<данные изъяты>

Дело 2-1073/2022 24RS0057-01-2022-001350-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

06 октября 2022 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Авдеевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и процентов по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора№ от 12.05.2021, взыскании задолженности в общей сумме 599394 рублей 47 копеек, взыскании с 29.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу процентов за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и обращении взыскания задолженности на предмет залога –квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 873000 рублей.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 12.05.2021 между банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 611099,72 рублей, под 14,9% годовых, сроком на 120 месяцев, под залог квартиры по адресу: <адрес>. В период пользования кредитом ответчик свои кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал систематические просрочки,13.07.2021 образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам, по состоянию на 28.07.2022 задолженность составила 599394 рубля47 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 568803 рубля74 копейки, просроченные проценты -23456 рублей 73 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду- 3149 рублей 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 845 рублей 09 копеек, неустойка на просроченные проценты – 183 рубля 88 копеек.Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, требования банка ответчик не исполнил, продолжает нарушать условия договора, образовавшуюся задолженность не погасил.Кроме того, истец просит взыскать с ответчика уплаченную при обращении в суд государственную пошлину в сумме 15193 рубля94 копейки.

После предъявления иска на основании ст. 39 ГПК РФ истец увеличил размер исковых требований до 620240 рублей 92 копеек, задолженность определена истцом по состоянию на 04.10.2022 в общей сумме 620240 рублей 92 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 568803 рубля 74 копейки, просроченные проценты -18456 рублей 73 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду- 22912 рублей 23 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 6144 рубля 07 копеек, неустойка на просроченные проценты – 378 рублей 15 копеек, взыскание указанной задолженности истец просит обратить на предмет залога –квартиру, а также просил взыскать с ответчика с 05.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом по ставе 18,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направленную в его адрес (согласно адресной справке зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>) судебную корреспонденцию не получает; заказные письма возвращены в суд по истечении срока хранения.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик ФИО1 надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства, поэтому возможно рассмотрение дела в порядке, предусмотренном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении не противоречащих законодательству условий договора; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа (ст. ст. 807 - 818ГК РФ).

Согласно ст. 807Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога от 12.05.2021, кредитного договора, 12 мая 2021 года между ПАО «Совкомбанк» (банком) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор №, по условиям которогобанк обязался предоставить ФИО1 на неотделимые улучшения объекта недвижимости и для внесения платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.12) 611099 рублей 72 копейки (п.1) на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.2), то есть до 12.05.2026, под 17,65% годовых (п.5). Процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае присоединения заемщика к программе страхования (п.5).

Заемщик ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления 60 –тиежемесячных платежей (п. 7 кредитного договора).

График платежей согласован сторонами кредитного договора, замечаний заемщика не содержит.

Уплата неустойки предусмотрена разделом 6.Общих условий (п. 13 кредитного договора).

Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердил, что с Общими условиями, и индивидуальными условиями и тарифами банка он ознакомлен и согласен.

В этот же день, между ПАО «Совкомбанк» (залогодержателем) и ФИО1 (залогодателем) был заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель ( заемщик) передал в залог залогодержателю (кредитору) принадлежащее залогодателю по праву собственности недвижимое имущество, указанное в приложении № - квартиру общей площадью 29,9 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя по кредитному договору.

Кроме того, при заключении кредитного договора ответчик согласился на оказание банком дополнительных платных услуг, в том числе смс- информирование, возврат в график.

Как следует из предоставленной истцом выписки по счету, свои обязательства истец исполнил, 12.05.2021 денежные средства в общей сумме 611099,72 рублей были зачислены на счет ФИО1 № в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк».

Факт заключения указанного договора, его условия, а также надлежащее исполнение Банком своих обязательств по кредитному договору ответчиком не оспаривается.

Согласно предоставленному истцом расчету, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед банком по гашению задолженности, допускал просрочки ежемесячных платежей, платежи вносил не в полном объеме, в связи с чем по состоянию на 04.10.2022образовалась задолженность по кредиту в размере 620240 рублей 92 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 568803 рубля 74 копейки, просроченные проценты –18456 рублей 73 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду- 22912 рублей 23 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 6144 рубля 07 копеек, неустойка на просроченные проценты – 378 рублей 15 копеек, комиссия за возврат в график - 2950 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей.

Расчет истца проверен судом и соответствует условиям заключенного сторонами по делу договора, с учетом выплаченных ответчиком сумм. Оснований для уменьшения неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Ответчик ФИО1 размер задолженности не оспорил, доказательства, подтверждающие факт погашения образовавшейся задолженности не предоставил.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общей сумме в сумме 620240 рублей 92 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 568803 рубля 74 копейки, просроченные проценты -18456 рублей 73 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду- 22912 рублей 23 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 6144 рубля 07 копеек, неустойка на просроченные проценты – 378 рублей 15 копеек, комиссии за дополнительные услуги в общей сумме 3546 рублей.

Оснований для взыскания процентов на будущий период по день вступления решения в законную силу суд не усматривает, поскольку в соответствии со ст. 809 ГК РФ проценты взыскиваются до дня возврата займа, а не на будущий период; ответчик может погасить задолженность в полном объеме, право истца еще не нарушено, поэтому не подлежит судебной защите.

Согласно п.п. 1,2 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Невнесение заемщиком платежей по кредитному договору, а также не в полном размере его погашение в течение продолжительного периода времени признается судом существенным нарушением кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

07.06.2022 в адрес ответчика ФИО1 истцом направлено досудебное уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также о расторжении кредитного договора, согласно которому ответчику в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления было предложено добровольно погасить задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.06.2022 в сумме 588567 рублей 85 копеек (л.д. 5). Требование ответчиком оставлено без ответа, задолженность не погашена.

Учитывая размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает допущенные нарушения заемщиком условий кредитного договора существенными и являющимися основанием для расторжения кредитного договора № от 12.05.2021, заключенного между истцом и ответчиком ФИО1

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными законом.

Статьей 337Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 №102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 3 данного Федерального закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В силу ч.1 ст. 50 названного закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 указанного закона взыскание по требованию залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 данного закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.п.4 п. 2 ст. 56 Закона об ипотеке).

Как установлено судом и следует из договора залога (ипотеки) № от 12.05.2021,обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору в соответствии со ст. 77 ФЗ РФ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости правообладателем жилого помещения по вышеуказанному адресу является ФИО1 Право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ,ограничено на основании договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 873000 рублей (залоговая стоимость).

Указанная стоимость ответчиком по делу не оспаривается.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд не усматривает.

Принимая во внимание, что со стороны ответчика имело место нарушение условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества предмета ипотеки, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания задолженности на вышеуказанное заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об иной рыночной стоимости приведенного выше заложенного имущества, стоимость, которую просил установить истец, ответчиком не оспорена. При таких обстоятельствах суд исходит из согласования сторонами стоимости заложенного имущества в сумме 873000 рублей (разд. 3 договора залога).

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15402 рублей 41 копейки (согласно ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации из расчета: 6 000 рублей (по требованию неимущественного характера о расторжении договора) + 5200 рублей +4202,41 руб. (1% от (620240,92 руб.-200000 руб.)(по требованию имущественного характера), из которых в возмещение расходов истца ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины с ответчика подлежит взысканию 15193 рубля 94 копейки, судебные расходы истца подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4), в доход муниципального образования города Шарыпово Красноярского края подлежит взысканию с ответчика 208 рублей 47 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 12 мая 2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1(<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору№ от 12 мая 2021 годав общей сумме 620240 рублей 92 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность – 568803 рубля 74 копейки, просроченные проценты -18456 рублей 73 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду- 22912 рублей 23 копейки, неустойку на просроченную ссуду – 6144 рубля 07 копеек, неустойку на просроченные проценты – 378 рублей 15 копеек, комиссии – 3546 рублей, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 15193 рубля94 копейки, а всего 635434 (Шестьсот тридцать пять тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 86 копеек.

Обратить взыскание задолженности на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 29,9кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 873000 (Восемьсот семьдесят три тысячи) рублей.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования города Шарыпово Красноярского края в размере 208 (Двести восемь) рублей 47 копеек.

Ответчик ФИО1 вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края: ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом, иными лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2022 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>