Дело №

18RS0023-01-2022-002632-39

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд УР в составе: председательствующего судьи Голубева В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы следующим: ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 100000,00 руб. под 16,9 % годовых, сроком на 360 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 213 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 213 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8 896,28 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 126734,55 руб., из которых: 99 500,00 руб. просроченная ссудная задолженность; 9 000,55 руб. - просроченные проценты; 25,70 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 10 211,72 руб. - дополнительный платеж; 7 950,84 руб. - иные комиссии; 25,53 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 10,21 руб. неустойка на просроченные проценты.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 126734,55 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3734,49 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В случае неявки в судебное заседание ответчика, не возражает о вынесении заочного решения согласно ст. 233 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску не представила (л.д. 44).

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Оценив и проанализировав имеющие по делу доказательства, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. ДД.ММ.ГГГГ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ)).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пунктам 1, 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ)).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Анкетой – Соглашением заемщика на предоставлении кредита, в котором просила Банк заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила). Дала согласие, что настоящее соглашение является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их выполнять. Уведомлена о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка. Понимает, что с момента заключения Универсального договора она сможет пользоваться услугами Банка в соответствии с Правилами.

Также ФИО1 просила Банк заключить с ней Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к Системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Она ознакомлена и согласна с действующим Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее - Положение), размещенным на официальном сайте.

Просила подключить ее к обслуживанию Банком через Дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО (далее - ДКО) и обслуживать все ее действующие и открываемые в будущем банковские счета в Банке через ДКО (при наличии технической возможности); использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ей как физическому лицу. Авторизованный номер телефона: <***>. При обновлении перечня ДКО просила автоматически подключать ее к новым ДКО, идентифицировав ее по Авторизованному номеру телефона.

Подтвердила, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ; любая информация, подписанная ею электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ей собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу (л.л. 14 оборот).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о переводе и предоставлении транша, согласно которому просила перечислить денежные средства с ее счета № по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 100000,00 руб., ФИО4 НДС, по реквизитам: л/сч № в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. 30№, ИНН <***>, БИК 045004763. Назначение платежа: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1 ФИО4 НДС». При недостаточности денежных средств на счете №, просила предоставить ей сумму транша согласно настоящего заявления. Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма транша 100000,00 руб. на 60 мес., 1826 дней под 6,9 %. Сумма МОП по траншу составляет: 2476,87 руб. Указанная ставка действует, если она использовала 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 16,9% годовых, срок предоставления транша 36 мес. Сумма МОП по траншу согласно предоставленного Информационного графика по погашению кредита и иных платежей. Подтвердила, что Банком полностью исполнена обязанность, предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдаче заемщику и зачислению на счет заемщика суммы транша по Договору потребительского кредита. Срок расходования каждого транша лимита кредитования - 25 календарных дней с даты его перечисления на счет №. При не востребовании транша в указанный выше срок, просила Банк списать сумму транша на 25-й календарный день с Банковского счета № в полном объеме ФИО4 дополнительного распоряжения с моей стороны. В этом случае проценты за пользование транша не подлежат уплате (л.д. 11).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением – офертой на открытие банковского счета, в котором просила Банк заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ, срок договора банковского счета: 360 мес., 10957 дней. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств): 0%. Акцептом заявления будет являться открытие Банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Датой акцепта заявления (оферты) является дата открытия ей банковского счета (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 согласованы следующие Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №: сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения Лимит кредитования 100000,00 руб. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, просила Банк списать лимит кредитования на 25-й календарный день с Банковского счета в полном объеме ФИО4 дополнительного распоряжения с ее стороны. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, Договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Бантам путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита (далее - Договор). Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1); срок действия договора, срок возврата кредита - срок лимита кредитования: 60 мес., 1826 дней (п. 2); процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых - 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 16,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка (п. 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) - 2476,87 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее - ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные, пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 350,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1480,31 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша (п. 6); способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - через кассу Банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в ОУ (п. 8); обязанность заемщика заключить иные договоры - заключить Договор Банковского счета (бесплатно) (п. 9); цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ) включая оплату социально значимых услуг, товаров (п. 11); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12); согласие заемщика с общими условиями договора - заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14); дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Гарантия минимальной ставки (п.17); До подписания настоящих ИУ заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечне платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Байком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции (л.д.11 оборот).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что договор кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Таким образом, при заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашение; доказательств тому, что кто - либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме.

Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1 RUR/000331581434/40№ c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой сумма кредита в размере 100000,00 руб. зачислена на карту заемщика (л.д. 8).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа. Минимальный обязательный платеж (МОП) - 2476,87 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее - ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные, пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 350,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1480,31 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО1 перед Банком возникла обязанность по погашению кредита и уплате процентов, путем внесения минимального обязательного платежа.

Из Информационного графика платежей по погашению кредит и иных платежей следует, что при надлежащем исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежали внесению платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4448,14 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 4448,13 руб. (л.д. 12).

Судом установлено и выпиской по лицевому счету RUR/000331581434/40№ c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается о том, что обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнялись до ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, более платежей не поступало, в результате чего на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая согласно расчету составляет 126 734,55 руб., из которых: 99 500,00 руб. просроченная ссудная задолженность; 9 000,55 руб. - просроченные проценты; 25,70 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 10211,72 руб. - дополнительный платеж; 7950,84 руб. - иные комиссии; 25,53 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 10,21 руб. - неустойка на просроченные проценты (л.д. 6-7).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО1 в одностороннем порядке изменил условия возврата долга и процентов по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ),

В силу п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 21).

Следовательно, в случае просрочки возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 стала нарушать сроки погашения кредита и уплаты процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности по ссуде и процентам; на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 213 дней.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в адрес ответчика ФИО1 истцом направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае невыполнения требования, Банк оставляет за собой право расторгнуть договор (л.д. 16).

Однако, указанные требования Банка заемщиком оставлены ФИО4 удовлетворения; сумма просроченного кредита и процентов им не была погашена.

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по договору кредита, послужило основанием для обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов.

Из материалов гражданского дела №, истребованного у мирового судьи судебного участка № <адрес> УР, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45-47).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> УР выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 724,55 руб., а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 867,25 руб. (л.д. 48).

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> УР от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступлением возражений от должника ФИО1 (л.д. 51).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 перед Банком составила 126734,55 руб., из которых: 99 500,00 руб. просроченная ссудная задолженность; 9 000,55 руб. - просроченные проценты; 25,70 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 10211,72 руб. - дополнительный платеж; 7950,84 руб. - иные комиссии; 25,53 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 10,21 руб. неустойка на просроченные проценты (л.д. 6-7).

Возражений относительно расчета задолженности ответчик ФИО1 суду не представил.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает расчет арифметически верным, соответствующим условиям договора и требованиям статьи 319 ГК РФ.

Поскольку заемщик длительное время не исполняет свои обязательства по договору кредита, платежи в счет возврата кредита не производит, требование истца о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности в размере 99500,00 руб. подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 4.1.2. Общих условий Договора потребительского кредита заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита (л.д. 21).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых - 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 16,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно расчету задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченных процентов составила 9 000,55 руб.; сумма просроченных процентов на просроченную ссуду - 25,70 руб. (л.д. 6).

Учитывая, что заемщик не исполняет свои обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, требования Банка о взыскании просроченных процентов в размере 9 000,55 руб.; просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 25,70 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. ДД.ММ.ГГГГ) исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик выплачивает неустойку в размере 20 % годовых.

Судом установлено, что заемщиком обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов по нему не исполняются, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ и п. 12 кредитного договора.

Согласно представленному Банком расчету, истцом начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 25,53 руб.; неустойка на просроченные проценты в размере 10,21 руб. (л.д. 6 оборот, 7)

Поскольку судом установлен факт не возврата заемщиком суммы кредита и процентов, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 25,53 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 10,21 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70, 71, 75, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд полагает, что начисленный Банком размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов с учетом конкретных обстоятельств дела, периода неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности по кредиту, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит уменьшению.

Банком также предъявлены требования о взыскании дополнительных платежей в размере 10211,72 руб.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 просила Банк одновременно с предоставлением ей транша включить ее в Программу добровольного страхования. Она понимает и соглашается с тем, что, подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2. настоящего Заявления, она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов Nsl№ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п.2.2, настоящего Заявления (далее - основной набор рисков), и Дополнительным набором рисков. Назначила выгодоприобретателем себя, а в случае ее смерти - своих наследников, а в части рисков по «Гражданской ответственности» понимала, что выгодоприобретателями будут третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых, ею причинен вред. Подключение к Программе страхования по основному набору рисков производится на основании отдельного заявления в страховую компанию. Уведомлена, что участие в Программе является добровольным, и получение транша в Банке не обусловлено участием в Программе. Предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе, ознакомлена с критериями принятия на страхование по Дополнительному набору рисков, которым она соответствует, и которые изложены в Памятке по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Экземпляр Памятки по Дополнительному набору рисков получила. Подписывая настоящее заявление, подтвердила, что получила полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от ДД.ММ.ГГГГ № (п.1.1.). Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение ее рисков по обслуживанию Договора потребительского кредита, и включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать ее за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 2.2 настоящего Заявления (п.1.3.1.); осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе (п.1.3.2.); размер платы за Программу: 0,46% (458,89) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы (п.2.1.). Понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в ее интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную дополнительную услугу. Согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 62,46% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов (п. 2.2.). Согласилась и обязуется оплатить плату за Программу в размере, указанном в п.2.1. ФИО8 настоящего заявления. Просила Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с ее Банковского счета №, открытого в Банке (п. 3.1.) (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение в Программу добровольного личного страхования от несчастных случаев (НС) по программе «Все включено НС», согласно которому она понимает и соглашается тем, что, подписывая настоящее Заявление, она будет являться Основным застрахованным лицом по программе страхования «Все включено НС» (далее - Программа) по договору коллективного личного страхования N° № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) и «Совкомбанк страхование» (АО) <адрес>, лит. А (далее - ФИО5) на случай наступления следующих событий в пределах указанной ниже страховой суммы в соответствии с вариантом Программы, определяемым возрастом Основного застрахованного лица. Уведомлена, что страхование в отношении застрахованного лица (застрахованных лиц) вступает в силу со следующего дня после даты подписания основным застрахованным лицом настоящего Заявления и, что срок действия страхования: 1 (один) год с момента вступления в силу (для подключения к действующему Договору страхования физическому лицу необходимо подать заявление на включение в Программу, подписанное любым не противоречащим законодательству Российской Федерации способом, в том числе электронной подписью). Заявляет о том, что получила полную и подробную информацию об условиях страхования и Программе, указанной в настоящем Заявлении, а также о страховых рисках, размерах и порядке страховых выплат, которые в нее входят и согласна с условиями Договора страхования. Подтверждает, что получила, ознакомилась и поняла все положения Памятки Застрахованного лица по Программе, разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по Договору коллективного личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ несет страховая компания «Совкомбанк Страхование» (АО), а не ПАО «Совкомбанк». Выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) является Застрахованное лицо. Отказаться от участия в Договоре страхования можно в любой момент по письменному заявлению. При этом, при отказе от участия в Договоре страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе от участия в Договоре страхования по истечении четырнадцати календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия не возвращается (л.д. 13).

Далее, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которым она понимает и соглашается тем, что, подписав настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) и Совкомбанк страхование» (АО) (далее - ФИО5) по Программе страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование. Подписывая данное заявление, она подтвердила свое согласие со всеми нижеперечисленными утверждениями; ознакомлена с условиями Договора страхования; назначила Выгодоприобретателем по Договору страхования себя, а в случае своей смерти - своих наследников. При наступлении страхового случая ФИО4 дополнительного ее распоряжения/наследников распорядилась зачислить сумму страхового возмещения на ее Банковский счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк»; заявила о том, что получила полную и подробную информацию о Программе страхования, указанной в данном Заявлении. Подписывая настоящее заявление, она подтвердила, что получила полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от ДД.ММ.ГГГГ №. Подтвердила, что получила, ознакомилась и поняла все положения Памятки (информационный сертификат), разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ; подтвердила, что ознакомилась и поняла подробные условия страхования, указанные в Инструкции Выгодоприобретателя, размещенной на сайте Банка: https://sovcomhank.ru Дата вступления в Программу страхования: ДД.ММ.ГГГГ. Номер кредитного Договора: 4398038726. ФИО Заявителя: ФИО1 (л.д. 13 оборот, 14).

Факт заключения договора страхования также подтверждается Памяткой (информационным сертификатом) на включение в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов, памяткой застрахованного, согласно которым ФИО5 является «Совкомбанк страхование» (АО); застрахованным лицом ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., дата вступления в Программу страхования; ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма: 100000,00; срок страхования: 36; номер кредитного договора: 4398038726 (л.д. 13 оборот, 14).

Доказательств отказа ФИО1 от участия в Договоре страхования, материалы дела не содержат.

По условиям договора страхования размер платы за Программу составляет 0,46% (458,89) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы; плата за Программу подлежала уплате ФИО1 в составе оплаты МОП ежемесячно равными платежами.

Согласно расчету, истцом начислены суммы страховой премии за страхование жизни ДД.ММ.ГГГГ в размере 2552,93 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2552,93 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2552,93 руб. ДД.ММ.ГГГГ в размере 2552,93 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2552,93 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2552,93 руб.; погашено ДД.ММ.ГГГГ в размере 2552,93 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2552,93 руб.; задолженность по страховым премиям на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10211,72 руб. (л.д. 6 оборот).

Расчет задолженности по страховым премиям ответчиком ФИО1 не оспорен.

При таких обстоятельствах, требования Банка о взыскании с ответчика дополнительного платежа в виде неуплаченных страховых премий суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования Банка о взыскании комиссии, суд исходит из следующего.

Из представленной Банком выписки из лицевого счета RUR/000331581434/40№ c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что с заемщика взималась комиссия за карту, за услугу «Возврат в график» по КНК.

Согласно расчету, просроченная задолженность по комиссиям составила 7950,84 руб., в том числе: по комиссии за карту – 6 180,84 руб., по комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК – 1770,00 руб. (л.д. 6 оборот).

Указанная сумма задолженности по комиссиям ответчиком ФИО1 также не оспорена.

Учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, суд находит требования истца о взыскании комиссии обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по уплате по уплате государственной пошлины в размере 3734,49 руб. подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Поскольку требования банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3734,49 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному <данные изъяты> состоянию на 17.08.2022 года в размере 126734,55 руб., в том числе:

- 99 500,00 руб. - просроченная ссудная задолженность;

- 9 000,55 руб. - просроченные проценты;

- 25,70 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду;

- 10 211,72 руб. - дополнительный платеж;

- 7 950,84 руб. - иные комиссии;

- 25,53 руб. - неустойка на просроченную ссуду;

- 10,21 руб. - неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО3 <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3734,49 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2022 года.

Судья: В.Ю. Голубев