№2-4181/2025
УИД: 27MS0072-01-2025-002927-43
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2025 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Маненкове В.А.,
при секретаре – помощнике судьи Кулаковой Э.А.
с участием истца ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась к мировому судье с иском к ПАО Сбербанк о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, ссылаясь на то, что (дата) она инвестировала денежные средства в сумме 300000 руб. в биржевой фонд международного рынка «Новые технологии 2.0» посредством участия в программе Сбербанка инвестиционное страхование жизни сроком на 5 лет (до (дата)). В связи с введением (дата) блокирующих санкций, закрытия личного кабинета, исполнение договорных обязательств в части инвестирования стало невозможно, действие договора инвестиционного страхования было прекращено с момента введения санкций. По ее обращению Банк разъяснили, что опция касающаяся начисления инвестиционного дохода приостановлена до отмены санкций. Учитывая возникшую неопределенность, с целью обезопасить свои финансы, она решила вынести их. (дата) на ее счет были перечислены средства из расчета выкупной цены 284700 руб., за минусом налогового вычета 15600 руб., то есть, вместо вложенного капитала 300000 руб. ей были возвращены 266100 руб. Поскольку санкции до настоящего времени не отменены, то есть фактически действие договора инвестиционного страхования было сокращено на 1 год по независящим от нее причинам, и на момент выплаты гарантированной суммы договор был закрыт не по ее инициативе, просит суд признать факт введения ограничительных санкций против ПАО Сбербанк основанием для досрочного прекращения действия Договора инвестиционного страхования, взыскать разницу по договору инвестиционного страхования в размере 18300 руб., взыскать сумму налогового вычета в размере15600 руб.
Определением мирового судьи судебного участка (№) судебного района «(адрес)» от (дата) к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Определением мирового судьи судебного участка (№) судебного района «(адрес)» от (дата) гражданское дело передано по подсудности в Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.
В судебном заседании истец ФИО1 настаивала на удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк, дополнительно пояснив, что на дату подписания Договора она являлась VIP-клиентом Сбербанка и обслуживалась у персонального менеджера. До объявления в сентябре 2020 года ребрендинга и введения названия «Сбер» для всей группы компаний и экосистемы сервисов, клиентам Сбербанка предлагались только банковские финансовые услуги. Поэтому предложение менеджера Банка инвестировать высвобожденные средства ее срочного вклада в зарубежные фонды по программе СмартПолис не вызвало у нее сомнений в том, что это банковский продукт. Являясь клиентом Сбербанка, а не страховой компании, при подписании документов у нее не возникло сомнений насчёт исполнителя Договора. Она подписала Договор, потому что доверяла Сбербанку, как надёжной финансовой организации, в связи с чем именно Банк является надлежащим ответчиком: она является клиентом ПАО Сбербанк, информационное, консультативное, финансовое сопровождение исполнения Договора осуществлялось менеджерами филиала Сбербанка в Комсомольске-на-Амуре, ее обращения в Сбербанк по вопросам исполнения Договора не переадресовывались страховой компании, все ответы она получала за подписью представителя Сбербанка. Также указывает, что ответчик в своих возражениях рассматривает Договор как простой страховой полис, при подписании которого Страхователь уплачивает страховую премию. На самом деле Договор страхования по программе «СмартПолис» относится к виду страхования жизни с условием участия Страхователя в инвестиционном доходе Страховщика, что указано в основной части Договора. Договор состоит из двух частей: инвестиционной и страховой. В случае инвестирования уплаченных средств - это не «страховая премия», а вложенный капитал. В Договоре не предусмотрены форс-мажорные обстоятельства, какими являются санкции. Их объявление, повлекшее за собой «заморозку» инвестиционных активов и невозможность начисления и выплаты дополнительного инвестиционного дохода, является в соответствии со ст. 451 ГК РФ основанием для прекращения действия Договора инвестиционного страхования с момента введения санкций, то есть с апреля 2022 года, следовательно, расторжение Договора (дата) не является досрочным. Так как санкции введены против Сбербанка и его «дочек», а не его клиентов, то вложенный капитал 300000 руб. должен быть выплачен ей в полном объёме, что гарантировано условиями программы СмартПолис.
Представители ответчиков надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в связи с чем, дело было рассмотрено в отсутствие участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.
В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что (дата) ФИО1 подписан Страховой полис ВМСР50 (№), из которого следует, что Страхователем и Застрахованным лицом является ФИО1, Страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховой полис подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком Договора страхования жизни «Смартполис» (далее - Договор страхования). Договор страхования заключается на основании Правил страхования (№).СЖ.03.00 (далее - Правила страхования). Размер страховой премии: 300000 руб., которую Страхователь ФИО1 перевела на счет Страховщика СК «Сбербанк страхование жизни». Договор страхования действует с (дата) по (дата) (п. 7.1 Страхового полиса). Досрочное прекращение действия Договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования (п. 7.2 Страхового полиса). Страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными о настоящем Страховом полисе (включая приложения) и Правилах страхования. В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате (п. 8.8 Страхового полиса). Из Приложения 1 к Страховому полису следует, что при досрочном прекращении Договора страхования после его вступления в силу Страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным Страховым полисом (приложением к нему), для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по Договору страхования (если полагается) (п. 7.4). На основании заявления ФИО1 страховая компания расторгла Договор страхования. Гарантированная выкупная сумма на дату расторжения Договора страхования составляет 281700 руб. Налогооблагаемая база при социальном налоговом вычете за 1-ый год равна 120000 руб. НДФЛ равен 15600 руб. Налоговый вычет за 2018 год ФИО1 был получен. Таким образом, итоговая сумма выплаты составила 266100 руб. и была произведена (дата) на № счета (№). Указывает, что истцом не доказано нарушение Банком его прав. Договор страхования был заключен между Страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Страхователем ФИО1, денежные средства перечислены со счета ФИО1 по ее поручению Страхователю ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Поскольку Банк стороной договора не является, вопросы выплат по Договору страхования не находятся в компетенции ПАО Сбербанк. ПАО Сбербанк прав и законных интересов истца не нарушало.
Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
(дата) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь и Застрахованное лицо) заключен договор страхования - подписан Страховой полис ВМСР50 (№). Страховой полис подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком Договора страхования жизни «Смартполис», заключенного на основании Правил страхования (№).СЖ.03.00.
Договор страхования заключён в рамках деятельности Страховщика по страхованию жизни; в совокупности по всем страховым рискам относится к виду страхования: «страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участим страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Размер страховой премии: 300000 руб. (п. 6.1), страховыми рисками (они же страховые случаи) по Договору страхования являются: дожитие застрахованного лица до установленной договором даты; смерть застрахованного лица; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 4 Страхового полиса). Договор страхования действует с (дата) по (дата) (п. 7.1 Страхового полиса). Неотъемлемой частью договора страхования являются Приложение (№) «Таблица размеров Гарантированных выкупных сумм», Приложение (№) «Инвестиционная декларация» и Правила страхования (№),СЖ.03.00 (п. 8.6). На основании п. 8.8 договора страхования страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе (включая приложения) и Правилах страхования, в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе, случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться).
Согласно чек-ордеру ПАО Сбербанк от (дата) ФИО1 на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» внесена страховая премия в сумме 300000 руб.
В соответствии с Приложением (№) к Страховому полису ВМСР50 (№), гарантированная выкупная сумма в период действия договора с (дата) по (дата) составляет 281700 руб.
В соответствии с Приложением (№) к договору страхования «Инвестиционная декларация», на дату вступления договора страхования в силу страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в Гарантийный и Рисковый фонды. Состав активов для инвестирования определяется страховщиком в одностороннем порядке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и применительно к Рисковому фонду - с учетом дополнительных правил инвестирования (п. 2.1, 2.2).
В соответствии с п. 2.4 «Инвестиционной декларации» при заключении договора страхователем Рисковым фондом определен Новые технологии 2.0. Инвестирование средств Рискового фонда осуществляется с использованием инструментов международного рынка.
На основании п. 2.5 «Инвестиционной декларации» страхователь в период действия договора имеет право обратиться к страховщику по вопросу изменения ранее выбранного Рискового фонда, без обращения страхования страховщик не вправе изменять Рисковый фонд.
В пункте 2.7 «Инвестиционной декларации» указано, что инвестирование характеризуется неопределенностью финансового результата, связано с рисками и не подразумевает гарантий дохода. Дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля (п. 2.8). Также дополнительно указано на то, что на момент заключения договора страхования имеются риски организатора торговли - риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов Российской Федерации и риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг.
Согласно п.9.3 Правил страхования (№).СЖ.03.00, страховщик вправе полностью или в течение определенного периода не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств эмитентом ценных бумаг и/или управляющей компанией и/или брокером и/или организатором торгов; изменения применимых норм российского и/или иностранного права.
Заявлением от (дата) адресованном ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 просила о досрочном прекращении договора страхования ВМСР500 (№) от (дата), возврате денежных средств. Заявление принято сотрудником ПАО Сбербанк, подписано ФИО1
(дата) ФИО1 выплачена гарантированная выкупная сумма, с учетом удержания НДФЛ) - 266100 (281700-15600) руб.
Ответом от (дата) ПАО Сбербанк сообщил ФИО1, что на основании ее заявления от (дата) договор «СмартПолис» ВМСР500 (№) расторгнут, итоговая сумма выплаты 266100 руб. (281700 – 15600 (налогооблагаемая база при соц.вычете за 1-ый год 120000 руб.). Указывает, что ранее на счет ФИО1 производились выплаты дополнительного инвестиционного дохода за период 2019-2021 год в общем размере 51391,99 руб.
Не согласившись с размером выплаты, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, обжалуя действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав доводы, аналогичные указанным в исковом заявлении. Решением финансового уполномоченного №У-25-78145/5010-005 от (дата) в удовлетворении требований ФИО1 отказано.
Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с ч.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Согласно п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Согласно ст.32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.
В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч.3 ст.3 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В силу ч.6 ст.10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
В соответствии с ч.3 ст.3 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», правила страхования должны содержать сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования определяется положениями, содержащимися в разделе 9 Правил страхования №0019.СЖ.03.00.
Согласно п.9.2 Правил страхования №0019.СЖ.03.00, размер ДИД определяется страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера ДИД страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки). Размер ДИД снижается на величину ранее выплаченного ДИД согласно подпункту 9.5.5 Правил страхования.
В соответствии с п.9.5.2 Правил страхования (№).СЖ.03.00, дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по состоянию на следующую дату: для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие» - на дату окончания срока страхования.
Согласно п. 9.6.2 Правил страхования (№).СЖ.03.00, ДИД выплачивается (начисляется) страховщиком в случае досрочного прекращения договора страхования – в составе выкупной суммы.
Как указано в Страховом полисе ВМСР50 (№), досрочное прекращение действия Договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования (п. 7.2 Страхового полиса). Страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными о настоящем Страховом полисе (включая приложения) и Правилах страхования. В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате (п. 8.8 Страхового полиса).
Также Правилами страхования (№).СЖ.03.00 предусмотрено, что действие Договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования после его вступления в силу (п. 7.1.1). При досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1 - 7.1.3 настоящих Правил страхования Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 7.3). Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным Страховым полисом (приложением к нему), для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по Договору страхования (если полагается) (п. 7.4). В частности, досрочное прекращение действия Договора страхования прекращает обязательства Страховщика по осуществлению страховой (-ых) выплат (-ы) (как по заявленным событиям, так и по событиям, о которых Страховщик не был уведомлен).и начиная со дня, следующего за последним днем действия Договора страхования, страховая (-ые) выплата (-ы) по Договору страхования не производится (-ятся) (п. 7.9).
Принимая во внимание, что в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон и каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, учитывая, что на основании заявления ФИО1 страховая компания расторгла договор страхования и выплатила истцу гарантированную выкупную сумму в соответствии с Приложением (№) к Страховому полису ВМСР50 (№), с учетом удержания НДФЛ в сумме 266100 руб., тем самым ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнены обязательства по Страховому полису ВМСР50 (№), в том числе в связи с его досрочным прекращением по инициативе страхователя, суд приходит к выводу, что требования истца заявлены необоснованно и не подлежат удовлетворению.
Также не подлежат удовлетворению исковые требования к ПАО Сбербанк, поскольку банк не является стороной договора страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья В.А. Маненков
Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 декабря 2025 года