Решение по делу № 2-235/2023 от 29.03.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги.

Дело № 2-235/2023 29 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

судьи Карповой О.В.

при секретаре Трусовой А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.05.2022 № У-22-44530/5010-003.

В обоснование заявленного требования заявитель указал, что ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» денежных средств в размере 48 911 рублей, составляющих проценты за период с 01.01.2021 по 28.02.2022, начисляемые на остаток средств по договору банковского счета «Накопительный» №28199-2036-4042088 от 16.12.2019 года

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.05.2022 № У-22-44530/5010-003 требования потребителя удовлетворены частично, с заявителя взыскана сумма денежных средств в размере 38 886,99 рублей.

16.12.2019 года между Банком и клиентом заключен договор банковского счета «Накопительный» №

Договор был заключен путем подписания потребителем заявления на открытие текущего банковского счета физического лица, в котором потребитель в соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ присоединился к условиям и акцептовал «Правила открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие».

В рамках Договора на имя потребителя открыт банковский счет «Накопительный» №

На момент заключения Договора 16.12.2019 года по счету «Накопительный» действовали следующие ставки:

- 4,00% годовых при нахождении денежных средств на счете 1-2 полных календарных месяца;

- 5,00% годовых при нахождении денежных средств на счете 3-5 полных календарных месяцев;

- 7,00% годовых при нахождении денежных средств на счете 6-11 полных календарных месяцев;

- 9,00% годовых при нахождении денежных средств на счете 12 и выше полных календарных месяцев.

Условиями по счету «Накопительный» предусмотрено, что проценты начисляются на каждое поступление денежных средств (транш) на счет «Накопительный». Банк начисляет проценты на минимальный остаток поступивших денежных средств (транша) на счет Накопительный». Под минимальным остатком транша понимается самое низкое значение итоговой суммы денежных средств, поступившей на счет «Накопительный» в каждом операционном дне, за вычетом денежных средств, снятых со счета «Накопительный» в течение календарного месяца. При снятии денежных средств со счета «Накопительный», в первую очередь, уменьшается сумма последнего внесенного транша.

Проценты начисляются только за каждый полный календарный месяц нахождения минимального остатка транша на счете «Накопительный». Процентная ставка зависит от количества полных календарных месяцев нахождения минимального остатка транша на счете «Накопительный». За первый неполный календарный месяц проценты начисляются на сумму минимального остатка первого транша за фактическое количество дней нахождения транша на счёте в этом месяце по ставке первого процентного периода. За последний неполный календарный месяц закрытия счета проценты на остаток денежных средств на счете «Накопительный» начисляются в размере 0,0% годовых.

Подписав заявление, потребитель подтвердил, что все положения Правил и Ставок ему известны и понятны.

Банк, реализуя свое право, предусмотренное п. 4.2.4 Правил, изменял процентные ставки в периоды с 01.03.2020 года, с 01.08.2020 года и с 01.10.2020 года. При этом информация об изменении была заблаговременно размещена Банком на официальном сайте Банка, а также на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц. Так, заявка на размещение на сайте Сборника ставок и условий с 01.10.2020 года была создана 24.09.2020 года, выполнена 24.09.2020 года. Более того, указанные Ставки являются действующими и на данный момент размещены на сайте Банка (ссылка №) / путь: сайт № раздел «Ещё» => «Тарифы и документы» => «Вклады и накопительные счета» => «Действующие Тарифы» => «Счет «Накопительный»).

Банк полагал, что в соответствии с Правилами проинформировал всех клиентов, в том числе Потребителя, об изменении Ставок по счету «Накопительный».

В то же время Потребитель, как добросовестный участник правоотношений, обязан был периодически знакомиться с действующими ставками по счету, и в случае несогласия с ними инициировать расторжение Договора. Однако как указывает заявитель, за все время действия Договора Потребитель с требованием о расторжении не обращался, условия Договора не оспаривал.

23.10.2020г. Потребитель осуществил пополнение Счета в кассе офиса Банка на сумму 1 500 000 рублей.

31.10.2020г. на Счет зачислены проценты в размере 29,23 рублей, начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете.

02.11.2020г. клиент совершил расходную операцию по счету путем перевода денежных средств на Карту в размере 59,00 рублей.

Так, сумма денежных средств, на которую осуществлялось начисление процентов в ноябре и декабре 2020 года составила 1 499 970,23 рублей.

С учетом того, что денежные средства в размере 1 499 970,23 рублей находились на счете 2 полных календарных месяца, начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в ноябре и декабре 2020 года правомерно осуществлялось по ставке 2% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

30.11.2020г., 31.12.2020г., 01.02.2021г. и 01.03.2021г. на счет зачислены проценты в размере 2 487,26 руб., 2 584,61 руб., 3 869,94 руб. и 3 497,34 руб. соответственно начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете.

09.01.2021г. и 16.02.2021г. клиент совершил расходную операцию по счету в размере 59,00 руб. и 53,38 руб. соответственно.

Поскольку общая сумма зачислений превысила общую сумму списаний, сумма денежных средств (транша), на которую осуществлялось начисление процентов в январе, феврале и марте 2021 года также составила 1 499 970,23 руб.

С учетом того, что денежные средства в размере 1 499 970,23 руб. находились на Счете 5 полных календарных месяца (ноябрь, декабрь, январь, февраль, март), начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в январе, феврале и марте 2021 года правомерно осуществлялось по ставке 3% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

31.03.2021г. и 30.04.2021г. на Счет зачислены проценты в размере 3 880,69 руб. и 5 000,49 руб. соответственно начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете.

Поскольку расходные операции в апреле и мае 2021 года по Счету не осуществлялись, сумма денежных средств (транша), на которую осуществлялось начисление процентов в январе, феврале и марте 2021 года также составила 1 499 970,23 руб.

С учетом того, что денежные средства в размере 1 499 970,23 руб. находились на Счете 7 (семь) полных календарных месяца (ноябрь, декабрь, январь, февраль, март, апрель, май), начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в апреле и мае 2021 года правомерно осуществлялось по ставке 4% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

31.05.2021г. на Счет зачислены проценты в размере 5 181,03 руб. начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете.

01.06.2021г. и 06.06.2021г. Клиент совершил расходную операцию по Счету в размере 30 000,00 руб. и 7 200,00 руб. соответственно.

Поскольку общая сумма списаний от 01.06.2021г. и 06.06.2021г. превысила сумму зачисления от 31.05.2021г., сумма денежных средств (транша), на которую осуществлялось начисление процентов в июне 2021 года составила 1 489 159,21 руб.

В период с 24.10.2020г. по 30.06.2021г. общая сумма зачислений составила 26 530,59 руб. (29,23 руб. + 2 487,26 руб. + 2 584,61 руб. + 3 869,94 руб. + 3 497,34 руб. + 3 880,69 руб. + 5 000,49 руб. + 5 181,03 руб.), общая сумма списаний составила 37 371,38 руб. (59,00 руб. - 59,00 руб. - 53,38 руб. - 30 000,00 руб. - 7 200,00 руб.). Таким образом, расчет суммы денежных средств (транша), на которую начислялись процента в июне 2021 года, осуществлялся следующим образом: 1 500 000,00 руб. + 26 530,59 руб. - 37 371,38 руб. = 1 489 159,21 руб.

С учетом того, что денежные средства в размере 1 489 159,21 руб. находились на Счете 8 (восемь) полных календарных месяцев (ноябрь, декабрь, январь, февраль, март, апрель, май и июнь), начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в июне 2021 года правомерно осуществлялось по ставке 4% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

30.06.2021г. на Счет зачислены проценты в размере 4 951,09 руб. начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете.

01.07.2021г. Клиент совершил расходную операцию по Счету в размере 5 000,00 руб.

Поскольку сумма списания от 01.07.2021г. превысила сумму зачисления от 30.06.2021г., сумма денежных средств (транша), на которую осуществлялось начисление процентов в июле 2021 года составила 1 489 110,30 руб.

В период с 24.10.2020г. по 31.07.2021г. общая сумма зачислений составила 31 481,68 руб. (29,23 руб. + 2 487,26 руб. + 2 584,61 руб. + 3 869,94 руб. + 3 497,34 руб. + 3 880,69 руб. + 5 000,49 руб. + 5 181,03 руб. + 4 951,09 руб.), общая сумма списаний составила 42 371,38 руб. (59,00 руб. - 59,00 руб. - 53,38 руб. - 30 000,00 руб. - 7 200,00 руб. - 5 000,00 руб.). Таким образом, расчет суммы денежных средств (транша), на которую начислялись проценты в июне 2021 года, осуществлялся следующим образом: 1 500 000,00 руб. + 31 481,68 руб. - 42 371,38 руб. = 1 489 110,30 руб.

С учетом того, что денежные средства в размере 1 489 110,30 руб. находились на Счете 9 (девять) полных календарных месяцев (ноябрь, декабрь, январь, февраль, март, апрель, май, июнь и июль), начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в июле 2021 года правомерно осуществлялось по ставке 4% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

31.07.2021г. на Счет зачислены проценты в размере 5 115,96 руб. начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете 1.

01.08.2021г. Клиент совершил расходную операцию по Счету в размере 5 100,00 руб.

Поскольку сумма зачисления от 31.07.2021г. превысила сумму списания от 01.08.2021г., сумма денежных средств (транша), на которую осуществлялось начисление процентов в августе 2021 года также составила 1 489 110,30 руб.

С учетом того, что денежные средства в размере 1 489 110,30 руб. находились на Счете 10 (десять) полных календарных месяцев (ноябрь, декабрь, январь, февраль, март, апрель, май, июнь, июль и август), начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в августе 2021 года правомерно осуществлялось по ставке 4% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

31.08.2021г. на Счет зачислены проценты в размере 5 116,00 руб. начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете.

01.09.2021г. Клиент совершил расходную операцию по Счету в размере 5 440,00 руб.

Поскольку сумма списания от 01.09.2021г. превысила сумму зачисления от 31.08.2021г., сумма денежных средств (транша), на которую осуществлялось начисление процентов в сентябре 2021 года составила 1 488 802,26 руб.

В период с 24.10.2020г. по 30.09.2021г. общая сумма зачислений составила 41 713,64 руб. (29,23 руб. + 2 487,26 руб. + 2 584,61 руб. + 3 869,94 руб. + 3 497,34 руб. + 3 880,69 руб. + 5 000,49 руб. + 5 181,03 руб. + 4 951,09 руб. + 5 115,96 руб. + 5 116,00 руб.), общая сумма списаний составила 52 911,38 руб. (59,00 руб. - 59,00 руб. - 53,38 руб. - 30 000,00 руб. - 7 200,00 руб. - 5 000,00 руб. - 5 100,00 руб. - 5 440,00 руб.). Таким образом, расчет суммы денежных средств (транша), на которую начислялись проценты в июне 2021 года, осуществлялся следующим образом: 1 500 000,00 руб. + 41 713,61 руб. - 52 911,38 руб. = 1 488 802,26 руб.

С учетом того, что денежные средства в размере 1 488 802,26 руб. находились на Счете 11 полных календарных месяцев (ноябрь, декабрь, январь, февраль, март, апрель, май, июнь, июль, август и сентябрь), начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в сентябре 2021 года правомерно осуществлялось по ставке 4% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

30.09.2021г. на Счет зачислены проценты в размере 4 949,93 руб. начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете 1.

30.09.2021г. (последний календарный день месяца) Клиент совершил расходную операцию по Счету в размере 4 952,00 руб.

Поскольку сумма списания от 30.09.2021г. превысила сумму зачисления от 30.09.2021г., сумма денежных средств (транша), на которую осуществлялось начисление процентов в октябре 2021 года составила 1 488 800,19 руб.

В период с 24.10.2020г. по 30.09.2021г. общая сумма зачислений составила 46 663,57 руб. (29,23 руб. + 2 487,26 руб. + 2 584,61 руб. + 3 869,94 руб. + 3 497,34 руб. + 3 880,69 руб. + 5 000,49 руб. + 5 181,03 руб. + 4 951,09 руб. + 5 115,96 руб. + 5 116,00 руб. + 4 949,93 руб.), общая сумма списаний составила 57 863,38 руб. (59,00 руб. - 59,00 руб. - 53,38 руб. - 30 000,00 руб. - 7 200,00 руб. - 5 000,00 руб. - 5 100,00 руб. - 5 440,00 руб. - 4 952,00 руб.). Таким образом, расчет суммы денежных средств (транша), на которую начислялись проценты в июне 2021 года, осуществлялся следующим образом: 1 500 000,00 руб. + 46 663,57 руб. - 57 863,38 руб. = 1 488 800,19 руб.

С учетом того, что денежные средства в размере 1 488 800,19 руб. находились на Счете 12 (двенадцать) полных календарных месяцев (ноябрь, декабрь, январь, февраль, март, апрель, май, июнь, июль, август, сентябрь и октябрь), начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в октябре 2021 года правомерно осуществлялось по ставке 6% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

31.10.2021г. на Счет зачислены проценты в размере 7 643,84 руб. начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете.

31.10.2021г. (последний календарный день месяца) Клиент совершил расходную операцию по Счету в размере 7 644,37 руб.

Поскольку сумма списания от 31.10.2021г. превысила сумму зачисления от 31.10.2021г., сумма денежных средств (транша), на которую осуществлялось начисление процентов в ноябре 2021 года составила 1 488 799,66 руб.

В период с 24.10.2020г. по 30.09.2021г. общая сумма зачислений составила 54 307,41 руб. (29,23 руб. + 2 487,26 руб. + 2 584,61 руб. + 3 869,94 руб. + 3 497,34 руб. + 3 880,69 руб. + 5 000,49 руб. + 5 181,03 руб. + 4 951,09 руб. + 5 115,96 руб. + 5 116,00 руб. + 4 949,93 руб. + 7 643,84 руб.), общая сумма списаний составила 57 863,38 руб. (59,00 руб. - 59,00 руб. - 53,38 руб. - 30 000,00 руб. - 7 200,00 руб. - 5 000,00 руб. - 5 100,00 руб. - 5 440,00 руб. - 4 952,00 руб. - 7 644,37 руб.). Таким образом, расчет суммы денежных средств (транша), на которую начислялись проценты в июне 2021 года, осуществлялся следующим образом: 1 500 000,00 руб. + 54 307,41 руб. - 65 507,75 руб. = 1 488 799,66 руб.

С учетом того, что денежные средства в размере 1 488 799,66 руб. находились на Счете 13 (тринадцать) полных календарных месяцев (ноябрь, декабрь, январь, февраль, март, апрель, май, июнь, июль, август, сентябрь, октябрь и ноябрь), начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в ноябре 2021 года правомерно осуществлялось по ставке 6% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

30.11.2021г. на Счет зачислены проценты в размере 7 397,26 руб. начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете.

30.11.2021г. (последний календарный день месяца) Клиент совершил расходную операцию по Счету в размере 7 397,00 руб.

Поскольку сумма зачисления от 30.11.2021г. превысила сумму списания от 30.11.2021г., сумма денежных средств (транша), на которую осуществлялось начисление процентов в декабре 2021 года также составила 1 488 799,66 руб.

С учетом того, что денежные средства в размере 1 488 799,66 руб. находились на Счете 14 (четырнадцать) полных календарных месяцев (ноябрь, декабрь, январь, февраль, март, апрель, май, июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь и декабрь), начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в декабре 2021 года правомерно осуществлялось по ставке 6% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

31.12.2021г. на Счет зачислены проценты в размере 7 643,84 руб. начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете.

31.12.2021г. (последний календарный день месяца) Клиент совершил расходную операцию по Счету в размере 7 644,00 руб.

Поскольку общая сумма зачислений от 30.11.2021г. и 31.12.2021г. превысила сумму списаний от 30.11.2021г. и 31.12.2021г., сумма денежных средств (транша), на которую осуществлялось начисление процентов в январе 2022 года также составила 1 488 799,66 руб.

С учетом того, что денежные средства в размере 1 488 799,66 руб. находились на Счете 15 полных календарных месяцев (ноябрь, декабрь, январь, февраль, март, апрель, май, июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь и январь), начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в январе 2022 года правомерно осуществлялось по ставке 6% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

31.01.2022г. на Счет зачислены проценты в размере 7 643,84 руб. начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете 1.

31.01.2022г. (последний календарный день месяца) Клиент совершил расходную операцию по Счету в размере 7 643,94 руб.

Поскольку общая сумма зачислений от 30.11.2021г., 31.12.2021г. и 31.02.2022г. превысила сумму списаний от 30.11.2021г., 31.12.2021г. и 31.01.2022г., сумма денежных средств (транша), на которую осуществлялось начисление процентов в феврале 2022 года также составила 1 488 799,66 руб.

Поскольку денежные средства в размере 1 488 799,66 руб. находились на Счете 16 полных календарных месяцев (ноябрь, декабрь, январь, февраль, март, апрель, май, июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь, январь и февраль), начисление процентов по Договору на вышеуказанную сумму в феврале 2022 года правомерно осуществлялось по ставке 6% годовых в соответствии с Правилами и Тарифами.

28.02.2022г. на Счет зачислены проценты в размере 6 904,11 руб. начисленные в соответствии с Правилами и Тарифами на суммы минимальных остатков (траншей) в зависимости от срока нахождения на Счете.

Банк полагал что правомерно, в соответствии с п. 1 ст. 852 ГК РФ, п. 6.1 Правил, Ставок и Условий по счету «Накопительный» 01.01.2021 и 28.02.2022 произвел начисление процентов по Ставкам, действующим в момент начисления, в размере 78 795,35 рублей.

Указанные обстоятельства не были учтены в Решении финансового уполномоченного, таким образом, выводы и обоснования, изложенные в оспариваемом Решении финансового уполномоченного, противоречат фактическим обстоятельствам дела, а само Решение финансового уполномоченного является незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, а требования Потребителя оставлению без удовлетворения, в связи с чем заявитель был вынужден обратиться в суд для защиты своих нарушенных прав.

Заявитель ПАО Банк «ФК Открытие» в лице представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, суду пояснил, что финансовым уполномоченным неверно применены нормы ГК РФ, ФЗ № 123-ФЗ, поскольку между Банком и ФИО1 был заключен договор банковского счета, в связи с чем, в силу п. 852 ГК РФ и п. 6.1 Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» Банк начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на Счете в размере, установленном действующим в периоде начисления Ставками или Тарифами. Таким образом, полагал, что размер был определен не конкретной величиной, а как плавающая величина – действующая в периоде начисления Ставки.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание явился, против удовлетворения требований ПАО Банк «Открытие» возражал, поддержал позицию представителя Финансового уполномоченного ФИО3.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного ФИО3 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

Согласно части 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Как усматривается из материалов дела, 16.12.2019 года между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор банковского счета «Накопительный» №, состоящий из Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов для физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие», Заявления на открытие текущего банковского счета физического лица № и Ставок и условий по банковскому счету для физических лиц «Накопительный», в соответствии с которым ПАО Банк «ФК Открытие» обязуется открыть счет, принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения Заявителя на перевод денежных средств и выдачу соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В рамках Договора счета на имя ФИО1 был открыт банковский счет №.

16.09.2019 года ФИО1 было подписано Заявление-анкета на получение банковской расчетной карты ПАО Банк «ФК Открытие» №, в соответствии с которым ФИО1 была выпущена банковская карта «PayPass MasterCard World» № и открыт специальный банковский счет № (т. 1 л.д. 8-9).

23.10.2020 года ФИО1 через кассу ПАО Банк «ФК Открытие» на Счет были внесены денежные средства в размере 1 500 000 рублей.

В соответствии с Тарифами на дату заключения Договора счета в ПАО Банк «ФК Открытие» действовали следующие ставки и условия по банковскому счету для физических лиц «Накопительный»:

Валюта счета

Период времени нахождения денежных средств на счете, полных календарных месяцев

Ставка, % годовых

Рубли РФ

1-2 включительно

4,00

3-5 включительно

5,00

6-11 включительно

7,00

12 и выше

9,00

В период с 23.10.2020 года по 31.12.2020 года ПАО Банк «ФК Открытие» по Договору счета, путем зачисления на Счет ФИО1 были уплачены проценты:

-31.10.2020 - 29 рублей 23 копейки;

-30.11.2020 - 2 487 рублей 26 копеек;

-31.12.2020 - 2 584 рублей 61копейка.

04.03.2021 года ФИО1, не согласившись с указанной суммой начисленных процентов по Договору счета, обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с Заявлением о доначислении ПАО Банк «ФК Открытие» на Счет процентов по Договору счета в размере 5 000 рублей за ноябрь и декабрь 2020 года в соответствии с Тарифами, действовавшими на момент заключения Договора счета.

В ответ на Заявление ПАО Банк «ФК Открытие» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении требований, отметив, что ПАО Банк «ФК Открытие» начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на счете в размере, установленном действующими в периоде начисления ставками или тарифами, и выплачивает сумму начисленных процентов на счет в порядке, предусмотренном Правилами. Поскольку ставка по Счету составляла 2 процента годовых, то основания для доначисления процентов по Договору счета, в размере, требуемом ФИО1, отсутствуют.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной коопераций, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 13.05.2022 года требование ФИО1 удовлетворено частично. С ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 38 886,99 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 26 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В силу части 1 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании статьи 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абзацу второму статьи 29 Закона № 395-1 размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.

Абзацем третьим статьи 29 Закона № 395-1 установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с абзацем третьим статьи 29 Закона № 395-1 по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 852 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

По правилам пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По смыслу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

16.12.2019 года между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен Договор счета, состоящий из Правил, Заявления на открытие банковского счета и Тарифов.

Согласно пункту 6 Правил «Банк начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на Счете в размере, установленном действующими в периоде начисления Ставками, или Тарифами, и выплачивает сумму начисленных процентов на Счет в порядке, предусмотренном настоящими Правилами» (пункт 6.1).

«Проценты по Счету начисляются по формуле простых процентов на фактический остаток на Счете на начало каждого дня. Проценты по Счету начисляются за фактическое количество календарных дней, начиная со дня, следующего за днем поступления денежных средств на Счет и до дня их возврата Клиенту, включительно. При расчете процентов используется фактическое число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 соответственно)» (пункт 6.2).

«Банк ежемесячно в последний календарный день текущего месяца, а также при закрытии Счета, выплачивает проценты по Счету путем перечисления их на счет Клиента, открытый в Банке и указанный в Заявлении. В случае если день выплаты процентов приходится на день, не являющийся Рабочим, проценты начисляются по последний календарный день месяца включительно и выплачиваются в первый, следующий за ним Рабочий день (пункт 6.3)».

Пунктом 4.2.4 Правил предусмотрено, что «Банк имеет право один раз в календарный месяц утверждать и вводить в действие Правила и/или Ставки и/или Тарифы (при необходимости), за исключением случаев их утверждения и ввода в действие в связи с изменениями законодательства Российской Федерации.

Датой ввода в действие Правил и/или Ставок и/или Тарифов является первый рабочий день соответствующего календарного месяца. Банк уведомляет Клиентов об утверждении Правил и/или Ставок и/или Тарифов не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты ввода их в действие любым из следующих способов (по выбору Банка, если иное не установлено законодательством Российской Федерации:

- путем размещения печатных экземпляров новых редакций Правил и/или Ставок и/или Тарифов на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц;

-путем размещения указанной информации на официальном интернет - сайте Банка www.open.ru;

-путем направления сообщения по адресам электронной почты/ номеру телефона Клиента, указанным в Заявлении (с учетом их изменения);

-путем направления указанной информации Клиенту по почте либо путем личного вручения Клиенту;

-путем направления сообщения с использованием системы ДБО (в случае подключения Клиента к данной услуге).

Совершение Клиентом операций по Счету и/или отсутствие отказа Клиента от обслуживания (расторжение Договора) после установления Банком новых Правил и/или Ставок и/или Тарифов является подтверждением его согласия на применение новых Правил и/или Ставок и/или Тарифов. Моментом ознакомления Клиента с утвержденными Правилами и/или Ставками и/или Тарифами считается момент, с которого информация стала доступна для Клиента.

Установленные Банком Правила и/или Ставки и/или Тарифы с даты ввода их в действие с соблюдением процедур, предусмотренных Правилами, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам. В случае несогласия с установленными Банком Правилами и/или Ставками и/или Тарифами Клиент имеет право до вступления в силу таких изменений подать в Банк заявление о расторжении Договора в порядке, установленном Договором. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается.

В случае если новые Правила и/или Ставки и/или Тарифы не были введены в действие в первый рабочий день календарного месяца, то в течение данного месяца действуют ранее утвержденные Правила и/или Ставки и/или Тарифы.».

Пунктом 4.3.8 Правил предусмотрена обязанность Заявителя «не реже одного раза в календарный месяц обращаться в Банк для получения сведений об установленных Банком Правилах и/или Ставках и/или Тарифах. Посещение Клиентом соответствующих разделов интернет-сайта Банка www.open.ru (содержащих информацию об утвержденных Банком Правилах и/или Ставках и/или Тарифах) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк».

Таким образом, исходя из условий начисления процентов, определенных в Правилах, проценты на сумму остатка денежных средств на Счете начисляются в размере, установленном действующими в периоде начисления Тарифами, которые ПАО Банк «ФК Открытие» вправе изменять в одностороннем порядке, заблаговременно известив о таких изменениях своих клиентов в порядке, установленном Правилами.

Подписав Заявление на открытие банковского счета, ФИО1 присоединился к Правилам.

Согласно Сборнику ставок и условий (паспортов продуктов) по вкладам и счетам клиентов - физических лиц ПАО Банк «ФК Открытие», предоставленному ПАО Банк «ФК Открытие» в ответ на Запрос, с 01.01.2021 действовали следующие Тарифы:

Валюта счета

Период времени нахождения денежных средств на счете, полных календарных месяцев

Ставка, % годовых

Рубли РФ

1-2 включительно

4,00

3-5 включительно

5,00

6-11 включительно

7,00

12 и выше

9,00

Пунктом 4.2 Тарифов предусмотрено: «Проценты по счету «Накопительный» начисляются на каждое поступление денежных средств (транш) на счет «Накопительный».

Банк начисляет проценты на минимальный остаток поступивших денежных средств (транша) на счет «Накопительный».

Под минимальным остатком транша понимается самое низкое значение итоговой суммы денежных средств, поступившей на счет «Накопительный» в каждом операционном дне, за вычетом денежных средств, снятых со счета «Накопительный» в течение календарного месяца. При снятии денежных средств со счета «Накопительный», в первую очередь, уменьшается сумма последнего внесенного транша.

Проценты начисляются только за каждый полный календарный месяц нахождения минимального остатка транша на счете «Накопительный».

Процентная ставка зависит от количества полных календарных месяцев нахождения минимального остатка транша на счете «Накопительный».

За первый неполный календарный месяц проценты начисляются на сумму минимального остатка первого транша за фактическое количество дней нахождения транша на счёте в этом месяце по ставке первого процентного периода.

За последний неполный календарный месяц закрытия счета проценты на остаток денежных средств на счете «Накопительный» начисляются в размере 0,0% годовых.».

Заявитель ПАО Банк «ФК Открытие» полагал, что Банк начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на Счете в размере, установленном действующим в периоде начисления Ставками или Тарифами. Таким образом, размер процентов по начисляемой ставке был определен не конкретной величиной, а как плавающая величина – действующая в периоде начисления Ставки.

Согласно п. 1 ст. 22 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор.

Договор счета подписан ФИО1 собственноручно.

Вместе с тем материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО1 на изменение тарифов, в части уменьшения размера процентной ставки по процентам, начисляемым на сумму остатка собственных средств на Счете в зависимости от минимального остатка.

Таким образом, проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств на Счете в зависимости от минимального остатка, в период с 01.01.2021 года по 28.02.2022 года подлежат начислению в соответствии с размером процентной ставки, установленной Тарифами в редакции, действующей на дату заключения Договора банковского счета.

Расчет процентов, произведенный уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, ПАО Банк «ФК Открытие», произведен в соответствии с действующим законодательством, с учетом условий заключенного договора банковского счета.

При указанных обстоятельствах, при обжаловании решения финансового уполномоченного в порядке ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

В связи с чем, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для признания незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от «13» мая 2022 года № У-22-44530/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 59, 60, 67, 68, 86, 103, 167, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО Банк «ФК Открытие» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13 мая 2022 № У-22-44530/5010-003 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья: Карпова О.В.