Дело № 2-2015/2022
УИД 18RS0011-01-2022-002928-78
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«06» сентября 2022 года г. Глазов
Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А.,
с участием ответчика ФИО1,
при секретаре судебного заседания Бехтемыровой В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, которым просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 280 223,56 руб., в том числе, просроченные проценты 95 060,29 руб., просроченный основной долг 185 163,27 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 002,24 руб.
Свои требования истец мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 195 000 руб. под 19,9% годовых на срок 60 мес. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее по тексту УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее по тексту ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется ДБО. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa № счета карты 40№. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по свои счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте № счета карты № услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:53:30 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:59:07 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 195 000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в вышеуказанном размере. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Истец обращался к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики за выдачей судебного приказа на взыскание задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ. В связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.
С соответствие со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
В судебном заседании ответчик ФИО1 выразил частично согласие с заявленными требованиями, указал, что с заявленной суммой основного долга согласен, не согласен с заявленными истцом процентами, в связи с тяжелым материальным положением не имеет возможности погашать кредит.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № по заявлению ПАО «Сбербанк России» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, согласно которого подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк» и обязался их выполнять, с тарифами Банка ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, тарифы ПАО Сбербанк, Памятка держателя, Памятка по безопасности, руководства по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк» размещены на сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях ПАО Сбербанк. Выразил свое согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (л.д. 41).
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита, по условиям которого, стороны взяли на себя взаимные обязательства. Истец обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 195 000 руб. сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а ответчик возвратить сумму кредита и уплатить истцу установленные договором проценты на условиях, определенных договором.
Стороны достигли соглашения в части процентной ставки за пользование кредитом 19,9% (п. 4 Индивидуальных условий).
Выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет (п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту Общие условия)).
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредита на Счет кредитования (п. 2.2. Общих условий).
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплата процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий).
Погашение заемщиком задолженности, по условиям договора, осуществляется 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 155,46 руб. Платежная дата 15 число месяца. При несоответствии Платежной даты дню фактического предоставления Кредита, а также в случае последующего ее изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2. Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий).
Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо обратиться не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части (п. 3.9., п. 3.9.1. Общих условий).
Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.2.3. Общих условий).
Пунктом 3.13. Общих условий установлена очередность погашения обязательств по договору, вне зависимости от назначения платежа в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.
Согласно п. 2.3. Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк (далее по тексту Условия) условия в совокупности с Заявлением, Памяткой Держателя и Тарифами являются заключенным между Держателем и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее – Договор). Заявление может быть оформлена на бумажном носителе и подписано собственноручной подписью Держателя/Представителя или в виде электронного документа и подписано простой электронной подписью Держателя., за исключением оформлении заявления в системе «Сбербанк Онлайн». В системе «Сбербанк Онлайн» заявление в виде электронного документа формируется на основании заявки Держателя на получение Карты (далее – Заявка), подписанном Аналогом собственноручной подписи. Протокол проведения операции оформления Заявки в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректность проведенной Идентификации и Аутентификации Держателя, и сама Заявка являются Документами, подтверждающими волеизъявление Держателя на открытие Счета Карты и выдачу Карты, согласие с Условиями, Тарифами и Памяткой Держателя. В качестве подтверждения приема Заявки через Систему «Сбербанк Онлайн» либо отказа в приеме Заявки Банк направляет Держателю SMS-сообщение на номер мобильного телефона и/или отображает информацию в Системе «Сбербанк Онлайн». Выполнение Держателем действий по оформлению Карты в Системе «Сбербанк Онлайн» (оформление заявки, подписанной аналогом собственноручной подписи), SMS-сообщение и/или отображение информации в Системе «Сбербанк Онлайн» о приеме Заявки Банком является подтверждением факта заключения Договора.
При подписании Держателем Индивидуальных условий Договор также будет включать в себя условия о предоставлении Держателю кредита в форме «овердрафт» (п. 2.4. Условий).
Счет Карты открывается Банком Держателю на основании Заявления для отражения совершаемых операций (п. 3.3. Условий).
Банк предоставляет Держателю кредитные средства для совершения операций по Карте в пределах Лимита овердрафта при отсутствии или недостаточности собственных средств Держателя на Счете Карты в соответствии с Индивидуальными условиями/Заявлением (п. 5.2. Условий).
Датой выдачи кредита является дата отражения Операций по Счету Карты (п. 5.3. Условий).
Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», согласно которого на лицевой счет 40№ зачислены денежные средства в сумме 195 000 руб., и не оспаривается ответчиком (л.д. 43).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic «Momentum» Личная, и просил открыть счет карты 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.0585690 (л.д. 41).
Согласно представленному истцом расчету, соответствующему выписке по счету ответчика, ответчиком обязательство в соответствии с его условиями не исполнялось, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после этого периода исполнение обязательств ответчиком прекращено (л.д. 20-37).
Требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора оставлено ответчиком без внимания (л.д. 38).
В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа.
Судебный приказ мировым судьей судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики о взыскании долга по кредитному договору № с ФИО1 вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от него возражений.
До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено.
В подтверждении своих доводов ответчиком ФИО1 представлена справка ОПФР по Удмуртской Республике.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.
Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Содержание представленного договора свидетельствует о том, что его сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, а, значит, у истца возникли обязательства, характерные для кредитора, а у ответчика для заемщика.
По условиям договора обязательства Банка считаются исполненными в момент зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты №.8ДД.ММ.ГГГГ.0585690 открытый в ПАО Сбербанк России. Денежные средства Банком перечислены, что и не оспаривалось заемщиком в ходе рассмотрения дела. Надлежащее исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием, которого является возврат суммы долга и уплата процентов.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства.
Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту Федерального закона № 63-ФЗ), электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона № 63-ФЗ, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
На основании ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ).
В соответствии с ч. 3 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в частности, при соблюдении следующего условия: ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (п. п. 2 ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 63-ФЗ).
Из содержания представленных истцом документов установлено, что ответчик обратился ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на банковское обслуживание и выдаче международной дебетовой карты с просьбой подключить выдаваемую банковскую карту к Мобильному банку, которое было удовлетворено, и он получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. Также подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», с использованием ранее полученной банковской карты, введением пароля для входа в систему (л.д. 44).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через систему «Сбербанк Онлайн» направил истцу заявку на получение кредита. В свою очередь истец направил ответчику ФИО1 сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, с указанием суммы займа, срока договора, итоговой процентной ставки по кредиту, а также пароль для подтверждения.
Материалами дела установлено, что ответчик ФИО1 подтвердил свою заявку на получение кредита и в этот же день между истцом и ответчиком были заключены индивидуальные условия потребительского кредита, по которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 195 000 руб. под 19,9% годовых на срок 60 мес., с даты его фактического предоставления.
Индивидуальные условия потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ подписаны в электронном виде, заемщиком ФИО1 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на принадлежащий ФИО1 счет № в соответствии с договором потребительского кредита сумму 195 000 руб., о чем свидетельствует также история операций по договору.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Ответчик ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключенного договора потребительского кредита и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.
Таким образом, заключение договора потребительского кредита и получение ответчиком предусмотренной этим договором в долг денежной суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, в порядке и сроки установленные данным договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
Анализ представленных стороной истца доказательств свидетельствует о том, что заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения аннуитентных платежей, установленных договором для исполнения части обязательства, что по условиям договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование суммы кредита.
Условия договора в этой части соответствуют положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из буквального толкования положений приведенной нормы и условий договора следует, что досрочный возврат суммы займа (кредита) является, в данном случае, мерой ответственности должника за неисполнение денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, надлежащим образом и в соответствии с условиями договора. Поэтому эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.
Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ.
По общему правилу, установленному п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания наступления ответственности.
Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).
Из анализа приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что для применения меры ответственности в виде досрочного истребования суммы кредита необходимым условием является существенность нарушения взятого на себя стороной обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность применения приведенной меры ответственности. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.
В заключенном между сторонами договоре отсутствуют указания на то, что кредит получен и используется заемщиком в целях осуществления предпринимательской деятельности, кредит предоставлен для потребительских целей.
Ответчиком не заявлено и не представлено доказательств, в соответствии с правилами ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих об отсутствии своей вины в нарушении обязательств, предусмотренных кредитным договором.
От ответчика ФИО1 не поступило возражений относительно условий кредитного договора, как ввиду его кабальности, так и по иным основаниям. Ответчиком не заявлено и суду не представлено доказательств об обращении в Банк для решения вопроса о реструктуризации задолженности по кредитному договору, при этом реструктуризация задолженности является правом, а не обязанностью кредитора. Не заявлено и не представлено ответчиком и доказательств наличия обстоятельств непреодолимой силы по правилам п. 3 ст. 401 ГК РФ, в условиях распространения коронавирусной инфекции, вследствие этого он не мог избежать неблагоприятных финансовых последствий, вызванных ограничительными мерами, по исполнению обязательств по кредитному договору.
На момент принятия решения, ответчиком в соответствии с правилами ст. 56 ГПК РФ также не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору частично или полностью, или отсутствия задолженности.
Анализируя представленные стороной истца доказательства и проверяя расчет суммы задолженности, суд отмечает, что заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита. По состоянию на 15.106.2022 года по расчетам истца у заемщика образовалась задолженность по просроченным процентам 95 060,29 руб., по основному долгу в сумме 185 163,27 руб.
Таким образом, взятые на основании договора обязательства, ответчик надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнил. Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком нарушает права истца, который вправе рассчитывать на добросовестность стороны в договорном правоотношении, нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания задолженности с ответчика в пользу истца.
Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчика по суммам просроченных процентов за пользование кредитом и основного долга проверены судом в судебном заседании и признаны арифметически верными, соответствующими условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения обязательств. Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части ответчиком суду не представлены.
Ответчик ФИО1 выражая не согласие с суммой процентов, не опроверг в порядке ст. 56 ГПК РФ представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами.
Следует отметить, что согласно правовой позиции выраженной в п. 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.
Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.
Требований о взыскании неустойки истцом не заявлено.
Разрешая требование истца о расторжении Договора, заключенного между истцом и ответчиком, суд руководствуется п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, согласно которой, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Истцом ответчику в установленном законом и договором порядке направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которой установлен новый срок исполнения обязательств – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До момента рассмотрения спора судом данное требование ответчиком не исполнено.
Факт существенного нарушения ответчиком ФИО1 обязательств кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за его пользование судом установлен.
Требование о взыскании задолженности, расторжении договора истцом ответчику направлено ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения требования Банка ответчиком не оспорено и не представлено доказательств принятия им всех мер для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела.
Приведенные судом нарушения условий договора, допущенные ответчиком, являются существенными, поскольку ответчик фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения условий Договора, чем лишил истца права на то, на что он вправе был рассчитывать при заключении Договора, в частности на возврат суммы кредита и получение процентов за пользование кредитными денежными средствами.
Существенное нарушение условий договора при соблюдении установленного ст. 452 ГК РФ порядка требования, является безусловным основанием для расторжения рассматриваемого договора и удовлетворения требований истца.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Расходы истца по уплате госпошлины в размере 6 002,24 руб. подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, по правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 002,24 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: Удмуртская Республика, г. Глазов, <адрес>, паспорт 94 05 № выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД г. Глазова и <адрес> Удмуртской Республики, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 280 223,56 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 95 060,29 руб., просроченный основной долг в размере 185 163,27 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 002,24 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.
Решение в окончательной форме принято «13» сентября 2022 года.
Судья А.А. Уракова