Решение по делу № 2-165/2025 от 11.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Мотивированное заочное решение составлено 11.02.2025

Дело № 2-165/2025

УИД 66RS0028-01-2024-002768-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит 28 января 2025 года

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Пермяковой Н.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Петровой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, обосновав следующим. 18.09.2022 между АО «ТБанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» 18.09.2022 заключен договор залога автотранспортного средства согласно условий, содержащихся в заявлении анкете. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых по кредитному договору обязательств образовалась задолженность. 30.09.2024 в адрес ответчика направлен заключительный счет-выписка, задолженность не погашена. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущей момент изменилась по сравнению с указанной в договоре залога (заявлении-анкете), истец считает необходимым установить начальную продажную стоимость спорого имущества на торгах в размере 252 000 рублей 00 копеек. Просили взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 18.09.2022 в размере 633 367 рублей 35 копеек, в том числе просроченный основной долг – 500 890 рублей 98 копеек, 109 219 рублей 12 копеек – просроченные проценты, 4 777 рублей 25 копеек – пени на сумму не поступивших платежей, 18 480 рублей 00 копеек - страховая премия, судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 37 667 рублей 00 копеек, расходы по оценке стоимости автомобиля в размере 1 000 рублей 00 копеек, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 252 000 рублей 00 копеек (л.д. 6-7).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствии представителя истца ФИО2, просившего о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 8).

В соответствии с положениями ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при наличии согласия представителя истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд счел возможным и рассмотрел данное гражданское дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика ФИО1 не явившегося в судебное заседание, судебная корреспонденция, направленная по месту регистрации ответчика получена адресатом (л.д. 99).

Изучив письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в частности договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а так же из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объёме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В силу абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Судом по делу установлено следующее.

18.09.2022 ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении с ним Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Согласно заявлению-анкете Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащиеся в заявке. Акцептом является совершение банком действий, в том числе для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в АО «Тинькофф Банк».

Общими условиями кредитования предусмотрено, что кредитный договор и договор залога, а в случае, если в соответствующей заявке предусмотрено условие о залоге, заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке клиента, акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет. Если в заявке предусмотрено, что информация о предмете залога предоставляется клиентом посредством дистанционного обслуживания, а также в случае оформления клиентом заявки на кредитный договор для получения кредита на автомобиль посредством дистанционного обслуживания, акцептом договора залога является направление банком клиенту уведомления о принятии имущества в залог. Зачисление банком суммы кредита на счет по кредитному договору, исполнение обязательств по которому обеспечено автомобилем, который не приобретается с использованием кредита, осуществляется после получения банком в отношении такого автомобиля свидетельства о регистрации уведомления о возникновении залога в реестре уведомлений о залоге движимого имуществ.

18.09.2022 ФИО1 в электронном виде обратился в банк с заявлением-анкетой, заявкой, в которых просил заключить с ним кредитный договор потребительского кредита № и предоставить кредит для приобретения автомобиля с пробегом более 1 000 км, информацию о котором обязался предоставить посредством каналов дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном УКБО, на следующих условиях: путем зачисления на его карточный счет, открытый в АО «Тинькофф Банк», тарифный план Автокредит КНА7.0, срок 60 месяцев, сумма 528 000 рублей, процентная ставка 25 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору просил заключить с ним договор залога автомобиля, приобретаемого в кредит, на условиях, предусмотренных заявкой, общими условиями кредитования и уведомлением банка о принятии имущества в залог. Обязался предоставить банку информацию о предмете залога (автомобиле), необходимую для заключения договора залога, посредством дистанционного обслуживания. Также в заявке указано, что договор залога заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке и в предоставленной заемщиком информации о предмете залога (автомобиле). Акцептом является направление банком в адрес заемщика уведомления о принятии имущества в залог.

Тарифным планом Автокредит КНА7.0 предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, которая рассчитывается исходя из Правил применения тарифов, указанных в Тарифном плане, штраф за неоплату регулярного платежа - 0,1% от просроченной задолженности.

Посредством смс-сообщения на номер ФИО1 18.09.2022 направлено уведомление об одобрении заявки на кредит.

На счет ФИО1 истцом зачислены кредитные средства в сумме 528000 рублей, что подтверждается выпиской денежных средств по счету заемщика (л.д. 17-20).

По договору купли-продажи 02.10.2022 ФИО1 приобрел в собственность автомобиль <данные изъяты>, стоимостью 195 000 рублей (л.д. 96), что также подтверждается карточкой учета транспортного средства Госавтоинспекции МО МВД России «Ирбитский» (л.д. 95).

Согласно сведений Реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты (https://notariat.ru/ru), находящихся в открытом доступе в сети интернет, указанный выше автомобиль является предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержатель АО «Тинькофф банк».

Заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что следует из выписки лицевого счета заемщика (л.д. 17-20), из которой видно, что последний платеж заемщиком внесен в июне 2024 года, более платежей по кредиту не поступало, тем самым заемщик устранился от исполнения принятых обязательств по возврату суммы долга и начисленных процентов за пользование заемными денежными средствами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 своих обязанностей по кредитному договору образовалась задолженность в размере 633 367 рублей 35 копеек, в том числе просроченный основной долг – 500 890 рублей 98 копеек, 109 219 рублей 12 копеек – просроченные проценты, 4 777 рублей 25 копеек – пени на сумму не поступивших платежей, 18 480 рублей 00 копеек страховая премия (л.д. 15).

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что наличие указанных выше обстоятельств является основанием для кредитора требовать от заемщика ФИО1 досрочного возвращения ему всей суммы кредита, а также уплаты причитающихся процентов, а у заемщика в свою очередь возникла обязанность по их выплате.

Расчеты задолженности по основному долгу судом проверены, признаны объективными и приняты, соответствуют выписке денежных средств по счету заемщика (л.д. 15, 17-20).

АО «Тинькофф-банк» в июне 2024 года был официально переименован в АО «ТБанк».

29.09.2024 Банком в адрес ответчика ФИО1 выставлен заключительный счет с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности, которая на указанную дату составляла 633 367 рублей 35 копеек (л.д. 13), требование ответчиком не исполнено.

Следовательно, требование истца о взыскании задолженности в размере 633 367 рублей 35 копеек, в том числе просроченный основной долг – 500 890 рублей 98 копеек, 109 219 рублей 12 копеек – просроченные проценты, 4 777 рублей 25 копеек – пени на сумму не поступивших платежей, 18 480 рублей 00 копеек - страховая премия является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению (статьи 307, 309, 310, 408, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Также истец просит обратить взыскание на имущество, заложенное в обеспечение исполнения обязательств <данные изъяты>

Согласно карточки учета транспортного средства Госавтоинспекции МО МВД России «Ирбитский» собственником транспортного средства <данные изъяты> по настоящее время является ФИО1 (л.д. 95).

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В силу ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Согласно Общих условий кредитования (п.4.3.7) в случае нарушения клиентом обязательств по кредитному договору, в том чисел при досрочном истребовании задолженности, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога (л.д. 39-40).

Поскольку по настоящее время задолженность по кредитному договору заемщиком ФИО1 не погашена, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части обращения взыскания на предмет залога.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги. Начальная продажная стоимость заложенного имущества подлежит установлению на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Таким образом, поскольку действующее законодательство не предусматривает установление судом начальной продажной цены автомобиля с публичных торгов, в указанной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления исходя из заявленных требований имущественного и неимущественного характера в сумме 37 667 рублей 00 копеек (л.д. 11).

Вместе с тем, расходы истца по оплате услуг оценщика в связи с определением начальной продажной цены спорного автомобиля в сумме 1 000 рублей не подлежат возмещению ответчиком, поскольку в удовлетворении исковых требований об определении начальной продажной цены автомобиля истцу отказано.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 18.09.2022 в размере 633 367 рублей 35 копеек, в том числе просроченный основной долг – 500 890 рублей 98 копеек, 109 219 рублей 12 копеек – просроченные проценты, 4 777 рублей 25 копеек – пени на сумму не поступивших платежей, 18 480 рублей 00 копеек - страховая премия, судебные расходы в размере 37 667 рублей 00 копеек, всего – 671 034 (шестьсот семьдесят одна тысяча тридцать четыре) рубля 35 копеек.

Обратить взыскание, путем реализации на публичных торгах заложенного имущества - транспортное средство марки <данные изъяты> принадлежащее на праве собственности ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №). Денежные средства от реализации заложенного имущества должны быть направлены в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1.

Разъяснить ответчику право обратиться в Ирбитский районный суд Свердловской области с заявлением об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения, с обязательным указанием в заявлении обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых не имели возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи апелляционной жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда также может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.

.