Решение по делу № 2-1203/2023 от 21.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1203/2023

УИД 18RS0023-01-2023-000677-03

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2023 года г. Сарапул

В окончательной форме решение суда принято 21.06.2023 года.

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующий судья Косарев А.С.,

при секретаре Елесиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (<данные изъяты>). По условиям кредитного договора банк предоставить ответчику кредит в сумме 185000 рублей под 28,00 %/11,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 355 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 55801,93 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила: 201881,99 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 178087,88 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 982,70 рублей, иные комиссии – 22811,41 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 201881,99 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5218,82 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении изложено ходатайство истца о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя и о согласии на вынесение заочного решения (л.д. 3 оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (<данные изъяты>), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на следующих условиях: лимит кредитования на сумму 185000 рублей; срок возврата кредита – срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования; проценты за пользование кредитом в размере 28,00 % годовых по безналичным операциям и ставка 11,50% годовых за проведение наличных операций; погашение кредита и уплата процентов осуществляется - путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Деятельность расчетного периода 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимально размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS- уведомлением; погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС; пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу банка, внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in, перевод денежных средств с использованием банковской карты в мобильном приложении «Просто кредит»; неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%; порядок предоставления кредита – прошу банк произвести акцепт оферты в течении 15 (пятнадцати) дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС – №, установление лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН – конверта (при наличии), по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а так же отключения возобновления лимита кредитования.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением клиента о заключении договора кредитования №, согласно которому заемщик ФИО1 просит ПАО «Восточный экспресс Банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции действующей на дату подписания заявления (л.д. 7-10).

При заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор кредита соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Факт получение кредитной карты ответчиком подтверждается фото лица клиента с картой (л.д. 17, 23).

Лимит кредитования ответчику предоставлен, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 6).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий договора заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (л.д. 27).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора у ответчика перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.

Однако, заемщик в нарушение условий кредитного договора, отказался от исполнения своих обязательств по возврату долга и уплате процентов за его пользование.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик в одностороннем порядке изменил условия возврата долга и процентов по договору.

В случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, банк вправе потребовать досрочного возврате всей суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что следует из решения № единственного акционера ПАО «Восточный экспресс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, договора о присоединении ПАО «Восточный экспресс Банк» к ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ и передаточного акта от ДД.ММ.ГГГГ из условий которого следует, что ПАО «Восточный экспресс Банк» в лице Председателя Правления <данные изъяты>. реорганизуемое в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» передает все права и обязанности, а также имущество последнему (л.д. 30 -31).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» по всем правам и обязанностям, в том числе, вытекающих из кредитного договора, заключенного с ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору кредита в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д.25).

Заемщик требования кредитора о досрочном погашении задолженности в добровольном порядке не исполнил, сумму долга и процентов за пользование кредитом до настоящего времени истцу не вернул.

Поскольку ответчик в добровольном порядке указанные требования не кредита не исполнил, истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов.

Согласно расчету истца, задолженность заемщика перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составила 201881,99 руб. из них: просроченная ссудная задолженность 178087,88 руб., иные комиссии 22811,41 руб., неустойка на просроченную ссуду 982,70 руб. (л.д. 4-5).

Судом установлено, что расчет задолженности истцом произведен исходя из условий договора кредита.

В ходе рассмотрения дела ответчик расчет истца не оспорил. Представленный истцом расчет задолженности в части определения суммы основного долга, комиссии, неустойки является правильным, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и принимается судом за основу.

Поскольку ответчик уклоняется от выполнения своих обязательств по договору кредита, доказательств полного или частичного погашения долга не представлено, требования истца о взыскании суммы основного долга по кредиту, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 178087,88 руб. – просроченная ссудная задолженность.

Разрешая требования в части взыскания неустойки суд исходит из следующего.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 заявления клиента о заключении договора кредитования № неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.

Пунктом 6.1 Общих условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Расчет предъявленной к взысканию неустойки, как за просроченную ссуду, проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен. Учитывая размер задолженности, оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не находит. Суд приходит к выводу о наличии правовых оснований ко взысканию с ответчика неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, исчисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 982,70 рублей.

Как следует из материалов дела, в период действия кредитного договора истцом были начислены и выставлены к оплате ответчику комиссии, а именно: за услугу минимальный платеж – 22811,41 рублей.

В соответствии с пунктом 7.8. Общих условий, комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, порядок и сроки ее оплаты определяются в соответствии с договором потребительского кредита и тарифами Банка.

Начисление и взимание комиссий осуществляет согласно Тарифам, с которыми Клиент может ознакомиться на любом ресурсе Банка, а именно: в мобильном приложении, в офисе Банка, на официальном сайте Банка.

Согласно пункту 1 статьи 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик был проинформирован о возможности начисления платных комиссий, при этом, с данными условиями согласился, отдельные пункты кредитного договора не оспаривал, пользовался заемными средствами, не выражая несогласия с Тарифами Банка.

Наряду с установленными обстоятельствами следует учесть то, что согласно пункту 4.2.2 Общих условий договора, в случае, если Заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Общих условий и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что заемщику была предоставлена полная информация об оказанных банковских услугах, а также о стоимости оказываемых услуг. При этом заемщик имел возможность отказаться от предложенной банковской услуги.

Кроме того, заемщик имел возможность разобраться с условиями предоставления кредита и Тарифами, и в случае несогласия с ними, воспользоваться правом, предусмотренным п. 4.2.2 Общих условий, и в течение 14 календарных дней обратиться в банк с заявлением об отказе от исполнения договора потребительского кредита. Однако сведений об обращении заемщика с соответствующим заявлением в банк материалы дела не содержат.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что взимание оспариваемых комиссий не нарушает положений законодательства, поскольку указанные комиссии являются платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом, с ответчика подлежит взысканию денежная сумма 22811,41 рублей.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено пунктом 5.2. Общих условий потребительского кредита, согласно которым в случае нарушения Клиентом сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 дней календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления, Договора считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

Направленное истцом требование от 13.05.202 года о наличии просроченной задолженности, о полном исполнении денежных обязательств в течение 30 дней с момента отправления претензии, фактически является требованием о расторжении договора, ответчиком оставлено без ответа, в связи с чем, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Факт оплаты истцом государственной пошлины в размере 5218,82 руб., подтверждается платежным поручением № 134 от 15.03.2023 (л.д.26), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 201 881,99 рубля, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 178 087,88 рубля;

- комиссия – 22 811,41 рубля;

- неустойка на просроченную ссуду – 982,70 рубля.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 218,82 рубля.

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Косарев А.С.