Решение по делу № 02-3877/2025 от 27.10.2025 - о признании договора страхования недействительным, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

77RS0006-02-2025-004997-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2025 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бочаровой В.Г., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3877/25 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит признать договор страхования недействительным с момента досрочного погашения кредита. Обязать ответчика возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, неустойку (проценты), начисленную на сумму основного долга за период с 30.06.2023 года по 21.04.2025 года в размере сумма копеек, рассчитанной согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты, начисляемые за каждый день просрочки за период с 30.06.2023 года до дня фактического исполнения обязательства, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату исполнения, компенсацию морального вреда в размере, определенном судом исходя из конкретных обстоятельств дела и степени страданий потерпевшего.

В обоснование заявленных требований, указано, что 14.12.2022 года, между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу была предоставлена сумма кредита в размере сумма сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора 14.12.2022 года истцом было подписано заявление на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», которое подавалось непосредственно в ПАО «Сбербанк» с согласием заключить в отношение заемщика договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Существенными условиями договора страхования являлись: Срок страхования по договору установлен с 14.12.2022 года сроком на 60 месяцев. Плата за участие в Программе страхования составила 790 419, 16. Основания для возврата стоимости страхования Ответчик указал в пункте IV Ключевого информационного документа, подготовленного на основании правил страхования №0071.СЖ.01.00. Пункт 3 указанного раздет предусматривает возврат стоимости страховки «В случаях, предусмотренных законодательством РФ». Сумма возврата стоимости страхования 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ). Согласно условиям кредитного договора, заемщик имеет право досрочно погасить кредит. 30.06.2023 года истец досрочно исполнил свои обязательства перед банком по кредитному договору №1523085 от 14.12.2022 года путем полного погашения кредита. Что подтверждается справкой о закрытом кредите от 23.11.2024 года.

Истец фиоИ, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закона о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению.

Согласно разъяснениям, изложенным в ст. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что 14.12.2022 года, между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу была предоставлена сумма кредита в размере сумма сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора 14.12.2022 года истцом было подписано заявление на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», которое подавалось непосредственно в ПАО «Сбербанк» с согласием заключить в отношение заемщика договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Как следует из иска, существенными условиями договора страхования являлись: Срок страхования по договору установлен с 14.12.2022 года сроком на 60 месяцев. Плата за участие в Программе страхования составила 790 419, 16.

30.06.2023 года истец досрочно исполнил свои обязательства перед банком по кредитному договору №1523085 от 14.12.2022 года путем полного погашения кредита, что подтверждается справкой о закрытом кредите от 23.11.2024 года.

Из возражений ответчика следует, что между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» пли «Банк») 17 ноября 2020 года заключено Соглашение об условиях п порядке страхования № ДСЖ-9. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иные документы, в т.ч. приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком, отсутствуют.

В отношении истца на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия Соглашения, был заключен договор страхования.

Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование.

Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечёт за собой заключение между клиентом и Банком договора о подключении к программе коллективному добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанка России». Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со Страховой компанией. По договору страхования Банк является страхователем, Страховая компания является страховщиком, а Клиент является застрахованным лицом. Таким образом, договор страхования является договором между Банком и Страховой компанией, заключаемым в пользу Застрахованного лица (клиента). Денежных средств непосредственно от истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получало.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях, которые были получены Истцом, что подтверждается его подписью в заявлении. Заявление подписано истцом на каждой странице и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

Как следует ю ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенных в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п.2.2 Условий, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Более того, Заявление на страхование содержит собственноручную подпись истца, а также отметку, что он, в том числе, ознакомлен, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления представленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Однако, Истец своим правом на отказ от участия в Программе страхования и полный возврат платы за страхование не воспользовался, направив, как он утверждает в иске, заявление о расторжении в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в то время как должен был направить его в адрес ПАО «Сбербанк».

Ответчик не располагает информацией о том, что Истица обращалась за расторжением в адрес самого Ответчика, обращения по юридическому адресу не зарегистрированы.

Условия страхования строго соответствуют п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. l ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации страховым случаем является предусмотренное договором страхования событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность осуществить страховую выплату.

Погашение задолженности по кредитному договору никаким образом не оказывает влияния на наступление страхового случая. Страховой случай может наступить независимо от того, погасило застрахованное лицо свои обязательства перед Банком пли нет.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Кроме этого, на основании п. 4 заявления на страхование Выгодоприобретателем в случае полного досрочного погашения задолженности Застрахованное лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком, становится Застрахованное лицо (Истец), а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица.

Договором страхования право на возврат платы за страхование при досрочном отказе от него у истца возникает только в том случае, если он откажется от договора в течение 14 дней с момента его заключения. По истечении указанного срока возврат платы не производится (п.4.1. Условий участия).

Истец обратился к ответчику за возвратом платы за страхование по истечении предусмотренного Условиями участия срока, и на момент обращения истца к ответчику риск смерти истца и установления ему инвалидности не прекратился, возможность наступления указанных событий не отпала. Соответственно, при таких обстоятельствах речь может идти исключительно о досрочном отказе истца от договора страхования, при котором у него не возникает права на возврат части страховой премии.

Истец в иске ссылается на пункт 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 года, следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно адрес условий Кредитного договора следует, что условиями Кредитного договора не предусмотрена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. Соответственно, процентная ставка по Кредитному договору не зависит от факта заключения Договора страхования, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по Кредитному договору. Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности, таким образом договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив собранные по делу доказательств в их совокупности согласно ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований, при этом исходит из того, что обязательства ответчика по договору страхования исполнены в полном объеме, на заявлении, направленном в страховую компанию, истец собственноручно указала, что ознакомлена со всеми условиями договора страхования, в связи с чем приходит к выводу о ее осведомленности обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о сумме страховой премии, периоде страхования, условиях выплаты страхового возмещения.

Действие договора страхования и определенные по нему страховые риски, при досрочном погашении кредитного договора не прекращаются, несмотря на прекращение правоотношений сторон по кредитному договору, при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств действие договора страхования продолжается, а потому требования истца о взыскании с ответчика страховой премии удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства не нашел своего подтверждения факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с положениями Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 названного Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных требований, суд не находит оснований для взыскания производных.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2025

Судья