Дело № 2-1241/2022

УИД 81RS0006-01-2022-002353-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Аккуратного А.В.,

при секретаре судебного заседания Трушевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Юрла гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что на основании заключенного 12.03.2019 кредитного договора № № ПАО «Сбербанк России» выдало ФИО1 кредит в сумме 550 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,85% годовых. Согласно условиям заключенного кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. По состоянию на 09.09.2022 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 371 053 рубля 28 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 329 890 рублей 13 копеек, просроченные проценты в размере 41 163 рубля 15 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика. Кроме того, истец просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 910 рублей 53 копейки.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительность причин неявки в судебное заседание и возражения по существу исковых требований не представила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами; сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со статьей 159 настоящего Кодекса могут быть совершены устно.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции на день заключения договора).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 2.2. Общих условий договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к Общим условиям и акцептом банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента посредством открытия банковского специального счета и зачислении на него суммы кредита.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Совокупный анализ приведенных норм права свидетельствует о том, что юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются обстоятельства заключения кредитного договора, исполнения Банком обязанности по предоставлению суммы кредита, неисполнения должником обязательства по возврату суммы кредита.

В судебном заседании установлено, что 12.03.2019 ФИО1, ознакомившись с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее Общие условия), подписав при помощи аналога собственноручной подписи (простой электронной подписи) «Индивидуальные условия потребительского кредита» (далее Индивидуальные условия) заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор №№.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредитные денежные средства в размере 550 000 рублей (п.1 Индивидуальных условий), под 15,85% годовых (п.4 Индивидуальных условий) на срок 60 месяцев (п.2 Индивидуальных условий), а ФИО1 взяла на себя обязательства возвратить полученные кредитные денежные средства и проценты за пользование кредитом 60 ежемесячными Аннуитентными платежами в размере 13 331 рубль 14 копеек, рассчитанных в соответствии с п.3.1 Общих условий, в платежную дату, соответствующей дню фактического предоставления кредита, определяемой в соответствии с п.3.2 Общих условий (п.6 Индивидуальных условий).

Истцом обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнены в полном объеме в соответствии с распоряжением заемщика посредством перечисления всей суммы кредита на расчетный счет дебетовой банковской карты № (п.17 Индивидуальных условий), что подтверждается выпиской по счету №, а также мемориальным ордером №77873 от 12.03.2019 года.

Вместе с тем, ответчик, воспользовавшись предоставленными кредитными денежными средствами, обязанность по возврату кредитных денежных средств и процентов за пользование кредитов на условиях, предусмотренных договором, исполняла ненадлежащим образом, допустила просрочку уплаты ежемесячных аннуитентных платежей, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 371 053 рубля 28 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 329 890 рублей 13 копеек, просроченные проценты в размере 41 163 рубля 15 копеек. Представленный истцом расчет судом проверен, является математически верным, основан на положениях действующего законодательства и условиях кредитного договора, учитывает совершенные ответчиком платежи в счет погашения задолженности, сомнений у суда не вызывает и потому принимается судом.

Ответчиком представленный расчет по существу не оспорен, каких-либо доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности суду не предоставил.

При таких обстоятельствах, учитывая положения п.2 ст.811 ГК РФ, принимая во внимание, что кредитный договор предусматривает обязанность заемщика по возврату полученных денежных средств частями и ответчиком нарушены сроки для возврата очередной части кредита, суд приходит к выводу о том, что у истца возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы предоставленного кредита вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися на момент его возврата.

08 декабря 2022 года мировым судьей судебного участка №6 Кудымкарского судебного района Пермского края вынесен судебный приказ №2-1019/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору №№ от 12.03.2019 года в сумме 486 243 рубля 32 копейки, в том числе просроченный основной долг в размере 412 635 рублей 23 копейки, просроченные проценты 9 256 рублей 26 копеек, неустойка за просроченные проценты – 5 091 рубль 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 031 рубль 22 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Кудымкарского судебного района Пермского края от 10 января 2022 года судебный приказ № отменен.

11.08.2022 Банк направил ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ ответчиком не представлено доказательств принятия всех мер заботливости и осмотрительности для надлежащего исполнения им обязательства, какие от него требовались по характеру обязательства и условиям оборота. При этом при подписании вышеуказанного договора ответчик располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

При таких обстоятельствах, учитывая, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику была предоставлены кредитные денежные средства, а ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, исполнял свою обязанность по возврату полученных денежных средств в нарушение установленных кредитным договором порядка и сроки, в связи с чем, у истца возникло право досрочного требования всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, исковые требования ПАО «Сбербанк» подлежат удовлетворению и с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита от 12.03.2019 № № в размере 371 053 рубля 28 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 329 890 рублей 13 копеек, просроченные проценты в размере 41 163 рубля 15 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 910 рублей 53 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору от 12.03.2019 № № в размере 371 053 (триста семьдесят одна тысяча пятьдесят три) рубля 28 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 329 890 (триста двадцать девять тысяч восемьсот девяносто) рублей 13 копеек, просроченные проценты в размере 41 163 (сорок одна тысяча сто шестьдесят три) рубля 15 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 910 (шесть тысяч девятьсот десять) рублей 53 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Аккуратный