Производство 2-1981/2022
Дело (УИД) 28RS0002-02-2022-002226-33
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Белогорск 06 декабря 2022 г
Белогорский городской суд Амурской области в составе:
судьи Михалевич Т.В.,
при секретаре Здоровой Е.В.,
с участием представителя ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 78 000 рублей 00 копеек под 29,00/40,00% годовых, по безналичным/наличным сроком на 1454 дня. Свои обязательства банк выполнил. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом в связи, с чем образовалась задолженность. Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского займа: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1291 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 721 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 142 731 рубль 91 копейка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 80 572 рубля 44 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность 50 421 рубль 57 копеек; просроченные проценты 30 150 рублей 87 копеек. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврат задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность в размере 80 572 рубля 44 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 617 рублей 17 копеек.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.
Согласно письменным пояснениям представителя истца, в соответствии с условиями Договора кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ, при погашении Кредита доступный лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера, срок возврата кредита до востребования, срок действия Лимита кредитования - до востребования. Поскольку кредитный договор был заключен между сторонами в виде кредитной карты, с которой Клиентом банка могли быть списаны денежные средства в любой момент времени, а конкретный график платежей по кредиту отсутствует, срок исковой давности не может исчисляться с момента последнего гашения по кредитной карте. Поскольку ФИО2 активно использовала кредитную карту, вплоть до апреля 2019 г., при этом неоднократно нарушала обязательства по возврату денежных средств Банку, в предусмотренном договоре порядке, Банк воспользовался своим правом, предусмотренным ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом. ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье Белгородского городского судебного участка №2 Амурской области с заявление о выдаче судебного приказа, которое расценивается как требование о досрочном возврате суммы займа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Белгородского городского судебного участка №2 Амурской области был выдан судебный приказ №, который в дальнейшем отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Ввиду этого, срок исковой давности прерывается на срок с момента направления заявления о выдаче судебного приказало его отмены - 281 дней (9 мес. 05 дня). Обращением к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец фактически потребовал от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. Соответственно, срок исковой давности по обязательству Ответчика, в котором срок исполнения не установлен, начинает течь с момента обращения Истцом в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а именно ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из вышеизложенного, с учетом прерывания, срок для предъявления Банком иска к ФИО2 по исполнению договора кредитования №(5043364407) от ДД.ММ.ГГГГ не пропущен. Согласно п. 6 Индивидуальных условий, схема погашения Кредита – МОП - аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа. Размер МОП - 4564 руб. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Банк предоставляет Льготный период, в течение которого размер МОП - 100 рублей, за исключение МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 1108 руб. Продолжительность Льготного периода - 4 мес. с даты заключения Договора кредитования. Согласно примерному графику платежей, рассчитанному исходя из пользования лимитом кредитования, Заемщик должен был вносить денежные средства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку Заемщик перестал исполнять свои обязательства по возврату кредита с января 2019 года, а срок исковой давности для предъявления требования по возврату кредита не истек за период с 2018 года, то предоставленный с исковым заявлением расчет является математически верным, предоставить иного расчета не представляется возможным.
Ответчик в судебное заседание не явилась, в суд поступило ходатайство о признании исковых требований, просила дело рассмотреть в её отсутствие, с участием ее представителя.
Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, просил в иске отказать, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просил взыскать с истца в пользу ответчика расходы на оплату услуг представителя.
Согласно возражениям ответчика, кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ между Ответчиком и ПАО «Восточный Экспресс Банк» на сумму 78000 руб. на срок 36 месяцев. Об этом свидетельствуют: пункт 2 Заявления клиента о заключении договора кредитования: Заявлением на присоединение к Программе страхования сроком на 3 года без пролонгации, информационный лист по погашению кредита, в котором датой последнего платежа по кредиту указано ДД.ММ.ГГГГ. 36 месяцев - это 1095 дней. Сведения, указанные Истцом в исковом заявлении о том, что по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит сроком на 1454 дня, не соответствуют действительности. Доказательств тому, что срок действия Договора кредитования № составляет 1454 дня, истцом не представлено. Таким образом, кредитный договор № был заключен на срок 36 месяцев, а именно до ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом Ответчик произвел выплаты в размере 142 731 рублей 91 копейка. Последний платеж был осуществлен Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует предоставленная Истцом в материалы дела выписка по счету. Истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, как следует из сведений, содержащихся на сайте Белогорского городского суда, только ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по последнему платежу истек в июле 2022 года. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено. Течение срока давности по настоящему иску начинается с ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с этого времени Ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому он обоснованно предполагает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что представителем истца по доверенности в судебное заседание при рассмотрении гражданского дела были представлены сфальсифицированные документы, а именно приложена выписка о движении денежных средств по счету, в соответствии с которой в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты имеющейся задолженности ответчика перед истцом по исполнительному производству №. возбужденному на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, произведено удержание и несколько платежей (всего семь), всего в размере 403,68 руб. Вместе с тем, определением и.о. мирового судьи Белогорского городского судебного участка № 2 Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании денежных средств по договору о предоставлении кредита с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный», отменен. В соответствии с Постановлением пристава-исполнителя МОСП по г.Белогорску и Белогорскому району от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ окончено. Иных исполнительных производств на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ по сведениям МОСП по г.Белогорску и Белогорскому району не возбуждалось. Это имеет существенное значение для рассматриваемого спора, так как факт внесения ответчиком платежей в 2022 года при определенных условиях мог бы быть расценен как действия, свидетельствующие о признании долга ответчиком. Таким образом, имеются все основания полагать, что в судебном заседании при рассмотрении гражданского дела представителем истца были представлены сфальсифицированные доказательства - выписка о движении денежных средств по счету. В ходе рассмотрения дела Ответчик понес расходы на оплату услуг представителя, за предоставленные услуги ответчиком оплачено представителю 10 000 рублей, что подтверждается Квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. Просит на основании истечения срока исковой давности в исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 отказать в полном объеме; признать Выписку о движении денежных средств по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сфальсифицированным (подложным) доказательством и исключить указанное доказательство из дела; взыскать с истца ПАО «Совкомбанк» в пользу ответчика ФИО2 сумму понесенных расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть и разрешить дело при имеющейся явке.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами §2 Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» прекратило свою деятельность, в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Из Выписки из Единого государственного реестра юридических лиц следует, что правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесены сведения в ЕГРЮЛ.
На основании подпункта 1 пункта 1 статьи 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона в результате универсального правопреемства в правах кредитора.
Пунктом 2 статьи 58 ГК РФ также закреплено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
При таких обстоятельствах, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по настоящему гражданскому делу и вправе требовать от ответчика оплату задолженности по кредитному договору.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №), по условиям которого банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 78 000 рублей 00 копеек под 29,00/40,00% годовых.
Заявление ФИО2 о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление ответчику лимита кредитования по договору в сумме 78 000 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях, получение заемщиком кредита в сумме 78 000 рублей судом установлен, следовательно, у ответчика возникли предусмотренные кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком.
Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривается, что денежные средства по кредитному договору заемщиком были получены, однако обязательства по погашению кредитных задолженностей не исполнены. Доказательств опровергающих данные обстоятельства ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Из представленного истцом расчета задолженности, образовавшейся как полагает истец за период с ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что гашение по кредитному договору производилось заемщиком не в полном объеме, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 80 572 рубля 44 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность 50 421 рубль 57 копеек; просроченные проценты 30 150 рублей 87 копеек.
Ответчик не представила суду доказательств обратного, однако ответчиком было сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.
Из представленной истцом в материалы дела копии заявления клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредит предоставлен на срок – до востребования. При этом из текста искового заявления усматривается, что кредитный договор был заключен на срок 1454 дня, то есть на 48 месяцев.
Как следует из копии, представленной в материалы дела представителем ответчика, срок кредита – 36, при этом информационный лист по погашению кредита содержит сведения о том, что последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ.
В графе «минимальный обязательный платеж в погашение Кредита» заявления клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что размер минимального обязательного платежа – 4564 рубля, состав платежа установлен общими условиями и тарифами.
Таким образом, суд полагает, что срок выплаты кредита был установлен – 36 месяцев, поскольку как из условий заявления о размере минимального обязательного платежа в сумме 4564 рубля, так и из представленного ответчиком информационного листа по погашению кредита следует, что общая сумма платежа именно 4564 рубля.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору ФИО3, последний раз кредит ей выдавался ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26 рублей, последнее внесение денежных средств было ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 650 рублей, после чего периодические платежи заемщиком не вносились.
ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца мировым судьей по Белогорскому городскому судебному участку № по делу № был выдан судебный приказ в отношении настоящего спора, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи по Белогорскому городскому судебному участку №.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были внесены денежные средства в сумме 94 рубля 39 копеек, 100 рублей 53 копейки и 208 рублей 76 копеек, в рамках исполнительного производства №-ИП по судебному приказу № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из копий материалов исполнительного производства №-ИП следует, что указанное производство было возбуждено ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом на момент возбуждения исполнительного производства судебный приказ уже был отменен, в связи с чем на основании постановления судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство было окончено.
Условие о сроке исполнения обязательства по возврату долга по кредиту в договоре сформулировано как «до востребования».
Обращение в суд с заявлением о выдаче судебного приказа следует рассматривать в качестве такого востребования, изменения срока уплаты долга.
Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных минимальных) платежей в установленной сумме 4 564 рубля, что также подтверждается представленным ответчиком информационным листом по погашению кредита, в связи с чем суд полагает, что такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. Срок давности по иску следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.
Суд принимает во внимание, что с настоящим иском ПАО Восточный обратился в Белогорский городской суд ДД.ММ.ГГГГ (согласно оттиску почтового штемпеля на почтовом конверте).
В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права... (данное правило относится и к судебным приказам, как разъяснено в вышеназванном п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
В связи с изложенным, срок от выдачи судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) до отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) не учитывается в отношении срока исковой давности в силу ст. 204 ГК РФ, то есть в течение 08 месяцев 28 дней, срок исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен.
Таким образом, банком не пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании платежей по договору, подлежащих уплате, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; исходя из графика платежей по договору, общая сумма таких платежей составляет 28 751 рубль 81 копейка.
Исходя из этого, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, с ФИО2 следует взыскать 28 751 рубль 81 копейку задолженности по кредитному договору.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2 617 рублей 17 копеек, подтвержденная платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика с учетом частичного удовлетворения исковых требований, подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 1 062 рубля 55 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии №, выдан МО УФМС России по Амурской области в г.Белогорске ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № (5043364407) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 751 рубль 81 копейка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 062 рубля 55 копеек.
В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд, через Белогорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Т.В. Михалевич
Решение суда в окончательной форме принято 13 декабря 2022 года.