Дело № 2-1712/2022 24 августа 2022 года
В окончательной форме 05.09.2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в составе
Председательствующего судьи Бородулиной Т.С.
При секретаре Губченко О.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Цибульской ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
Установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит расторгнуть кредитный договор <***> от 16.07.2018 года, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 17.02.2020 года по 05.10.2021 года в размере 603091,86 рублей, расходы по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указывает, что между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 600 000 рублей на рок 60 месяцев под 12,9 % годовых. Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязался погашать кредитную задолженность ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитных обязательств, образовалась задолженность в указанном размере.
Истец представителя в судебное заседание не направил, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассматривать дело в свое отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом путем направления судебной повестки по адресу регистрации.
При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
Судом установлено, что 04.02.2013 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 89).
17.03.2017 ответчик обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты, с использованием карты ответчик получила возможность совершать определенные операции через удаленные каналы обслуживания, ДД.ММ.ГГГГ ответчика также попросила подключить услугу «Мобильный банк» к номеру телефона №.
Из содержания искового заявления следует, что ответчик 13.07.2018 года на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк онлайн», верно ввела пароль для входа в систему.
Согласно протоколу совершения операций в Сбербанк онлайн, 16.07.2018 года была оформлена заявка на потребительский кредит, путем направления смс-сообщения и ввода одноразового кода подтверждения, а также путем направления смс-сообщения о зачислении кредита в сумме 600 000 рублей.
Обстоятельства совершения ответчиком конклюдентных действий, направленных на заключение кредитного договора, подтверждаются также сведениями о направленных смс-сообщениях на номер телефона № (л.д. 82-83).
Согласно пункту 1.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации через удаленные каналы обслуживания по Счетам/вкладам и другим продуктам.
Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе "Сбербанк Онлайн" - подключение Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядок. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (пункт 1.3.1 Порядка); посредством Услуги "Мобильный банк" - подключение Клиента к Услуге "Мобильный банк" в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (пункт 1.3.2 Порядка).
Пунктом 2.11 Порядка предусмотрено, что предоставление Услуг "Мобильного банка", в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении Услуги "Мобильный банк".
Согласно пунктам 2.12 Порядка Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента.
Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
В соответствии с пунктом 3.2 Порядка услуга "Сбербанк Онлайн" обеспечивает возможность совершения Клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг.
В силу пунктов 3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании идентификатора и Постоянного пароля.
Идентификатор пользователя и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты; через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной Карты.
Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк"; в Push-уведомлении.
Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа ил ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным банком клиенту. Согласия заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.
Согласно п. 3.10 Порядка Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения Конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу положений ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" Главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме. (п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).
Учитывая изложенное, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что путем заполнения заявки на получение потребительского кредита, подписания ее электронной подписью, сформированной путем направления кода-подтверждения, подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, аналогичным образом, между сторонами 16.07.2018 года был заключен кредитный договор (л.д. 40-44, 65-73), в порядке, определенном статьями 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым ответчику представлен кредит на согласованных с ним условиях.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного между сторонами, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 600 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых.
Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита должно было производится ежемесячно в сумме 13621,15 рублей, платежная дата – 16 число месяца.
П. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету № (л.д. 78) и не оспаривался ответчиком в ходе судебного разбирательства.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 05.10.2021 года составляет 603091,86 рублей, из которых задолженность по кредиту составляет 458729,76 рублей, просроченные проценты 99269,90 рублей, неустойка на просроченный основной долг – 31214,65 рублей, неустойка за просроченные проценты – 13877,55 рублей (л.д. 15-28).
При этом из указанного расчета, а также из истории погашений по договору, следует, что ответчиком производилось погашение кредитной задолженности до 05.07.2020 года.
Расчет задолженности проверен судом арифметически и признан правильным, альтернативного расчета задолженности, равно как и доказательств, подтверждающих погашение кредитной задолженности полностью или в части не представлено.
В соответствии со ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
ПАО Сбербанк 02.09.2021 в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжении договора (л.д. 197-198).
Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора в части уплаты ежемесячных платежей, что повлекло возникновение у кредитора права на досрочное истребование кредита вместе с причитающимися процентами, требование выплаты неустойки, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании кредитной задолженности в указанном размере являются обоснованными.
Учитывая изложенное, в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 16.07.2018 года в сумме 603091,86 рублей.
Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Право требовать расторжения кредитного договора при нарушении его условий предусмотрено также ст. ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Учитывая, что обязательства, принятые в связи с заключением кредитного договора ответчиком не исполняются, платежи в счет погашения кредитной задолженности, уплаты процентов за пользование кредитом не производятся, требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, с ответчика в силу положений ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15230,92 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № № от 16.07.2018 года, заключенный между Цибульской ФИО6 и ПАО Сбербанк.
Взыскать с Цибульской ФИО7 (паспорт № в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору <***> от 16 июля 2018 года за период с 17.02.2020 по 05.10.2021 (включительно) в сумме 603091,86 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15230,92 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.С. Бородулина