Дело № 2-483/2023
42RS0016-01-2023-000085-95
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 22 марта 2023 года
Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области- Кузбасса в составе председательствующего Аксиненко М.А.
при секретаре судебного заседания Иващенко А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Банк ВТБ (далее ПАО Банк ВТБ), в лице представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 06.05.2021 г. между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 617 991 руб. на срок по 06.05.2026 г. под 10,2% годовых. Ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 6-го числа каждого месяца. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. По состоянию на 26.11.2022 г. общая сумма задолженности ответчика составляет 666 105,69 руб., из которых6 578 968,76 руб. – основной долг, 83 372,86 руб. – задолженность по плановым процентам, 2 926,49 руб. задолженность по пени, 837,58 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору № в размере 666 105,69 руб., а также государственную пошлину в размере 9 861 руб.
Представитель истца ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя ПАО Банк ВТБ о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дне, времени и месте судебного заседания неоднократно извещалась путем направления судебных повесток по месту регистрации заказными письмами с уведомлением, вернувшимися в адрес суда с отметкой почтовой организации о невозможности вручения в связи с истечением срока хранения (л.д. 56-57).
Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку уклонение ответчика от участия в состязательном гражданском процессе не может повлиять на права других лиц, участвующих в деле, на доступ к правосудию в разумные сроки.
Изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, 06.05.2021 г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № по индивидуальным условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 617 991 руб. на 60 месяцев до 06.05.2026 г. Кредит выдан под 10,2% годовых. Дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияет на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Базовая процентная ставка 15,2% годовых. Размер ежемесячного платежа 13 191,38 руб., размер последнего платежа 15 571, 84 руб. Дата ежемесячного платежа 6 число каждого месяца (л.д. 6-8).
06.05.2021 г. ответчику была перечислена сумма кредита в размере 617 991 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 11). Доказательств иного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.
Таким образом, в силу ст.ст. 432, 433, 434 ГК РФ между Банком и ФИО1 06.05.2021 г. был заключен кредитный договор. Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор был заключен в надлежащей форме.
Какие-либо доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, а также получение ответчиком кредита, суду не представлены.
Согласно представленному расчету задолженности и выписке по счету ФИО1 неоднократно допустила просрочки в исполнении обязательств по внесению платежей по кредиту, а с февраля 2022 г. ею не было внесено ни одного платежа в счет погашения кредита.
28.09.2022 г. по факту длительного неисполнения ФИО1 своих обязательств по погашению кредита Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном истребовании задолженности (л.д. 13).
Требование банка о полном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не исполнено. Доказательств иного суду не представлено.
Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчицей, суд не располагает.
Из расчета задолженности следует, что за период с 07.06.2021 г. по 27.01.2022 г. ФИО1 внесла 8 платежей в общей сумме 39 022,24 руб.
Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет: 578 968,76 руб.(617 991 руб. – 39 022,24 руб.).
Кроме того, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по уплате процентов.
За период с 06.05.2021 г. по 25.11.2022 г. ответчице были начислены проценты в размере 130 493,89 руб.:
с 07.05.2021 г. по 07.06.2021 г.: 617 991 х 10,2% / 365 х 32 = 5 526,36 руб.
с 08.06.2021 г. по 16.06.2021 г.: 610 325,98 х 10,2% / 365 х 9 = 1 535,01 руб.
В связи с тем, что17.05.2021 г. ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора индивидуального страхования (л.д. 54), в дальнейшем ей были начислены проценты из ставки 15,2 % годовых.
с 17.06.2021 г. по 06.07.2021 г.: 610 325,98 х 15,2% / 365 х 20 = 5 083,27 руб.
с 07.07.2021 г. по 06.08.2021 г.: 602 194,88 х 15,2% / 365 х 31 = 7 774,09 руб.
с 07.08.2021 г. по 06.09.2021 г.: 595 219,59 х 15,2% / 365 х 31 = 7 684,04 руб.
с 07.09.2021 г. по 06.10.2021 г.: 588 154,25 х 15,2% / 365 х 30 = 7 337,90 руб.
с 07.10.2021 г. по 08.11.2021 г.: 580 752,77 х 15,2% / 365 х 33 = 7 980,97 руб.
с 09.11.2021 г. по 06.12.2021 г.: 573 984,36 х 15,2% / 365 х 28 = 6 692,82 руб.
с 07.12.2021 г. по 10.01.2022 г.: 565 927,80 х 15,2% / 365 х 35 = 8 248,59 руб.
с 11.01.2022 г. по 07.02.2022 г.: 559 427,01 х 15,2% / 365 х 28 = 6 523,07 руб.
с 08.02.2022 г. по 22.11.2022 г.: 551 200,70 х 15,2% / 365 х 288 = 66 107,83 руб.
С учетом того, что в счет погашения процентов ФИО1 были внесены платежи в размере 42 931,64 руб., задолженность ответчика по процентам составляет 87 562,25 руб.: 130 493,89 руб. – 42 931,64 руб.
Однако, в силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ, рассмотрев иск в пределах заявленных требований, суд считает необходимым взыскать в счет задолженности по процентам 83 372,86 руб., так как именно указанную сумму процентов истец просит взыскать в исковом заявлении.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, данной нормой установлены императивные требования, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором потребительского кредита начисление процентов за пользование кредитом за соответствующий период нарушения.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что п.п. 4.8, 4.9 Индивидуальных условий в части установления размера неустойки, превышающей 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору, противоречит п. 21 ст. 5 указанного выше Федерального закона и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, поскольку условиями договора предусмотрена уплата процентов до даты фактического окончательного возврата кредита включительно. В связи с чем, неустойка за просрочку выплат за указанный в исковом заявлении период подлежит исчислению исходя из 20 % годовых.
Истец просит взыскать с ответчика неустойку за просрочку основного долга за период с 07.08.2021 г. по 22.11.2022 г. и неустойку за просрочку уплаты процентов за период с 22.07.2022 г. по 22.11.2022 г.
Однако, в соответствии с постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» согласно п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, кроме должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со ст. 23.1 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ» в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления.
Правила о моратории, установленные данным Постановлением Правительства РФ распространяют свои действия на всех участников гражданско-правовых отношений, за исключением застройщиков многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов, независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества или нет (п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)).
Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01.04.2022 г. до 01.10.2022 г.
В силу подпункта 2 п.3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами 5 и 7-10 п. 1 ст. 63 указанного закона, а именно не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Исходя из положений абзацев 10-11 п.7, п.10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020г., ответа на вопрос № 8 Обзора судебной практики о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом ВС РФ 20.10.2021 г., неустойка подлежит начислению и взысканию за весь период просрочки, исключая период действия моратория.
Поскольку исходя из системного толкования приведенных норм материального права применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория недопустимо, соответственно заявленные исковые требования о взыскании неустойки за период с 01.04.2022 по 30.09.2022 г. удовлетворению не подлежат.
Неустойка за нарушение сроков погашения основного долга по кредиту за период с 07.08.2021 г. по 31.03.2022 г. и с 01.10.2022 г. по 22.11.2022 г. составляет 7 156,24 руб.:
Период начисления неустойки
просроченная сумма кредита (руб.)
процентная ставка
количество дней
сумма неустойки (руб.)
07.08.2021
06.09.2021
14 661,74
20%
31 /365
249,04
07.09.2021
11.09.2021
29 411,12
20%
5 /365
80,57
12.09.2021
05.10.2021
8 128,38
20%
24 /365
106,89
06.10.2021
06.10.2021
5 546,86
20%
1 /365
3,03
07.10.2021
29.10.2021
20 296,24
20%
23 /365
255,78
30.10.2021
08.11.2021
17 628,87
20%
10 /365
96,59
09.11.2021
12.11.2021
32 378,25
20%
4 /365
70,96
13.11.2021
06.12.2021
28 918,09
20%
24 /365
380,29
07.12.2021
10.01.2022
43 667,47
20%
35 /365
837,45
11.01.2022
26.01.2022
58 416,85
20%
16 /365
512,14
27.01.2022
27.01.2022
46 495,16
20%
1 /365
25,47
28.01.2022
07.02.2022
34 483,16
20%
11 /365
207,84
08.02.2022
09.03.2022
49 232,54
20%
30 /365
809,30
10.03.2022
31.03.2022
63 981,92
20%
22 /365
771,28
01.10.2022
06.10.2022
84 733,82
20%
6 /365
278,57
07.10.2022
07.11.2022
93 308,65
20%
32 /365
1 636,09
08.11.2022
22.11.2022
101 586,11
20%
15 /365
834,95
Неустойка за нарушение сроков погашения процентов по кредиту за период с 01.10.2022 г. по 22.11.2022 г. составляет 2 179,57 руб.:
Период начисления неустойки
Сумма просроченных процентов (руб.)
процентная ставка
количество дней
сумма неустойки (руб.)
01.10.2022
06.10.2022
67 744,38
20%
6 /365
222,72
07.10.2022
07.11.2022
73 918,93
20%
32 /365
1 296,11
08.11.2022
22.11.2022
80 390,85
20%
15 /365
660,74
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом основаны на законе и предусмотрены договором, обоснованы истцом, подлежат взысканию с ответчицы в полном объеме, поскольку оснований для снижения суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ ввиду несоразмерности последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не усматривает. Доказательств иного суду не представлено.
Однако, в силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ, рассмотрев иск в пределах заявленных требований, суд считает необходимым взыскать пеню в размере 3 017,15 руб. (2 179,57 руб. (пеня по процентам) + 837,58 руб. пеня по просроченному долгу (согласно исковому заявлению)).
Таким образом, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 06.05.2021 г. составляет 665 358,77 руб.: 578 968,76 руб. (сумма основного долга) + 83 372,86 руб. (сумма процентов) + 3 017,15 руб. (пеня).
Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью или частичного погашена ФИО1 суд не располагает.
Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не оспоренные ответчиком, подтверждаются представленными письменными доказательствами. Таким образом, вся сумма задолженности в размере 665 358,77 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, т.е. в сумме 9 854 руб.: (665 358,77 руб. – 200 000 тыс. руб.) х1 % + 5200 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 06.05.2021 г. в размере 665 358 рублей 77 копеек, из которой 578 968 рублей 76 копеек - сумма основного долга, 83 372 рубля 86 копеек - сумма процентов, 3 017 рублей 15 копеек - сумма неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 854 рубля, всего 675 212 (шестьсот семьдесят пять тысяч двести двенадцать) рублей 77 копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: М.А. Аксиненко
Мотивированное решение изготовлено 29.03.2023 года