№ 2-3499/2022

УИД 27RS0007-01-2022-004101-38

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2022 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Капитоновой М.В.,

при секретаре судебного заседания Терешиной Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» (ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на то, что (дата) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты (№) с предоставленным лимитом в 50 000 руб. Договор является смешанным договором, включающим в себя несколько гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 72 501 руб. 79 коп., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. (дата) банк уступил права требования ООО «АФК» на задолженность ответчика по договору (№) от (дата) на основании договора уступки прав требования. Просит суд взыскать ФИО1 задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в размере 71 987 руб. 32 коп. (из которых: задолженность основного долга в размере 50 000 руб. 00 коп., задолженность по процентам в размере 11 330 руб. 79 коп., штрафы в размере 6 000 руб. 00 коп. комиссии в размере 5 171 руб. 00 коп., с учетом поступлений в размере 514 руб. 47 коп.); проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в размере 155 981 руб. 37 коп.; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в размере 28 367 руб. 78 коп.; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с (дата) по дату вынесения решения суда; почтовые расходы в размере 218 руб. 40 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 764 руб. 00 коп. Кроме этого, просят указать в резолютивной части решения на взыскание с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ до момента фактического исполнения решения суда по данному исковому заявлению.

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК», представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель истца представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся представителя истца и третьего лица в соответствии с п.п. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о причинах неявки не сообщила, об отложении слушания дела не просила, судебные извещения направились по месту проживания и регистрации ответчика, однако судебные повестки ответчиком не были получены, в материалах дела имеются конверт с пометкой «истек срок хранения». Действия ответчика судом расцениваются как уклонение от получения судебного извещения. О перемене своего адреса или номера телефона ответчик не сообщил, других сведений для извещения, не указал. Информация о движении дела размещена на сайте суда. В абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ указано, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. п. 67 - 68 Постановления Пленума от (дата) (№) «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от (дата) (№) «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Указанный в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор в силу ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно ст.ст. 820, 434 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В соответствии с п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, в случае просрочки исполнения обязательства возврату подлежат не только договорные проценты, но и проценты, предусмотренные гражданским законодательством в качестве штрафных санкций за просрочку возврата долга.

Из исследованных материалов дела судом установлено, что (дата) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты (№) с предоставленным лимитом в 50 000 руб., под 44,9 % годовых. Датой активации кредитной карты является (дата).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

Составными частями заключенного договора являются: Тарифы по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 44,9», Типовые условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

Заемщик ознакомился и согласился с правилами выпуска и обслуживания банковских карт «Карта CASHBACK 44,9» открытием банковского счета, выдачей банковской карты с лимитом в 50 000 руб. под 44,9 % годовых. После активации карты ответчик обязался соблюдать Правила и Тарифы, что подтверждается подписью ответчика в договоре.

(дата) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (№), на основании которого права требования по договору о предоставлении и использовании кредитной карты (№) от (дата), заключенному между кредитором и должником, перешли к ООО «АФК».

Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела, а именно копиями: договора об использовании карты (№) от (дата); тарифов по картам; порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам; Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов договора; уступки прав (требований) от (дата); перечня кредитных договоров к договору уступки прав требования от (дата); справки о размере задолженности; за период с (дата) по (дата); расчета задолженности по договору (№) от (дата); уведомления об уступке права требования.

Как усматривается из материалов дела, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнил свое обязательство и открыл банковский счет для совершения операций и использованием банковской платежной карты с лимитом в 50 000 руб. заемщику ФИО1, однако, в нарушение условий договора, заемщиком гашение основного денежного долга и процентов производилось несвоевременно.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) третьим лицам допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п. 6 раздела V Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов договора, банк имеет право полностью или частично уступить свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На момент уступки права требования по кредитному договору (№) от (дата) размер долга составляет 72 501 руб. 79 коп. (из которых: задолженность основного долга в размере 50 000 руб. 00 коп., задолженность по процентам в размере 11 330 руб. 79 коп., штрафы в размере 6 000 руб. 00 коп. комиссии в размере 5 171 руб. 00 коп.).

Тем самым, судом установлено, что право банка уступать, передавать свои права по кредитному договору иной кредитной организации или другим лицам предусмотрено индивидуальными условиями кредитного договора. Поскольку уступка права требования не нарушает закона, предусмотренных ст. 388 ГК РФ оснований, при которых уступка требования кредитором другому лицу не допускается, не установлено, суд находит исковые требования, предъявленные ООО «АФК» как правопреемника кредитора в пределах уступленных прав обоснованными.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, в частности выписками по счетам, что ответчиком ФИО1 обязательства, принятые в связи с заключением договора (№) от (дата), надлежащим образом не исполняются, в связи с чем, в адрес ответчика направлено уведомление об уступке прав требования, а также требование о полном погашении долга, которое до настоящего не исполнено.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что мировым судьей судебного участка (№) судебного района «(адрес) г. Комсомольска-на-Амуре (адрес)» был вынесен судебный приказ от (дата) о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АФК» задолженность по кредитному договору (№) от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 72 501 руб. 79 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1 187 руб. 53 коп. Определением мирового судьи судебного участка (№) судебного района «(адрес) г. Комсомольска-на-Амуре (адрес)» от (дата) указанный судебный приказ (№) от (дата) отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится в сроки, определенные Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Согласно п.1 раздела III Типовых условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы/пени), предусмотренная тарифами банка.

Согласно п.19 Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 44,9» (п.2 раздел III Типовых условий договора) установлены штрафы/пени за просрочку внесения платежа.

На основании п.3 раздела III Типовых условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию задолженности по договору.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору (№) от (дата) составляет: сумма задолженности на момент переуступки прав (с учетом поступлений в погашение задолженности) в сумме 71 987 руб. 32 коп.; проценты за пользование кредитом в порядке ст. 809 ГК РФ с (дата) (дата уступки прав) по (дата) в сумме 155 981 руб. 37 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с (дата) (уступка прав) по (дата) в сумме 28 367 руб. 78 коп.

Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем правильно отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств, при расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика. Ответчик доказательств в опровержение доводов истца суду не представил.

С учетом разъяснений, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14, суд приходит к выводу, что также обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемые с 22 апреля 2022 года и по дату вынесения решения суда.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон и каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно ч. 5 ст. 395 Гражданского кодекса РФ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом.

По своей природе проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ являются мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательства, средством защиты стороны в обязательстве от неправомерного пользования должником денежными средствами кредитора.

Действующим законодательством не предусмотрено начисление процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, на проценты уже начисленные по этой же статье. Взыскание процентов на уже взысканные проценты, начисленные на сумму задолженности, приводит к несоблюдению принципа соразмерности ответственности (статья 395 ГК РФ) последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, в силу прямого запрета, установленного ч. 5 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, суд не вправе начислять проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ на проценты, взысканные настоящим решением в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

В связи с чем, суд считает обоснованным требования ООО «АФК» в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 155 981 руб. 37 коп., начисленную в порядке в порядке ст. 809 ГК РФ, до момента полного исполнения решения суда по настоящему делу.

Расходы, понесенные ООО «АФК» по направлению ответчику и третьему лицу копии искового заявления в сумме 218 руб. 40 коп., признаны судом необходимыми и отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела в соответствии со ст. 94 ГПК РФ, и поскольку ответчиком не представлено доказательств их чрезмерности, подлежат взысканию на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика.

Для восстановления нарушенного права истец понес судебные расходы в виде госпошлины. Данные расходы, в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в сумме 5 764 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения ((иные данные)), в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля»:

задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в размере 71 987 руб. 32 коп.;

проценты за пользование кредитом в порядке ст. 809 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в сумме 155 981 руб. 37 коп.;

проценты за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в размере 28 367 руб. 78 коп., проценты за пользование денежными средствами за период с (дата) по дату вынесения решения суда;

почтовые расходы в сумме 218 руб. 40 коп.;

государственную пошлину в размере 5 764 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения ((иные данные)), в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» проценты за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, начисляемые ежемесячно на остаток суммы процентов за пользование кредитом в порядке ст. 809 ГК РФ в размере 155 981 руб. 37 коп., начиная с даты вступления решения суда в законную силу и до дня полного погашения суммы процентов за пользование кредитом.

Ответчик вправе подать в суд принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня его получения.

Решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.В. Капитонова

Мотивированный текст решения изготовлен (дата)