Дело №2-2007/2022

УИД № 61RS0002-01-2022-003445-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2022 года г.Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Донцовой М.А.,

при секретаре Алексеевой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») и ФИО9 Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму 89394 рубля 04 копейки, в том числе: 84334 рубля 04 копейки-сумма к выдаче, 5060 рублей 00 копеек- для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту -15,38% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 89394 рубля 04 копейкина счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 84334 рубля 04 копейки (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 5060 рублей 00 копеек - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описаниепрограммы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с инымилицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1.Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратитьполученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях,установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный тридцати календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня последаты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путемсписания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общихусловий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8097 рублей 32 копейки.

В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: программа финансовая защита стоимостью 5060 рублей 00 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежейпо кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ.(при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 620 рублей 94 копейки, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 57985 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга – 53828 рублей 90 копеек;сумма процентов за пользование кредитом – 2164 рубля 57 копеек;убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 620 рублей 94 копейки;штраф за возникновение просроченной задолженности – 1370 рублей 91 копейка.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57985 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга –53828 рублей 90 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 2164 рубля 57 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 620 рублей 94 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1370 рублей91 копейка; а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1939 рублей 56 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, который подлежит исчислению с момента выставления требования о возврате суммы кредита досрочно, и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» иФИО1 был заключен кредитный договор№, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 89394 рубля04 копейки под 15,38% годовых сроком на 12 процентных периодов по 31 календарному дню каждый, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 89394 рубля 04 копейкина счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Выпиской по счету также подтверждается, что согласно распоряжениям заемщика денежные средства в размере 84334 рубля 04 копейки были перечислены банком для оплаты товара в торговую организацию ООО «Медиа-Маркт- Сатурн», а 5060 рублей 00 копеек - для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита», которой заемщик пожелал воспользоваться.

Согласно п. 1.1 Общих условий договора, по договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитным средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договора (при их наличии).

Согласно п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора, срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней.

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, для чего в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Согласно условиям кредитного договора, сумма ежемесячного платежа составила 8097 рублей 32 копейки.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности по кредиту не вносил, что подтверждается выпиской по счету.В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 6 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Ответчик надлежащим образом не выполняла принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору, в связи с чем, за ней образовалась задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.составляет 57985 рублей 32 копейки, в том числе: сумма основного долга – 53828 рублей 90 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 2164 рубля 57 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 620 рублей 94 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1370 рублей 91 копейка.

Факт выдачи кредита и нарушения ответчиком своих обязательств перед истцом подтверждается совокупностью письменных доказательств, непосредственно исследованных в судебном заседании, и не был оспорен и опровергнут ответчиком, наличие просроченной задолженности и процентов по кредитному договору, подтверждены материалами дела.

Вместе с тем, в поступивших возражениях ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно положениям ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. При этом исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ст. 199 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст. 811 ГК РФ).

По заключенному сторонами кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям согласно графику платежей, ежемесячно в течение 12 календарных месяцев. Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Ранее ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 4 Пролетарского судебного района г. Ростова-на-Дону по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 57985 рублей 32 копейки.

Определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен, в связи с поступлением возражений должника ФИО1 относительно его исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.п. 17, 18 своего постановления от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Поскольку срок возврата кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был установлен до ДД.ММ.ГГГГ, а заявление истца о вынесении судебного приказа было подано мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, трехгодичный срок исковой давности истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа пропущен не был.

После отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ неистекшая часть срока исковой давности составила менее шести месяцев, в связи с чем, она удлиняется до шести месяцев и, таким образом, окончание срока исковой давности приходится на ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, исковое заявление, поступившее в суд ДД.ММ.ГГГГ, подано истцом в пределах срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

Исходя из того обстоятельства, что заявление о вынесении судебного приказа было подано мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору за период сДД.ММ.ГГГГ и далее истцом не пропущен.

Таким образом, с учетом применения судом срока исковой давности сумма основного долга, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 31355 рублей33 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 409 рублей 58 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 620 рублей 94 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 581 рубль 52 копейки, а всего 32967 рублей 37 копеек.

Принимая решение о взыскании убытков банка (неоплаченные проценты) суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий банк после выставления требования прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Требование о взыскании убытков в виде неполученного дохода в размере процентов по кредиту, не противоречит условиям договора.

Убытками банка в виде упущенной выгоды, очевидно, являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине ответчика. Иное бы толкование условий договора, заключенного между сторонами по настоящему делу, противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора, заключенного между сторонами по делу, было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

Также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца штраф в размере 581 рубль52 копейки, начислен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который находится в пределах срока исковой давности.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет1189 рублей 02 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО8 взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать ФИО10 пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32967 рублей 37 копеек, из которых сумма основного долга - 31355 рублей 33 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 409 рублей 58 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты) – 620 рублей 94 копейки;штраф за возникновение просроченной задолженности – 581 рубль 52 копейки.

Взыскать с ФИО11 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1189 рублей 02 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующийподпись

Решение в окончательной форме изготовлено 14 июня 2022 года.