Дело № 2-1259/2022, УИД 54RS0012-01-2022-001593-26

Поступило в суд 11.08.2022 г.

Мотивированное решение изготовлено 22.11.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«16» ноября 2022 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Чечётка И.Ф.,

при секретаре судебного заседания В.К. Шевчук,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту Банк) обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области с исковым заявлением к ФИО1 (далее по тесту ответчик), в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 248 729 руб. 24 коп. и судебные расходы в размере 5 687 руб. 29 коп..

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. по ходатайству банка приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество ответчика в размере заявленных исковых требований.

В обоснование исковых требований истец указал, что между банком (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., на основании которого кредитором произведена выдача кредита в размере 300 000 руб..

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, истец ДД.ММ.ГГГГ. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Неполученные проценты по кредиту за период ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 42 271 руб. 99 коп., являются убытками.

Так как задолженность ответчиком добровольно не погашена, истец в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310, 819, 820 Гражданского кодекса РФ обратился с иском в суд.

Представитель истца и ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом о дате судебного заседания, просили рассмотреть дело в их отсутствие, при этом ФИО1 представил возражения заявленные требования в которых указал, что в период действия кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, у него сложилось трудное финансовое положение в семье, исполнение обязательств по договору не представлялось возможным, он перестал исполнять обязательства по возврату денежных средств.

Расчет убытков произведен истцом с даты выставления требования о полном погашении задолженности, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование расчета истцом представлено требование о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 248 729.99 руб., однако данное требование ему не поступало.

Считает, что сумма просроченных процентов, просроченного долга в размере 13 645,71 рублей является дублирующей, поскольку сумма убытков Банка, содержит сумму просроченных процентов, просроченного долга.

Также считает, что расчет сумы штрафа, произведенный истцом, не соответствует условиям договора, поскольку в соответствии с п. 2 раздела III Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или Кредитам по карте Банк в праве потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Размеры штрафов предусмотрены п.18 заявления-анкеты, согласно которой предусмотрен максимальный размер штрафа в размере 2000 руб.

Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с п. 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 24.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300 000.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 300 000.00 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ответчиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки, ответчиком получены: заявка, график погашения по кредиту. заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По договору Банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по договору Банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 разд. I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с распоряжением клиента-отвечика по кредитному договору заемщик-ответчик дал поручение Банку: в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п. 2 Распоряжения).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Гражданским законодательством РФ (гл.гл. 25, 42 ГК РФ) предусмотрена ответственность должника за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств перед кредитором. Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка.

Согласно п. 2 Раздела III Условий Договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 3 Раздела III условий договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 42 271.99 рублей, что является убытками Банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 70-71). Данное требование направлено по адресу регистрации ответчика, указанному им при заключении договора. Ответчиком не представлено доказательств того, что он уведомил Банк о месте своего фактического проживания по иному адресу, а потому доводы о том, что ответчик не получал данного требования, являются несостоятельными.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по указанному кредитному договору.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению ответчика был отменен. Таким образом, данный судебный приказ действовал в течении 3 лет 10 мес. 6 д.

Из сведений предоставленных ССП по Куйбышевскому и <адрес>м следует, что ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено исполнительное производство на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» 251572 руб. 89 коп., которое ДД.ММ.ГГГГ окончено, в рамках исполнительного производства денежные средства не удерживались.

До настоящего времени требование Банка о полном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 248 729руб.24 коп., из которых:

-сумма основного долга - 179 830руб.63 коп.;

-сумма процентов за пользование кредитом - 13 645руб.71 коп;

-убытки Банка (неуплаченные проценты после выставления требования) - 42 271руб.99 коп.;

-штраф за возникновение просроченной задолженности - 12 980руб.91 коп.

На возражения ответчика о том, что убытки банка уже содержат проценты за пользование кредитом, истцом представлены пояснения, из которых следует, что согласно заключенному между сторонами договору, общая сумма подлежащих уплате процентов составляет 225 811,06 рублей. С учетом того, что за время пользования кредитом, ответчик выплатил банку проценты в размере 169893,36 руб., сумма задолженности по процентам составила 55 917,70 руб. (225811,06-169893,36). Таким образом сумма 55 917,70 руб. разделена на проценты за пользование кредитом - 13 645,71 руб. и убытки Банка (неоплаченные проценты) — 42 271,99 руб., С данными пояснениями суд соглашается, исходя из условий договора и выплаченных ответчиком сумм.

Также суд соглашается с возражениями истца о том, что изменение материального положения ответчика относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства можно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, а потому оснований для освобождения Ответчика от исполнения обязательств перед банком по Кредитному договору, по указанным ответчиком основаниям не имеется.

В силу требований ст. 330 Гражданский кодекс РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ…). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

В своем возражении относительно требований по взысканию штрафа, Ответчик ссылается на то, что штрафы за просрочку больше 4-х календарных месяцев не может быть больше 2000 руб., также указывает, что начисление подобным образом штрафов производится при использовании Кредитной Карты.

Между тем, между Истцом и Ответчиком был заключен Кредитный Договор, и в данном случае порядок начисления штрафов определяется условиями договора, согласованными сторонами при заключении договора.

Исходя из представленной выписки, штрафы начислялись до предъявления требования о полном досрочном погашении кредита (ДД.ММ.ГГГГ.), после указанной даты штрафы не начислялись.

Суд, изучив доказательства, имеющиеся в деле, считает, что штрафные санкции в размере 12 980 руб. 91коп. за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате основного долга и процентов в размере 235 748 руб. 33 коп., а также исходя из срока неисполнения обязательств, не является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки в порядке ст.333 Гражданского кодекса РФ, уменьшению судом не подлежит.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 687 руб. 29 коп., оплаченной истцом при подаче иска (л.д.11,12).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 248 729 (двести сорок восемь тысяч семьсот двадцать девять) руб.24 коп., из которых: сумма основного долга - 179 830 (сто семьдесят девять тысяч восемьсот тридцать) руб.63 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 13 645 (тринадцать тысяч шестьсот сорок пять)руб.71 коп; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 42 271 (сорок две тысячи двести семьдесят один)руб.99коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 12 980(двенадцать тысяч девятьсот восемьдесят)руб.91 коп. и судебные расходы в размере 5 687 (пять тысяч шестьсот восемьдесят семь) руб. 29 коп.

Обеспечительные меры, принятые по данному делу определением суда от ДД.ММ.ГГГГ сохранять до фактического исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, либо до вынесения определения об отмене данных обеспечительных мер.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области И.Ф. Чечётка