дело №2-7408/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙ СКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2023 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монгуш А.В., при секретаре Ооржак А.М., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 500000 рублей под 23,00%/20,00% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором. Банк принятые на себя обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2.2.1 договора залога № (далее – Договор), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.12 кредитного договора. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира площадью 50 кв.м., с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ответчику. Ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчика. Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 5 311 000 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительная просрочки составляет 230 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 137 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 251480,78 рублей. Общая сумма задолженности составляет 334322,64 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 334322,64 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12543,23 рублей, взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: квартира, площадью 50 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5 311 000 рублей.

Истец при обращении в суд просил о рассмотрении дела без его участия, не возражает против рассмотрения дела.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался по адресам, указанным в исковом заявлении и адресной справке.

Письма разряда «Судебное» возвращены в суд в связи с истечением сроков хранения и неполучением адресатом судебной корреспонденции.

Согласно правилам ст.165.1 ГК РФ уведомления, извещения или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поскольку ответчик извещался судом надлежащим образом, причины неявки ответчика в судебное заседание не известны, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела с его участием от ответчика не поступало, то при таких обстоятельствах на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ суд рассматривает иск без участия ответчика.

Изучив исковое заявление и материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.ст.807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 500000 рублей под 23,00%/20,00% годовых сроком на 120 месяцев.

Согласно п.11 договора указание о необходимости предоставления исполнения обязательств по договору кредита, обеспеченному ипотекой и требования к такому обеспечению – залог недвижимого имущества квартира площадью 50 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>. Квартира передается в залог банку в соответствие с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.

По п.13 договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком предусмотрена ответственность в виде нестойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора. Заемщик ознакомлен с тем, что если в течение 1 (одного) года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подписания договора, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

По закладной основанием возникновения является договор кредита, обеспеченного ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ, суммой кредита 500000 рублей, 23% ставкой годовых.

Предметом ипотеки выступает: квартира площадью 50 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>. Предмет ипотеки никому не продан, не обременен, не подарен, не отчужден иным образом, в споре, под арестом или запрещением не состоит, лиц, сохраняющих право пользования предметом ипотеки при переходе права собственности на него в соответствующим законодательством РФ не имеется. Рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 5311000 рублей. (п.5).

Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита, обеспеченному ипотекой. С указанием согласия или запрета заемщика на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита, обеспеченному ипотекой, предусмотрено в п.14 договора кредита.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ч. 1 ст.307 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, банк надлежащим образом исполнил условия договора кредитования, предоставив указанную сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительная просрочки составляет 230 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 137 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 251480,78 рублей.

Из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 334322,64 рублей, из них просроченные проценты 24 527,83 рублей, просроченная ссудная задолженность 305888,08 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 1601,91 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 31,33 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1290,87 рублей, неустойка на просроченные проценты 982,62 рублей.

Как видно из материалов дела, в частности, из выписки по счету, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

Иных документов, свидетельствующих погашение задолженности, ответчиком не представлено.

Из листа записи ЕГРЮЛ следует, что в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о завершении реорганизации юридического лица ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к нему другого юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк».

Следовательно, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчиком нарушались условия кредитного договора, а именно допускались просрочки процентов за пользование кредитом, то с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк», являющегося правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», 334322,64 рублей в счет задолженности по договору кредитования.

В силу п. 1 ст.329 ГК РФ залог относится к числу способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст.54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, то есть составляет более 3-х месяцев до дня обращения банка с иском в суд.

Согласно пункта 5 Закладной от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры сторонами определена и составляет 5311000,00 рублей.

5% от 5311000,00 составляет 265550,00 рублей, что меньше задолженности в 334322,64 рублей.

Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 5 311 000 рублей.

Из расчета задолженности и искового заявления видно, что сумма неисполненного к моменту обращения в суд обязательства равна 334322,64 рублей

Учитывая, что два условия, при которых обращение взыскания на заложенное имущество возможно, соблюдены, то требование истца об обращении взыскания на объект недвижимости – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, подлежит удовлетворению.

Исходя из этого, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов подлежит удовлетворению.

При этом начальная продажная стоимости квартиры надлежит установить в размере 4 248 800, 00 рублей, что соответствует 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной сторонами.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку в материалы дела представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Так, в требовании (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ истец предложил ответчику досрочно расторгнуть кредитный договор.

Что касается требований истца о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 13 договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком предусмотрена ответственность в виде нестойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, в % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности, неустойка в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения договора.

Согласно ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.

В соответствии с п. 13. Кредитного договора: заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, суд считает, что необходимо взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора 4,25% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В порядке статьи 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины, в размере 12 543,23 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Совкомбанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу Публичного акционерного общества Совкомбанк (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору в размере 334 322,64 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12543,23 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 23,0% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу Публичного акционерного общества Совкомбанк (ИНН №) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России 4,25% на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО1 заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, определив способ реализации – с публичных торгов, и установив начальную продажную цену имущества в размере 4 248 800 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 22 сентября 2023 года.

Судья подпись А.В. Монгуш

Копия верна: ______________________________ А.В. Монгуш