№ 2-1036/2022
УИД 35RS0009-01-2021-001678-98
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 октября 2022 года г. Вологда
Вологодский районный суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Скороходовой А.А.,
при секретаре Барболиной Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 272 000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО5 заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 20 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 135 378 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Кредитный договор № является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление клиента на кредитование содержится в основном договоре.
Истец обратился в суд с указанным исковым заявлением, мотивируя требования тем, что, банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выписками по счетам. Ответчик не исполнял обязательства по кредитным договорам, что привело к образованию задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Наследником ФИО2 является ФИО1 Просит взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № в размере 271 049,12 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 910,49 руб.; задолженность по договору кредитования № в размере 16 524,74 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 660,99 руб.; задолженность по договору кредитования № в размере 245 409,77 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 654,10 руб.
ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ПАО КБ "Восточный.
В судебное заседание представитель истца ПАО "Совкомбанк" являющегося правопреемником ПАО КБ "Восточный», не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве указал, что ответственность по договорам кредитования №, №, № застрахована в ЗАО СК «Резерв». Банк в страховую компанию за выплатой страхового возмещения не обращался. Поскольку родственниками умершего заемщика не был предоставлен полный пакет документов для обращения в страховую компанию.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, действует через представителя адвоката Кузнецову С.Г..
Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Кузнецова С.Г. в судебном заседании выразила не согласие с исковыми требованиями, пояснив, что все обязательства наследодателя застрахованы. Банку была предоставлена информация о смерти ФИО2. Наследник ФИО1 был несовершеннолетним, законному представителю несовершеннолетнего медицинская документация необходимая для предъявления в страховую компанию не была предоставлена, поскольку она не являлась супругой наследодателя, лечебное учреждение указало, что с данным запросом может обратиться кредитная организация, предоставив договор страхования. За неисполнение обязанностей кредитора, ФИО1 не должен нести ответственность. Просит в иске отказать в полном объеме, применить срок исковой давности.
Представитель соответчика СК «Бестиншур» являющейся правопреемником ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.6 ст.809 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно расчету истца задолженность по договору кредитования № составляет 271 049,12 руб. из которых 194 059,72 руб. – задолженность по основному долгу, 76 989,40 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. – задолженность по неустойке за образование просроченной задолженности. Задолженность по договору кредитования № составляет 16 524,74 руб. из которых 12 965,72 руб. – задолженность по основному долгу, 3 559,02 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. – задолженность по неустойке за образование просроченной задолженности. Задолженность по договору кредитования № составляет 245 409,77 руб. из которых 128 354,82 руб. – задолженность по основному долгу, 117 054,95 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. – задолженность по неустойке за образование просроченной задолженности.
На основании заявлении ФИО2 он был присоединен к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», с платой за присоединение в определенном проценте от установленного Лимита кредитования. Выгодоприобретателем указан Банк.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ОД №.
В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 своего постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из наследственного дела №, открытого нотариусом ФИО3 к имуществу ФИО2, следует, что наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО2, является сын ФИО1, которому выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли в праве общей собственности на жилой дом с мансардой, находящийся по адресу: <адрес>, рыночная стоимость жилого дома на дату смерти ФИО1 составляла 960 000 руб., стоимость наследуемой доли жилого дома – 480 000 руб.; свидетельство о праве на наследство по закону на ? доли в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, рыночная стоимость наследуемой доли на момент смерти составляла 100 000 руб.; свидетельство о праве на наследство по закону на автомобиль Шевроле Нива, стоимость которого на момент смерти ФИО2 – 176 000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Материалами дела достоверно подтверждено о том, что Банк на июль 2014 года знал о смерти ФИО2, законный представитель несовершеннолетнего наследника ФИО2 – ФИО1 ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением в Банк с просьбой сделать запросы в медицинское учреждение для получения необходимых документов требующихся в страховую компанию, поскольку ей в выдаче документов отказывают. Представлен ответ главного врача БУЗ ВО «Вологодская городская больница № 1».
Заключая договор страхования, во исполнение условий кредитного договора, заемщик, а в последствии его наследники, вправе рассчитывать на исполнение обязательств по договору и соответственно освобождения от обязательств перед кредитором при наступлении страхового случая. Наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.
В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).
Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.
На момент смерти обязательства ФИО2 исполнялись. Выгодоприобретателем в размере задолженности по обязательствам являлся Банк. При обращении за страховой суммой истец имел возможность получить задолженность по кредитам за счет страховых выплат.
Учитывая, что как законом, так и договором страхования на выгодоприобретателя, каковым является истец возложена обязанность по обращению за страховой выплатой в случае наступления страхового случая, однако получив сведения о смерти ФИО2 и не возможности наследнику получить медицинские документы необходимые для предъявления в страховую компанию, выгодоприобретатель ПАО КБ "Восточный» никаких действий по получению страховой выплаты не предпринимал, суд находит такое поведение истца, который одновременно является выгодоприобретателем по договору страхования недобросовестным.
Поскольку в данном случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения не имеется, между тем страховая выплата при добросовестном поведении заёмщика могла покрыть сумму задолженности на дату, когда заёмщик должен был получить сведения о смерти должника, неполучение банком страховой выплаты явилось результатом бездействия самого истца, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы задолженности.
Кроме того, в силу ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Согласно части 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с пунктом 6 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход права в порядке универсального или сингулярного правопреемства (в том числе уступка прав требований) не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 5445 руб. 27 коп., датой последнего платежа является ДД.ММ.ГГГГ в размере 5425 руб. 49 коп.
ПАО КБ «Восточный» с исковым заявлением обратились ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, истец имеет право требовать оплату просроченных платежей с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ срок кредита 12 мес. Окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.
ПАО КБ «Восточный» с исковым заявлением обратились ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, на момент обращения с заявлением о взыскании задолженности срок исковой давности по заявленным требованиям был пропущен.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении требовании ПАО «Совкомбанк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам №, №, № – отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья (подпись). Копия верна.
Судья А.А.Скороходова
Мотивированное решение изготовлено 20.10.2022