копия
№
№
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ года г. Назарово
Назаровский городской суд Красноярского края в составе
Председательствующего судьи - Зыряновой В.В.,
при ведении протокола секретарем Кравченко Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к К о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к К о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 261 326 руб. под 14,70%/18,90% годовых по безналичным/наличным операциям, срок действия кредита - до востребования. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.12.2020, просроченная задолженность по процентам возникла 18.01.2022, по состоянию на 17.02.2025 общая задолженность составляет 228 074,88 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 216 413,31 руб., просроченные проценты – 11 092,51 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 178,22 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,73 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 184,18 руб.; неустойка на просроченные проценты – 204,93 руб. В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 17.12.2020 по 17.02.2025 в размере 228 074,88 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 842,25 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, выразил согласие на вынесение заочного решения.
Ответчик К о времени и месте судебного заседания уведомлялся заказным письмом с уведомлением, которое возвращено в суд по истечении срока хранения, в связи с чем, в соответствии со ст. 117 ГПК РФ суд считает его извещенным надлежащим образом. В судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в связи с чем, суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, с учетом отсутствия возражений представителя истца считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между К и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, № путем подписания Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану ТЕКУЩИЙ-ТОП 3.0 КЦ. По условиям данного договора заемщику предоставлен кредит (лимит кредитования) в размере 261 326 руб. под 14,70% годовых за проведение безналичных операций, 18,90% годовых – за проведение наличных операций. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.
Согласно п.6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа. Размер МОП – 5780 руб., состав МОП установлен Общими условиями. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равному одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 рублей. Продолжительность льготного периода – 1 месяц с даты заключения договора. Банк направляет заемщику СМС - уведомления о размере МОП и дате платежа.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка за несвоевременное и неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного ежемесячного платежа - 0,0548% (п. 12 индивидуальных условий).
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик выразил согласие на предоставление ему следующих дополнительных услуг: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 0 рублей.
Подписывая настоящее заявление заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования, с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления (п. 14 индивидуальных условий).
Заемщик просил банк открыть ему в рамках договора кредитования счет №, установить лимит кредитования (п. 17 индивидуальных условий).
В п. 20 индивидуальных условий заемщик дал распоряжение банку осуществить перевод суммы кредита находящейся на счете № в размере 259 325,17 руб. в счет полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). 3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3).
На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Положениями ст. 434 ГК РФ определено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Федеральный закон от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5).
В соответствии с п. 2 ст. 6 этого же Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Как следует из материалов дела, кредитный договор займа подписан К путем ввода одноразового пароля, (цифровой код), что соответствует положениям пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Свои обязательства по предоставлению кредита, открытию банковского счета истец исполнил, предоставив ответчику денежные средства в пределах лимита кредитования, что подтверждается выпиской по счету, также ответчиком была получена кредитная карта.
Вместе с тем обязательства по своевременному внесению минимального платежа заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, после ДД.ММ.ГГГГ платежи ответчиком не вносились.
Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о прекращении деятельности юридического лица ПАО «Восточный экспресс Банк» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», таким образом ПАО «Совкомбанк» является универсальным правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».
В связи с наличием задолженности по оплате ПАО «Совкомбанк» обратился за выдачей судебного приказа о ее взыскании, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с К задолженности по договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 229 335,68 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 746,68 руб., который определением мирового судьи судебного участка № 103 в г. Назарово и Назаровском районе от ДД.ММ.ГГГГ отменен.
В период действия судебного приказа в счет погашения задолженности поступили платежи в общей сумме 1260,80 руб.
Согласно представленному истцом расчету у ответчика по кредитному договору по состоянию 17.02.2025 образовалась просроченная задолженность в размере 228 074,88 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 216 413,31 руб., просроченные проценты – 11 092,51 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 178,22 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,73 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 184,18 руб.; неустойка на просроченные проценты – 204,93 руб.
Расчет задолженности по кредиту судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен истцом в строгом соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства.
Возражений относительно суммы основного долга по кредиту, равно как и периода образования задолженности, со стороны ответчика представлено не было, при этом расчет начисленных процентов – 11 092,51 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 178,22 руб.; неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,73 руб.; неустойки на просроченную ссуду – 184,18 руб.; неустойки на просроченные проценты – 204,93 руб. произведен, исходя из предусмотренных договором процентных ставок и размеров неустойки.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора; учитывая, что ответчик был согласен с условиями предоставления кредита, вместе с тем, возложенные на него обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд, находит обоснованными требования истца о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 074,88 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 842,25 руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к К о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с К, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору за период с 17.12.2020 по 17.02.2025 в размере 228 074 рубля 88 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 842 рубля 25 копеек.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>