Решение по делу № 04261/2024 от 16.01.2025 - о взыскании суммы кредитной задолженности.

№ 2-565/2025 (2-5137/2024) КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2025 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Бесаевой М.В.,

при секретаре Колобовой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в котором указал, что 13 января 2011 АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 72218,13 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по 25.05.2015 г. 29.07.2015 банк уступил право требования на задолженность ответчика ООО «ПКО «Феникс». Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 25.05.2015 года. В настоящее время сумма задолженности по кредитному договору составляет 72218,13 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности по кредитному договору № от 13 января 2011 года за период с 22.11.2014 года по 25.05.2015 год включительно, в размере 72218,13 рублей, а также госпошлину в размере 4000 рублей.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик извещена о дне и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, огласив исковое заявление, изучив представленные доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Истец обратился в суд после отмены определением мирового судьи от 20.08.2024 года судебного приказа № от 15.11.2016 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 13 января 2011 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности до 2 000 000 рублей. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (Условия). Момент заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет.

Из заявления, подписанного ответчиком, следует, что своей подписью подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-Анкете, ознакомлен и согласен действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора, понимаю их и в случае заключения договора обязуюсь их соблюдать.

Кредитный договор состоит из Заявления–Анкеты, Тарифов по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления Банком кредита ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта 1.8 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". Поэтому в момент зачисления денежных средств на счет ответчика Банк предоставил ей кредит, при этом, за данную услугу никаких плат и комиссий с ответчика не взималось.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания (далее по тексту УКБО) в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий УКБО договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО), кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Срок действия договора – бессрочно.

Согласно тарифного плана кредитной карты, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; базовая процентная ставка 12,9 % годовых, за рамками беспроцентного периода, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных 2,9% + 390 рублей, минимальный платеж 6% от суммы задолженности (минимум 600 рублей), штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 рублей, второй раз – 1% от задолженности + 590 рублей, третий раз – 2% от задолженности + 590 рублей, плата за услугу смс – 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита – 390 рублей.

Согласно п. 2.5, п. 6.1 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п. 7.2 Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае расходных операций сверх лимита задолженности.

С учетом Общих условий Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с тарифами. На сумму представленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3).

Пунктом 5.1 условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

На основании пункта 5.6 условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

В силу пункта 5.8 условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой формирования заключительного счета, который необходимо оплатить в течение 30 календарных дней с даты направления счета.

Обязательства по предоставлению заемных денежных средств выполнены банком надлежащим образом, кредитная карта передана заемщику и активирована последним.

Из выписки по счету клиента за период с 13.01.2011г. по 29.07.2015г. усматривается, что ответчик совершала снятие наличных денежных средств, и производила оплату товаров на общую сумму в размере 58148,27 рублей, за указанный период были начислены проценты, и на дату 25.05.2015 год сумма процентов составила 17378,83 рублей, штрафов - 9424,37 рублей, сумма основного долга с учетом внесенных денежных средств составила 45414,93 рублей. Последний платеж был внесен 09.12.2014 года в размере 2600 рублей, более платежей не вносилось, основной долг погашен не был.

Таким образом, ответчиком условия кредитования не исполнялись, платежи в счет погашения основного долга и процентов не вносились, в результате чего у ответчика перед Банком образовалась задолженность в размере 72218,13 рублей.

АО «Тинькофф Банк» выставил ответчику заключительный счет от 25.05.2015 года, по которому просил оплатить задолженность по договору в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета.

Вместе с тем, ответчиком данная задолженность не была оплачена.

В соответствии со статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделение равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности. То есть, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной или задолженность погашена, ответчиком не представлено, расчет задолженности с учетом всех произведенных платежей подтвержден выпиской по счету.

Поскольку заключив договор кредитной карты, ответчик согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, а также согласился с условиями договора относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита вносит с нарушением (несвоевременно и не в полном объеме), по состоянию на дату подачи иска имеет непогашенную задолженность, исковые требования банка о взыскании задолженности обоснованы.

29.07.2015г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требований №, в соответствии с которым на основании акта приема-передачи прав требований к истцу перешло право требования в рамках кредитного договора № в отношении должника ФИО1, сумма 72218,13 рублей.

Из письменного уведомления, направленного ФИО1 В. следует, что ООО «Феникс» уведомляло заемщика о состоявшейся уступке права требования, а также направило требование о полном погашении долга.

24.02.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № об уступке прав (требований), по которому ООО «Феникс» приобрело у АО «Тинькофф Банк» права требования по кредитным обязательствам.

01.07.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение №А к генеральному соглашению № об уступке прав (требований), 21.12.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение №Б к генеральному соглашению № об уступке прав (требований), 01.09.2016 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение №В к генеральному соглашению № об уступке прав (требований), 01.06.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение №Г к генеральному соглашению № об уступке прав (требований),

29.07.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение№ к генеральному соглашению № об уступке прав (требований), по которому ООО «Феникс» приобрело у АО «Тинькофф Банк» права требования по кредитному обязательству, вытекающему из кредитного договора № заключенному с ФИО1 на сумму 72218,13 рублей (акт приема-передачи прав от 29.07.2015г.).

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (пункт 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (статья 385 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая, что договором № предусмотрено право Банка на передоверие, право требования по кредитному договору № от 13 января 2011 года в отношении ФИО1 перешло к ООО «ПКО Феникс».

Ответчик, как следует из искового заявления, свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Истец ООО «ПКО Феникс» 25.05.2015г. направил ответчику ФИО1 уведомление о передаче права (требования) по кредитному договору № от 13 января 2011 г., одновременно выдвинув требование о возврате кредита, уплате процентов и неустойки в течение 30 дней.

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика задолженность, которая образовалась за период с 22.11.2014 по 25.05.2015 и составляет 72218,13 рублей.

Доказательств отсутствия задолженности суду не представлено.

Поскольку у ответчика имелось неисполненное обязательство перед Банком по погашению задолженности по договору № от 13 января 2011 г., у истца возникло право на взыскание указанных денежных средств с ответчика.

В ходе судебного разбирательства представленными доказательствами достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, у истца возникло право потребовать от ответчика, погашения задолженности в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках рассмотрения спора ответчиком было заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При повременных платежах течение срока исковой давности исчисляется по каждому платежу.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ от 01.11.2016 N 127-КГ16-10, а также в определении от 12.03.2019 года № 14-КГ18-62.

В силу статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается новый срок.

Данный порядок применим в силу пункта 1 статьи 6 Гражданского кодекса Российской Федерации на случаи подачи заявления о вынесении судебного приказа и его отмены (п.п.17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации на момент действия судебного приказа течение срока исковой давности приостанавливается.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из условий заключенного между банком и ответчиком кредитного договора оплата за использование денежных средств производится путем внесения минимальных платежей, для последующего их списания Банком. При этом срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется датой указанной для погашения в заключительном счете.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности, путем формирования заключительного счета -выписки от 25.05.2015 года, что предусмотрено пунктом 11.1 Общих условий выпуска кредитных карт.

Банк, выставив ответчику письменное требование (заключительное) от 25.05.2015 года о досрочном исполнении обязательств, изменил срок исполнения обязательств, указанный в кредитном договоре, поэтому по истечению 30 дней с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности.

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права 26.06.2015 года (дата оплаты по требованию), когда в установленный в заключительном требовании срок ответчик не оплатил задолженность, срок исковой давности следует считать до 26.06.2018год.

ООО ПКО «Феникс» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в 2016 году (3-х летний срок исковой давности не нарушен), 15.11.2016 года вынесен судебный приказ.

На основании данного судебного приказа 13.03.2021г. ОСП Центрального района г.Оренбурга УФССП России по Оренбургской области возбудило исполнительное производство №, которое окончено в соответствии с п.3 ч.1 ст.46 ФЗ «Об исполнительном производстве».

15.08.2024г. на основании судебного приказа от 15.11.2016 года ОСП Центрального района г.Оренбурга УФССП России по Оренбургской области повторно возбудило исполнительное производство №, которое прекращено 06.09.2024г. на основании отмены судебного приказа.

Определением мирового судьи от 20.08.2024 года судебный приказ отменен, после чего с иском в суд ООО ПКО «Феникс» обратился 26.10.2024 года, согласно почтового штемпеля, поступило в суд 05.11.2024 года вх.№, срок исковой давности также не нарушен.

Судебный приказ действует с даты его вынесения (в данном случае с 15.11.2016г., до даты вынесения судебного акта о его отмене, т.е. до 20.08.2024г.).

В общий период действия судебного приказа не входит срок его предъявления к исполнению, и срок исковой давности предъявления исковых требований не может ставиться в зависимость от действий по предъявлению судебного приказа к исполнению.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для предъявления исковых требований о взыскании задолженности с ФИО1 не нарушен, и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 13 января 2011 года в размере 72218,13 рублей.

Таким образом, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от 23.09.2024г., № от 13.07.2016г., Банком уплачена госпошлина в размере 4000 рублей.

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме указанной истцом в размере 4000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> паспорт серии № выдан 27.01.2017 года отделом УФМС России по Оренбургской области в Оренбургском районе (с местом дислокации в г.Оренбурге), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» ИНН/КПП <***>/771301001, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 13 января 2011 года за период с 22.11.2014 года по 25.05.2015 год включительно, в размере 72218,13 рублей, а также госпошлину в размере 4000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья подпись М.В.Бесаева

Полный текст решения изготовлен 27 января 2025 года.

Идентификатор гражданского дела № 56RS0042-01-2024-006680-35

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-565/2025