УИД № 74RS0017-01-2025-006620-39
Дело №2-413/2026 (№2-4786/2025)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«14» января 2026 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Щелокова И.И.,
при секретаре Гатиятуллиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО6, в котором просило взыскать с наследников умершего заемщика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 890,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. (л.д.4-6).
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО6 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, в рамках которого последняя просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Акцептом предложения о заключении договора явились действия Банка по открытию на имя заемщика счета. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял. В рамках заключенного договора заемщиком были совершены расходные операции. ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» направил ответчику заключительный счёт по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 96 890,66 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое не исполнено. В последующем, истцу стало известно о смерти ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ. Принимая во внимание, что на момент смерти заемщик свои обязательства перед Банком не исполнила, то имеющаяся задолженность подлежит взысканию с наследников.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.64).
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д. 60).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд, о чём в материалы дела представлено соответствующее письменное ходатайство (л.д.63).
Руководствуясь положениями ст.ст. 2,6.1,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.20-21), в котором также просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты, а также для осуществления операций по счету. Заявление содержит личную подпись ФИО6
При обращении в Банк ФИО6 заполнена анкета, содержащая данные о клиенте, которая также содержит личную подпись ФИО6 (л.д.22).
В тот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ (а не ДД.ММ.ГГГГ, как указано истцом) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита № между Банком и ФИО6 был заключен кредитный договор (л.д.27-28), по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 30 000 руб., при этом максимальный лимит кредитования составляет 450 000 руб. и предоставляется заемщику по его запросу при выполнении всех следующих условий, подтверждённых заемщиком документально: среднемесячный доход заемщика за последние 12 месяцев не менее величины максимального лимита кредитования; у заемщика отсутствуют иные обязательства; у заемщика за последние 12 месяцев не имелось случаев нарушения обязательств, иных обязательств, обязательств по договору о карте, а также неоплаты минимальных платежей по всем договорам, заключенным с банком, а том числе неоплаты минимального платежа. До даты отражения лимит кредитования равен нулю. С даты отражения лимит составляет 30 000 руб.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитования, договор заключается на неопределенный срок; срок возврата заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком - выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме; днем выставления Банком заемщику заключительного счета выписки является день его формирования и направления заемщику.
Из содержания п. 4 Индивидуальных условий кредитования следует, что процентная ставка составляет 36 % годовых.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования, до выставления заключительного счета - выписки начисленные Банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком Банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к уплате. До выставления заключительного счета по окончании каждого расчетного периода определяется минимальный платеж; минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчётный период; неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности минимальный платеж равен нулю. После выставления заключительного счета-выписки заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течении 30-ти дней со дня выставления заключительного счета-выписки.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования, до выставления заключительного счета-выписки при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых не текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется в даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты заключительного счета-выписки (включительно) в зависимости от того какое из событий наступит раньше. После выставления заключительного счета-выписки и при наличии задолженности после дня оплаты заключительного счета-выписки (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты заключительного счета-выписки, и до дня полного погашения такой задолженности.
Подписывая индивидуальные условия, ФИО6 согласилась с открытием в рамках Договора счета №.
Кроме того, подписывая Индивидуальные условия, заемщик дала свое согласие на плату за выпуск и обслуживание карты (взимается ежегодно) 600 руб., начиная со второго года обслуживания (п.15 Индивидуальных условий кредитного договора).
Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям Договора, что подтверждается подписями.
Рассмотрев оферту клиента, Банк произвел акцепт оферты, а именно: открыл на имя ФИО6 счет №, а также выпустил на её имя банковскую карту с лимитом кредитования.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО6 в офертно-акцептной форме путём подписания заёмщиком индивидуальных условий кредитования, заявления, анкеты к заявлению был заключен договор о кредитной карте №, по условиям которого ФИО6 была предоставлена кредит кредитная карта по тарифу ТП 15-н с лимитом кредитования 30 000 руб.
Согласно п. 2.1 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» «Русский Стандарт» (далее – Условия), договор заключается путем акцепта Банком приложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику; акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора являются подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от Банка; договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику (л.д. 23-26).
Как следует из содержания выписки из лицевого счета (л.д.29-31), начиная с момента заключения договора и получения кредитной карты, ФИО6 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты.
На основании ст.ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской из лицевого счета и информацией о движении денежных средств по договору (л.д.29-31), ответчиком не оспорен.
Вместе с тем, ФИО6 надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, не исполняла, последний платеж в размере 7000 руб. внесен ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с систематическим неисполнением заемщиком ФИО6 обязательств по договору кредитной карты, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику заключительный счет (л.д.32), в котором просил погасить сумму задолженности, которая составила 96 890,66 руб., в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Требование Банка не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.
Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной специализированным отделом ЗАГС администрации г. Челябинска, ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42), в связи с чем обязательство по возврату кредита осталось неисполненным.
По смыслу положений ст. 418 ГК РФ, смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании п.1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п.60 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60 Постановления).
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления).
В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обязанность доказать наличие имущества у должника на момент его смерти, принятие наследниками наследства возлагается на кредитора.
Из материалов наследственного дела № следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО6, является дочь наследодателя – ФИО1 (л.д.43-59).
Свидетельства о праве на наследство по закону выданы ФИО1 на 2/3 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся и подразделении ПАО «Сбербанк» № с причитающимися процентами (л.д.56)
В этой связи суд учитывает, что в ходе судебного разбирательства ответчиком доказательств иной стоимости перешедшего наследственного имущества суду не представлено, ходатайство о проведении оценки наследственного имущества не заявлялось. Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО6 материалами дела также не подтверждено. Таким образом, наследником заемщика ФИО6 является дочь наследодателя – ФИО1
Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д.9-18), задолженность ФИО6 по кредитному договору № составляет 96 890,66 руб., из которых: основной долг – 85279,57 руб., проценты за пользование кредитом – 7639,95 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования - 2378,05 руб., плата за пропуск платежа – 1534,09 руб., задолженность за смс-информирование – 59 руб.
Из разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05. 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Расчет банком произведён верно, судом проверен, доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, как и наличия задолженности в ином размере ответчиками суду не представлено.
Поскольку в судебном заседании установлено, что на момент смерти ФИО6 свои обязательства перед Банком не исполнила, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества.
Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик, как указано выше, просила применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям (л.д.63).
В силу положений п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что срок давности по искам о взыскании просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из разъяснений, содержащихся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что срок исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).
В силу положений п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Поскольку заключительное требование выставлено Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ, срок погашения задолженности данным требованием установлен до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ, и истек ДД.ММ.ГГГГ.
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).
С настоящим исковым заявлением Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36).
Учитывая, что ответчиком при рассмотрении гражданского дела заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, то, в соответствии с п. 2 ст.199 ГК РФ, исковые требования о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты за № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с заемщиком ФИО6, удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, с ответчика не подлежит взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.
На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 103, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, - отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд Челябинской области.
Председательствующий: И.И. Щелоков
Мотивированное решение по делу изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.