Дело № 2-3590/2022
УИД 36RS0002-01-2022-001750-50
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 августа 2022 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:
председательствующего судьи Маркиной Г.В.,
при секретаре Иванове В.Д.,
с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о признании договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратилась с требованиями в суд к ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора от 15.12.2020 (№) и возврате сторон в первоначальное положение, указав, что кредитный договор она не заключала, понуждение к заключению договора не допускается, а обязательным условием дистанционного получения кредита является соглашение о дистанционном обслуживании, которого между сторонами не было (л.д.27-28).
В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом, просит рассматривать дело в ее отсутствие.
Представитель ФИО3 ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования.
Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, против иска возражал.
Суд, выслушав представителя, изучив имеющиеся письменные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Статья 432 ГК РФ: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.
Согласно пункту 1 статьи 167 названного кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.
В силу ст.845 ГК РФ По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ст.847 ГК РФ).
Установлено, что 25.10.2019 ФИО3 в рамках договора банковского обслуживания (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) подписала заявление на получение банковской карты ПАО "Сбербанк России", в соответствии с которым она была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и тарифами. (ДД.ММ.ГГГГ) (№) была активирована банком. При оформлении заявки на получение карты истец указала контактный номер телефона (№), к которому в этот день была подключена услуга "Мобильный банк" по карте.
Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусматривают возможность для клиентов проводить операции по своим счетам через удаленные каналы обслуживания, в том числе система Сбербанк Онлайн, СМС Банк(мобильный банк). В рамках ДБО Клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы Сбербанк Онлайн и Электронных терминалов, в целях чего клиент вправе обратиться в банк с заявлением на получение кредита, в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении договора в виде Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями кредитования, опубликованному на официальном сайте Банка, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (раздел 3.9).
Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
15/12/2020 через систему "Сбербанк Онлайн" ФИО3 подала заявку на получение потребительского кредита. Заявка от 15.12.2020 в 16:22 подтверждена была одноразовым SMS-паролем, направленным банком на номер телефона (№) с текстом сообщения: "Пароль-(№). Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: 170455 р, срок 60 мес., процентная ставка от 13,9% годовых".
Банком принято положительное решение и направлено истцу SMS-сообщение 15.12.2020 в 16:28 с текстом: "Пароль-(№). Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: 170455 р, срок 60 мес., процентная ставка от 19,9% годовых с программой защиты жизни и здоровья 20454,55р., карта зачисления (№)", которое было также подтверждено одноразовым паролем.
Получение кредита на указанных условиях подтверждено истцом введением одноразового пароля. Сумма кредита была зачислена на счет карты (№) 15.12.2020 в 16:29 в сумме 170454,79 рублей, из них 20454,55 рублей переведено как страховая премия, а 150000 рублей снято наличными в банкомате 15.12.2020 в 16:30.
Заявление-анкета на получение кредита, а также индивидуальные условия были подписаны истцом в электронном виде. Получение паролей, подтверждение заявки путем введения пароля с использованием собственного телефонного аппарата, получение кредитных средств через банкомат, не оспаривается истцом. Ознакомление с индивидуальными условиями кредитования по кредитному договору, предоставление подтверждения согласия с условиями кредитования, подтверждение выдачи кредита осуществлялось истцом через систему "Сбербанк Онлайн" в сети интернет, без визита в банк, а последующее распоряжение средствами через банкомат. Представленные по делу доказательства подтверждают, что кредитный договор оформлен ФИО3 через систему "Сбербанк Онлайн" с использованием персональных средств доступа, подписан электронной подписью, которая является аналогом собственноручной подписи, во исполнение данного кредитного договора ПАО "Сбербанк России" перечислены кредитные денежные средства в запрошенной сумме на ее счет с использованием которых истцом совершены расходные операции в сумме 150000 рублей и 20454,55 рублей, то есть в соответствии с пунктом 1 статьи 160, статьями 166 - 168, пунктами 1, 2 статьи 432, пунктами 1, 3 статьи 845, пунктом 4 статьи 847, пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора, снятие денежных средств произошло в результате неправомерных действий банка и нарушения последним условий договора по использованию карты, материалы дела не содержат, стороной истца не представлено.
Применительно к вышеприведенным нормам материального права не имеется оснований полагать, что оспариваемая сделка противоречат закону, поскольку от ФИО3 поступила заявка на получение кредита через приложение Сбербанк Онлайн, номер телефона указан был истцом заблаговременно, указанная заявка была заверена одноразовым паролем, являющимся простой электронной подписью истца (аналогом собственноручной подписи), то есть письменная форма сделки соблюдена, Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, при заключении оспариваемого кредитного договора произвел идентификацию клиента, зачислил на счет истца кредитные денежные средства в размере, установленном договором. В рассматриваемой ситуации документы в электронной форме, направленные истцом в Банк, после аутентификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам, порождают права и обязанности.
В силу ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
По смыслу ст. 450.1 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Договор прекращается с момента получения уведомления об этом, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Таким образом, Закон предоставляет право заемщику до получения денежных средств по кредитному договору отказаться от такого договора. Последствием такого отказа является расторжение договора с момента уведомления об этом кредитора.
При рассмотрении настоящего дела таких обстоятельств не было установлено, денежные средства ФИО3 получила и распорядилась ими, осуществив их перевод на счет неизвестных ей лиц, доказательства ее отказа от исполнения договора до получения средств отсутствуют.
Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).
Однако доказательств отказа от исполнения договора с возвратом полученного по сделке до начала начисления процентов за пользования им или позже, но с возвратом подлежащих за период пользования кредитом процентов, не имеется.
Доводы истца, что сделка совершена под влиянием обмана не могут являться основанием к отмене обжалуемых судебных постановлений, поскольку применительно к положениям пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" обстоятельств, относительно которых истец при совершении сделки был обманут Банком не установлено, сам по себе факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного статьями 158, 159 УК РФ, не является основанием для признания оспариваемого кредитного договора недействительным, вступивший в законную силу приговор о противоправных действиях сотрудников кредитора отсутствует.
При таких обстоятельствах оснований для признания сделки недействительной и возврата сторон в первоначальное положение не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО3 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора (№) от 15.12.2020 недействительным отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Г.В.Маркина
В окончательной форме решение изготовлено 26.08.2022