Решение по делу № 2-4345/2023 от 20.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-4345/2023

УИД: 26RS0023-01-2023-003003-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2023 г. город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего – судьи Шаталовой И.А.,

при секретаре – Овсянниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> за период с 25.04.2020 по 28.09.2020 включительно в размере 119633 руб. 83 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3592 руб. 68 коп.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Тинькофф Банк».

В обоснование исковых требований истец сослался на то, что 12.07.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> с лимитом задолженности 95000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. За ответчиком образовалась задолженность за период с 25.04.2020 по 28.09.2020. Ответчику 28.09.2020 был направлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД <номер>). 28.09.2021 банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 28.09.2021 и актом приема-передачи прав требований от 28.09.2021 к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 119633 руб. 83 коп., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 28.09.2021, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют извещения от ООО «Феникс». Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору <***> принадлежат ООО «Феникс», на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика составляет 119633 руб. 83 коп., которые истец просит взыскать в свою пользу в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату задолженности перед ООО «Феникс», а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3592 руб. 68 коп.

Истец ООО «Феникс», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, генеральный директор ФИО2 просил рассмотреть дело без участия представителя истца, исковые требования полностью поддержал, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Третье лицо АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, не просил об отложении рассмотрения дела, об уважительности причин неявки суду не сообщило.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен по месту жительства (месту регистрации) заказным письмом с уведомлением, которое возвратилось в суд без вручения с отметкой органа почтовой связи об истечении срока хранения. Исходя из положений статей 35, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ответчик считается надлежащим образом уведомленным.

Представитель ответчика ФИО3, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не просила об отложении рассмотрения дела, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представителем ответчика поданы письменные возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании задолженности по кредитному договору <***> с ФИО1 отказать в полном объеме в связи с истечениям срока исковой давности, указывая, что истцом не представлено относимых и допустимых доказательств, в частности расчета задолженности взыскиваемых сумм, в связи с чем, отсутствует возможность проверить расчет и убедиться, что взыскиваемая сумма задолженности в размере 119 633 рубля 83 копейки, образовалась именно с 25.04.2020 по 28.09.2020.

Исследовав материалы дела, выяснив позицию сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Положениями статьи 383 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен только запрет на переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Судом установлено, что 12.07.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> с лимитом задолженности 95000 руб. под 29,9% годовых.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

Составными частями заключенного договора являются: Заявление-анкета от 12.07.2019, Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 12.07.2019, подписанные ответчиком, Тарифный план ТП 7.27, Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Общие условия кредитования, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Своей подписью в Заявлении-анкете и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита заемщик подтвердил полноту, точность и достоверность указанных им данных, а также что ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размешенными в сети интернет на странице банка, и Тарифами, понимает их и обязуется исполнять.

Заключенный договор соответствует требованиям статей 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, и до предъявления банком искового заявления в суд требований о расторжении договора не предъявлялось, и никем из сторон в части кредитных обязательств он не оспорен.

Истцом представлены надлежащие доказательства в подтверждение заключения с ФИО1 кредитного договора, выдачи и получения кредита, а также пользования кредитными денежными средствами.

Ответчик надлежащими доказательствами факт заключения с банком кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспорил.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 25.04.2020 по 28.09.2020 включительно за ответчиком образовалась задолженность, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии <***> за период с 12.07.2019 по 28.09.2021 (л.д. 34-35).

В соответствии с пунктом 8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору. При этом банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Клиент обязан полностью оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Ответчику 28.09.2020 был направлен заключительный счет (почтовый ИД <номер>) об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, по состоянию на 28.09.2020 сумма задолженности составила 117855 руб. 28 коп.

Заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней с момента его выставления. Указанное требование банка заемщиком не было исполнено.

28.09.2021 банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору <***>, заключенному с ответчиком ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 28.09.2021 и актом приема-передачи прав требований от 28.09.2021 к договору уступки прав (требований) (реестр № 1-А).

Ответчик был уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление ООО «Феникс».

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 119633 руб. 83 коп., в том числе: сумма задолженности по кредитному договору за период с 25.04.2020 по 28.09.2020 – 117855,28 руб., расходы по уплате государственной пошлина при подаче заявления о выдаче судебного приказа – 1778,55 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 28.09.2021, расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии <***> за период с 12.07.2019 по 28.09.2021, копией определения от 20.10.2021.

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пунктом 3.4.8. Общих условий кредитования предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Доказательств того, что ответчик возражал против заключения кредитного договора именно на таких условиях, не имеется, как не имеется и доказательств того, что заемщик в дальнейшем обращался с заявлением об изменении условий договора.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Сумма приобретенного права требования по договору <***> составила 119633 руб. 83 коп.

С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Согласно представленному расчету, размер задолженности по кредитному договору <***> за период с 25.04.2020 по 28.09.2020 включительно составил 117855,28 руб., из которых: 87 885 руб. 47 коп. – кредитная задолженность, 27 199 руб.88 коп. - проценты, 2 769,93 руб. – иные платежи и штрафы.

Расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа по платежному поручению от 30.09.2020 № 1486 – 1778,55 руб. (117855,28 руб.+ 1778,55 руб.= 119 633,83 руб.), в состав кредитной задолженности не могут быть включены, поскольку не предусмотрены кредитным договором, взыскание этих расходов регулируется ст. 86 ГПК РФ.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения очередного платежа, установленный договором.

Как усматривается из материалов дела, заключенным 12.07.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 кредитным договором <***> с лимитом задолженности 95000 руб. под 29,9% годовых предусмотрено ежемесячное погашение заложенности до 25 числа каждого месяца (п.5.10. Общих условий), минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.

Согласно представленному расчету/выписке, последний платеж был произведен ответчиком 12.03.2020, срок очередного платежа до 25.04.2020, то есть с указанной даты истцу стало известно о нарушении своего права на получение периодических платежей по кредиту, в связи с чем, именно с указанного времени подлежит исчислению срок исковой давности в отношении каждого платежа по кредиту.

02.11.2020 истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

09.11.2020 мировым судьей судебного участка № 7 г. Минеральные воды и Минераловодского района Ставропольского края вынесен судебный приказ в отношении ответчика о взыскании в пользу истца задолженности по настоящему кредитному договору.

Определением мирового судьи от 20.10.2021 судебный приказ отменен.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункт 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Таким образом, со дня обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (02 ноября 2020 года) течение срока исковой давности приостановилось до момента отмены судебного приказа (20 октября 2021 года) и составило 11 месяцев 18 дней.

С настоящим иском ООО «Феникс» обратилось 30.05.2023, соответственно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности, с учетом периода судебной защиты - 11 месяцев 18 дней, как за период с 25.04.2020 по 28.09.2020 включительно, так и с момента заключения кредитного договора, не пропущен.

Исходя из изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> за период с 25.04.2020 по 28.09.2020 включительно в размере 117855,28 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 3557 руб. 10 коп. по платежным поручениям № 1486 от 30.09.2020 и № 1735 от 10.11.2022. Заявленные к взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 35,58 руб. ничем не подтверждены.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору <***> за период с 25.04.2020 по 28.09.2020 включительно в размере 117855 руб. 28 коп., во взыскании задолженности в сумме 1778 руб. 55 коп. - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 3557 руб. 10 коп., во взыскании этих расходов в сумме 35 руб. 58 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Минераловодский городской суд Ставропольского края.

Мотивированное решение суда составлено 27.12.2023.

Судья И.А. Шаталова