Дело №

55RS0№-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 24 августа 2022 года

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Мотроховой А.А.,

с участием помощника прокурора ЦАО <адрес> ФИО3,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «ФИО2 Жилищного финансирования» заключен кредитный договор №-№. Согласно п.4.1.7 указанного выше договора истец обязалась застраховать ипотечные риски, в частности «причинения вреда жизни и потери трудоспособности». В исполнение указанного положения она оформила в ООО СК «ВТ Страхование» полис по комплексному ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ. В страховом полисе в качестве застрахованного имущества указано недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, которое будет приобретено страхователем за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных страхователем по кредитному договору, а, в свою очередь, в качестве застрахованного лица - <данные изъяты> ФИО1) ФИО5 п.2 раздела III главы «Страховые случаи» в качестве страхового случая по личному страхованию указано установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ истец <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

<данные изъяты>

В <данные изъяты>

В связи с наступлением указанных обстоятельств истец обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении предполагаемого страхового события. Однако в ответе на заявление был получен отказ в признании заявленного события страховым случаем. Ответчик указал, что установление II группы инвалидности по имеющемуся у истца заболеванию не подпадает под понятие «несчастный случай».

Полагает, что подобный отказ является незаконным и необоснованным.

Обращаясь в ООО СК «ВТБ Страхование» истец полагала, что в полном объеме страхует всевозможные риски, в том числе связанные с установлением инвалидности вследствие болезни. При оформлении страхового полиса ей не разъяснялось, что фактически инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительный условием страхования от инвалидности вследствие болезни. При этом в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Из содержания полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, следовательно, ФИО1 не имела возможности влиять на условия страхования. При таких обстоятельствах, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, полагает, что наступившая инвалидность относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

Страховщик знал, какие именно услуги требуются истцу, когда ознакомился с условиями договора ипотеки, но не оказал их. Страховщик фактически, исходя из его толкования условий договора, проигнорировал риски потери трудоспособности. Поэтому даже в случае признания произошедшего несчастного случая выходящим за рамки действия договора страхования заявленная сумма подлежала бы взысканию в качестве убытков.

Единственный довод ответчика, которым он обосновывает отказ в выплате - это заявление о том, что диагностированное заболевание не может быть признано несчастным случаем.

Соответственно, с ответчика подлежит взысканию сумма, эквивалентная страховой выплате, подлежавшей уплате, то есть в объеме, предусмотренном графиком, являющемся приложением к договору страхования, а именно в размере 1185800 рублей.

При этом в части, превышающей остаток задолженности истца перед ФИО2 на момент вынесения решения суда, денежные средства должны быть взысканы в пользу истца, исполняющего обязательства по кредитному договору на регулярной основе. По состоянию на дату подачи заявления соответствующая сумма составляет 261526 рублей 20 копеек.

Учитывая, что обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю не были исполнены ответчиком надлежащим образом, считает возможным заявить требование о возмещении штрафа в размере 592900 рублей.

Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения ФИО1 испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму. Компенсация морального вреда она оценивает в 100000 рублей.

На основании изложенного, просит взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу истца страховое возмещение в размере 1185800 рублей; убытки в размере 261526 рублей 20 копеек; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 592900 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО6, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» ФИО7, действующий на основании доверенности, против удовлетворения заявленных требований возражал, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск (л.д.38-39,124-125).

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, заключение помощника прокурора ЦАО <адрес> ФИО3 полагавшей исковые требования не подлежащими удовлетворению, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1,3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, правовых актов, а при отсутствий таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правила страхования, являясь, в силу п.1 ст. 943 ГК РФ, неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Законом могут быть предусмотрены также случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст.ст.961,963,964 ГК РФ).

Согласно ст.961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая страховщику дает ает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В силу п.1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, из приведенных выше норм права следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая предусмотрена законом.

В соответствии с п.2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право дополнено обязанностью, установленной ст.9 Закона РФ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, страховая компания вправе и обязана была провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе, закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лобовой (в настоящее время в связи со вступлением в брак ФИО1) Е.В. и АО «ФИО2 Жилищного финансирования» заключен <данные изъяты>

<данные изъяты>N/<данные изъяты> (Полис страхования). Полис страхования заключен в соответствии с Общими правилами страхования ипотечных рисков от ДД.ММ.ГГГГ, где застрахованное лицо - истец, выгодоприобретатель АО «ФИО2 ЖилФинанс» (л.д.42-44).

Из представленных в материалы дела документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением, предоставив медицинские документы об установлении инвалидности, за получением страхового возмещения в связи с предполагаемым страховым событием.

Рассмотрев указанное заявление истца и представленные документы, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в признании данного события страховым случаем.

Из указанного отказа следует, что в соответствии с условиями Полиса страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является «Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая».

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее в период действия договора страхования внезапное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть, инвалидность или временную нетрудоспособность застрахованного лица (п.1.1 Правил страхования). Заболевание истца не соотносится с определением несчастного случая. Риск «постоянная (стойкая) утрата общей трудоспособности с установлением группы инвалидности в результате болезни» не покрывается условиями Полиса (л.д.41).

Полагая данный отказ незаконным и необоснованным, ФИО1 обратилась в суд в суд с настоящим иском.

Согласно п.2 ст.6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые действия.

Страховым риском является предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам (ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела»).

Согласно п.2 ст.4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхование принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексоми настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень для отказа в страховой выплате.

Согласно условиям Полиса страхования по личному страхованию страховым случаем является «Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая (в течении срока страхования действия настоящего договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в соответствии с пунктом 4.3.3.3. Правил» (п.2 раздела 3 Полиса страхования).

В соответствии с п.1.2.4. Правил под несчастным случаем понимается фактически происшедшее в период действия договора страхования внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм Застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть Застрахованного лица в результате данного воздействия, неявляющееся следствием заболевания. Под несчастным случаем понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее за собой смерть, инвалидность или причинение вреда здоровью застрахованного лица.

В соответствии с заявлением и проставленными медицинскими документами ФИО1 установлена II группа инвалидности по общему заболеванию, что не соотносится с определением несчастного случая.

Кроме того, болезнь и несчастный случай является изначально дифференцированным риском, в связи с чем, относится к различным событиям, совершение которых влечет наступление самостоятельных независимых друг от друга страховых случаев и, как следствие, возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Исходя из медицинских документов истца у нее диагностировано «заболевание», а не несчастный случай. В связи с чем, у ответчика отсутствовали правовые основания для признания заявленного события страховым случаем, так как «болезнь» не входит в перечень страховых случаев по Полису страхования.

В соответствии с п.1 ст55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст.60 ГК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренньгх законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Судебным разбирательством установлено, что причиной установления инвалидности истца явилось наличие установленного ей заболевания, а не несчастный случай, в связи с чем, не имеется законных оснований отнести данное событие к страховому случаю.

Кроме того, согласно п.5.2.1.7 Общих правил страхования ипотечных рисков страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, если событие наступило вследствие злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило страховщика о таком заболевании при заключении договора страхования.

Подписывая договор страхования, ФИО1 подтвердила, что Правила страхования получила, ознакомлена и согласна с ними.

Из представленной в материалы дела медицинской документации следует, что на момент заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 <данные изъяты> При этом, материалы дела не содержат доказательств уведомления страховщика о данных обстоятельствах на момент заключения договора.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ООО СК «Газпром Страхование» страховой выплаты не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой выплаты, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Мотрохова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.