ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 июня 2025 года дело № 2 - 722/2025
УИД 43RS0034-01-2025-000894-19
Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Мерзляковой Ю.Г., при секретаре Сумароковой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Слободском Кировской области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в обоснование, что 07 октября 2024 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истец предоставил кредит в сумме 290703 рубля 10 копеек под 29,9% годовых на срок 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору является принадлежащая ей квартира, расположенная по адресу: <...>, с кадастровым номером 43:44:330119:147. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 877000 рублей. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 19095 рублей 04 копейки. Обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии заемщиком были нарушены, в связи с чем образовалась задолженность за период с 10 января 2025 года по 26 апреля 2025 года в размере 324524 рубля 58 копеек, из которых: 286368 рублей 53 копейки - просроченная ссудная задолженность, 29599 рублей 55 копейки - просроченные проценты, 3201 рубль 86 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2036 рублей 40 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 945 рублей 13 копеек - неустойка на просроченные проценты, 596 рублей - комиссия за смс-информирование, 1770 рублей - иные комиссии. В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 игнорировала. Ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора. На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор <***> от 07 октября 2024 года; взыскать с ФИО1 задолженность по данному кредитному договору в размере 324524 рубля 58 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 30613 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 29,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с 27 апреля 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки, действовавшей на дату заключения настоящего договора, начисленную от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 27 апреля 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет ипотеки - вышеназванную квартиру путем продажи ее с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 877000 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенного о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явился. Представитель истца по доверенности ФИО2, согласно исковому заявлению, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени судебного заседания надлежащим образом посредством почтового отправления как по месту регистрации, так и по месту жительства и смс - информированием, в суд не явилась, уважительности причин своего отсутствия, а также письменных возражений по существу иска суду не представила, отложить рассмотрение дела не просила.
В соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.
Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пунктам 1, 3 статьи 809, пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.
В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При этом, в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Как следует из материалов дела, 07 октября 2024 года между ПАО «Совкомбанк» (Банком) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор <***> (далее - кредитный договор), состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее - Индивидуальные условия) и «Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее - Общие условия) (л.д. 30 оборот - 32, 33 - 42).
По условиям данного кредитного договора истец предоставил ответчику кредит на сумму 290703 рубля 10 копеек под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета ипотеки.
Как усматривается из содержания кредитного договора, информационного графика платежей, заявления ФИО1 о предоставлении ипотечного кредита, ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты, а также ежемесячную комиссию за комплекс услуг путем осуществления ежемесячных платежей в размере 9534 рубля 84 копейки (13468 руб. 22 коп.) 07 числа каждого месяца, а также уплатить комиссию за переход в режим «возврат в график» в размере 590 рублей.
Пунктом 13 Индивидуальных условий, а также пунктом 6.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Разделом 4 Общих условий установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно) либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении кредитного договора, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.
Согласно пункту 8.6 Общих условий, данный кредитный договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении кредитного договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.
В соответствии с пунктами 11, 17 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности.
Согласно условиям заключенного между сторонами договора залога № 11121986221 от 07 октября 2024 года (далее - договор залога) (л.д. 16 оборот-19), в качестве залога ФИО1 передана Банку квартира общей площадью 52,8 кв.м, расположенная по адресу: <...>, с кадастровым номером 43:44:330119:147, принадлежащая ответчику на праве собственности. Данная ипотека зарегистрирована в Управлении Росреестра по Кировской области 08 октября 2024 года.
При заключении кредитного договора и договора залога ответчик своей подписью подтвердила, что полностью соглашается с условиями договоров, устанавливающими ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.
Из материалов дела следует, что Банк обязательства по предоставлению кредита заемщику в сумме 290703 рубля 10 копеек исполнил надлежащим образом.
Однако ФИО1 в нарушение условий кредитного договора своевременно не производилось ежемесячное погашение кредита, начисленных процентов, а также комиссии. С января 2025 года ответчиком допущено нарушение сроков уплаты ежемесячного платежа.
С 10 января 2025 года и по состоянию на 26 апреля 2025 года суммарная продолжительность просрочки по уплате задолженности по ссуде составляет 107 дней, по процентам за пользование кредитом - 107 дней, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика ФИО1 и расчетом задолженности (л.д. 7 - 8).
В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.Согласно пункту 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
04 марта 2025 года Банком в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления указанного уведомления и, как следствие этого, о расторжении кредитного договора (л.д. 10). Однако данное требование ответчиком не исполнено.
Таким образом, истец принял меры к реализации своего права на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита и процентов, а также комиссий, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26 апреля 2025 года задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 07 октября 2024 года составляет 324524 рубля 58 копеек, из которых: 286368 рублей 53 копейки - просроченная ссудная задолженность, 29599 рублей 55 копейки - просроченные проценты, 3201 рубль 86 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2036 рублей 40 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 945 рублей 13 копеек - неустойка на просроченные проценты, 596 рублей - комиссия за смс-информирование, 1770 рублей – иные комиссии (комиссия за услугу «возврат в график», многолетний полис).
Указанный расчет согласуется с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен, поэтому принимается судом в качестве доказательства наличия у него задолженности по кредитному договору <***> от 07 октября 2024 года в размере 324524 рубля 58 копеек.
Доказательств погашения данной задолженности в полном объеме либо в части ответчиками не представлено.
При таких обстоятельствах суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании вышеназванной задолженности с ответчика ФИО1
Односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссий, ненадлежащее исполнение условий кредитного договора суд признает существенным нарушением кредитного договора. Требование Банка погасить образовавшуюся задолженность во внесудебном порядке заемщик проигнорировала.
В связи с изложенным и на основании положений статей 450, 452 ГК РФ суд находит требование банка о расторжении кредитного договора законным и обоснованным, а потому подлежащим удовлетворению.
Как указано выше, условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении кредитного договора.
Поскольку между сторонами соглашение о расторжении кредитного договора <***> от 07 октября 2024 года в досудебном порядке не достигнуто, сумма задолженности по нему на данный момент заемщиком не погашена, то в силу положений статей 330, 809 ГК РФ Банк вправе требовать уплаты договорных процентов за пользование кредитом и неустойки до вступления в законную силу настоящего решения суда.
Таким образом, суд находит требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 предусмотренных названным выше кредитным договором процентов за пользование кредитом и неустойки, начиная с 27 апреля 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, законным и обоснованным, а потому подлежащим удовлетворению.
При этом в силу пунктов 4, 13 Индивидуальных условий проценты за пользование кредитом подлежат начислению исходя из ставки 29,90% годовых, а неустойка - из ключевой ставки, действовавшей на дату заключения кредитного договора, то есть 19% годовых.
В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Согласно пунктам 1, 2 статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), а также, если договором не предусмотрено иное, уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.
В силу пункта 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 3 статьи 348 ГК РФ, пункту 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Пунктом 5.4.4 Общих условий предусмотрено, что, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в случаях: нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Как указано выше и подтверждается материалами дела, ответчиками допущено ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, а именно длительное, более 3 месяцев нарушение срока внесения ежемесячного платежа и просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ и пунктом 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке, не установлено.
В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ, статьи 51 Закона об ипотеке требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ, пункту 2 статьи 78 Закона об ипотеке, реализация предмета ипотеки, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
С учетом изложенного, суд считает возможным обратить взыскание по настоящему решению на предмет ипотеки - принадлежащую ФИО1 на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: <...>, с кадастровым номером 43:44:330119:147, путем продажи ее с публичных торгов.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Как следует из пункта 1.6 договора залога, по соглашению сторон установлена залоговая стоимость предмета ипотеки в размере 877000 рублей.
Истцом заявлено об установлении начальной продажной цены спорной квартиры в указанной выше сумме.
При этом доказательств, подтверждающих иную ее стоимость, а также достижение между сторонами в суде соответствующего соглашения, ответчиками в нарушение требований части 1 статьи 56 ГПК РФ не представлено.
Учитывая изложенное, а также отсутствие возражений со стороны ответчика относительно предложенной Банком начальной продажной цены, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену предмета ипотеки на торгах в размере 877000 рублей.
Таким образом, иск ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 30613 рублей 11 копеек (10613 рублей 11 копеек - по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, 20000 рублей - по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество).
В связи с удовлетворением иска, на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 30613 рублей 11 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 07 октября 2024 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 07 октября 2024 года, образовавшуюся по состоянию на 26 апреля 2025 года, в размере 324524 (триста двадцать четыре тысячи пятьсот двадцать четыре) рубля 58 копеек,
- проценты за пользование кредитом по ставке 29,90% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, равного 286368,53 руб., начиная с 27 апреля 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу,
- неустойку, начисленную из расчета 19% годовых от суммы просроченной задолженности, равной 286368,53 руб., за каждый календарный день просрочки, начиная с 27 апреля 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу,
- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30613 (тридцать тысяч шестьсот тринадцать) рублей 11 копеек.
Для удовлетворения денежного обязательства обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Кировская область, городской округ город Слободской, <...>, с кадастровым номером 43:44:330119:147, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены на торгах в размере 877000 (восемьсот семьдесят семь тысяч) рублей.
Ответчик ФИО1 вправе подать в Слободской районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии мотивированного заочного решения суда.
Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Судья подпись Ю.Г. Мерзлякова