Дело № 2-2420/2022

36RS0003-01-2022-002974-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 08 августа 2022 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре Ковбасюк М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, указывая, что 21.08.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (4406762645). По условиям кредитного договора ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 750 000 руб. под 21,00% годовых, сроком на 120 месяцев.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», и в соответствии со статьей 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, все права ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из заключенного с ответчиком ФИО1 договора.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом подлежит уплате неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность у ответчика возникла с 26.01.2021, на 14.06.2022 суммарная задолженность просрочки составляет 104 дня.

Просроченная задолженность по процентам у ответчика возникла 26.10.2022, на 14.06.2022 продолжительность просрочки составляет 1 день.

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 452 600 руб.

По состоянию на 14.06.2022 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 517 850 руб. 05 коп., из которых размер просроченной задолженности 475 829 руб. 85 коп., неустойка, начисленная на просроченную задолженность 629 руб.73 коп., комиссии 41 390 руб.47 коп.

Ответчику ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Банка ответчиком не выполнено и образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена.

Просит расторгнуть кредитный договор № (4406762645) и взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 517 850 руб. 05 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины. (л.д. 8-9)

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание 02.08.2022, в том числе после объявленного в нем до 08.08.2022 не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 53), о причинах неявки представителя истец суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало. При обращении с исковыми требованиями в суд представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 38)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание 02.08.2022, в том числе после объявленного в нем до 08.08.2022 перерыва не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, направив в судебное заседание 02.08.2022 своего представителя, о причинах своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебное заседание после объявленного в нем до 08.08.2022 перерыва не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 60), о причинах своей неявки в судебное заседание суду не сообщила, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. (абзац 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ))

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела следует, что 21.08.2020 ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита. (л.д. 22-23)

21.08.2020 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 на индивидуальных условиях заключен договор кредитования №. (л.д. 18-21)

В договоре указано, что Банк предоставляет заемщику денежные средства на индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану кредитная линия для ВИП клиентов VISA SIGNATURE AUTOCARD.

В соответствии с индивидуальными условиями лимит кредитования согласован сторонами в сумме 750 000 руб. (пункт 1)

В пункте 2 индивидуальных условий договора кредитования указано, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования 48 мес. Срок возврата кредита 48 мес.

Процентная ставка по кредиту определена в пункте 3 индивидуальных условий, в котором указано, что по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций составляет 21,00 % годовых.

Из пункта 6 индивидуальных условий договора кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период составляет 25 дней. Первых расчетный период начинается с момента лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода составляет 1 календарный месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.

В пункте 6 индивидуальных условий также указано, что состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания индивидуальных условий составляет 3 % от суммы полученного, но не погашенного кредита. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента минимального обязательного платежа в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора кредитования Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета; установление лимита кредитования; выдачи и активации кредитной карты и пин-конверта (при наличии); по ранее заключенным между заемщиком и Банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

Своей подписью анкете-заявлении на получение потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что обязуется производить оплату согласно условиям договора кредитования, подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, Тарифами Банка. (л.д. 22-23)

Одновременно с подписанием анкеты-заявления, заемщиком ФИО1 подписано согласие на дополнительные услуги: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии на ее оформление. (л.д. 25)

Из материалов дела следует, что Банком был открыт ответчику банковский счет на который 21.08.2020 были перечислены денежные средства в сумме 750 000 руб. (л.д. 13-14)

Таким образом, Банком были исполнены обязательства по кредитному договору.

При подписании индивидуальных условий кредитования заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. (пункт 14) ) (л.д. 20)

Как указано выше, в соответствии с индивидуальными условиями договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком путем внесения минимального обязательного платежа. (пункт 6) В пункте 8 индивидуальных условий договора кредитования указано, что погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета. (л.д. 19)

Из выписки по текущему банковскому счету заемщика ФИО1 усматривается, что им допущены нарушения обязательств по возврату предоставленных в кредит денежных средств. (л.д. 13-14)

25.10.2021 единственным акционером Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» - ПАО «Совкомбанк» принято решение № 2, реорганизовать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк». (л.д. 33 обор.)

26.10.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ПАО КБ «Восточный», Банком НФК (АО), ООО «ГК НФК» подписан договор присоединения. (л.д. 32 обор.)

Сведения о реорганизации ПАО КБ «Восточный» и завершении реорганизации ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему другого юридического лица (других юридических лиц) внесены в Единый реестр юридически лиц 14.02.2022. (л.д. 32)

В соответствии с передаточным актом от 25.10.2021, все права и обязанности, а также имущество ПАО КБ «Восточный» переданы ПАО «Совкомбанк». (пункт 1) (л.д. 33)

28.04.2022 ПАО «Совкомбанк» направлено заемщику ФИО1 уведомление о реорганизации ПАО КБ «Восточный», и одновременно указано о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита № 20/7704/00000/101413 от 21.08.2020.

В уведомлении заемщику ФИО1 предложено досрочно возвратить сумму кредита в размере 517 344 руб. 86 коп. в течение 30 дней с даты направления претензии, и разъяснено, что в случае неисполнения требования, Банк оставляет за собой право на расторжение кредитного договора. (л.д. 29)

Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с индивидуальными условиями договора кредитования изложенными в пункте 19, сторонами согласовано, что нарушение заемщиком пункта 6 индивидуальных условий, является обстоятельством, очевидно свидетельствующим о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. (л.д. 21)

Из выписки по лицевому счету ответчика ФИО1 и расчета задолженности усматривается, что ответчиком с 26.01.2021 допущены нарушения по возврату денежных средств. (л.д. 10-12, 13-14)

В связи с досрочным истребованием Банком от ответчика предоставленных в кредит денежных средств, размер задолженности ответчика на 14.06.2022 составляет 517 850 руб. 05 коп., из которых просроченная ссудная задолженности 475 829 руб. 85 коп., комиссии 41 390 руб. 47 коп. Кроме этого Банком начислены пени на просроченный основной долг в размере 629 руб. 73 коп. (л.д. 10-12)

Принимая во внимание, что материалами дела подтверждено, что ответчиком ФИО1 существенно нарушены условия заключенного с Банком договора о кредитовании, допущена просрочка исполнения обязательств, что ответчиком и его представителем не оспорено, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца ПАО «Совкомбанк», в связи с чем заключенный ответчиком ФИО1 договор кредитования подлежит расторжению, и с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

Как указано выше согласно расчету истца размер задолженности ответчика ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по договору о кредитовании № от 21.08.2020 по состоянию на 14.06.2022 составляет 517 850 руб.05 коп. (л.д. 10-12)

Каких-либо доказательств, указывающих на задолженность в меньшем размере, стороной ответчика суду представлено не было.

В связи с изложенным суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом.

Из расчета истца следует, что в связи с нарушением срока возврата предоставленных в кредит денежных средств, ответчику начислена неустойка.

Размер неустойки согласно расчету истца составляет 629 руб. 73 коп. Исходя из размера начисленной ответчику неустойки (пени) суд оснований для применения положений пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и снижения размера неустойки (пени) не усматривает.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с исковыми требованиями в суд истцом оплачена государственная пошлина за требование о расторжении кредитного договора в сумме 6 000 руб. (платежное поручение № 79 от 16.06.2022), и за требование о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 8 378 руб. 50 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). (л.д. 15, 16) Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, то понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № от 21.08.2020, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, , задолженность по договору о кредитовании № от 21.08.2020 по состоянию на 14.06.2022 в размере 517 850 (пятьсот семнадцать тысяч восемьсот пятьдесят) руб. 05 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 378 (четырнадцать тысяч триста семьдесят восемь) руб. 50 коп., а всего 532 228 (пятьсот тридцать две тысячи двести двадцать восемь) руб. 55 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 15.08.2022.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова