уменьшить размер ответственности страховщика, если страхователь (выгодоприобретатель) умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по выплате страхового возмещения, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Учитывая установленные обстоятельства, в том числе и страхового случая, суд считает обоснованным заявление ответчика о применении в данном случае ст. 333 ГК РФ и находит обоснованным снизить размер штрафа, подлежащего взысканию, до суммы 200000 рублей.
Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 13075 рублей 46 копеек (12775 рублей 46 копеек по требованиям материального характера и 300 рублей по требованиям о взыскании компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование», ИНН №..., в пользу ФИО2, паспорт №..., страховое возмещение в размере 951844 рубля, неустойку за просрочку страховой выплаты с (дата) по день фактического исполнения обязательства в сумме 5702 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 200000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование», ИНН №..., в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 13075 рублей 46 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Советский районный суд (адрес) в течение одного месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме.
Судья Е.И. Телкова
решение принято в окончательной форме (дата)