№ 2-205/2022 <данные скрыты>

УИД 18RS0002-01-2021-003664-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 декабря 2022 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Хиталенко А.Г.,

при секретаре – Кузьминой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников,

установил:

В суд обратилось ПАО «Сбербанк России» с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников, указывая, что ФИО4 ПАО Сбербанк выдало кредитную карту №, по которой образовалась задолженность. <дата> заемщик умер. Предполагаемыми наследниками заемщика являются ответчики. По состоянию на <дата> задолженность по кредитной карте составляет 162 120,23 руб., в том числе основной долг – 125 684,58 руб., проценты за пользование кредитом – 35 685,65 руб., комиссия 750 руб. Просит взыскать указанную сумму задолженности с ответчиков солидарно, а также расходы по уплате госпошлины 4 442,40 руб.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие. От ответчика ФИО3 поступили заявления с доводами о виновном поведении банка, не предъявлявшего претензии в течение 3 лет и способствовавшего увеличении задолженности.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

<дата> ФИО4 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Classic с лимитом 90 000 руб., на основании которого ей была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 90 000 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 19% годовых.

Как усматривается из текста заявления, заемщик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в данном заявлении.

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, ФИО4 акцептовала полученную от Банка оферту путем предоставления клиенту кредита, а, следовательно, суд приходит к выводу, что между ФИО4 и Банком был заключен договор о предоставлении кредитной карты.

Обязательство по предоставлению ФИО4 кредита банком исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя заемщика кредитную карту Visa Classic № с лимитом в сумме 90 000 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком), ФИО4 получила кредитную карту, совершала по ней расходные операции, получал наличные денежные средства, оплачивала товары в розничной сети.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются материалами дела, ответчиком не оспорены.

ФИО4 – заемщик по кредитному договору - умерла <дата>, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным Управлением ЗАГС Администрации г. Ижевска <дата>

Анализируя доводы искового заявления об ответственности наследников по долгам наследодателя, суд отмечает следующее.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В силу ст.ст. 1141, 1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из материалов дела следует, что в производстве нотариуса г. Ижевска ФИО5 находится наследственное дело № после смерти ФИО4

Из материалов данного наследственного дела усматривается, что после смерти ФИО4 с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство обратились супруг умершей – ФИО1, <дата> г.р., и сын умершей – ФИО2, <дата> г.р.

Дочь умершей – ФИО3 – к нотариусу для оформления наследственных прав не обращалась.

Наследственное имущество состоит из:

- ? доли земельного участка <адрес>, кадастровой стоимостью 22 586,47 руб.,

- ? доли жилого дома<адрес>, кадастровой стоимостью 708 274,25 руб.

Итого наследственного имущества на сумму 730 860,72 руб.

<дата> нотариусом ФИО1, ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное наследственное имущество.

Таким образом, поскольку ФИО1, ФИО2 приняли наследство после смерти заемщика ФИО4, что свидетельствует о переходе прав и обязанностей заемщика к данным лицам в порядке универсального правопреемства, обязанность по возврату кредита, полученного им, начисленных процентов, должна быть возложена на наследников, принявшего наследство, в пределах стоимости наследственного имущества. В требованиях к ответчику ФИО3 должно быть отказано, поскольку шестимесячный срок для принятия наследства истек, к нотариусу для оформления своих наследственных прав она не обращалась, доказательств фактического принятия наследства в деле нет.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Условия) для карт держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете.

В силу пункта 6.1 Условий Банк обязан ежемесячно предоставлять отчет держателю карты.

Пункт 4.1.3 Условий предусматривает, что держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте.

Условиями также предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3).

Обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период.

Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней, при этом если 20-й календарный день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте № производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Из расчета задолженности по кредитной карте усматривается, что дата выхода на просрочку – <дата>, дата последнего погашения по банковской карте – <дата> в сумме 2 637,60 руб.

Судом установлено, что задолженность ФИО4 по кредитной карте по состоянию на <дата> составляет 162 120,23 руб., в том числе основной долг 125 684,58 руб., проценты 35 685,65 руб., комиссия 750 руб.

Таким образом, общий размер задолженности заемщика по кредитному договору составляет 162 120,23 руб. Стоимость наследственного имущества составляет 730 860,72 рублей.

Исходя из вышеизложенного, стоимость наследственного имущества достаточна для исполнения обязательства умершего заемщика ФИО4 по кредитному договору.

При этом судом учитывается, что условиями кредитного договора, заключенного между банком и ФИО4, предусмотрена процентная ставка 19% годовых, а также комиссия за годовое обслуживание карты за каждый последующий год – 750 руб., что подтверждается выпиской из тарифов.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании основного долга по кредитной карте в сумме 125 684,58 руб. и процентов в размере 35 685,65 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков ФИО1, ФИО2, как с наследников, принявших наследство. В требованиях к ответчику ФИО3 суд отказывает, поскольку данное лицо наследство после смерти ФИО4 не принимало.

При этом на доводы ответчика ФИО3 о намеренном невыставлении банком претензии с момента смерти должника, увеличении тем самым суммы задолженности, суд отмечает следующее.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного, без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно пункту 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании годовых процентов суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

При этом положения абзаца 3 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», касающиеся установления судом факта злоупотребления кредитором своими правами ввиду длительного не предъявления требований и, как следствие, отказа суда в удовлетворении требований о взыскании процентов за период со дня открытия наследства, относятся к процентам за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ.

Между тем, как следует из материалов дела, истец заявил только требование о взыскании с ответчиков процентов за пользование заемными денежными средствами (ст. 809 ГК РФ). В связи с этим положения абзаца 3 пункта 61 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 в отношении требований о взыскании таких процентов неприменимы.

Таким образом, обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства в порядке статьи 1112 ГК РФ, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Злоупотребления правом со стороны Банка в связи с начислением процентов за период после смерти заемщика судом не установлено.

Также суд принимает во внимание, что, заявляя о своей неосведомленности о заключении наследодателем кредитного договора и наличии задолженности по нему, ответчики и после получения таких сведений никаких мер к погашению задолженности наследодателя, в том числе в части основного долга, не предпринимали, несмотря на то, что в установленном законом порядке наследство приняли. В материалах дела имеются требования банка в адрес ответчиков о погашении долга по кредитному договору в срок до <дата>, датированные <дата> Имеется в деле также извещение ПАО Сбербанк в адрес нотариуса, датированное <дата>, в котором просит сообщить информацию о наследниках умершей ФИО4, и ответ нотариуса от <дата>, согласно которому данные сведения являются нотариальной тайной.

Приведенные обстоятельства исключают суждения о том, что размер задолженности по кредитному договору увеличился вследствие бездействия истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца солидарно следует взыскать в счет возмещения расходов по госпошлине сумму 4 442,40 руб.

Руководствуясь ст.ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные скрыты>), ФИО2 (паспорт <данные скрыты>) солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность ФИО4 по банковской карте № по состоянию на <дата> в размере 162 120 (Сто шестьдесят две тысячи сто двадцать) руб. 23 коп., в том числе основной долг – 125 684 (Сто двадцать пять тысяч шестьсот восемьдесят четыре) руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом – 35 685 (Тридцать пять тысяч шестьсот восемьдесят пять) руб. 65 коп., комиссия 750 (Семьсот пятьдесят) руб.00 коп; также госпошлину в размере 4 442 (Четыре тысячи четыреста сорок два) руб. 40 коп.

В требованиях к ответчику ФИО3 – отказать.

Решение может быть обжаловано Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня провозглашения через Первомайский районный суд г. Ижевска УР.

Судья: А.Г. Хиталенко