2-1007/дата

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Коптевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сало М.В., при секретаре фио , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к наименование организации о взыскании денежных средств,

установил:

Истец обратилась в суд с требованиями к страховой наименование организации, просила суд взыскать с ответчика в ее пользу страховое возмещение по личному страхованию истца в размере сумма, сумму причинённого ущерба в размере сумма, неустойку в размере сумма, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере в размере сумма , судебные расходы в виде государственной пошлины сумма и юридических услуг представителя в размере сумма, а также в случае несвоевременного исполнения судебного акта, просила возложить на ответчика обязанность уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на общую взысканную сумму по ставке 8,5 % годовых в пользу истца с момента вступления судебного акта в законную силу и до его фактического исполнения.

Требования истец мотивирует тем, что между сторонами заключен Договор комплексного ипотечного страхования № 0009240-0192511/17 КИС от дата В соответствии с п. 1.1 Договора страхования предметом является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного дина), связанных, в том числе с причинением вреда здоровью Застрахованного липа, а также с его смертью в результате несчастною случая. Согласно п. 1.4 Договора страхования Страхователем назначен Выгодоприобретатель - ООО «Микрокредитная организация фио, являющийся заимодавцем по договору займа. Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страховании от дата (далее - Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение № 3). Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором Стороны руководствуются положениями Правил страхования, (п. 1.6 Договора страхования). Как следует из п. 2.1.1 Договора страхования объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица/Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая (секция «личное страхованием). Застрахованным лицом является: ФИО1. дата от ФИО1 поступило заявление на выплату связи с установлением инвалидности 2 группы по общему заболеванию на основании акта освидетельствования № 166.45.77/дата от дата.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя фио, который поддержал заявленные требования и просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика фио просила в иске отказать, поскольку обязательств у страховщика во выплате возмещения не наступило. Предоставила письменные возражения.

Представитель третьего лица ООО «Микрокредитная наименование организации в заседание не явился, отзыв не предоставил.

Выслушав стороны и изучив письменные материалы дела, в т. ч. предоставленные стороной ответчика , оснований для удовлетворения заявленных требований судом не установлено.

Так, положениями п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Договор страхования, согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ и ч. 3 ст. 3 Закона РФ от дата «Об организации страхового дела в РФ», заключался на условиях, содержащихся в его тексте, а также на основании Правилами комплексного ипотечного страховании от дата, являющихся обязательными для сторон договора в силу положений ст. 943 ГК РФ.

Вывод основывается также на положениях п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», предусматривающего, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения».

Судом установлено, что между ФИО1 и ответчиком наименование организации заключен договор комплексного ипотечного страхования № 0009240-0192511/17 КИС от дата (далее - Договор страхования).

В соответствии с п. 1.1 Договора страхования предметом является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного дина), связанных, в том числе с причинением вреда здоровью Застрахованного липа, а также с его смертью в результате несчастною случая.

Согласно п. 1.4 Договора страхования Страхователем назначен Выгодоприобретатель - ООО «Микрокредитная организация фио, являющийся заимодавцем по договору займа.

Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страховании от дата (далее - Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение № 3). Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором Стороны руководствуются положениями Правил страхования, (п. 1.6 Договора страхования).

П. 2.1.1 Договора страхования предусмотрено, что объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица/Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая (секция «личное страхованием).

Застрахованным лицом является истец ФИО1

В соответствии с положениями п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования Стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении договора страхования положениями, не противоречащими действующему законодательству.

Однако на протяжении всего периода действия договора Страхователь данным правом не воспользовался, каких-либо заявлений об изменении или исключении отдельных положений Правил в адрес Страховщика не направляла. Доказательств обратному суду не предоставлено.

Согласно особым условия Договора страхования Страхователь подтверждает, что по всем вопросам, не урегулированным Полисом, стороны Договора руководствуются Условиями страхования и Правилами страхования транспортных средств, являющимися неотъемлемой частью. Страхователь с Условиями страхования и Правилами страхования ознакомлена и обязуется их выполнять. Подписывая Полис, Страхователь подтвердила, что Правила страхования ей вручены, с условиями Договора страхования согласна.

Согласно и. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: 1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; 3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Как разъяснено в Обзоре практики Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата) если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Нормы ст. 961, 963, 964 ГК РФ устанавливают случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в случае, если договором предусмотрены исключения из страхового покрытия, т.е. страховой случай не наступил, основания для применения указанных норм материального закона не имеется.

Соответственно в действующем законодательстве отсутствуют императивные нормы, устанавливающие запрет на введение в текст договора страхования основания исключения из страхового покрытия.

Таким образом, страховыми случаями в рамках заключенного договора страхования могут считаться лишь события, определенно указанные в Договоре страхования, исходя из буквального толкования его условий и Правил комплексного ипотечного страховании от дата.

Согласно п. 3.1.2 Договора страхования по секции «личное страхование» настоящего Договора страховым случаем является Установление Застрахованному лицу I (первой) или II (второй) группы инвалидности в результате несчастного случая, далее «установление инвалидности I или II группы НС».

В соответствии с терминологией, изложенной в п. 2.1.1 Правил страхования, "Несчастный случай” означает фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (характер, место и время которого могут быть однозначно определены), возникшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой смерть, установление инвалидности или временную утрату трудоспособности Застрахованного лица.

Как следует из абз. 8,9 п. 3.1.2 Договора страхования По настоящему Договору страховыми случаями признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного лица события, указанные в и. 3.1.1 И 3.1.2 настоящего Договора, если эти события явились следствием несчастного случая (телесного повреждения), впервые произошедшего в период действия настоящего договора страхования, и подтвержденного документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, органами МВД и т.д.).

Также, страховыми случаями могут быть признаны совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованною лица события, указанные в и.3.1.1 и 3.1.2 настоящего Договора, если эти события явились следствием несчастного случая (телесного повреждения), впервые произошедшего до заключения настоящего договора страхования (предшествующие состояния), если Страховщик был поставлен в известность об их наличии до заключения настоящего договора страхования, и в отношении этих состояний была проведена процедура оценки риска с применением соответствующего состоянию Застрахованного лица коэффициента.

В свою очередь под "Предшествующим состоянием здоровья" следует понимать такое состояние здоровья Застрахованного липа, которое предшествует заболеванию, т.е. любое существующее нарушение здоровья (расстройство, болезнь (заболевание), травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство):

- о котором на момент заключения договора страхования и заполнения заявления о страховании (декларации) Застрахованное лицо должно было знать/предполагать по имеющимся симптомам, проявлениям или признакам.

- которое до заключения договора страхования уже было диагностировано или в отношении которою Застрахованное лицо обращалось за медицинской помощью (включая обследование для уточнения диагноза и консультации врача).

К предшествующим состояниям здоровья также относятся любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Вместе с тем, согласно п. 5.1.6 Договора страхования по секции «личное страхование» не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в и. 3.1 настоящего Договора, наступившие в результате болезни (заболевания) и предшествующих состояний здоровья, о которых было известно Страхователю (Застрахованному лицу) или должно было быть известно на момент заключения договора страхования и о которых не было сообщено Страховщику при заключении этого договора.

Как установлено судом Истец ранее обратилась к Ответчику с заявлением о выплате, ввиду установления впервые инвалидности II группы по общему заболеванию дата, что подтверждается Справкой МСЭ-2017 № 0126767.

Согласно Выписки из медицинской карты амбулаторного больного от дата ФИО1 установлен диагноз «Смешанная корковая и подкорковая сосудистая деменция с другими смешанными симптомами». Наблюдается в ПД № 5 с дата, регулярно посещает участкового психиатра, принимает поддерживающую терапию.

В соответствии с Заявлением о страховании от дата, (неотъемлемая часть Договора), ФИО1 на вопросы медицинского характера, включая вопросы о наличии травм, дала отрицательные ответы, что подтверждается лично подписанной истцом анкетой.

Согласно п. 6.1. Договора страхования срок действия настоящего Договора с дата по дата .

На основании п. 6.2. Договора страхования страхование, обусловленное секцией «личное страхование» настоящего Договора, распространяется на страховые случаи, произошедшие в течение срока действия настоящего Договора, но не ранее дня уплаты Страхователем страховой премии (страхового взноса за первый годовой период страхования).

При этом страхование распространяется на случаи установления Застрахованному лицу инвалидности в течение 180 дней с момента окончания срока действия настоящего Договора, при условии, что наступление несчастного случая произошло в течение срока действия настоящего Договора.

Таким образом, для признания события, наступившим страховым случаем требуется соблюдение следующих условий:

1. Установление инвалидности в результате несчастного случая;

2. Установление инвалидности в течение действия договора страхования;

3. Несчастный случай должен наступить впервые в течение действия договора страхования

4. В случае установления инвалидности вследствие несчастного случая до заключения договора, Страхователь обязан сообщить об этом страховщику, и в отношении этих событий должна быть проведена оценка риска;

5. Установление инвалидности за пределами срока действия договора (180 дней), только при условии наступления несчастного случая в течение действия договора страхования.

Представленными в материалы дела документами, включая Справку МСЭ, Выписку медицинской карты подтверждается, что: Основанием для установления инвалидности явилось заболевание, а не несчастный случай; Инвалидность была установлена за пределами срока действия договора страхования (дата - дата установления инвалидности, 05.07.2017-27.08.2018г.); О событиях, на которые ссылается Истец в исковом заявлении, произошедшие в дата и дата, при заключении договора страхования не сообщалось, оценка страхового риска ответчиком не проводилась, в связи с чем на страховую премию не повлияло; События, которые по мнению Истца можно отнести к несчастному случаю, наступили до заключения договора страхования.

При этом в соответствии с п. 12.1.5.15 Правил страхования после того, как Страхователю (Выгодоприобретателю/Застрахованному лицу) стало известно о наступлении страхового случая, он обязан для принятия Страховщиком решения о страховой выплате предоставить необходимые документы (с учетом конкретных обстоятельств наступления страхового случая), а именно документы из правоохранительных органов и иных учреждений, подтверждающие факт и обстоятельства наступления несчастного случая (в результате которого установлена инвалидность).

В свою очередь доказательств тому, что Истец представила в страховую компанию документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления несчастного случая (в результате которого установлена инвалидность), суду стороной истца не предоставлено .

В связи с вышеизложенным, суд находит доводы возражений ответчика о том, что у наименование организации отсутствовали основания для признания заявленного случая страховым и осуществления страховой выплаты, ввиду того, что застрахованное лицо не было застраховано по риску «Инвалидность в результате заболевания» убедительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действий (бездействия), возлагается на соответствующие орган или должностное лицо.

Таким образом, Истец в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не доказал факт наступления страхового случая, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Истца, в связи с не возникновением обязанности по выплате страхового возмещения в силу ст. 929 ГК РФ.

В части требований о взыскании убытков, якобы связанных с исполнением обязательств по договору займа, (включая неустойку, проценты, штрафы пени) суд находит заявленными также не обосновано, так как указанные выплаты не компенсируются в рамках договори страхования.

В соответствии с п. 4.1 Договора страхования по секции «личное страхование» размер страховой суммы, установленной в отношении всех Застрахованных лиц на каждый годовой период страхования, устанавливается не менее размера ссудной задолженности (денежного обязательства) по Договору займа на дату начала годового периода страхования, при этом для каждого Застрахованного лица страховая сумма устанавливается отдельно.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1. ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В свою очередь в соответствии п. 1,2 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса

Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Заявленные требования основаны на статьях 15, 393 ГК РФ из правового содержания указанных норм права следует, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств, выразившихся в нарушении прав кредитора при наличии в действиях должника вины.

Для определения правового статуса заявленных убытков необходимо установить обязательство, с которым истец связывает возникновение таковых.

В соответствии со ст. ст. 8, 307 ГК РФ ненадлежащее исполнение обязательств применительно к настоящему спору надлежит рассматривать, как возникшее из договорных отношений, иных оснований возникновения обязательств материалы судебного дела не содержат.

Данное обязательство, из которого Истец формирует убытки в виде неустойки, процентов, штрафа по договору займа обладает статусом самостоятельного обязательства, не относятся к реальному ущербу, неосновательному обогащению, а возникают из договора займа, при этом ФИО1 заблуждается, связывая эти убытки с исполнением условий договора страхования страховщиком.

При этом Ответчик не является стороной в договоре займа, в силу статьи 308 ГК РФ обязательств по исполнению его условий не несет.

В связи с указанным, несуществующее для Ответчика обязательство убытков причинить не могло. В этой связи, в соответствии со ст. 15, 393, 401 ГК РФ рассмотрение обязательства, вытекающего из договора займа, как основного обязательства применительно к рассматриваемому спору для страховщика недопустимо.

Из указанного следует, что существуют два самостоятельных обязательственных правоотношения, вытекающих из договора страхования и договора займа, при этом наименование организации не является стороной по договору займа - займодавцем или должником, в связи с чем обязанность наименование организации ограничена размером страховой суммы, установленной договором страхования, соответствующей размеру кредитной задолженности, при этом не может быть возложена обязанность по оплате штрафных санкций, вытекающих из договора займа.

Обязанность Истца по уплате платежей в счет погашения задолженности по договору займа существует и должна исполняться надлежащим образом вне зависимости от надлежащего или ненадлежащего исполнения договора страхования.

Следовательно, обязанность по их уплате не зависит от действий страховщика, т.е. не находится в прямой причинно-следственной связи от допущенного ответчиком нарушения.

В этой связи убытки, заявляемые Истцом, не представляется возможным отнести к категории убытков, обязанность по компенсации, которых может быть возложена на Ответчика, ввиду чего в удовлетворении данного требования судом отказано.

Поскольку указанным отказам в выплате страхового возмещения каких-либо прав ФИО1 суд не установил, оснований для взыскания вытекающих из основного требования – средств в виде неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов также должно быть отказано.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ , суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к наименование организации о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Коптевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Сало