Дело №2-111/2022

УИД 46RS0027-01-2022-000118-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«08» августа 2022 года пос. Черемисиново

Черемисиновского района

Курской области

Черемисиновский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Залозных Е.Н.,

при секретаре Извековой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит:

расторгнуть кредитный договор №, заключенный 04 декабря 2018 года между Банком и ФИО1 (далее – кредитный договор);

взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по указанному кредитному договору за период с 16.06.2021 года по 30.05.2022 года (включительно) в сумме 174 328 рублей 30 копеек, из них: 150 939 рублей 74 копейки – просроченный основной долг, 23 388 рублей 56 копеек – просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 686 рублей 57 копеек, а всего 179 014 рублей 87 копеек.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату денежных средств по заключенному через удаленные каналы обслуживания 04 декабря 2018 года между Банком и ФИО1 кредитному договору № (подписанному в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк»), по условиям которого ФИО1 Банком был предоставлен кредит в сумме 197 779 рублей 76 копеек под 14,9% годовых сроком на 84 месяца. Также истец указал, что требования Банка о досрочном возврате кредита, о расторжении кредитного договора, ответчиком не выполнено.

Определением от 28 марта 2022 года мирового судьи судебного участка Черемисиновского судебного района Курской области вынесенный 16 марта 2022 года судебный приказ №2-116/2022г. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от 04 декабря 2018 года отменен, в связи с подачей ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа.

Представитель истца, извещенный о времени, дате и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени, дате и месте судебного заседания, и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени, дате и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом. Ответчик ФИО1 не сообщила суду об уважительных причинах неявки, не просила об отложении судебного заседания и о рассмотрении дела в её отсутствие.

В силу ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. С учетом изложенного, а также норм ст.20 ГК РФ, ст.ст.113, 117 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Суд, проверив обоснованность изложенных в исковом заявлении доводов, исследовав материалы дела в их совокупности, с учетом требований ст.56 ГПК РФ по правилам ст.67 ГПК РФ, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что 04 декабря 2018 г. между Банком (ПАО Сбербанк) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 197 779 рублей 76 копеек, под 14,9% годовых, на срок 84 месяца, который подлежал ежемесячному возврату заемщиком ФИО1 вместе с начисленными процентами по согласованному сторонами графику платежей.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика – посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена п.2 ст.160 ГК РФ, ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиями договора банковского обслуживания, заключённого между Банком и ФИО1 на основании заявления последней от 15 апреля 2010 года (копия которого, а также копиями Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и приложений к Условиям представлены в материалы гражданского дела).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренных для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 ст.160 ГК РФ.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Основания для предоставления услуг, проведения операций и получение информации через удаленные каналы обслуживания предусмотрены п.1.3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (далее – Порядок), являющегося Приложением № к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

Пунктом 3.2 названного Порядка определено, что услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищённая Система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента. Предоставление клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с договором банковского обслуживания, а также в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемым на официальном сайте Банка. Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк». Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка. (пункты 3.5, 3.6, 3.7 Порядка).

В пункте 3.9 Порядка предусмотрено, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн»: при доступе клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п.3.12 Порядка).

Судом также установлено, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, а именно 04 декабря 2018 года перечислил ФИО1 сумму кредита 197 779 рублей 76 копеек, что подтверждается списком платежей и заявок из журнала платежей и заявок, протоколом проведения операций в автоматизированной системе Сбербанк Онлайн, копией лицевого счета. Согласно списку платежей и заявок, протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», выписке из журнала СМС-сообщений, журнала регистрации входов, в системе «Мобильный банк» 03 декабря 2018 года в 09 часов 37 минут заемщику ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, код для подтверждения; ФИО1 03 декабря 2018 года в 09 часов 38 минут подтвердила намерение получить кредит, путем корректного ввода кода подтверждения в соответствующее поле системы «Сбербанк Онлайн»; 04 декабря 2018 года Банком выполнено зачисление кредита заемщику ФИО1, что также подтверждено последней введением 04 декабря 2018 года в 12 часов 09 минут одноразового кода подтверждения.

Условиями кредитного договора (п.6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита») предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 805 рублей 42 копейки в платежную дату: 14 числа месяца.

В свою очередь, в нарушение указанных условий кредитного договора заемщик ФИО1 исполняла свои обязательства по кредитному договору (по своевременному погашению кредита и процентов) ненадлежащим образом: с июня 2021 года не производила платежи по принятому в добровольном порядке кредитному обязательству (что подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности), чем нарушила пункт 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», п.4.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Неисполнение ответчиком обязательства по оплате ежемесячных платежей по договору является существенным нарушением условий кредитного договора.

За период с 16 июня 2021 года по 30 мая 2022 года (включительно) за ответчиком образовалась задолженность в сумме 174 328 рублей 30 копеек, из них: 150 939 рублей 74 копейки – просроченный основной долг, 23 388 рублей 56 копеек – просроченные проценты. Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору.

Пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору истцом в порядке ст.452 ГК РФ в адрес ФИО1 26 ноября 2021 года, 27 апреля 2022 года направлены требования Банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и о расторжении кредитного договора, которые ответчиком не исполнены ни в установленных в требованиях сроки (не позднее 27 декабря 2021 года, не позднее 27 мая 2022 года, соответственно), ни до настоящего времени. Доказательств в подтверждение исполнения требований истца ответчиком суду не представлено.

Исходя из совокупности вышеуказанных юридически значимых обстоятельств, а именно: заключения между истцом и ответчиком кредитного договора, предоставления истцом ответчику по такому договору в кредит денежных средств, нарушение ответчиком существенных условий кредитного договора, касающихся размера и сроков погашения выданного кредита, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения кредитного договора, заключенного между сторонами, и взыскании с ФИО1 в пользу Банка вышеуказанных сумм задолженности.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Представленные истцом в подтверждение исковых требований доказательства суд находит достаточными, достоверными, а расчет взыскиваемых сумм (просроченного основного долга, просроченных процентов) – обоснованным, поскольку данный расчет, который судом проверен и является верным, не противоречит условиям договора потребительского кредита и требованиям действующего законодательства.

Вместе с тем, стороной ответчика не представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих, как о надлежащем исполнении условий кредитного договора, так и о необоснованности расчета взыскиваемых сумм. Также ответчиком не представлено доказательств противоправного, недобросовестного осуществления истцом своих гражданских прав.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №, заключенный между истцом и ответчиком 04 декабря 2018 года, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с 16.06.2021 года по 30.05.2022 года (включительно) в сумме 174 328 рублей 30 копеек, из них: 150 939 рублей 74 копейки – просроченный основной долг, 23 388 рублей 56 копеек – просроченные проценты.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 4 686 рублей 57 копеек (из них: 2 265 рублей 94 копейки оплачены Банком при подаче заявления о вынесении судебного приказа, данная сумма на основании пп.13 п.1 ст.333.20 НК РФ зачтена судом в счет оплаты государственной пошлины при подаче иска; 2 420 рублей 63 копейки - оплачены Банком при подаче иска в суд), несение которых подтверждено документально (платежные поручения № от 13 января 2022 года, № от 06 июня 2022 года).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 04 декабря 2018 года между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, , в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 04 декабря 2018 года за период с 16.06.2021 года по 30.05.2022 года (включительно) в сумме 174 328 рублей 30 копеек, из них: 150 939 рублей 74 копейки – просроченный основной долг, 23 388 рублей 56 копеек – просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 686 рублей 57 копеек, а всего 179 014 (сто семьдесят девять тысяч четырнадцать) рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Курский областной суд через Черемисиновский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Залозных

Мотивированное решение составлено «12» августа 2022 года

Копия верна

Судья Е.Н. Залозных

Секретарь Е.И. Извекова