55RS0007-01-2022-006456-33
Дело № 2-4823/2022
Решение
Именем Российской Федерации
24 ноября 2022 года город Омск
Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Величевой Ю.Н. при ведении протокола помощником судьи Горбачевой Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16,4% годовых. Заемщик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать кредитору сумму начисленных на кредит процентов и часть кредита основного долга в соответствии с графиком, являющими неотъемлемой частью кредитного договора. В нарушение условий соглашения и ст. 309 ГК РФ заемщик не исполнил принятые обязательства по возврату денежных средств, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 280 870,92 руб., в том числе: 244 402, 52 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 19 101, 35 руб. – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 15 495, 79 руб. – проценты, 1 818, 26 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов.
С учетом изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общем размере 280 817,92 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 008 руб.
Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Возражал против рассмотрения дела в заочном порядке.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № о выдаче судебного приказа, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.
По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ответчиком заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит в размере 380 000 руб. под 11,4% годовых, окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-12).
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитных договоров (соглашений) периодичность платежа: ежемесячно, аннуитетный платеж, дата платеж: десятого числа каждого месяца (л.д.9 оборот). Способ исполнения обязательств по договору определение путем безналичного и наличного пополнения счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт (п. 8 индивидуальных условий).
Согласно п. 17 индивидуальных условий выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть счет в валюте кредита (в случае отсутствия) Допускается зачисление кредитных средств на текущие счета, открытые раннее, за исключением текущих счетов, по которым предусмотрено кредитование счета в форме «овердрафт». Номер счета на который осуществляется выдача кредита: № (л.д.11).
Банк принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита выполнил надлежаще и в полном объеме, перечислив денежные средств на счет заемщика, открытый в АО «Россельхозбанк», что подтверждено выпиской по счету заемщика (л.д. 24). Так, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 380 000 руб., из которых 50 912,40 руб. перечислено в качестве оплаты за присоединение к программе коллективного страхования, 8000 руб. в качестве оплаты полиса страхования АО «СК «РСХБ-Страхование», 3 000 руб. для оплаты сертификата на оказание юридической помощи по тарифу «Золотой возраст», 7000 руб. оплата полиса по заявлению клиента, 11 087 руб. в качестве пополнения текущего счета физического лица без использования ПК согласно заявлению клиента, и 300 000 руб. выданы денежных средства с текущего счета клиента.
В соответствии с положениями статьи 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что заемщиком допускались нарушения, что привело к образованию задолженности. Согласно представленной выписке по счету ответчик осуществлял платежи в счет погашения задолженности по кредитному соглашению вплоть до января 2022 года, с февраля 2022 г. выплаты ответчиком в счет погашения задолженности прекратились.
Факт нарушения графика внесения платежей ответчиком не оспаривался, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.
Указанное явилось основанием для обращения АО «Россельхозбанк» к мировому судье за вынесением судебного приказа.
Мировым судьей судебного участка № 92 в Центральном судебном районе в г. Омске ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 262 884,93 руб. Определением мирового судьи судебного участка №92 в Центральном судебном районе в г. Омске от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с наличием возражений ответчика.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по указанному кредитному договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 280 817, 92 руб., из которых: 244 402, 52 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 19 101, 35 руб. – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 15 495, 79 руб. – проценты, 1 818, 26 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов.
Проверив представленные истцом расчет задолженности в части основного долга, с учетом того, что сумма кредитного договора была перечислена ответчику, применительно к изложенному выше и положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 244 402,52 руб. являются обоснованной и подлежащей удовлетворению.
Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с индивидуальными условиями соглашения в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 11,4 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается до 16,4% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию (пункт 4).
Согласно представленному истцом расчету сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 15 495,79 руб., проценты начислены по процентной ставке 11,4%. Альтернативного расчета ответчик суду не представил.
Расчет истца проверен судом, он соответствуют годовой процентной ставке, периоду начисления процентов, оснований для перерасчета не имеется, поэтому указанная в расчете истца сумма подлежит взысканию с заемщика в пользу банка в полном объеме.
Одновременно с задолженностью по основному долгу и процентам, банком заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за просрочку возврата основного долга и за просрочку уплаты процентов.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено начисление неустойки на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
Истцом неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года №497 с 01.04.2022 на 6 месяцев (по 01.10.2022) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан.
Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория действие моратория не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, не применяются.
Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.
Учитывая изложенные выше положения, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств, что ответчик ФИО1, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, в связи с чем исковые требования о взыскании неустойки с 01.04.2022 по 01.10.2022 не подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, за оставшийся заявленный истцом период неустойка подлежит взысканию по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в следующем размере:
- неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту в размере 2 435, 94 руб. исходя из следующего расчета. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 93,23 руб. (как в расчете истца), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 143,09 руб. (12 435,80 руб.*20% годовых*21 день просрочки/365), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 199,62 руб. (244402,52 руб.*36,5% годовых *9 дней просрочки/365),
- неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 227,59 руб.: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36,31 руб. (как в расчете истца), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51,82 руб. (4503,7*20% годовых*21 день/365), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 139,46 руб. (15 495,79 руб. *20% годовых*9 дней/365).
Согласно статье 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Предусмотренный статьей 333 ГК РФ критерий соразмерности неустойки является оценочным и подлежит анализу применительно к конкретной правовой ситуации.
Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлено, что заемщик не исполнял обязанностей по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом, доказательств обратного в порядке статьи 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение суммы неустойки и суммы долга, длительность неисполнения обязательства, размер задолженности, суд полагает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства и дальнейшему уменьшению (с учетом исключения периода действия моратория) не подлежит.
Кроме того, по настоящему делу истцом заявлено о возмещении понесенных по делу судебных расходов.
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6 008 руб. (3 094 руб. согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и на сумму 2 914 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.4,5).
В соответствии с правилами, установленными статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96ГПК РФ.
В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При решении вопроса о взыскании в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из того, что размер неустойки был снижен судом с учетом исключения необоснованно заявленных требований о начислении неустойки в период действия моратория, при этом применение моратория является не правом суда в целях реализации дискреционного полномочия суда, а является прямой обязанностью, поскольку, как указано в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44, в период действия моратория пени за просрочку уплаты обязательных платежей не подлежат начислению, следовательно, действия истца по начислению неустойки в данный период указывают на необоснованность заявленных требований. В указанной связи в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований – 5 825 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 262 561 рубль 84 копейки, из которых: 244 402 рубля 52 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 15 495 рублей 79 копеек – проценты за пользование кредитом, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга 2 435 рублей 94 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов 227 рублей 59 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 825 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Ю.Н. Величева
Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2022 года
5RS0007-01-2022-006456-33