Решение по делу № 2-284/2023 от 06.03.2023

Дело № 2-284/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 марта 2023 года г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ссылаясь на то, что ответчик является наследником умершего заемщика ФИО4, однако не исполняет долговые обязательства по кредитному договору № от 22.02.2019г.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 22.02.2019г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому заемщику предоставлена кредитная карта с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п. 4.1 Условий кредитования. 08.06.2021г. заемщик ФИО4 умерла. Наследником заемщика является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. До настоящего времени кредитная задолженность не погашена. По состоянию на 15.12.2022г. общая задолженность ответчика перед банком составила 40 266 руб. 15 коп. По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 22.02.2019г. в общей сумме 40 266 руб.15 коп. и расходы по уплате государственной пошлине в размере 1407 руб. 98 коп.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 требования истца признала, подтвердила, что является наследником по завещанию умершей ФИО4, приняла наследство. В наследственную массу входила двухкомнатная квартира, в которой она в настоящее время проживает. Родная сестра умершей с заявлением о вступлении в наследство к нотариусу не обращалась. После вступления в права вносила платежи по кредиту ежемесячно по 2000 рублей. Получив письмо от банка, обратилась в отделение банка, менеджер видела поступления денежных средств, суммы 12000 руб. и 7000 руб. были зачислены позже, в сентябре 2022г. продолжила гасить задолженность. Является пенсионером, ее ежемесячный совокупный доход состоит из пенсии в размере около 30000 руб. В счет погашения задолженности по кредиту также внесла денежные средства 19.12.2022г. в сумме 2 000 руб. и 21.02.2023г. в размере 2 000 руб.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ч. 1, ч. 2 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключавшим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно частям 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления-анкеты ФИО4 на предоставление потребительского кредита от 22.02.2019г., между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 в письменной форме был заключен договор потребительского кредита № от 22.02.2019г., по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО4 кредит с лимитом 60 000 руб., сроком до 22.02.2029г., с выдачей расчетной карты №.

Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора.

Процентная ставка по кредиту установлена в соответствии с Тарифами банка.

За нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) предусмотрена неустойка (штраф, пеня) 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (начисление штрафа и неустойки производится с 4-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.).

Подписывая индивидуальные условия потребительского кредита, заемщик ФИО4 обязалась возвратить кредитору полученный кредит, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

Заемщик была ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласна с ними и обязалась соблюдать.

Во исполнение договора потребительского кредита № от 22.02.2019г. ПАО «Совкомбанк» выдал ФИО4 кредитную карту №, с лимитом кредита в 60 000 руб., что подтверждается выпиской по счету ФИО4

На основании заявления от 22.09.2019г. ФИО4 являлась застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Условия и порядок предоставления и погашения кредита, начисленных процентов, права и обязанности сторон регулируются Общими и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также Тарифами банка.

В п. 3.5, 3.6 Общих условий договора потребительского кредитования предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО Совкомбанк, приведены в приложении № 2 к Распоряжению № 289/ОД от 09.11.2020г.

Исходя из положений ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

Договор кредитования № от 22.02.2019г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, оформлен в надлежащей письменной форме.

При обращении в банк заемщик была ознакомлена с условиями предоставления кредита, тарифами банка, в том числе с условиями об уплате неустойки за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита, что подтверждается ее подписью в договоре кредитования.

При этом заемщик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитования и была вправе отказаться от получения кредита на указанных условиях кредитования, однако, указанным правом не воспользовалась, от кредита не отказалась.

Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитного договора ФИО4 приняла на себя обязательства по уплате неустойки, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Выпиской по счету по счету № за период с 22.02.2019г. по 15.12.2022г. подтверждается, что ПАО «Совкомбанк» выдал ФИО4 кредитную карту №, с лимитом в сумме 60 000 руб., после чего платежи от заемщика в счет погашения основного долга поступали несвоевременно и не в полном объеме, допускались просрочки.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, размер задолженности по договору кредитования № от 22.02.2019г. составляет 40 266 руб. 15 коп. по состоянию на 15.12.2022г., из которых 36 416 руб. 95 коп. – просроченная ссудная задолженность, 3 849 руб. 20 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора кредитования и последствиями, предусмотренными за неисполнение обусловленных этим договором обязательств.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 в счет погашения задолженности по договору кредитования № от 22.02.2019г. были внесены денежные средства 19.12.2022г. в сумме 2 000 руб. и 21.02.2023г. в размере 2 000 руб., что подтверждается чеком от 19.12.2022г. и приходным кассовым ордером № от 21.02.2023г.

Указанные суммы платежей не учтены истцом при расчете задолженности.

Следовательно, остаток задолженности по договору кредитования № от 22.02.2019г. на дату рассмотрения дела, с учетом внесения денежных сумм в погашение долга, составляет 36 266 руб. 15 коп. (40 266 руб. 15 коп. – 4000 руб.).

Доказательств, свидетельствующих о внесении иных платежей, не учтенных кредитором при исчислении заложенности по договору кредитования № от 22.02.2019г., ответчиком не представлено и в судебном заседании не добыто.

Свидетельством о смерти № от 10.06.2021г., сообщением отдела ЗАГС ЛО администрации г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 17.01.2023г. подтверждается, что ФИО4 умерла 08.06.2021г.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства,

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Обязательства по договору кредитования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, не связаны с личностью заемщика (должника), поэтому с ее смертью не прекращаются.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное.

В силу ст.ст. 1112, 1113, 1114 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1119 ГК РФ завещатель вправе по своему усмотрению завещать имущество любым лицам, любым образом определить доли наследников в наследстве, лишить наследства одного, нескольких или всех наследников по закону, не указывая причин такого лишения, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, включить в завещание иные распоряжения. Завещатель вправе отменить или изменить совершенное завещание в соответствии с правилами статьи 1130 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.1121 ГК РФ, завещатель может совершить завещание в пользу одного или нескольких лиц (статья 1116), как входящих, так и не входящих в круг наследников по закону.

На основании частей 1, 2, 4 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как разъяснено в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29.04.2010г. № 10/22 «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав», если наследодателю принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику независимо от государственной регистрации права на недвижимость.

Право собственности на недвижимое имущество в случае принятия наследства возникает со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу п. 2 ст. 1157 ГК РФ, наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Согласно п. 1 ст. 1163 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом.

Из смысла вышеприведенных норм следует, что наследник, принявший наследство и не отказавшийся от него в течение срока, установленного для принятия наследства, считается собственником этого имущества с момента открытия наследства независимо от времени получения свидетельства о праве на наследство и момента государственной регистрации права собственности на наследственное имущество.

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование, адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение исключительно по заявленным истцом требованиям.

Обсуждая вопрос об обоснованности требований предъявленных истцом к ФИО1, суд учитывает следующие обстоятельства.

Как установлено судом из материалов дела и пояснений ответчика ФИО1, последняя приходится умершей ФИО4 племянницей по мужу, принявшей наследство по завещанию.

Днем открытия наследства умершей ФИО4, в соответствии со ст. 1114 ГК РФ, считается 08.06.2021г., то есть день ее смерти.

Из ответа от 30.01.2023г. нотариуса нотариального округа г.Комсомольска-на-Амуре Нотариальной палаты Хабаровского края ФИО5 следует, что в его производстве находится наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО4, умершей 08.06.2021г.

Из материалов гражданского и наследственного дела следует, что 12.11.2019г. ФИО4 составлено нотариально заверенное завещание №6, согласно которому, все имущество ФИО4 завещала ФИО1

После смерти ФИО4, ФИО1 обратилась к нотариусу нотариального округа г.Комсомольска-на-Амуре Нотариальной палаты Хабаровского края ФИО5 с заявлением о принятии наследства по завещанию, оставшегося после смерти ФИО4 Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес> прав на денежные средства, внесенные вклады, хранящиеся в Подразделении № Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» на счетах №№, №, №, №, с причитающимися процентами и компенсациями.

Иных лиц, кроме ФИО1, ответчика по настоящему делу, принявших наследство после ФИО4, либо претендующих на него, не имеется.

Указанные обстоятельства ответчик подтвердила в судебном заседании, пояснив, что у ФИО4 есть родная сестра, которая с заявлением о вступлении в наследство к нотариусу не обращалась, наследства умершей не приняла.

Достаточными, допустимыми и достоверными доказательствами, свидетельствующими об обратном, суд не располагает.

В ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

В данном случае остаток задолженности по договору кредитования № от 22.02.2019г., заключённому при жизни наследодателем, с учетом внесенных ответчиком денежных сумм в погашение долга, составляет 36 266 руб. 15 коп.

Требования истца предъявлены к ФИО1 со ссылкой на то, что последняя является наследником и приняла наследство умершего заемщика ФИО4

Стоимость наследства, принятого ответчиком ФИО1 после смерти ФИО4, превышает размер долговых обязательств наследодателя.

Оценив представленные доказательства по делу как каждое в отдельности, так и в совокупности, с учетом конкретных обстоятельств и норм действующего законодательства, закрепляющих право кредитора на истребование долга с наследников должника и определяющих ответственность наследника по долгам наследодателя в пределах перешедшего к нему наследственного имущества, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования, заключенному с ФИО4, предъявлены к наследнику заемщика – ФИО1 обосновано и в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества заемщика.

Обратившись к нотариусу и получив свидетельство о праве на наследство по завещанию, ответчик приняла наследство умершей ФИО4 и не отказалась от наследства, а напротив распорядилась им по своему усмотрению. При этом, после открытия наследства, платежи в погашение задолженности по договору кредитования, заключенному ФИО4 при жизни, ответчик вносила несвоевременно и не в полном объеме, тогда как, долговые обязательства не прекращаются смертью заемщика, а принятое наследство признается принадлежащим наследнику (права и обязанности, долги наследодателя) именно со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия и от момента государственной регистрации права наследника на наследственное недвижимое имущество.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию 36 266 руб. 15 коп. в счет погашения задолженности по договору кредитования № № от 22.02.2019г.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, ч. 1 ст. 333 -19 НК РФ, составляет 1 287 руб. 98 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, СНИЛС № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>): 36266 руб. 15 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 22.02.2019г., и 1287 руб. 98 коп. государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова