Дело № 2-1500/2022
УИД 33RS0008-01-2022-003001-31
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 декабря 2022 года г. Гусь-Хрустальный
Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:
Председательствующего Карповой Е.В.
При ведении протокола судебного
заседания помощником судьи Чугуновой О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.10.2019 в сумме 697 461,14 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 614 606,74 рублей, задолженность по процентам – 75 476,01 рублей, задолженность по неустойкам – 7 378,39 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 174,61 рублей.
В обоснование указано, что 02.10.2019 между АО «Почта Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.
Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее Заявление), Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления.
В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора, в соответствии с п. 6.6 Условий, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности по кредиту, которое исполнено не было.
По состоянию на 04.09.2022 за период с 02.11.2020 по 04.09.2022 сумма задолженности заемщика перед Банком составляет 697 461,14 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 614 606,74 рублей, задолженность по процентам – 75 476,01 рублей, задолженность по неустойкам – 7 378,39 рублей. Со ссылкой на положения ст. ст. 309, п. 2 ст. 811 ГК РФ просили взыскать вышеуказанную задолженность по кредитному договору с ответчика в пользу истца.
Определением судьи от 28.09.2022 исковое заявление принято к производству и рассмотрению дела в порядке упрощенного производства.
Определением судьи от 21.11.2022 определено рассмотреть дело по общим правилам искового производства.
Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее в исковом заявлении просили в случае неявки уполномоченного представителя, рассмотреть дело без его участия, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался по адресу регистрации, подтвержденному адресной справкой ОМ МО МВД России «Гусь-Хрустальный» (л.д.52), а также фактическому месту проживания (л.д.14). Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой почты «истек срок хранения».
Согласно ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. В силу положений ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Как разъяснено в п. 63, 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Таким образом, в силу вышеприведенных положений законодательства, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания.
В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО2 в суд об уважительности причины неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, иных ходатайств и заявлений не представил.
На основании изложенного, судом в соответствии со ст. 167, ст. 233 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.
Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (ст. 821.1 ГК РФ).
Как предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата ( п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения рассматриваемого кредитного договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 02.10.2019 (л.д. 14-15) и заявления о заключении соглашения о простой электронной подписи, подписанного ответчиком 02.10.2019 (л.д.10), в соответствии с которым ФИО2 просил Банк открыть ему счет и предоставить кредит, 02.10.2019 был заключен кредитный договор № и открыт счет №.
Согласно кредитному договору (индивидуальные условия договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_17.9 (л.д.8-9) заемщику ФИО2 был предоставлен кредит, с кредитным лимитом 709 500,00 рублей, в том числе: Кредит 1- 209 500, 00 рублей, Кредит 2 – 500 000,00 рублей. Дата закрытия кредитного лимита – 02.10.2019. Договор заключен на неопределенный срок, срок возврата Кредита 1- 25 платежных периода, от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита - 02.10.2024.
Пунктами 1-6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет – 19.90%. Количество платежей – 60. Размер платежа – 18 794,00 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 2 числа каждого месяца, начиная с 02.11.2019. Платежи включают в себя платежи по Кредиту 1 и/или Кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 14 858 рублей.
Полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет 1 124 099,67 рублей (п. 18 Индивидуальных условий). При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня образования просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий при заключении кредитного договора заемщик согласился на оказание Банком ему услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами – на подключение слуги «кредитное информирование», размер стоимости комиссии по которой составил: первый период пропуска платежа - 500 рублей, 2,3,4 периоды пропуска платежа – 2 200 рублей; на подключение услуги «гарантированная ставка», при заключении договора - 5,9 % от суммы к выдаче, с базовой процентной ставкой по кредиту; 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.
Согласно графику платежей дата платежа по кредитному договору 2 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 18 794 рублей, дата последнего платежа – 02.10.2024, размер последнего платежа – 15 253,62 рублей (л.д.26).
В соответствии с Заявлением о заключении соглашения о простой письменной подписи от 02.10.2019, подписанным ФИО2, ответчик согласился, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений с ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в Клиентском центре/Стойке продаж.
Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Как следует из п. 14 Индивидуальных условий, своей подписью ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
В соответствии Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», приложение №2 к Приказу от 15.04.2020 №20-0302 (л.д.27-31), Клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита. Право на получение кредита сохраняется за Клиентом до указанной в Согласии даты закрытия Кредитного лимита. Датой выдачи кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа; обязательства клиента по договору считаются исполненными в дату полного погашения задолженности. В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2. При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку из расчета 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.
Также при заключении договора потребительского кредита ФИО2 выразил согласие быть застрахованным по договору страхования по программе «Максимум» с ООО «СК Кардиф» № от 02.10.2019 (л.д.16-24). Страховая премия составила 180 000 рублей (оплачивается единовременно), срок действия страховки – с 03.10.2019 действует 60 месяцев.
Судом установлено, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику 02.10.2019 кредит в общем размере 709 500 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика № за период с 02.10.2019 по 03.09.2022 (л.д.36-39), распоряжениями клиента на перевод от 02.10.2019 (л.д.13-оборот, 15-оборот).
Вместе с тем, как усматривается из представленных в материалы дела истцом выписки по лицевому счету № и расчета задолженности (л.д.41-41), ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом, платежи по кредитному договору в установленный срок не вносились.
Установлено что 31.01.2020, в соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров банка от утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол №01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование Банка и сокращенное наименование Банка изменены с публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (л.д. 44). Изменение фирменного наименования Банка на АО «Почта Банк» в силу положений ст. ст. 57,58,1473 ГК РФ реорганизацией юридического лица не является.
В связи с неисполнением ответчиком ФИО2 обязательств по договору, АО «Почта Банк» в его адрес было направлено заключительное требование исх. № от 02.04.2021, в котором ответчику сообщалось о наличии задолженности по кредитному договору в размере 697 461,17 рублей и было предложено обеспечить наличие на счете открытом в соответствии с договором, денежных средств в указанной сумме, не позднее 17.05.2021 включительно (л.д. 42). Однако требование до настоящего времени ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.
Согласно представленному истцом в материалы дела расчету задолженности на 04.09.2022 задолженность ответчика по кредитному договору, за период с 02.11.2020 по 04.09.2022, составляет 697 461,14 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 614 606,74 рублей, задолженность по процентам – 75 476,01 рублей, задолженность по неустойкам – 7 378,39 рублей (л.д.40-41).
В соответствии с ч.1,3 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.
Указанный расчет задолженности судом признается верным и соответствующим условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено, как и не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении (частичном погашении) ответчиком задолженности по кредитному договору. Сумма задолженности, предъявленная к взысканию, не превышает суму, указанную в заключительном требовании.
Оснований, для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ у суда не имеется.
При указанных обстоятельствах, исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится оплата государственной пошлины.
На основании изложенного, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п.п.13 п.1 ст.333.20 НК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 174,61 рублей, которые подтверждаются платежным поручением № от 05.09.2022 (л.д.7).
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по г.Москве по району Люблино, код подразделения №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 02.10.2019 за период с 02.11.2020 по 04.09.2022, в размере 697 461,14 рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины - 10 174,61 рублей.
Ответчик вправе подать в Гусь-Хрустальный городской суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней с момента получения указанного решения.
Ответчик вправе обжаловать решение суда в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иные лица, участвующие в деле, вправе обжаловать решение суда в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Карпова
Мотивированное решение суда изготовлено 12.01.2023