Дело № 2-П-151/2023

УИД21RS0№-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года село Порецкое

Шумерлинский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Безбородовой Н.В.,

при помощнике судьи Янковском А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Шумерлинского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,-

Установил:

Представитель Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Чувашского отделения № (далее по тексту ПАО Сбербанк, Банк) обратился в Шумерлинский районный суд Чувашской Республики с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 66100 рублей под 19,9% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете. В силу абзаца 3 пункта 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями кредитования, выпиской по счету, заявлением на банковское обслуживание, выпиской из системы "Мобильный банк", Сведениями о подключении и регистрации в системе "Мобильный банк". Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования электронного терминала сотрудника ВСП Кредитора и системы «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее по тексту УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее по тексту ДБО). ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается справкой о зачислении кредита. В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. В соответствии с пунктом 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять. В соответствии с пунктом 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Ответчик ФИО1 самостоятельно, через устройства самообслуживания подключил банковскую карту № ECMC2888, с номером телефона <***> к системе «Мобильный банк». Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив кредит в сумме 66100 рублей на счет заемщика. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. Задолженность ответчика перед Банком, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 77737 рублей 44 копейки, из которых основной долг в размере 56740 рублей 83 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 20996 рублей 61 копейка. Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. По требованию одной из сторон договор сможет быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, в том числе в случае расторжения договора по этому основанию. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1 Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 77737 рублей 44 копейки, в том числе основной долг в размере 56740 рублей 83 копейки, проценты в размере 20996 рублей 61 копейку, а также расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2532 рубля 12 копеек.

В судебное заседание представитель истца – ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, пояснила, что имеет несколько кредитов в различных банках. Данный кредит она сначала оплачивала, в последующем не было возможности платить.

Суд, с учетом мнения ответчика полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса Российской Федерации о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, заявление на банковское обслуживание, выписка из системы «Мобильный банк», сведения о подключении и регистрации в системе «Мобильный банк».

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на банковское обслуживание от ФИО1, та просит подключить услугу Уведомления по карте по номеру мобильного телефона, ознакомлена и согласна с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте. Подтверждает заключение договора на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк и подтверждает о заключении договора банковского обслуживания. Номер договора банковского обслуживания 420003090243. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику.

Согласно Выписке по счету № ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ Сбербанком произведена выдача кредита в сумме 66100 рублей на счет Заемщика ФИО1

Неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора являются Индивидуальные условия «Потребительского кредита» и Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов, с которыми ответчик ФИО1 ознакомлена и ею приняты все условия кредитования.

Согласно пунктам 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», сумма кредита составила 66100 рублей. Договор считается заключенным между ФИО1 и Банком в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения ФИО1 и Кредитором своих обязательств по договору. Акцептом является зачисление суммы кредита на счет в течение 1-го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Процентная ставка по кредиту составляет 19,90 % годовых. Возврат кредита состоит из 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1747,57 рублей. Платежная дата 24 числа месяца. При несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с пунктом 3.2 Общих условий кредитования. Индивидуальные условия кредитования подписаны в электронном виде.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», в случае акцепта со стороны Кредитора, предложения, содержащиеся в Индивидуальных условиях кредитования, сумму кредита заемщик просит зачислить на счет дебетовой карты, указанный Заемщиком ФИО1

Согласно пункту 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии Кредитором положительного решения доводится до сведения Заемщика любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения. Кредит предоставляется единовременно по заявлению Заемщика путем зачисления на счет кредитования.

Согласно пункту 4.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик ФИО1 обязательства по заключенному кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности и приложениям к нему по движению основного долга и срочных процентов, по движению просроченного основного долга, по движению просроченных процентов, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составила 77737 рублей 44 копейки, из которых: основной долг в размере 56740 рублей 83 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 20996 рублей 61 копейка. Суммы, внесенные ФИО1 учтены при расчете задолженности.

В судебном заседании установлено, ответчиком ФИО1 не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании поданного ей заявления заключен кредитный договор с ПАО Сбербанк, в связи с которым, Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 66100 рублей под 19,9% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства ФИО1 по возврату суммы кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами, исполнялись ненадлежащим образом, допускались длительные периоды не внесения обязательных платежей, в результате чего образовалась задолженность по возврату основного долга и процентов.

Расчет задолженности ФИО1 не оспорен, доказательств возврата кредита, не представлено.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации при существенном нарушении договора другой стороной по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Требование ответчиком отставлено без ответа.

Учитывая срок неуплаты и размер сумм просроченных платежей, суд признает допущенные нарушения условий кредитного договора существенными и полагает требования представителя истца о расторжении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расторжение кредитного договора, либо окончание срока его действия не прекращают исполнение обязательств, которые не были исполнены стороной до этого момента.

Истцом заявлено требование, о взыскании с ответчика судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2532 рубля 12 копеек, уплаченная истцом при подаче иска по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго – Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № выдан МВД по Чувашской Республике ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 77737 рублей 44 копейки, из которых основной долг в размере 56740 рублей 83 копейки, проценты в размере 20996 рублей 61 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк государственную пошлину в сумме 2532 рубля 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Шумерлинский районный суд Чувашской Республики

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 18 декабря 2023 года.