Решение по делу № 2-397/2023 от 23.03.2023

№

РЕШЕНИЕ

по делу №

Именем Российской Федерации

23 марта 2023 г.

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Старовойт Е.А.,

при секретаре Косаткиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 86 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчицей, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия (УКБО)).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчица была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

При этом в соответствии с п. 2.1 Указаний Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий ФЗ не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчица в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Банком ежемесячно направлялись ответчице счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг с ней договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчицы был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчицы на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчица не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчицы перед банком составляет 67 820 рублей 61 копейка, из которых:

- сумма основного долга 47 396 рублей 95 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 16 293 рубля 66 копеек - просроченные проценты;

- сумма штрафов 4 130 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 67 820 рублей 61 копейка, а также госпошлину в размере 2 234 рублей 62 копейки.

В ответ на иск от ФИО1 поступило заявление о применении срока исковой давности, в котором указано, что истец узнал о нарушении своего права уже более трех лет назад. Таким образом, по требованиям, заявленным истцом значительно пропущен срок исковой давности.

На основании изложенного ФИО1 просила применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований по взысканию долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В ответ на заявление ФИО1 от истца поступили письменные пояснения, в которых указано, что в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» банк своевременно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. До заключения договора (активация кредитной карты) ответчица получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте, информация была представлена ответчице в наглядной и доступной форме.

Кредитная карта была передана ответчице не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. Подпись ответчицы в заявлении-анкете доказывает факт ее ознакомления со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банка».

Полная стоимость кредита была доведена до ответчицы до момента заключения договора путем указания в заявлении - анкете.

После проверки, представленной ответчицей информации в заявлении на выпуск кредитной карты, истец выпустил на имя ответчицы кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который в соответствии с договором может быть увеличен или уменьшен в зависимости от финансового поведения ответчицы.

Согласно условиям комплексного банковского обслуживания лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Банк имеет право отказать в совершении операции сверх лимита задолженности (право не предполагает обязательное действие).

Истец, согласно условиям заключенного между сторонами договора, ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Увеличение лимита задолженности означает, что клиент банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы клиентом.

Увеличение лимита задолженности происходит в случае, если клиент банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает минимальные платежи и соблюдает все условия договора.

То есть, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны ответчицы, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых банком в рамках договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяет количество денежных средств, которые может использовать клиент в личных целях.

В рамках данного договора клиенту предоставляется кредитная карта с пополняемым балансом, то есть клиент может уменьшать баланс при осуществлении расходных операций и восстанавливать его при пополнении.

Расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую банк получил Сертификат Центрального Банка РФ.

При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет.

В конце расчетного периода (в дату формирования счета-выписки по счету) программный комплекс банка проверяет, выполняется ли условие беспроцентного периода или нет. Если выполняется - то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется - то эти проценты суммируются и прибавляются к общей сумме долга. Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются банком ежедневно - на остаток задолженности. Чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде.

Расчет задолженности будет повторять хронологию транзакций по договору с указанием изменения балансов по основному долгу, процентам, штрафным санкциям и оплате за пользование кредитной картой.

Ответчица могла воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различными способами: оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет Банк или получить денежные средства через Банкомат.

Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. Ответчица не была лишена возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако, она, снимая наличные денежные средства, сделала выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость. В данном случае она реализовала свое право.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

В данном случае, на отношения между сторонами, распространяется действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 12.2004 года №

Вывод ответчицы о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств является ничтожным, сделано на основании неправильного применения и толкования норм материального права. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению банка).

По условиям п. 5.10 договора при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Период образования задолженности указанный в исковом заявлении, соответствует действующему законодательству РФ и нормативно - правовым актами ЦБ РФ: начало указанного периода означает переход задолженности из категории срочной в категорию просроченной, а окончание периода означает расторжение договора кредитной линии, то есть начало периода просроченной задолженности начинается с момента, когда клиент не смог в полном объеме исполнять обязательства по договору и погасить предыдущую имеющуюся у него задолженность по ранее неоплаченным расчетным периодам.

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, истец в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор, выставив и направив в адрес ответчицы заключительный счет, который подлежит оплате в течение 30 дней.

ВС РФ и ВАС РФ разъяснили, что перечень оснований перерыва течения срока исковой давности, установленный ч. 2 ст. 198 ГК РФ и иных федеральных законах, не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон и не подлежит расширительному толкованию (п. 14 постановления ВС РФ и ВАС РФ №).

Истец также просил учесть, что был вынесен судебный приказ, который прерывает срок исковой давности.

Два обстоятельства способны прервать исковую давность: предъявление иска в установленном порядке и совершение обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

К исковому заявлению приложена справка из ЗАО «Аккорд Пост» о направлении ответчице копии искового заявления с приложенными документами, с указанием почтового идентификатора. ЗАО «Аккорд Пост» является партнером банка и оказывает почтовые услуги, курьерские услуги, выпуск и доставку счетов, пластиковых карт, тарифов, общих условий и т.д.

Исходя из действующего законодательства и обычаев делового оборота, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, поэтому у банка нет оснований не доверять ЗАО «Аккорд-Пост», что оно осуществило отправку, а АО «Почта России» вручило ответчице копию искового заявления с приложенными документами.

Считает, что истец в полном объеме исполнил требование п. 6 ст. 132 ГПК РФ, что подтверждается справкой из ЗАО «Аккорд Пост».

На основании вышеизложенного истец просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Стороны, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Просили рассмотреть настоящий иск в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, по условиям которого ответчице была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 86 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. п. 5.3 Общих условий (УКБО), устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности до активации кредитно карты, а также в счет-выписке.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчицей, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении -анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО).

Согласно расчету/выписке задолженности по договору кредитной линии №, кредитная карта ФИО1 была активирована ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчица была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем ее указания в тексте заявления-анкеты.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Однако ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В соответствии с Тарифным планом АО «Тинькофф Банк» при неоплате минимального платежа, банком применяется ставка тарифа в размере 0,20 % в день. При этом указанный тариф действует на весь кредит с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в котором была зафиксирована неоплата минимального платежа и заканчивается в дату формирования счета-выписки, в котором очередной минимальный платеж был оплачен.

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, банк в соответствии с Общими условиями расторг с ней договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета.

В соответствии с Общими условиями заключительный счет подлежит оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчица не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчицы перед банком составляет 67 820 рублей 61 копейка, из которых:

- сумма основного долга 47 396 рублей 95 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 16 293 рубля 66 копеек - просроченные проценты;

- сумма штрафов 4 130 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, применяемой к правоотношениям сторон, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании указанных правовых норм ответчица обязана выполнить перед истцом свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Моршанского района Тамбовской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Моршанского района Тамбовской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в сумме 47 396 рублей 95 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 16 293 рубля 66 копеек, штрафные проценты и комиссии в сумме 4 130 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1 117 рублей 31 копейка.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Моршанского района Тамбовской области от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен.

Поскольку между сторонами был заключен договор кредитной карты, график платежей между ними не составлялся и момент исполнения обязательства по возврату кредита определяется между ними моментом востребования.

Согласно материалам дела, заключительный счет истцом был выставлен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Общим условиям и требованиям в заключительном счете, ответчица была обязана оплатить задолженность банку в течение 30 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности был приостановлен в связи вынесением судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности по указанному спору истек ДД.ММ.ГГГГ ((ДД.ММ.ГГГГ + 3 г.) + (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ)), в то время как истец обратился в суд с настоящим иском только ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что ответчицей заявлено требование о применении срока исковой давности, срок которой истек, в удовлетворении настоящего иска следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца с момента его составления в окончательной форме.

Судья: Е.А. Старовойт

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Е.А. Старовойт