Дело № 2-236/2025

УИД 19RS0004-01-2025-000124-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 марта 2025 года с. Аскиз Аскизского района

Республики Хакасия

Аскизский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Перестронина Д.С.,

при секретаре Топоевой В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 (в настоящее время – ФИО2) Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120 839 руб., в том числе: 100 000 руб. – сумма к выдаче, 20 839 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых. Ответчик, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать услуги, оказанные согласно условиям договора. Заемщик в нарушение условий договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность по указанному кредитному договору по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 819 руб. 32 коп., из которых: сумма основного долга – 109 645 руб. 99 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 20 021 руб. 84 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 62 537 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 614 руб. 49 коп. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим иском в суд, в котором истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по указанному кредитному договору в размере 209 819 руб. 32 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 294 руб. 58 коп.

Истец – ООО «ХКФ Банк» своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, при подаче иска письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении срока исковой давности, в связи с чем, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 120 839 руб., в том числе: 100 000 руб. – сумма к выдаче, 20 839 руб. – страховой взнос от потери работы, на условиях оплаты процентов по стандартной ставке 44,90% годовых; полной стоимости кредита 56,62% годовых. Кредит предоставляется заемщику путем выдачи денежных средств через кассу Банка. Количество процентных периодов – 42. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж по кредиту – 5 765 руб. 23 коп. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Текущий счет №. Начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 20-го числа включительно.

Подписав кредитный договор, ФИО3 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласилась с содержанием условий договора.

В соответствии с п. 1 раздела II условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1.2 раздела II условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения. Начисление процентов производится только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, начиная со дня, следующей за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора (п. 1.4 раздела II условий договора).

Согласно графику платежей с ДД.ММ.ГГГГ заемщик должна была ежемесячно вносить денежную сумму в размере 5 765 руб. 23 коп., включающую в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 671 руб. 49 коп.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно заявлению на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором заемщик выразила согласие на оплату страхового взноса в размере 20 839 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Банк выполнил свои обязательства по договору, сумма кредита в размере 100 000 руб. была выдана заемщику, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита: 20 839 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что также подтверждается выпиской по счету.

Из представленной Банком выписки по счету также усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита произведен ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

Согласно ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (ст. 15, п. 2 ст. 393 ГК РФ).

В п. 4 указанного постановления разъяснено, что по смыслу статей 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

Согласно п. 4 ст. 393 ГК РФ, при определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления. Кредитор должен доказать, что допущенное должником нарушение явилось единственным препятствием, не позволившим ему получить упущенную выгоду; все остальные необходимые приготовления для ее получения им были сделаны.

В силу п. 3 раздела III условий договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Кроме того, согласно п. 2 раздела III условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Тарифами Банка предусмотрен штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В связи с тем, что у ФИО3 образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по кредиту, однако, данное требование оставлено ответчиком без исполнения и ответа, доказательств обратного в материалы дела не содержат.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 209 819 руб. 32 коп., из которых: 109 645 руб. 99 коп. – задолженность по основному долгу, 20 021 руб. 84 коп. – проценты за пользование кредитом, 62 537 руб. – убытки (сумма задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении кредита – ДД.ММ.ГГГГ), 17 614 руб. 49 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Проверив данный расчет, суд находит его арифметически верным, оснований не доверять произведенному истцом расчету не имеется, стороной ответчика данный расчет не оспорен.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании общего правила п. 1 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО3 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, доказательств исполнения данного требования материалы дела не содержат.

Таким образом, Банк изменил срок возврата кредита, после которого начинается исчисление срока для обращения в суд с исковыми требованиями – течение указанного срока началось со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Аскизского района Республики Хакасия от 11.12.2014 отказано в принятии заявления ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО3 задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, что следует из квитанции об отправке.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

Поскольку судом применен срок исковой давности, то исковые требования в части требований о взыскании процентов в размере 20 021 руб. 84 коп., штрафа в размере 17 614 руб. 49 коп. и убытков в размере 62 537 руб. также не подлежат удовлетворению

При таких обстоятельствах, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты> №) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Аскизский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Д.С. Пересторонин

Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано 12.03.2025.

Судья Д.С. Пересторонин