Дело № 2-599/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 июля 2022 года город Колпашево Томской области
Колпашевский городской суд в составе:
председательствующего судьи Ольховской Е.В.,
при секретаре Ластовской Н.А., помощнике судьи Коварзиной Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 260 рублей 90 копеек, из которых задолженность по процентам – 8 722 рубля 31 копейка, задолженность по основному долгу – 65 547 рублей 09 копеек, задолженность по неустойкам – 1 891 рубль 50 копеек, задолженность по комиссиям – 7 100 рублей, а также о взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 2 812 рублей 00 копеек.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 83 260 рублей 90 копеек.
Представитель истца АО «Почта Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, при этом судом были приняты все предусмотренные законом меры для его надлежащего извещения. Так, по сведениям УФМС России по , ответчик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован по месту жительства по адресу: , с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, этот же адрес указан ответчиком в анкете на получение кредита. Однако судебные повестки, направленные по данному адресу были возвращены отделением почтовой связи по истечению срока хранения.
В соответствии со статьей 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
Согласно ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
При этом, как указано в п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).
При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
Согласно п.67 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, относящихся к общепризнанным принципам и нормам международного права и согласно ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации являющихся составной частью правовой системы Российской Федерации, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что ответчик распорядилась своими процессуальными правами быть надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания по своему усмотрению, неполучение ею судебного извещения не должно негативно отразиться на процессуальных правах других участников процесса на своевременное судебное разбирательство, в связи с чем полагает, что ответчик ФИО1. считается надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявлял. На основании ст.ст. 119, 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ФИО1
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Часть 1 ст. 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
П.2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п.1.1 Устава АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением единственного акционера банка № от ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на Публичное акционерное общество «Почта Банк» ПАО «Почта Банк». В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на Акционерное общество «Почта Банк» АО «Почта Банк».
Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» был заключён договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика, на основании которого ПАО «Почта Банк» открыл ответчику счёт и предоставил кредит в размере кредитного лимита 121 300 рублей 00 копеек (в т.ч. кредит 1 – 21 300 рублей 00 копеек, кредит 2 – 100 000 рублей 00 копеек) по тарифу «Первый Почтовый_24_500».
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» кредитный лимит предусмотрен в указанном выше размере; дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ (п.1). Срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита 1 - 6 платежных периода (-ов) от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 24 платежных периода (-ов) от даты заключения договора; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2). Процентная ставка – 24,90% (п.4). Количество платежей – 24; размер платежа – 6 479,00 рублей; платежи осуществляются ежемесячно до 12 числа каждого месяца. П. 12 Индивидуальных условий определено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком: 155 046 рублей 59 копеек, включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18).
Своей подписью на согласии заёмщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
В разделе 1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.21) предусмотрено, что Клиент обращается в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает Клиенту заключить Договор на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика (далее - Согласие). При согласии с индивидуальными условиями Договора Клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее - ПЭП). Клиент вправе получить Кредит в рамках установленного Кредитного лимита в пределах срока, установленного Договором. Право на получение Кредита сохраняется за Клиентом до указанной в Согласии даты закрытия Кредитного лимита. Кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении Клиента на подключение Дополнительных услуг Клиента: на Счет зачисляется Кредит 1 в размере стоимости Дополнительных услуг. При наличии оставшегося Кредитного лимита (лимита кредитования) на Счет зачисляется сумма в пределах остатка Кредитного лимита - Кредит 2. При отсутствии волеизъявления Клиента на подключение Дополнительных услуг на Счет зачисляется Кредит 2 (Кредит). Датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента.
В соответствии с п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счёт. Номер счета указан в Согласии (п. 2.1). Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п.3.1).
При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2).
Как следует из материалов дела, выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счёт, предоставил карту с возможностью пользоваться кредитным лимитом, ФИО1 активировал карту банка и воспользовался денежными средствами в общей сумме 121 300 рублей (кредит 1 – 21 300 рублей, кредит 2 – 100 000 рублей), сняв их со счета, в связи с чем кредитный договор считается заключённым, который является основанием к возникновению взаимных обязательств. Доказательств обратного суду не представлено.
Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по договору о предоставлении потребительского кредита надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с условиями договора.
В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Согласно п.п. 6.5, 6.5.1, 6.5.2, 6.5.3 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной стоимости задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.
С учётом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заёмщика.
Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что, действительно, с момента получения кредита заёмщиком допускались нарушения взятых на себя обязательств по погашению задолженности, последнее пополнение было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 6.5 Условий в адрес ответчика, указанный в договоре, ДД.ММ.ГГГГ направил заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 87 070 рублей 75 копеек не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно. ФИО1 также уведомлен, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 составляет 83 260 рублей 90 копеек. Вместе с тем, до настоящего времени требование ответчиком не исполнено, что в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривалось.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 579 рублей 22 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 264 рубля 00 копеек, однако в связи с поступившими от должника возражениями указанный выше судебный приказ был отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами. Судом расчет задолженности проверен и признан верным, ответчиком контррасчет не представлен.
В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом правомерно начислены и подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме 8 722 рубля 31 копейка.
Разрешая заявленное требование о взыскании неустойки и комиссиям, суд учитывает следующее.
В силу положений ст. 329 ГК РФ предусмотренные договором штрафные санкции относятся к одному из способов обеспечения обязательств.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).
Заявленные исковые требования и установленные обстоятельства исполнения обязательств, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки в размере 1 891 рубль 50 копеек соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений статьи 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется.
Согласно п. 17 индивидуальных условий договора заемщик ФИО1 согласился с размером оплаты дополнительной услуги – подключение «Кредитное информирование», размер комиссии составляет первый период пропуска платежа – 500 рублей, второй, третий, четвертый период пропуска платежа – 2 200 рублей.
Следовательно, неустойка и комиссия подлежит взысканию в заявленном размере.
Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчик суду не предоставил, как и не представил доказательств погашения образовавшейся задолженности.
Исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм, и установленных обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 2 812 рублей 00 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 260 рублей 90 копеек, из которых задолженность по процентам – 8 722 рубля 31 копейка, задолженность по основному долгу – 65 547 рублей 09 копеек, задолженность по неустойкам – 1 891 рубль 50 копеек, задолженность по комиссиям – 7 100 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 812 рублей 00 копеек, а всего 86 072 (Восемьдесят шесть тысяч семьдесят два) рубля 90 копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: Е.В.Ольховская
В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Е.В.Ольховская