РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2025 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Безденежного Д.В.

при секретаре Ибрагимовой А.А.,

заинтересованного лица ФИО2,

представителя заинтересованного лица АНО «СОДФУ» по доверенности ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 3175/2025 по заявлению АО «Альфа-Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с указанным заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных фондов в котором просил решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ полностью.

Заявленные требования мотивированы тем, что в Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 (далее также - Финансовый уполномоченный) ДД.ММ.ГГГГ было вынесено Решение №У-25-89725/5010-003 (далее также - Решение), которым были удовлетворены частично требования ФИО1 (далее также - Клиент), с АО «АЛЬФА-БАНК» (далее также - Банк) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 41 891 (сорок одна тысяча восемьсот девяносто один) рубль 15 копеек.

Удовлетворяя требования Заявителя, Финансовым уполномоченным сделан вывод, о том, что условия Кредитного договора (ни Индивидуальные условия, ни Общие условия) не содержат положений, четко и однозначно устанавливающих очередность погашения задолженности. Считаем, что данный вывод не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Однако, между Клиентом и Банком заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N° PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор кредита), который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Индивидуальные условия), и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Общие условия).

Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы».

В рамках Договора кредита на имя Клиента открыт счет кредитной карты N 40№ (далее - Счет), к которому была выпущена и получена банковская карта №++++++0410 (далее - Карта).

ДД.ММ.ГГГГ между Клиентом и Банком заключено Дополнительное соглашение к Договору кредита. В соответствии с Дополнительным соглашением к Договору кредита, процентная ставка по кредиту на проведение операций оплаты товаров, услуг составляет 33,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом составляет 100 (сто) календарных дней. Иные условия Договора кредита остаются без изменений.

Договор кредита был заключен с Клиентом исключительно на тех условиях, которые были согласованы с Клиентом и определены в Договоре кредита. При заключении Договора кредита Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, в том числе о порядке использования БП, процентных ставках и ПСК, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Договором кредита, о чем свидетельствует собственноручно проставленная подпись на всех страницах Договора кредита, в том числе и в Дополнительном соглашении. До заключения Договора кредита Клиент имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие в дальнейшем затраты на его погашение, или отказаться от заключения Договора кредита и обратиться в иную кредитную организацию.

При этом, Договор кредита не содержит графика погашения с указанием ежемесячного платежа в фиксированном размере, так как условия Договора кредита предполагают различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решений Клиента по использованию денежных средств в пределах установленного лимита кредитования. Таким образом, Банку заранее не известен размер денежных средств, которыми Клиент воспользуется в пределах установленного ему лимита кредитования.

Документы по Договору кредита были подписаны Клиентом собственноручно в отделении Банка.

Заявитель полагает, что презюмируется, что Клиент, прежде чем подписать Заявление, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Обратное является недобросовестным поведением со стороны клиента. Со своей стороны, Банк не настаивает на незамедлительном принятии физическим лицом решения о заключении договора потребительского кредита, всегда позволяя ему воспользоваться правом, предусмотренным п. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ), и принять решение в установленный законом пятидневный срок. Если физическое лицо решает воспользоваться правом на принятие решения о заключении Договора потребительского кредита на предложенных ему условиях в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня формирования Банком документов, то продолжить оформление документов в электронном виде физическое лицо имеет возможность посредством услуги «Альфа-Мобайл» в течение указанного срока. В связи с чем, простая электронная подпись Клиента в Заявлении является подтверждением самостоятельного и добровольного выбора Клиента.

Заявитель считает, что Банк обеспечил соблюдение ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, предоставил заемщику возможность выражения волеизъявления и довел до него всю необходимую информацию по Кредитному договору.

Представитель заявителя АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 заявленные требования не признала, указала, что решение Финансового уполномоченного является законным и не подлежит отмене, по основаниям изложенным в отзыве.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании полагал заявление Банка не обоснованным и просил отказать в удовлетворении его требований.

Суд, заслушав представителя заинтересованного лица АНО «СОДФУ» и ФИО1, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 935 Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, 24.11.2018 между Заявителем и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты № PIL№ (далее - Кредитный договор).

В соответствии с индивидуальными условиями Кредитного договора, предоставленными Заявителем в материалы Обращения, (далее - Индивидуальные условия) Заявителю предоставлен лимит кредитования в размере 150 000 рублей 00 копеек, который может быть изменен в соответствии с общими условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Общие условия).

Кредитный договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения Кредитного договора по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях, а также в пункте 22 Индивидуальных условий.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий «Процентная ставка по Кредиту составляет 24.49 (двадцать четыре целых сорок девять сотых) % годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения Кредитного договора.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору (далее - Дополнительное соглашение), в соответствии с которым процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 33,99 % годовых.

Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом по Кредитному договору (далее - БП) составляет 100 (сто) календарных дней.

Порядок изменения процентной ставки по Кредитному договору при изменении ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки определяется Общими условиями.

В рамках Кредитного договора для совершения операций Заявителю в Финансовой организации открыт банковский счет № (далее - Счет) и выпущена кредитная карта №далее - Карта).

Согласно расписке в получении банковской карты «I0-PLT1 MC Standard CR PP 2016», предоставленной Финансовой организацией в ответ на запрос и подписанной Заявителем в дату ДД.ММ.ГГГГ собственноручной подписью, Заявитель подтвердил получение Карты, а также подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Финансовой организации (далее - Договор КБО) и с действующими тарифами Финансовой организации (далее - Тарифы).

Также судом установлено, подтверждается материалами дела, а также указано самим заявителем, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) АО «Альфа-Банк» проводилась Акция «Щедрый июнь» (далее - Акция), в рамках которой на покупки с 3 июня по ДД.ММ.ГГГГ Клиенту будет предоставлен беспроцентный период 365 календарных дней. Правила проведения Акции «Щедрый июнь» - (далее - Правила Акции) размещены в свободном доступе на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу:<данные изъяты>

Также материалами дела подтверждается что заинтересованное лицо ФИО1 также был проинформирован направленным на номер телефона +№-сообщением ДД.ММ.ГГГГ в 18:20:19 (мск): «Дарим 365 дней без % на любые покупки с 3 июня по 2 июля включительно. Главное — платить кредитной картой <данные изъяты>

Акцептом Правил Акции является совершение Клиентом, соответствующим всем критериям, указанным в п. 4.4.1 Правил или в п. 4.4.2 Правил, первой Расходной операции с использованием Карты в Период проведения Акции.

Как установлено финансовым уполномоченным, и подтверждается материалами дела, в том числе документами представленными АО «Альфа-Банк», по состоянию на начало операционного дня ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору отсутствовала, остаток собственных средств на Счете составлял 0 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расчетом задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

10.06.2024 Заявителем совершены расходные операции с использованием Карты за счет средств лимита кредитования на общую сумму денежных средств в размере 2 685 рублей 93 копейки, что подтверждается Выпиской по Счету.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть в период действия беспроцентного периода 365 дней) Заявителем совершены расходные операции с использованием Карты за счет средств лимита кредитования на общую сумму денежных средств в размере 145 297 рублей 90 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

Из ответа Финансовой организации на Запрос следует, что в связи со списанием ДД.ММ.ГГГГ со Счета денежных средств в общем размере 2 685 рублей 93 копейки по Кредитному договору начался беспроцентный период сроком 365 дней до ДД.ММ.ГГГГ (далее - Льготный период).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть за пределами периода совершения расходных операций, на которые распространяется действие беспроцентного периода 365 дней) Заявителем совершены расходные операции с использованием Карты за счет средств лимита кредитования на общую сумму денежных средств в размере 101 135 рублей 14 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заявителем на Счет внесены денежные средства в общем размере 252 531 рубль 12 копеек (45 027 рублей 52 копейки - в счет погашения процентов + 207 503 рубля 60 копеек - в счет погашения основного долга), которые направлены Финансовой организацией на погашение задолженности по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету и Расчетом задолженности.

Также из материалов дела следует, и установлено Финансовым управляющим, что в связи с тем, что до истечения срока Льготного периода задолженность по Кредитному договору не была полностью погашена Заявителем, Финансовой организацией осуществлено начисление процентов на сумму фактической задолженности по полученному Заявителем кредиту, на который был предоставлен Льготный период, за фактическое количество дней пользования периодом.

10.06.2025 Заявитель обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением, содержащим требование о предоставлении Заявителю возможности уплаты основного долга по Кредитному договору без уплаты процентов за пользование кредитом. В обоснование заявленного требования указано что Заявитель не был ознакомлен с условиями предоставления беспроцентного периода 365 дней. Заявление зарегистрировано в Финансовой организации за номером №.

Однако, как установлено финансовым уполномоченным и судом, ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» в ответ на Заявление путем направления СМС-сообщения на номер телефона ФИО1 отказала в удовлетворении заявленного требования, указав, что проценты начислены по условиям Кредитного договора. Льготный период по Карте действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку Заявитель не погасил задолженность до истечения Льготного периода, Финансовая организация начислила проценты на весь срок пользования кредитом.

Заявителем в материалы Обращения предоставлен ответ территориального отдела управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области в

г. Тольятти (далее - Роспотребнадзор) от ДД.ММ.ГГГГ № на обращение Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором Роспотребнадзором указано, что Финансовой организацией в нарушение прав потребителя до Заявителя не доведена информация о беспроцентном периоде 365 дней, а также в одностороннем порядке без согласия Заявителя заключено Дополнительное соглашение.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Претензия), содержащим в том числе требование и его обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении. Претензия зарегистрирована в Финансовой организации за номером №

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Претензию посредством электронной почты предоставила Заявителю ответ, аналогичный ответу на Заявление.

Рассмотрев материалы Обращения, Финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором.

Частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № Э5Э-ФЗ «О потребительском кредите

(займе)» (далее в редакции, действующей на дату заключения Кредитного договора, - Закон № Э5Э-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № Э5Э-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № Э5Э-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно пунктам 4, 6 части 9 статьи 5 Закона № Э5Э-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения, соответствующему требованиям указанного Закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

В силу части 6 статьи 7 Закона № Э5Э-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № Э5Э-ФЗ.

24.11.2018 между Заявителем и Финансовой организацией заключен Кредитный договор.

В пункте 14 Индивидуальных условий Заявитель подтвердил, что с содержанием Общих условий договора ознакомлен и согласен.

Согласно пункту 3.11. Общих условий «За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставкам, указанным в Индивидуальных условиях кредитования либо в уведомлении Банка, которое направляется Заемщику в случае изменения изначально предусмотренной процентной ставки».

В соответствии с пунктом 3.11.4 Общих условий:

«3.11.4 Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Заемщика по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет Банка.

Пунктом 7.2.4. Общих условий предусмотрено право Финансовой организации установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом.

Пунктом 3.12. Общих условий предусмотрено, что «Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита.

Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным Заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного Кредита.

В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок уплаты Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.11. Общих условий договора.

Таким образом, в случае наличия непогашенной задолженности по кредиту (основному долгу) на дату истечения срока действия беспроцентного периода пользования кредитом Финансовая организация имеет право начислить проценты за пользование кредитом на сумму фактической задолженности по полученному Заявителем кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

Однако удовлетворяя частично заявление ФИО1, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что на операции, совершенные по Карте в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией подлежал предоставлению льготный период длительностью 365 календарных дней (далее - Льготный период 1), с чем также соглашается суд по результатам рассмотрения настоящего гражданского дела.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 319.1 ГК РФ в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения. Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

Из материалов Обращения следует, что в связи с совершением ФИО1 расходной операции ДД.ММ.ГГГГ (дата проводки ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 685 рублей 93 копейки в соответствии с пунктом 3.11.4 Общих условий с ДД.ММ.ГГГГ определяется начало действия Льготного периода 1. Таким образом, Льготный период 1 действует в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (365 календарных дней).

Общая сумма расходных операций, совершенных в пределах действия Льготного периода 1 составляет 145 297 рублей 90 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть за пределами периода совершения расходных операций, на которые распространяется действие беспроцентного периода 365 дней) ФИО1 совершены расходные операции с использованием Карты за счет средств лимита кредитования на общую сумму денежных средств в размере 101 135 рублей 14 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

Исходя из материалов Обращения и условий Кредитного договора в связи с совершением ФИО1 расходных операций с ДД.ММ.ГГГГ началось действие беспроцентного льготного периода 100 календарных дней (далее - Льготный период 2).

При этом, согласно материалам дела, с учетом очередности погашения задолженности, для полного погашения задолженности по Льготному периоду 1 Заявителю необходимо было сначала погасить задолженность Льготного периода 2, которая возникла раньше.

С учетом вышеизложенного, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что при совершении операций в период действия Льготного периода 2 Заявитель фактически лишается беспроцентного периода по операциям, совершенным в период действия Льготного периода 1. При этом ни в Дополнительном соглашении, ни в Общих условиях до Заявителя не доведена информация о том, что использование Льготного периода 1 при совершении операций в период действия Льготного периода 2 становится фактически невозможным и вся задолженность должна быть погашена до истечения Льготного периода 2.

Также соглашается суд с выводами Финансового уполномоченного, что пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), из содержания которой следует, что действующее законодательство обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик, правил и условий ее эффективного использования.

Как следует из условий Кредитного договора, беспроцентный период пользования кредитом определяется отдельно для каждого из периодов совершения операций и составляет для операций Льготного периода 1 - 365 дней, для операций Льготного периода 2 - 100 дней.

Анализируя условия, необходимые для соблюдения Льготного периода 1 и Льготного периода 2, Финансовый уполномоченный правильно пришел к выводу о том, что условия Кредитного договора в данной части не исключают двоякое толкование, в результате чего Заявитель фактически лишен возможности достоверно определить день окончания каждого периода, по истечении которого он должен погасить задолженность по операциям, совершенным в каждом из периодов (Период 1 и Период 2).

Как следует из пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Являясь экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с банком, потребитель нуждается в особой защите своих прав и предоставлении дополнительных преимуществ. С учетом этого Финансовой организации как добросовестному участнику гражданского оборота следовало дополнительно донести до Заявителя информацию о порядке погашения задолженности при совершении операций в каждом из периодов и о невозможности фактического использования Льготного периода 1 при совершении операций в период действия Льготного периода 2, либо предусмотреть возможность регулирования Заявителем порядка погашения задолженности в соответствии с пунктом 1 статьи 319.1 ГК РФ в зависимости от его потребности в сохранении Льготного периода 1.

Суд полагает что материалы дела, в том числе документы представленные АО «Альфа-Банк» не содержат доказательств информирования Заявителя в доступной для непосредственного восприятия форме о реальных условиях использования Льготного периода 1.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что беспроцентный период является средством по привлечению кредитными организациями клиентов, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что действия АО «Альфа-Банк» по не информированию ФИО1о действительных условиях погашения задолженности в течение различных льготных периодов вводили его в заблуждение, что является недобросовестным поведение, поскольку ФИО1 фактически лишен возможности сделать правильный выбор в пользу наиболее выгодных для себя условий кредитования, в том числе в Финансовой организации.

При таких обстоятельствах, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что погашение задолженности без предоставления Заявителю возможности погасить задолженность исходя из потребностей Заявителя в сохранении Льготного периода 1 на протяжении всего срока его действия является неправомерным.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть в период действия беспроцентного периода 365 дней) ФИО1 с использованием Карты за счет лимита кредитования совершены операции на общую сумму 147 983 рубля 83 копейки (2 685 рублей 93 копейки + 145 297 рублей 90 копеек).

Как установлено Финансовым уполномоченным в рамках настоящего решения, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1на Счет внесены денежные средства в общем размере 210 547 рублей 41 копейка, суммы которых достаточно для погашения задолженности Льготного периода 1.

Таким образом, до даты окончания Льготного периода 1 (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 были размещены на Счете денежные средства в размере, достаточном для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, возникшей в рамках предоставления Заявителю Льготного периода 1.

Учитывая вышеизложенное, Финансовый уполномоченный пришел выводу, что Заявителем выполнены условия Льготного периода 1, в связи с чем начисление и удержание процентов по Кредитному договору является неправомерным.

Суд соглашается в выводами Финансового уполномоченного, как соответствующие требованиям ст.309, 421, 423, 819 ГК РФ, ФЗ №353 «О потребительском кредите», Закона РФ № №2300-1 «О защите прав потребителей».

В связи с непогашением суммы основного долга в срок до окончания действия Льготного периода 1 в счет погашения процентов, начисленных на сумму основного долга, учтенного в рамках совершения Заявителем расходных операций в период действия Льготного периода 1, удержаны денежные средства в размере 41 891 рубль 15 копеек, в нарушение требований вышеуказанного закона, и проводимой акции Банком, поскольку в противном случае предложенные Банком условия «дарим 365 дней без % на любые покупки с 03 июня о 02 июля включительно», теряют как смысловое так и юридическое основание, предоставленных условий акции.

На основании изложенного требование Заявителя о взыскании денежных средств, внесенных Заявителем в сумме, превышающей размер обязательств по Кредитному договору в рамках Льготного периода 1, является обоснованным, в следствие чего решение Финансового уполномоченного в оспариваемой части взыскания с Банка в пользу ФИО1 41 891 рубль 15 копеек, являются обоснованными.

Учитывая вышеизложенное, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно и оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 – 199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление АО «Альфа-Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2025 года

Председательствующий подпись Д.В. Безденежный

Копия верна

Председательствующий Д.В. Безденежный