Дело №2-1396/2022

УИД 74RS0013-01-2022-001669-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2022 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре Логиновской А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 74 231,97 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 426,96 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключён Кредитный договор, в соответствии с которым Заёмщику была выпущена кредитная карта к текущему счёту № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого она имела возможность совершать операции за счёт предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счёта, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заёмщику в рамках Договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – 80 000,00 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 58 000,00 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 63 000,00 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 72 000,00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Заёмщику Банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34,9% годовых, льготный период – 51 день. При заключении Кредитного договора ответчик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, поручил Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счёт производить списание соответствующей суммы в счёт возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса. Кроме того, Заёмщику была оказана платная услуга по ежемесячному направлению смс-оповещений с информацией по кредиту, комиссия за предоставление которой подлежала начислению Банком в конце процентного периода и оплате Заёмщиком в составе ежемесячного платежа. Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил в полном объеме. Вместе с тем, ФИО1, в нарушение условий договора, неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по Договору. Однако до настоящего времени требования Банка ответчиком не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 74 231,97 рублей, которая не погашена по настоящее время (л.д.7-11).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО2 действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.12), в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом (л.д.57), просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.11).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя Банка в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась судебной повесткой по адресу, указанному в исковом заявлении. Судебная повестка, направленная по адресу: <адрес>, вернулась с отметкой «Отсутствие адресата по указанному адресу» (л.д.56). Из адресной справки Отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ УМВД России по Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д.64). В соответствии с информацией от ДД.ММ.ГГГГ №, представленной Администрацией Межозерного городского поселения Верхнеуральского района Челябинской области, ФИО1 по адресу: <адрес>, фактически не проживает (л.д.53).

В соответствии со ст.119 Гражданского процессуального кодекса РФ, при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 в связи с чем к участию в деле в соответствии со ст.50 Гражданского процессуального кодекса РФ привлечён адвокат Коннов В.В. (л.д.59-60).

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Коннов В.В., представивший удостоверение № и ордер от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.61), в судебном заседании с исковыми требованиями ООО «ХКФ Банк» не согласился, просил вынести законное и обоснование решение.

Исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п.1 ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключён Кредитный договор №, по условиям которого на имя ФИО1 выпущена кредитная карта к текущему счёту № на основании Тарифов по банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт»» с лимитом овердрафта до 80 000,00 рублей, начало платежного периода - 25 число каждого месяца, платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчётным периодом, рекомендованный срок перечисления минимальных платежей - не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода (л.д.14).

В заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по Программе коллективного страхования, и поручила Банку в течение срока действия договора ежемесячно списывать с её текущего счёта в день поступления денег на текущий счёт нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

В соответствии с Тарифами по банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» ООО «ХКФ Банк» процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,9% годовых, минимальный платеж - 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500,00 рублей, льготный период - до 51 дня, компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов % от задолженности по Кредиту по Карте на дату окончания предыдущего Расчётного периода - 0,77%, штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате выше одного календарного месяца – 500,00 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000,00 рублей, за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000,00 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000,00 рублей, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500,00 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.14, 15).

Согласно Разделу «О процентах по кредитам по карте» Условий договора, Банк начинает начислять проценты на сумму Кредита по карте со дня, следующего за днём его предоставления по день его погашения (включительно) или день, когда Банк потребовал полного досрочного погашения Кредита по Карте. Задолженность по уплате процентов за использование Кредита по Карте, суммы возмещения расходов Банка по оплате услуги страхования (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустоек, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредита по карте и обслуживанием Карта, возникает в первый день Платёжного периода, следующего за Расчётным периодом их начисления Банком.

Каждый Платежный период равен 20 (двадцати) календарным дням (если иное не указано в Тарифах по карточному продукту), а Расчетный период равен одному месяцу. Платежный период наступает со следующего дня после окончания Расчетного периода. Первый Расчетный период начинается с момента активации Карты, а каждый последующий с того числа, который указан в Заявке.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой. Размер процентной ставки указан в Тарифах по карточному продукту.

Если в текущем Расчетном периоде совершались покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода была возвращена Банку вся Задолженность по Кредиту по Карте, то проценты по Кредитам по Карте, полученным в этом Расчетном периоде, не начисляются (действует льготный период).

Расчет процентов производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

В соответствии с Разделом «О погашении задолженности по Кредиту по карте» Условий договора, задолженность по Кредиту по Карте - сумма денег, которую должны вернуть Банку. Данная сумма включает в себя: сумму Кредита по Карте, проценты за пользование им, а также (при наличии) - комиссии (вознаграждения) Банку, возмещение расходов Банка по оплате услуги страхования, неустоек и убытков.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте обязаны ежемесячно вносить на Текущий счет сумму денег, в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа, в течение установленных для этого Платежных периодов. Сумма Минимального платежа указана в заявке и Тарифах по карточному продукту. Если сумма Задолженности по Кредиту по Карте по окончании последнего дня Расчетного периода окажется меньше Минимального платежа, то в следующем за ним Платежном периоде можно оплатить сумму, равную сумме этой Задолженности.

При наличии Задолженности по Кредиту по Карте сумма денег, поступившая на Текущий счёт, списывается Банком в день ее поступления в счет полного или частичного погашения Задолженности.

В любой день Платёжного периода можно внести деньги на Текущий счёт для полного или частичного досрочного погашения Задолженности по Кредиту по Карте, списания Задолженности будет производиться в указанных в Условиях договора очередности.

В любой момент возможно внесения денег на ткущий счёт для частичного досрочного погашения Задолженности по кредиту по Карте. Частичное досрочное погашение Задолженности по Кредиту по карте. Не отменяет обязательства по уплате Минимального платежа в течение каждого Платёжного периода, до полного погашения Задолженности по кредиту по Карте.

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению кредита выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, ФИО1 совершала расходные операции с использованием Кредитной карты (л.д.27-28).

Однако ФИО1 условия Кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, допускалась просрочка минимальных платежей в погашение основного долга и процентов, в связи с чем образовалась кредитная задолженность по Договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 74 231,97 рублей.

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением Заёмщиком принятых на себя обязательств, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» в адрес ФИО1 направило требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, но в добровольном порядке указанное требование Банка ответчиком исполнено не было.

Как следует из представленного суду расчёта задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика ФИО1 перед Банком по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 74 231,97 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 57 520,30 рублей, сумма процентов в размере 7 105,59 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 3 106,08 рублей, сумма штрафов – 6 500,00 рублей (л.д.21-26).

Представленный истцом расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с условиями Кредитного договора, который ответчиком не оспорен, не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

Поскольку у ответчика ФИО1 имеется просроченная задолженность по Кредитному договору, в силу п.4 раздела III Условий договора, п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, требования Банка о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № являются законными и обоснованными.

Между тем при рассмотрении дела представителем ответчика ФИО1 – адвокатом Конновым В.В. заявлено ходатайство о пропуске ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности для обращения в суд (л.д.63).

В соответствии со ст.ст.195, 196 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Согласно правовым разъяснениям п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с положениями ст.204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (часть 2).

Если после оставления иска без рассмотрения не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (часть 3).

Из правовых разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям п.18 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, в целях определения периодов возникшей задолженности по Кредитному договору следует установить трехлетний срок исковой давности, предусмотренный ст.ст.196, 200-204 Гражданского процессуального кодекса РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Верхнеуральского района Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, поступившее к мировому судье по почте ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46, 48).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №2 Верхнеуральского района Челябинской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 74 231,97 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 213,48 рублей (л.д.49).

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №2 Верхнеуральского района Челябинской области судебный приказ №, вынесенный мировым судьёй ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору отменён (л.д.52).

С настоящим исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, которое поступило по почте ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.

Период с даты обращения ООО «ХКФ Банк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ до даты вынесения определения об отмене судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, равный 46 дням, следует исключить при подсчёте установленного законом трёхлетнего срока исковой давности.

С учётом подачи ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» заявления о выдаче судебного приказа и его отмены ДД.ММ.ГГГГ, исковая давность распространяется на платежи, подлежащие уплате в период, предшествующий 2ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года 46 дням).

Как следует из содержания искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» в адрес ФИО1 направило требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору.

В соответствии с абз.2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, поскольку Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то срок исполнения указанного Требования находится за пределами срока исковой давности, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований ООО «КФХ Банк» не имеется.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом отказано отказе ООО «ХКФ Банк» во взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, то не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 426,96 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 74 231 (семьдесят четыре тысячи двести тридцать один) рубль 97 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 426 (две тысячи четыреста двадцать шесть) рублей 96 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 22.12.2022.

Судья О.В. Артемьева