№ 2-277(1)/2023

64RS0028-01-2023-000346-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2023 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Остапенко Н.В.,

при секретаре Колясниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Требование мотивировано тем, что <Данные изъяты> между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № <Данные изъяты> в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 349 416,53 руб. на срок 60 месяцев под 18,9 % годовых на неотделимые улучшения квартиры, расположенной по адресу: <Данные изъяты>, общей площадью <Данные изъяты> кв. м, под залог указанной квартиры, а ФИО1 обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 394 273,37 руб. По состоянию на <Данные изъяты> задолженность составила 161 247,40 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и уплате задолженности, данное требование ответчиком не исполнено. Ссылаясь на указанные обстоятельства, Банк просил расторгнуть кредитный договор № <Данные изъяты>, взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 161 247,40 руб., государственную пошлину в размере 10 424,95 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <Данные изъяты> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с <Данные изъяты> по дату вступления решения в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью <Данные изъяты> кв. м, этаж 1, расположенную по адресу: <Данные изъяты>, кадастровый номер <Данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 1 368 000 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На рассмотрение дела ответчик ФИО1 не явился, извещение о дате, времени и месте судебного заседания ему направлялось по последнему месту регистрации. Судебное извещение возвращено почтовым отделением в суд в связи с истечением срока хранения.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, ответчик считается надлежаще извещенными о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пп. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что <Данные изъяты> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <Данные изъяты>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 349 416,53 руб. на срок 60 месяцев под 21,65 % годовых на неотделимые улучшения квартиры, расположенной по адресу: <Данные изъяты>, общей площадью <Данные изъяты> кв. м, этаж 1, кадастровый номер <Данные изъяты> (л.д. 36-50).

В соответствии с договором залога (ипотеки) № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> ФИО1 передал в залог Банку вышеуказанную квартиру, принадлежащую ему на праве собственности, право собственности зарегистрировано в ЕГРН <Данные изъяты> (л.д. 45 оборот-50, 71-74).

В соответствии с основными условиями кредитного договора дата ежемесячного платежа указывается в графике платежей. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.1 договора кредит предоставляется путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

На основании п. 5.2 за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 5.3 кредитного договора проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с настоящим договором.

В соответствии с п. 5.6 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счетов заемщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заемщика.

Согласно п. 7.1.4 кредитного договора заемщик обязуется досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные на кредит проценты не позднее 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком кредита в случаях, предусмотренных договором.

Согласно п. 7.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, в случаях, предусмотренных законом.

На основании п. 7.4.4 кредитного договора, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 8.1 договора залога (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

На основании заявления о предоставлении кредита, поданного ответчиком <Данные изъяты>, Банком на имя ФИО1 открыт банковский счет № <Данные изъяты>, на который перечислена сумма кредита, за вычетом денежных средств в размере платы за участие в программе страхования, в размере 349 416,53 руб. (л.д. 45-50, 51-56).

В нарушение условий кредитного договора ответчик не выполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению основной суммы долга и процентов за пользование денежными средствами, установленные условиями договора, допускал систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, предусмотренных условиями кредитного договора. Из выписки по счету за период с <Данные изъяты> по <Данные изъяты> видно, что ФИО1 допускал просрочки платежей: с <Данные изъяты> - по основному долгу и по процентам. На <Данные изъяты> суммарная продолжительность просрочки составила: по ссуде – 201 день, по процентам – 150 дней. В связи с этим <Данные изъяты> года в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 31-35).

Доказательств исполнения ответчиком указанного требования истца суду не представлено.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на <Данные изъяты> сумма задолженности заемщика перед истцом составила 161 247,40 руб., из которой: просроченная ссуда – 152 688,86 руб., просроченные проценты – 3 517,43 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 964,40 руб., неустойка по ссудному договору – 3 147,41 руб., неустойка на просроченную ссуду – 333,30 руб., комиссия за смс информирование – 596,00 руб. (л.д. 51-53).

Представленный истцом расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, является арифметически правильным, судом проверен, объективно подтверждается письменными доказательствами. Ответчиком данный расчет не оспорен и в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств оплаты задолженности по договору.

Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны заемщика. Однако, ФИО1 в течение длительного времени нарушал обязанность по погашению основного долга и процентов, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, доказательств обратного им не представлено, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 161 247,40 руб., а также процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <Данные изъяты> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с <Данные изъяты> по дату вступления решения суда в законную силу.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в части снижения неустойки не имеется.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п. 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Принимая во внимание, что задолженность ответчиком не погашена, а также условия кредитного договора, договора залога (ипотеки) и приведенные нормы закона, суд пришел к выводу, что требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество правомерно.

Пунктом 3.1 договора залога (ипотеки) установлено, что по соглашению сторон оценочная (залоговая) стоимость предмета залога составляет 1 368 000 руб.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусмотрено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 8.2 договора залога (ипотеки), если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Ответчиком не представлено возражений относительно установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, истцом не представлены доказательства иной оценки имущества, кроме установленной договором, ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы не заявлено, в связи с чем, суд пришел к выводу об установлении начальной продажной стоимости указанной квартиры в размере, согласованном между сторонами в кредитном договоре - 1 368 000 руб.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Нарушение ФИО1 условий договора об обязанности ежемесячного возврата очередной части кредита, длительность периода просрочки исполнения обязательства является существенным нарушением кредитного договора, поскольку влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается тех доходов, на которые вправе был рассчитывать при заключении договора. Направленное ответчику <Данные изъяты> требование Банка о досрочном возврате кредита, содержало требование о расторжении договора, которое в добровольном порядке не исполнено. Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об удовлетворении требования Банка о расторжении кредитного договора № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 10 424,95 руб., что подтверждается платежным поручением № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <Данные изъяты>, заключенный <Данные изъяты> г. между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> в размере 161 247,40 руб. по состоянию на <Данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 424,95 руб., всего – 171 672,35 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <Данные изъяты> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с <Данные изъяты> по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью <Данные изъяты> кв. м, этаж 1, расположенную по адресу: <Данные изъяты>, кадастровый номер <Данные изъяты>761, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью – 1 368 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 05 мая 2023 г.

Судья