УИД: №

Дело № 2-3745/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре Мазлоевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №, заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскании задолженности в размере 354957,61 руб., процентов за пользование кредитом по ставке ....... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга начиная с 11.09.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; расходов по уплате государственной пошлины в сумме 12749,58 руб., обращении взыскания на предмет залога – квартиру, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 17830000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 23.12.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме ....... руб. под .......% годовых, сроком на ....... месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021.

Согласно п.2.2.1 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды тарифный план – кредит под залог, указанного в п.1.1 кредитного договора №, возникшего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с договором обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, <адрес>

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.05.2020, на 10.09.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 310 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 25.01.2022, на 10.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 753254,73 руб.

По состоянию на 10.09.2022 задолженность по кредитному договору составляет 354957,61 рублей, из них просроченная ссуда – 342503,13 руб., просроченные проценты – 9715,57 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2002,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 593,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -20,01 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик в судебном заседании участия не принимала, извещена, о причинах неявки суду не сообщила.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства на основании ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 23.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере ....... рублей, под .......% годовых, сроком на ....... месяцев.

Цель кредита – неотложные нужды. Тарифный план – кредит под залог, на приобретение транспортного средства.

На основании п. 1.3.1 договора ненадлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества- квартира, <адрес>. Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки №

Также 23.12.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор ипотеки № по условиям которого залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от 23.12.2019 передает в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п.1.2 настоящего договора.

Согласно п.1.2 договора ипотеки предметом ипотеки является квартира, <адрес>

ФИО1 был предоставлен кредит на указанных выше условиях. Ответчик обязался погашать кредит и проценты по нему ежемесячно в течение всего срока кредита.

Однако ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства надлежащим образом не выполняла, погашение кредита и уплату процентов не производила, неоднократно допускала просрочки платежей в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности.

ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021 является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».

27.07.2022 в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита. Требования банка заемщиком оставлены без удовлетворения, задолженность не погашена.

Согласно расчету истца, по состоянию на 10.09.2022 сумма задолженности составляет 354957,61 рублей, из них просроченная ссуда – 342503,13 руб., просроченные проценты – 9715,57 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2002,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 593,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 20,01 руб.

Возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиками е представлено (ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). У суда не имеется оснований сомневаться в правильности данного расчета в соответствии с условиями и правилами обязательств по договору и требованиями ст. ст. 330, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиками на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщиком неоднократно допущены нарушения условий кредитного договора по своевременному внесению суммы в счет погашения основного долга и уплате процентов, что подтверждается указанным расчетом и выпиской по счету заемщика, требования Банка ответчиком оставлены без удовлетворения, задолженность не погашена, доказательства иного отсутствуют.

На основании изложенного, оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает возможным удовлетворить заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 23.12.2019 года № в сумме 354957,61 рублей, из них просроченная ссуда – 342503,13 руб., просроченные проценты – 9715,57 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2002,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 593,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -20,01 руб., поскольку заемщиками допущены существенные нарушения условий кредитного договора.

Также, начиная с 11.09.2022 год подлежат начислению проценты за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу; неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Основания для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера штрафных санкций, судом не установлены, ответчиком соответствующее ходатайство не заявлялось. Поскольку неустойка представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, с учетом обстоятельств дела, исходя из размера просроченной задолженности по уплате кредита, задолженности по уплате процентов за пользование основным долгом, периода просрочки обязательств, а также исходя из компенсационного характера неустойки в гражданско-правовых отношениях, суд полагает, что размер взыскиваемой неустойки отвечает принципу соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

Также учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия договора, требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора 23.12.2019 года № являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Из материалов дела следует, что обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от 23.12.2019 года № является залог (ипотека) приобретаемой квартиры в силу закона.

Зарегистрированное право собственности ФИО1 на квартиру <адрес>, подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлен ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно ст. ст. 51, 55 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если предметом ипотеки являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда.

В соответствии с ч.1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Проанализировав указанные нормы действующего законодательства, условия кредитного договора, историю погашения по кредиту, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется, поскольку ответчиком допущено неоднократное нарушение сроков внесения платежей (более чем три раза в течение двенадцати месяцев), при этом сумма долга значительна в отношении к стоимости имущества, переданного в залог, что свидетельствует о значительном нарушении заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залоговая квартира, принадлежащая ответчику, подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 1.6 договора ипотеки № от 23.12.2019 установлена рыночная стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора и составляет 1 783 000 руб.

Суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 1 783 000 руб.

Доказательств иной стоимости заложенного имуществ либо иного соглашения об определении стоимости имущества, а также рыночной стоимости имущества сторонами суду не представлено.

В силу ст.ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся государственная пошлина, суммы, подлежащие выплате экспертам, иные признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12749,58 рублей, которые в связи с удовлетворением исковых требований подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от 23.12.2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО3 ....... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 23.12.2019 года № по состоянию на 10.09.2022 года в размере 354957,61 рублей, из них просроченная ссуда – 342503,13 руб., просроченные проценты – 9715,57 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2002,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 593,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -20,01 руб., поскольку заемщиками допущены существенные нарушения условий кредитного договора, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12749,58 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 17830000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН <***>) проценты по ставке ....... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга начиная с 11.09.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН <***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.09.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.М.Швец