Решение по делу № 2-614/2022 от 12.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-614/2022 (УИД 37RS0013-01-2022-000761-81)

РЕШЕНИЕ

(заочное)

Именем Российской Федерации

12 августа 2022 года г. Южа Ивановской области

Палехский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Соболева А.А.,

при секретаре Кузьминой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении постоянного судебного присутствия Палехского районного суда Ивановской области в г. Южа Южского района Ивановской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному 29 мая 2013 года №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого Заемщик мог совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте Заемщику в рамках договора был установлен порядок овердрафта: с 29 мая 2013 года – 170000 рублей, с 23 декабря 2014 года – 85000 рублей, с18 июня 2015 года – 48000 рублей, с 18 июля 2018 года – 85000 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Льготный период по карте составляет до 51 дня. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. При заключении договора Заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, о чем поставил подпись в соответствующем разделе договора. Согласно тарифам компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 25 февраля 2021 года банк потребовал полного досрочного возврата задолженности. До настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено, поэтому истец просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от 29 мая 2013 года № по состоянию на 18 июля 2022 года в размере 107117, 28 рублей, из которых 84937,58 рублей - сумма основного долга, 5749,50 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5000 рублей - сумма штрафов, 11430,20 рублей - сумма процентов, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3342,35 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, вынесению заочного решения в случае неявки ответчика не возражал.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

На основании ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая мнение истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

как следует из материалов дела, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен договор № от 29 мая 2013 года на условиях, отраженных в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту и тарифах по банковскому продукту карта «Стандарт». На основании этого договора банк выпустил карту на имя ответчика по текущему счету № с лимитом овердрафта: с 29 мая 2013 года – 170000 рублей, с 23 декабря 2014 года – 85000 рублей, с 18 июня 2015 года – 48000 рублей, с 18 июля 2018 года – 85000 рублей.

В соответствии с тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт», подписанными заемщиком, процентная ставка по карте составляет 34,9% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период до 51 дня, компенсация расходов банка по оплате услуги страхования 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., более 2х календарных месяцев - 1000 руб., более 3-х календарных месяцев - 2000 руб., более 4-х календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения.

Согласно заявлению на выпуск карты, подписанному заемщиком, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 25-го числа месяца включительно.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, возмещение страховых взносов, проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте, комиссии, а так же неустойка за нарушение договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникла просроченная задолженность (п. 12 Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом).

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по кредиту (п. 7 раздела 4 условий)

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по Договору (п.1 раздела 4 Условий). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода (п.1 раздела 4 Условий).

Таким образом, судом установлено, что между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор об использовании кредитной карты, составными частями которого является заявление, условия договора об использовании карты с льготным периодом, тарифы банка.

Обязательства по кредитному договору исполнены банком надлежащим образом, на имя ФИО2 выпущена кредитная карта с лимитом кредитования, ответчику предоставлены кредитные средства в суммах, указанных в выписке по счету заемщика и расчете задолженности по кредитному договору.

В нарушение условий договора ответчиком обязательства по внесению предусмотренных кредитным договором платежей не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 18 июля 2022 года в размере 107117,28 рублей, из которых: 84937,58 рублей - сумма основного долга, 5749,50 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5000 рублей - сумма штрафов, 11430,20 рублей - сумма процентов.

25 февраля 2021 года банком направлено в адрес ФИО2 требование о возврате задолженности в размере 105617,28 рублей в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое оставлено без удовлетворения.

Согласно положениям ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом первой инстанции установлено, что 29 мая 2013 года ответчик обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о выпуске Карты «Стандарт» к текущему счету № с лимитом 170000 рублей, поставила подпись о согласии с Условиями банковского продукта Карта «Стандарт», в которых также указаны процентная ставка – 34,9% годовых, способ погашения, тарифы по продукту, льготный период – 51 день, и перечень расходов по кредитной карте, в том числе полная стоимость кредита по карте: 40,26% годовых – без учета страхования, 52,71% - с учетом страхования.

Своей подписью в заявлении о выпуске Карты ФИО2 подтвердила добровольность своего намерения заключить договор на вышеуказанных условиях, а также подтвердила заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковских счетов, о предоставлении достоверной и полной информации о предоставляемых услугах в рамках договора, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору.

Ответчик воспользовалась предоставленной суммой кредита, в соответствии с условиями договора, заключение данного договора и получение денежных средств ФИО1 не оспаривала. Каких-либо доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии у ответчика добровольного волеизъявления на получение кредитных средств по договору, суду не представлено.

Ответчик имела возможность в полном объеме ознакомиться с дополнительной информацией, касающейся всех возможных условий предоставления кредитов, а также обратиться за дополнительными разъяснениями, отказаться от заключения договора и от пользования лимитом, но этого не сделала, что свидетельствует об отсутствии оснований считать договор незаключенным.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Между тем, согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Данные правоотношения урегулированы гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом, согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года № 266-11 утверждено Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, согласно которому (п. 1.5) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Исходя из анализа п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом определено, что в данном случае речь идет о смешанных договорах, включающих в себя элементы как договора банковского счета, так и кредитного договора.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что письменная форма договора, заключенного между сторонами, соблюдена.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если не предусмотрено иное. Так, в соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются отдельными законами. Правоотношения, связанные с предоставлением потребительского кредита (займа), т.е. предоставления кредитором заемщику денежных средств на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в настоящее время также урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 2 ст. 14 указанного закона в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

25 февраля 2021 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, направив истцу соответствующее письменное требование, которое заемщиком не исполнено.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, основываясь на вышеуказанных правовых нормах, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами, убытков банка, по своей правовой природе также являющимися процентами за пользование кредитом, о взыскании неустойки в виде пени, предусмотренной условиями кредитного договора, за просрочку исполнения обязательств по договору суд считает обоснованными, подтвержденными представленными в материалы дела документами.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетом задолженности заемщика по кредитному договору, представленным истцом в материалы дела, поскольку он никем не оспорен, не опровергнут иными доказательствами, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Доказательств должного и надлежащего исполнения принятых на себя обязательств ответчиком суду не представлено, каких-либо возражений, либо иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

При заключении кредитного договора ответчик выразил свое волеизъявление быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. В связи с этим ответчик поручил банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка.

При этом Правилами страхования предусмотрено право застрахованного впоследствии отказаться от договора страхования (абз. 5 п. 3 Памятки застрахованному), путем обращения в банк с соответствующим заявлением. Однако ответчик данным правом не воспользовался.

С учетом изложенного суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскания задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 3342,35 рубля.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с этим с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3342,35 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 29 мая 2013 года в размере 107117 (сто семь тысяч сто семнадцать) рублей 28 копеек, из них:

- 84937,58 рублей сумма основного долга;

- 5749,50 рублей сумма возмещения страховых взносов и комиссий;

- 5000 рублей сумма штрафа;

- 11430,20 рублей сумма процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» понесенные истцом судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 3342 рубля 35 копеек.

Ответчик вправе подать в Палехский районный суд Ивановской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Соболев А.А.

Решение в окончательной форме вынесено 17 августа 2022 года.