Дело № 2-617/2022
УИД 36RS0027-01-2022-000973-86
Строка 2.170
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 ноября 2022 года г. Павловск
Павловский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего судьи Леляковой Л.В.
представителя истца ФИО1 - ФИО2,
при секретаре Ворониной М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, оспаривание перевода денежных средств без согласия клиента, возмещение материального и морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском указывая, что между ним и АО «Тинькофф Банк» были заключены:
- договор кредитной карты №0214742504 от 17.09.2016г., в рамках которого на его имя была выпущена кредитная карта <№>;
- договор расчетной карты №5127283934 от 15.05.2019г., в соответствии с которым на его имя была выпущена Расчетная карта <№> и открыт текущий счет <№>.
При заключении вышеуказанных договоров ему был предоставлен доступ в систему «Интернет-банк», сервису АО «Тинькофф Банк», позволяющему осуществлять взаимодействие Банка и Клиента в сети Интернет, включая обмен информацией и совершение отдельных операций, СМС-информирование при взаимодействии с системой «Интернет-Банк», а также иные оповещения осуществляются на его абонентский номер <№>.
05.02.2022г. в 18 часов 15 минут, находясь в городе Павловске Воронежской области Российской Федерации посредством своего мобильного телефона SAMSUNG <данные изъяты> номер модели <данные изъяты> и установленного на нем интернет - приложения «Тинькофф» (АО «Тинькофф Банк»), обнаружил, что с вышеуказанных карт было произведено списание денежных средств без его согласия на общую сумму 174 000 руб. тремя операциями (50 000 руб., 122 000 руб., 2000 руб.) путем снятия наличных денежных средств посредством банкомата №1243, расположенного по адресу: <...> километр, 25С, в том числе:
- 05.02.2022г. две операции на 50 000 руб. в 17 час. 24 мин. и 122 000 руб., в 17 час. 26 мин., на общую сумму – 172 000 руб. со счета банковской карты АО«Тинкофф Банк» <№>;
- 05.02.2022г. в 17 час. 28 мин. – 2 000 руб. со счета банковской карты АО «Тинкофф Банк» <№>.
В связи с этим, 05.02.2022г., посредством своего мобильного телефона SAMSUNG <данные изъяты> номер модели <№> и установленного на нем интернет - приложения «Тинькофф» (АО «Тинькофф Банк») в чате сделал заявление об оспаривании операций на общую сумму 174 000 рублей и приостановке начисления процентов по вышеуказанной образовавшейся ссудной задолженности, а также 05.02.2022г. в интернет чате было сообщено специалисту АО «Тинькофф Банк», что принадлежащий ему мобильный телефон SAMSUNG <данные изъяты> номер модели <данные изъяты> с установленным на нем интернет - приложением «Тинькофф» (АО «Тинькофф Банк») и банковские карты «Тинкофф Банк» <№> и <№>, в момент подачи заявления в АО «Тинькофф Банк» об оспаривании операций без его согласия на общую сумму 174 000 рублей, находятся при нем, и вышеуказанные электронные средства платежа он никому не передавал, информацию о содержащихся в них данных третьим лицам не предоставлял.
05.02.2022г. дополнительно, к вышеуказанному заявлению об оспаривании операций без его согласия на общую сумму 174000 рублей, он сообщил специалисту АО «Тинькофф Банк» о том, что в его личном кабинете Интернет- Банка АО «Тинькофф Банк» по осуществлению операций с банковскими картами «Тинкофф Банк» <№> и <№> установлена функция запрета на снятие наличных денежных средств в банкоматах с вышеуказанных банковских карт и функция защиты карт от мошеннических действий третьих лиц, о чем специалист АО «Тинькофф Банк» в переписке в чате Интернет - Банка АО «Тинькофф Банк» в его личном кабинете подтвердила.
В результате вышеуказанных действий специалистами АО «Тинькофф Банк» была произведена временная блокировка банковских карт «Тинкофф Банк» <№> и <№>, и рекомендовано до момента выяснения обстоятельств сотрудниками АО «Тинькофф Банк» причин и способа списания денежных средств с вышеуказанных банковских карт, обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.
06.02.2022г. он обратился в ОМВД России по Павловскому району Воронежской области с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту кражи денежных средств с банковских карт «Тинкофф Банк» на общую сумму 174000 рублей.
06.02.2022г. на основании постановления ст. следователя СО ОМВД России по Павловскому району Воронежской области был признан потерпевшим по уголовному делу <№> в связи с причинением материального ущерба в сумме 174000 рублей.
12.03.2022г. посредством Интернет-Банка АО «Тинькофф Банк» в чате от специалиста АО «Тинькофф Банк» он получил сообщение о том, что денежные средства ответчик возвратить не может, так как снятие оспариваемых наличных денежных средств произошло с использованием устройства к которому была привязана его карта и на этом основании сотрудниками АО «Тинькофф Банк» был сделан вывод о том, что вышеуказанные операции на общую сумму 174 000 (сто семьдесят четыре тысячи) рублей были совершены истцом, что является фактическим обвинением АО «Тинькофф Банк» в совершении мошеннических действий и попыткой сотрудниками АО «Тинькофф Банк» ввести меня в заблуждение, так как банковская карта к мобильному телефону «не привязывается», дистанционный доступ к банковским картам возможен только через интернет-приложение АО «Тинькофф Банк» установленное на мобильном телефоне с введением пароля для доступа в него. При этом необходимо отметить, что в соответствии с правилами «Безопасное использование банковской карты АО «Тинькофф Банк» разрешение (авторизацию) на проведение операции дает Банк после проведения идентификации Клиента и идентификации устройства, с которого совершается операция, а также Банк обязан провести проверку на наличие признаков осуществления перевода денежных средств без согласия Клиента. В соответствии с ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» АО «Тинькофф Банк» обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
АО «Тинькофф Банк» на запрос №4/908ВН от 06.02.2022г. ст.следователя СО ОМВД России по Павловскому району Воронежской области, в рамках возбужденного уголовного дела, предоставил информацию об IP-адресах (даты/время начала, даты/время окончания и с какого устройства осуществлялось вхождение в личный кабинет Интернет-Банка АО «Тинькофф Банк»), согласно которой 05.02.2022г. в промежуток времени с 17 часов 24 минут по 17 часов 28 минут (время снятия оспариваемых наличных денежных средств) в его личном кабинете Интернет-Банка АО «Тинькофф Банк» никто не находился, что свидетельствует о снятии наличных денежных средств с банковских карт иным способом. Камеры видеонаблюдения, установленные в банкомате №1243, расположенном по адресу: <...> километр, 25С, зафиксировали девушку в медицинской маске во время совершения оспариваемых операций (05.02.2022г. с 17 часов 24 минут по 17 часов 28 минут). В нарушение ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» АО «Тинькофф Банк» не направлял ему никаких уведомлений о совершении операций по его счетам.
В своем сообщении исх. №5-306KCSCQX от 27.03.2022г. АО «Тинькофф Банк» на запрос №4/908ВН от 06.02.2022г. старшего следователя СО ОМВД России по Павловскому району Воронежской области сообщил, что банковские карты <№> и <№> к сервису Google Рау не привязаны, что противоречит сообщению исх. №039017812727071428 от 27.07.2022г., направленного АО «Тинькофф Банк» в его адрес и мотивировочной части решений Финансового уполномоченного от 09.08.2022г. №У-22-84921/5020-007 и от 08.08.2022г. №У-22-84920/5020-007.
26.05.2022г. обратился с заявлением в Банк России о незаконном списании денежных средств со счета карты, на что 02.08.2022г получил отказ в удовлетворении его заявления.
12.07.2022г. обратился с заявлением о разрешении спора по существу к Финансовому уполномоченному, на что 13.08.2022г. от Финансового уполномоченного поступили два решения от 08.08.2022г. №У-22-84921/5010-006 и №У-22-84920/5010-006 об отказе в удовлетворении требований к АО«Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств, списанных АО «Тинькофф Банк» без распоряжения клиента с банковских карт на общую сумму 174000 рублей.
С вышеуказанными решениями Финансового уполномоченного истец не согласен, считает, что АО «Тинькофф Банк» нарушил его права как потребителя финансовых услуг.
Просит признать операции, произведенные АО «Тинькофф Банк» 05.02.2022г. в 17 часов 24 минуты на сумму 50000 рублей и в 17 часов 26 минут на сумму 122000 рублей, по счету банковской карты <№> путем выдачи наличных денежных средств в банкомате №1243, расположенного по адресу: <...> километр, 25С, выполненными без согласия клиента.
Признать операцию, произведенную АО «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>; ИНН <***>) 05.02.2022г. в 17 часов 28 минут на сумму 2000 рублей, по счету банковской карты <№> путем выдачи наличных денежных средств в банкомате №1243, расположенного по адресу: <...> километр, 25С, выполненную без согласия клиента.
Обязать АО «Тинькофф Банк» возместить ФИО1 сумму операций произведенных без его согласия в размере 176220 рублей, в том числе сумма удержанной АО «Тинькофф Банк» комиссии за снятие наличных в размере 2220 рублей и возместить начисленные и уплаченные им проценты (включая пени и штрафы) по договору кредитной карты №0214742504 от 17.09.2016г. на сумму операций произведенных без его согласия в размере 174000 рублей за период с 05.02.2022г. по дату прекращения действия договора кредитной карты №0214742504 от 17.09.2016г.
А так же взыскать с АО «Тинькофф Банк» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу ФИО1 штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и денежную компенсацию за причинение морального вреда в размере 50 000 рублей.
Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие с участием его представителя.
Представитель истца по доверенности в судебном заседании, требования, заявленные в иске, поддержал в полном объеме и просил удовлетворить их, сообщив, что предварительное следствие по уголовному делу, возбужденному по ч.3 ст. 159 УК РФ, в настоящее время приостановлено, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений в суд не представил.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежным суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписью (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором.
Так же согласно части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.
В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Обслуживание Заявителя в Финансовой организации осуществляется в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания.
В соответствии с разделом 1 Условий комплексного банковского обслуживания, дистанционным обслуживанием признается формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между Клиентом и Банком договорам через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в «Интернет» и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или «Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/ чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.
Согласно разделу 1 указанных условий, аутентификационные данные - Код- доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи Клиента.
В соответствии с разделом 1 Условий комплексного банковского обслуживания коды доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.
Согласно разделу 1 Условий комплексного банковского обслуживания, банкомат - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных (без участия уполномоченного лица Банка или Партнера Банка) снятия наличных денежных средств, пополнения наличными денежными средствами, в том числе с использованием Карты (включая карту стороннего банка), Токена или сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка уникального QR-кода, а также выполнения других операций, при наличии у Банка технической возможности.
Токен - это электронное средство платежа, содержащее набор реквизитов Карты, выпускаемое самостоятельно Клиентом через электронное устройство, а также с использованием Мобильного Банка, которое позволяет Клиенту совершать операции посредством технологии бесконтактных платежей.
Push-уведомление, это информация, передаваемая Банком посредством сети Интернет на Абонентское устройство Клиента с использованием Мобильного Банка и/или Мобильного приложения Банка.
Согласно пункту 4.1 Условий комплексного банковского обслуживания к каналам Дистанционного обслуживания относятся:
4.1.1. контактный центр Банка, осуществляющий обслуживание по телефону.
4.1.2. интернет-Банк, Мобильный Банк, Мобильные приложения Банка и иные каналы обслуживания в Интернет, в том числе приложения, размещенные на интернет-сайтах Партнеров Банка в сети Интернет, и сервисы передачи Сообщений.
4.1.3. банкоматы.
4.1.4. информирование, Оповещение об операциях, SMS-запросы.
4.1.5. голосовой помощник.
Согласно п.п. 4.4. Клиент соглашается, что операции, совершенный с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев предусмотренных в законодательстве Российской Федерации (л.д. 52-59).
18.07.2016г. ФИО1 в АО «Тинькофф Банк» подал заявление-анкету о заключении договора кредитной карты в рублях РФ, номер договора № 0214742504 (л.д.43 обр. сторона – 44).
Так же, ФИО1 в АО «Тинькофф Банк» подана заявление-анкета о заключении договора вклада договора расчётной карты в рублях РФ, номер договора № 5127283934, с подключением дополнительной услуги – оповещение об операциях. (л.д. 45-47).
Постановлением ст. следователя СО ОМВД России по Павловскому району Воронежской области от 06.02.2022г.по факту обналичивания 05.02.2022г. денежных средств со счета банковской карты № <№> и <№>, открытых в АО «Тинькофф Банк» на имя ФИО3, последний признан потерпевшим по уголовному делу <№> (л.д.12)
Из ответа АО «Тинькофф Банк» данного в ОМВД России по Павловскому району Воронежской области, следует, что между банком и ФИО1 17.09.2016 г. был заключен договор кредитной карты № 0214742504, в рамках которого на имя Клиента была выпущена кредитная карта <№>. В рамках заключенного Договора на имя Клиента не открывается банковский счет, в том числе лицевой счет <№> задолженность Клиента перед Банком, в соответствии с n. 1.8. Положения Банка России № 266-П от 24 декабря 2004 г., отражается на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности Клиента. При заключении Договора Клиенту был предоставлен доступ в систему «Интернет-банк», сервису Банка, позволяющему осуществлять взаимодействие Банка и Клиента в сети Интернет, включая обмен информацией и совершение отдельных операций.
СМС-информирование при взаимодействии с системой «Интернет-Банк», а также иные оповещения за указанный период времени осуществляются на абонентский номер <№>. Банковская карта к сервису Google Рау не привязана.
15.05.2019 г. между банком и ФИО1 был заключен договор расчетной карты № 5127283934 (далее - «Договор»), в соответствии с которым выпущена Расчетная карта <№> и открыт текущий счет <№>. При заключении Договора Клиенту был предоставлен доступ в систему «Интернет-банк», сервису Банка, позволяющему осуществлять взаимодействие Банка и Клиента в сети Интернет, включая обмен информацией и совершение отдельных операций. СМС-информирование при взаимодействии с системой «Интернет- Банк», а также иные оповещения за указанный период времени осуществляются на абонентский номер <№>. Банковская карта к сервису Google Рау не привязана. (л.д.14).
Согласно протокола осмотра доказательств, удостоверенного нотариусом нотариального округа Кантемировского района Воронежской области от 16.05.2022г. в виде переписки в чате специального приложения «Тинькофф» установленного на телефон SAMSUNG <данные изъяты> № модели <данные изъяты> IMEI 1 <№>, IMEI 2 <№>, предоставленного ФИО1 следует, что истец обращался в службу поддержки «Тинькофф» об оспаривании произведенных операций по его счетам. (л.д.15-35).
Так же ФИО1 официально обращался к Председателю Центрального банка Российской Федерации и Председателю Правления АО «Тинькофф Банк» (л.д.36-39).
Из ответа Центрального Банка Российской Федерации следует, что по результатам проведенного анализа информации и документов, предоставленных Банком, 05.02.2022г. с расчетной и кредитной карты клиента были списаны денежные средства на общую сумму 174 000 руб., при этом, в рамках услуги «Оповещения об операциях» истцу были направлены СМС-сообщения о совершении вышеуказанных операций на номер телефона, предоставленный в качестве контактного, что указывает на соблюдение требований Федерального закона от 27.06.2011г. № 161–ФЗ «О национальной платежной системе». Так же вышеуказанные операции снятия были выполнены с использованием расчетного счета и номера договора кредитной карты. На операции с использованием расчетного счета и номера договора, услуга «Запрет снятия наличных» не распространяется, в связи с чем, он действует только на операции, совершаемые с использованием карты (л.д.40-42).
Из ответа АО «Тинькофф Банк» от 27.07.2022г. следует, что с ФИО1 заключены договоры:
- № 5127283934 от 15.05.2019г. счет <№>, валюта RUB, номер карты <№>
-№ 0214742504 от 17.09.2016г., счет не открывался, валюта RUB, номер карты <№>;
По карте <№>, 05.02.2022г. были осуществлены операции в 17.24 снятие наличных 50 000 руб. Тинькофф Банк, 1243, Самара Россия, в 17.25 - 390 руб. комиссия за снятие наличных, в 17.26 -1830 руб. комиссия за снятие наличных, в 17.26 снятие наличных 122 000 руб. Тинькофф Банк, 1243, Самара Россия.
По карте <№>, 05.02.2022г. была совершена операция в 17.28 снятие наличных. Тинькофф Банк, 1243 Самара, Россия на сумму 2 000 руб.
Также Банк сообщил, что 03.02.2022г. в приложение вошли с нового устройства. Вход в приложение подтвердили кодом который был отправлен ФИО1 по смс. После входа в приложение на дебетовую карту <№> привязали Google Pay, привязку подтвердили кодом, который отправили на номер ФИО1 по смс.
05.02.2022г. в банкомате авторизовались с помощью привязанного к карте устройства и ввели ПИН-код, после этого провели операцию. После авторизации в банкомате можно выбрать договор, с которого проводить операцию, в этом случае настройки карты нельзя, потому что она не участвует в операции. Вернуть деньги за операции не получится, потому что операции, совершенные с использованием устройства, к которому привязали карту, считаются проведенными с согласия клиента Банка. Доступ к такому устройству и кодам безопасности должен быть только у клиента банка, поэтому такие операции считаются проведенными с его согласия, а так же исключаются из страхования в соответствии с услугой «Защита карт» (л.д.51)
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 08.08.2022г. за № У 22-84920/5010-006 отказано в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Тинькофф банк» о взыскании денежных средств, списанных АО «Тинькофф Банк» без распоряжения заявителя с его банковской карты, выпущенной к договору кредитной карты от 17.09.2016 № 0214742504, процентов, начисленных за пользование кредитными денежными средствами (л.д. 79-87). Финансовым уполномоченным было установлено, что 18.07.2016, между заявителем ФИО1 и финансовой организацией был заключен договор кредитной карты от 17.09.2016 № 0214742504 на Условиях комплексного банковского обслуживания, в соответствии с которым на имя заявителя была выпущена кредитная карта <№>.
В Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты Заявителем был указан контактный номер телефона для получения информации <№>.
Кроме того, в соответствии со сведениями, предоставленных финансовой организацией в ответ на Запрос, 11.03.2019 Заявителем собственноручно было подписано Заявление-Анкета, в рамках которого он предлагает Финансовой организации заключить Универсальный договор.
Также 15.05.2019 между Заявителем и Финансовой организацией был заключен договор расчетной карты № 5127283934. По данному договору на имя Заявителя был открыт счет <№>, к которому была выпущена расчетная карта <№> (далее - Расчетная карта).
В соответствии со сведениями о движении денежных средств по номеру договора 0214742504, справкой по операциям от 27.07.2022 № <№>, предоставленными финансовой организацией, 05.02.2022 с использованием привязанного к сервису Apple Рау устройства от имени Заявителя были совершены операции по выдаче наличных денежных средств в устройстве самообслуживания (банкомате) на общую сумму 172 000 рублей 00 копеек, а также начислена и удержана комиссия на общую сумму 2 220 рублей 00 копеек (390 рублей 00 копеек + 1 830 рублей 00 копеек).
Как указывает Заявитель, распоряжений на осуществление операций по снятию наличных денежных средств он не давал, данные операции не совершал. Кроме того, Заявитель указал, что в личном кабинете мобильного приложения Финансовой организации установлена функция запрета на снятие денежных средств с банковских карт через устройство самообслуживания (банкомат).
Из отчета по IP-адресам за период с 04.01.2022 по 24.07.2022 следует, что 01.02.2022 в 18:35:18 (мск) Финансовой организацией был зафиксирован успешный вход от имени Заявителя в личный кабинет Тинькофф с использованием браузера и операционной системы «<данные изъяты>». (л.д.84)
03.02.2022 в 13:11:17 (мск) Финансовой организацией на Телефонный номер Заявителя доставлено Push-уведомление с указанием пароля для подключения Apple Рау: «<данные изъяты>».
04.02.2022 в 12:59:26 (мск) после введения пароля для подключения Apple Рау, Финансовой организацией был зафиксирован успешный вход от имени Заявителя в личный кабинет Тинькофф с использованием браузера и операционной системы «<данные изъяты>», что подтверждается отчетом по IP-адресам за период с 04.01.2022 по 24.07.2022.
Абонентское устройство - персональный компьютер, смартфон, телефонный аппарат или другое устройство, подключаемое к линиям электросвязи (передачи данных) для приема или передачи Банком или Клиентом Сообщений.
Вместе с тем идентификация модели мобильного устройства, принадлежащего именно Заявителю, и которое было привязано к банковским картам и счетам, Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, не предусмотрена. Также указанными условиями не установлена обязанность Финансовой организации по уведомлению клиента Финансовой организации о прикреплении нового устройства, с совершением последующих входов в личный кабинет после авторизации.
Использование мобильного приложения «Тинькофф» Заявитель не оспаривает.
В соответствии со сведениями о движении денежных средств по номеру договора кредитной карты № 0214742504, справкой по операциям от 27.07.2022 № 039017812727071428, предоставленными Финансовой организацией в ответ на Запрос, 05.02.2022 с использованием привязанного к сервису Apple Рау устройства от имени Заявителя были совершены операции по выдаче наличных денежных средств в устройстве самообслуживания (банкомате) на общую сумму 172 000 рублей 00 копеек, а также начислена и удержана комиссия на общую сумму 2 220 рублей 00 копеек (390 рублей 00 копеек -1 1 830 рублей 00 копеек).
Оспариваемые операции совершены с использованием привязанного к сервису «Apple Рау» устройства. При таких обстоятельствах, указанные операции считаются совершенными держателем электронного средства платежа и не подлежат опротестованию. Также Финансовой организацией указано, что авторизация в банкомате была произведена с помощью устройства, к которому привязана карта, выпущенная к счёту клиента.
Относительно довода Заявителя о том, что операции по списанию денежных средств 05.02.2022 совершены в г. Самара, при этом Заявитель проживает в <...>, Финансовый уполномоченный отмечает, что идентификация Финансовой организацией по месторасположению проведения операций, в том числе снятия наличных денежных средств, Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц не предусмотрена.
Кроме того, Заявитель не обращался в АО «Тинькофф Банк» после получения push-уведомления 03.02.2022 в 13:11:17 (мск) о подключении мобильного устройства к сервису «Apple Рау» с уведомлением о том, что он не совершал действий, связанных с подключением мобильного устройства сервису «Apple Рау».
Кроме того, после снятия денежных средств Финансовой организацией АО «Тинькофф Банк» были направлены Push-уведомления на Телефонный номер Заявителя:
- 05.02.2022г. в 17:24:28 (мск) на телефонный номер Заявителя доставлено Push-уведомление с текстом: «Снятие на 50 000 RUB, карта <№> Доступно 124 390.29 RUB».
- 05.02.2022г. в 17:26:47 (мск) на телефонный номер Заявителя доставлено Push-уведомление с текстом: «Снятие на 122 000 RUB, карта <№> Доступно 2 000.29 RUB».(л.д.85)
На довод Заявителя, о том, что в личном кабинете мобильного приложения Финансовой организации установлена функция запрета на снятие денежных средств с банковских карт через устройство самообслуживания (банкомат), Финансовой организацией указано следующее.
Вышеуказанные операции были осуществлены с использованием расчетного счета и номера договора Кредитной карты. На операции с использованием счета или номера договора услуга «Запрет снятия наличных» не распространяется, в связи с тем, что он действует только на операции, совершаемые с использованием карты.
Также АО «Тинькофф Банк» указано, что при подключении услуги «Защита карты» страхуются риски, связанные с кражей средств в результате разбоя или грабежа, а также если третьи лица обманом узнают реквизиты карты, например, если оплата будет совершена на поддельной странице оплаты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
05.02.2022 в 19:34:04 (мск) АО «Тинькофф Банк» на Телефонный номер Заявителя было доставлено Push-уведомление с текстом: «В целях безопасности карта <№> и доступ к операциям в личном кабинете временно заблокированы. Перезвоните нам: <№>».
Исходя из вышеизложенного, следует, что на момент проведения оспариваемых операций банковские карты, счета, доступ в систему дистанционного банковского обслуживания заблокированы не были.
Таким образом, оспариваемые операции произведены от имени Заявителя с использованием персональных средств доступа (л.д.79-87).
По аналогичным основаниям, финансовым уполномоченным было отказано заявителю ФИО4 в удовлетворении требований к АО «Тинькофф банк» о взыскании денежных средств, списанных АО «Тинькофф Банк» 05.02.2022 г. в 17.28 в сумме 2000 руб., без распоряжения заявителя с его банковской карты, выпущенной к договору расчетной карты от 15.05.22019г. № 5127283934 (л.д.88-95).
Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку финансовая организация уведомляла истца о подключении мобильного устройства к сервису «Apple Рау», вышеуказанные операции были осуществлены с использованием расчетного счета и номера договора Кредитной карты, на которые не распространяется услуга «Запрет снятия наличных», обналичивание наличных денежных средств указанным способом и с другого устройства, не может являться основанием для взыскания денежных средств с ответчика и признания таких операций, выполненными без согласия клиента банка, поскольку такая обязанность лежит на операторе по обналичиванию денежных средств.
С учетом вышеприведенных норм права и установленных судом обстоятельств дела, суд пришел к выводу, об отсутствии в действиях ответчика признаков нарушения прав истца, как потребителя финансовых услуг.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 197- 199, ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, оспаривание перевода денежных средств без согласия клиента, возмещение материального и морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.В.Лелякова
Решение принято в окончательной форме 09 ноября 2022 года.