Дело № 2-1015/10-2023

46RS0030-01-2022-011556-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023 года город Курск

Судья Ленинского районного суда города Курска Митюшкин В.В.,

при секретаре – Щукиной Е.А.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №, согласно которому ответчику была выдана карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банков кредитов. Для совершения операций по карте был установлен лимит овердрафта в размере 20 000 рублей, который впоследствии увеличивался. В соответствии с условиями договора банком была установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Для погашения задолженности заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня, после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Расчетный период – 5-е число каждого месяца. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем образовалась задолженность в размере 128 447 рублей 13 копеек, из которых: сумма основного долга 99 511 рублей 10 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 205 рублей 12 копеек, сумма штрафов – 6 500 рублей, сумма процентов – 17 230 рублей 91 копейка. Указанные денежные средства просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание истец, будучи надлежаще уведомленным, не явился. Представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик в удовлетворении иска просила отказать в связи с пропуском срока исковой давности для защиты нарушенного права.

Выслушав объяснения участвующих лиц, исследовав материалы дела, судья приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п. 2 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

Договор о карте носит смешанный характер, что соответствует п. 3 ст. 421 ГК РФ и содержит в себе как элементы кредитного договора (гл. 42 ГК РФ), так и договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Исходя из положений п. 3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В силу п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен об использовании карты № с лимитом кредитования в размере 20 000 рублей с возможностью повышения. Минимальный платеж на момент заключения договора 5% о размера задолженности по договору, процентная ставка 34,9% годовых. Дата начала расчетного периода – 5-е число каждого месяца, рекомендованный срок перечисления минимальных платежей – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода. Платежный период 20 календарных дней и следует расчетным периодом.

В рамках договора ответчику была выдана карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, с которого ответчик совершала платежные операции за счет предоставленных банков кредитов.

Согласно пп.7,10 общих Условий договора об использовании карты с льготным периодом обязанность по оплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Если в течение платежного периода заемщик не разместил на текущем счете сумму минимального платежа …, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

Заявляя соответствующие требования, истец указывает на то обстоятельство, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 128 447 рублей 13 копеек, из которых: сумма основного долга - 99 511 рублей 10 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 205 рублей 12 копеек, сумма штрафов – 6 500 рублей, сумма процентов – 17 230 рублей 91 копейка.

Вместе с тем в силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Стороной ответчика в судебном заседании заявлено о применении срока давности.

Согласно части 6 статьи 152 ГПК РФ в предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд. При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, в силу приведенных положений при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд применяет общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Анализ приведенных положений договора позволяет сделать вывод, что погашение кредита производится ежемесячно в срок до истечения периода, следующего за расчетным, то есть не позднее 25-го числа месяца (включительно), следующего за расчетным, в размере 5% от размера задолженности по договору.

Как следует из представленных материалов (выписки по счету) и объяснений ответчика, последний платеж был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с ДД.ММ.ГГГГ года обязательства перестали исполняться. Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу приведенной нормы срок исковой давности не течет, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пп.17,18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Как видно из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании указанной кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен. Срок исковой давности за указанный период не учитывается. С настоящим иском банк обратился ДД.ММ.ГГГГ.

На момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности истек для ежемесячных платежей (5% процентов от размера образовавшейся задолженности ежемесячно) до ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ года включительно. Поскольку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик обязана была погашать не менее 6 422 рублей 36 копеек (128 447,13 * 5%), срок исковой давности до подачи заявления о выдаче судебного приказа истек для платежей на общую сумму 115 602 рубля 48 копеек (6 422,36 * 18).

На момент подачи заявления о выдаче судебного приказа истекший срок давности для оставшихся платежей (за август и сентябрь 2016 года) составил 2 года 11 месяцев 27 дней и 2 года 10 месяцев 27 дней соответственно. После отмены судебного приказа течение срока давности продолжилось, срок давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в связи с пропуском срока давности для защиты нарушенного права.

Руководствуясь ст.ст.152,194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение сторонами может быть получено 6 февраля 2023 года в 17 часов.

Судья