УИД 69RS0040-02-2025-003500-10
Дело № 2-1625/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 декабря 2025 года город Тверь
Центральный районный суд г. Твери в составе:
председательствующего судьи Кузьминой Т.В.,
при секретаре Екимашеве П.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указано, что 29 мая 2016 года между истцом и ФИО2 был заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, штат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 163393 рубля 95 копеек, из которых 158020 рублей 49 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 4883 рубля 46 копеек - просроченные проценты; 490 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. Банку стало известно о смерти ФИО2, о заведении наследственного дела. Просит взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества ФИО2 просроченную задолженность в размере 163393 рублей 95 копеек за счет входящего в состав наследства имущества, а также государственную пошлину в размере 5902 рублей.
Определением судьи от 15 апреля 2025 года ненадлежащий ответчик - наследственное имущество ФИО2 был заменен на надлежащего - ФИО1
Определением судьи от 16 июня 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Т-Страхование».
Определением судьи от 04 августа 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).
Определением от 24 сентября 2025 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено САО «РЕСО-Гарантия».
Определением от 22 октября 2025 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено УФССП России по Тверской области, в качестве соответчика - АО «Т-Страхование».
В судебное заседание представитель истца - АО «Т-Банк» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, заявлением от 18 декабря 2025 года просил о вынести решение по имеющимся в деле доказательствам, указав, что задолженность по кредитному договору отсутствует.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, будучи извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просила, заявлением от 02 июня 2025 года просила применить срок исковой давности, заявлением от 22 июля 2025 года, указала, что ответственность заемщика по договору была застрахована, а ею направлены в адрес страховщика документы о наступлении страхового случая.
В судебное заседание представитель ответчика - АО «Т-Страхование» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просил.
В судебное заседание представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, - Банка ВТБ (ПАО), САО «РЕСО-Гарантия» не явились, будучи извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просили.
Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
При этом согласно ст. 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий, что так же считается соблюдением письменной формы договора.
Как следует из искового заявления, 29 мая 2016 года между ФИО2 в АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты №, составными частями которого являются заявление - анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, штат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика.
Данные обстоятельства не оспаривались участниками процесса.
Согласно п. 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.
В соответствии с п.п. 2.3. - 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.
Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление банку заявки и/или кодов доступа при оформлении заявки означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре или договоре кредитной карты, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита. Заключением универсального договора клиент предоставляет банку акцепт на исполнение распоряжений банка в отношении всех банковских счетов клиента, открытых в банке, а также переплаты по договору кредитной карты и электронных денежных средств, предоставленных клиентом банку, в сумме, не превышающей задолженности клиента, в целях полного или частичного погашения указанной задолженности (п. 2.7. Условий комплексного банковского обслуживания).
П.п. 2.10, 2.11 Условий комплексного банковского обслуживания предусмотрено, что банк направляет клиенту сведения, связанные с универсальным договором, в том числе выписки (счета-выписки), посредством почтовых отправлений, а также через дистанционное обслуживание. Для каждой услуги применяется тарифный план.
Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексам Российской Федерации, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты.
В силу пункта 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
В соответствии с п.п. 5.7. - 5.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.
Согласно п.п. 5.11. – 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней после даты его формирования.
Факт периодического перечисления истцом заемщику в кредит денежных средств подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком.
Согласно выписке по счету обязательства по уплате кредита и процентов за пользование кредитом ФИО2 выполнялись ненадлежащим образом.
В связи с неисполнением заемщиком условий договора кредитной карты АО «Т-Банк» было принято решение о выставлении заключительного счета, истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора.
Письмом банк направил в адрес заемщика заключительный счет, в котором просил погасить сумму задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 26 февраля 2020 года в сумме 163393 рублей 95 копеек.
Указанное требование заемщиком не исполнено, задолженность не погашена. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти № II-ОН № от ДД.ММ.ГГГГ.
После смерти заемщика судебным приказом от 26 июля 2021 года с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № в размере основного долга 162588 рублей 30 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 53040 рублей 32 копеек, штрафных процентов и комиссии в размере 2850 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 2692 рублей 39 копеек.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (ст. 1142 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 1152, п. 1 ст. 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство (п.п. 1, 2 ст. 1157 ГК РФ).
В соответствии со наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании, после смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный законом шестимесячный срок, его дочь – ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям.
Наследственное имущество ФИО2 состояло из движимого и недвижимого имущества.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО2 – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.
АО «Т-Банк» в адрес нотариуса была направлена претензия по кредитному договору №, нотариусом было сообщено ФИО1 о задолженности наследодателя перед банком, что подтверждается материалами наследственного дела.
Согласно ответу АО «Т-Страхование» на запрос суда от 22 сентября 2025 года ФИО2 при заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты специально не указал о несогласии на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка, таким образом изъявив желание быть подключенным в программе ОСАО «РЕСО-Гарантия», с которым у банка на момент подачи заявления был заключен коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Впоследствии банк расторг коллективный договор и заключил договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № КД-0913 от 04 сентября 2013 года с АО «Т-Страхование».
Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на 26 февраля 2020 года составила 2916920 рублей 40 копеек, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 02 декабря 2025 года, то есть стоимость наследственного имущества значительно превышает требования банка по иску.
Обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
ФИО1 является надлежащим ответчиком по иску банка о взыскании задолженности по неисполненному обязательству наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследства.
Согласно расчету истца задолженность заемщика перед банком составляет 163393 рубля 95 копеек, из которых 158020 рублей 49 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 4883 рубля 46 копеек - просроченные проценты; 490 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиком данный расчет не оспорен, собственный расчет задолженности не представлен.
Как следует из заявления ФИО1 от 22 июля 2025 года, ответчиком 08 июля 2025 года в адрес АО «Т-Страхование» направлено заявление с приложенными документами о наступлении страхового случая.
Согласно справке № ее49b18е от 25 ноября 2025 года по договору № договор закрыт, лимит аннулирован, задолженность отсутствует, финансовых претензий банк не имеет.
Из ответа АО «Т-Банк» на запрос суда от 18 декабря 2025 года следует, что по состоянию на 17 декабря 2025 года задолженность по договору № отсутствует, банк претензий не имеет.
Поскольку на дату рассмотрения дела по договору № задолженность отсутствует, банк претензий не имеет, оснований для удовлетворения требований банка к ФИО1, АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты № в размере 163393 рублей 95 копеек, расходов по уплате госпошлины в размере 5902 рублей не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В. Кузьмина
Решение в окончательной форме изготовлено 15 января 2026 года
Председательствующий Т.В. Кузьмина