Решение по делу № 2-849/2023 от 10.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 670 257 руб. 52 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 902 руб. 58 коп.

66RS0016-01-2023-000827-82

Дело № 2-849/2023

Мотивированное решение составлено 10.10.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 октября 2023 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Поджарской Т.Г., при участии ответчика ФИО1, при секретаре Дружининой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 670 257 руб. 52 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 902 руб. 58 коп.,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 12.05.2021 в размере 670 257 руб. 52 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 902 руб. 58 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что 12.05.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 514 873 руб., в том числе: сумма к выдаче – 437 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 77 873 руб. Процентная ставка по кредиту 16,8% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 514 873 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 437 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 77 873 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 847 руб. 27 коп. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с чем, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, до настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен быть произведен 12.05.2026 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.04.2022 по 12.05.2026 в размере 174 824 руб. 03 коп., что является убытками банка.

Просит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 12.05.2021 в размере 670 257 руб. 52 коп., в том числе: основной долг – 474 696 руб. 46 коп., проценты за пользование кредитом – 18 972 руб. 14 коп., убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 174 824 руб. 03 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 764 руб. 89 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 9 902 руб. 58 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3-4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, считает, что, поскольку, банком кредитный договор расторгнут досрочно, то проценты подлежат уменьшению, не согласен с убытками банка. Также, считает, что банком при заключении кредитного договора ему была навязана страховка, так как без ее оформления ему бы не дали кредит.

Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, ознакомившись с доводами искового заявления, заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, подтверждается письменными материалами дела, что 12.05.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> путем подписания цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), сформированным при использовании полученного от кредитора СМС-кода (ключа простой цифровой подписи) Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 8-9), в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит в размере 514 873 руб., в том числе сумма к перечислению – 437 000 руб. (п. 1.1), для оплаты страхового взноса на личное страхование – 77 873 руб. (п. 1.3). Процентная ставка составляет 16,8% годовых. Количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 12 число каждого месяца. Счет для оплаты кредита №.

Согласно п. 1.5 распоряжения заемщика по счету на странице 2 данного кредитного договора, ФИО1 просит банк, в том числе, при указании суммы страхового взноса в п. 1.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита – перечислить указанную сумму для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером договора).

В свою очередь, ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячно аннуитетными платежами в размере и в сроки в соответствии с графиком платежей (л.д. 11-12).

Согласно п. 12 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату и процентам.

С указанными выше условиями договора, а также с условиями, предусматривающими ответственность заемщика за неисполнение принятых обязательств, ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его простой электронной подписью в кредитном договоре.

Заявлением от 12.05.2021 ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчетных случаев и болезней в ООО «Хоум Кредит Страхование» на условиях, изложенных в Страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчетных случаев и болезней «КОМБО» от 02.11.2020 (л.д. 13).

Кредитный договор <***> от 12.05.2021 условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.

12.05.2021 между ООО «Хоум Кредит Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования путем выдачи страхового полиса серии ССВ <***> «Страхование от несчетных случаев и болезней. Программа страхования «КОМБО», который при безналичной оплате страховой премии за счет денежных средств по кредитному договору вступает в силу с 00:00 часов даты списания со счета страхователя страховой премии и действует 1 826 дней. Страховая сумма устанавливается в размере денежного обязательства Страхователя по кредитному договору <***> от 12.05.2021, заключенному между Страхователем и ООО «ХКФ Банк», в соответствии с п. 5.1 Правил страхования, увеличенного на 10%. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 480 700 руб. Размер страховой премии составляет 77 873 руб., которая оплачивается единовременно при заключении Договора страхования (л.д. 15).

Заемщику ФИО1 выдана памятка страхователя по договору «Актив+» или «Комбо» (л.д. 15оборот).

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (статья 810 Гражданского кодекса РФ).

Факт передачи банком денежных средств в размере 514 873 руб. заемщиком не оспорен, подтверждается распоряжением заемщика по кредитному договору <***> от 12.05.2021, выпиской по счету № (л.д. 8оборот, 20).

В судебном заседании установлено, что условия кредитного соглашения заемщиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются, платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование заемными средствами осуществляются не в полном объеме, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Судом отклоняются доводы ответчика ФИО1 об отсутствии обязанности по оплате суммы по договору в размере 77 873 руб., поскольку о данном страховании при подписании кредитного договора он не знал, с данными условиями при заключении кредитного договора не соглашался, как несостоятельные, противоречащие письменным материалам дела.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязывания заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, в материалах гражданского дела не имеется.

Таким образом, суд полагает, что ФИО1 располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение быть застрахованным, был согласен с размером страховой премии в размере 77 873 руб.

Договор страхования был заключен на основании заявления ФИО1, который является возмездным в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае неприемлемости условий по договору страхования ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был отказаться от дополнительной возмездной услуги страхования.

При этом, из заявления о страховании следует, что услуга по страхованию выбрана ФИО1 добровольно по его желанию и с его согласия.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора, в связи с чем, ФИО1 мог отказаться от заключения договора страхования заемщика, однако, ответчик, согласившись с его условиями, заключил данный договор добровольно, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, заемщик, нарушая взятые на себя обязательства, в значительной степени лишает истца (кредитора) того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора, а именно, своевременного и в полном объеме погашения заемщиком суммы кредита и процентов за пользование им.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <***> от 12.05.2021, общий долг ответчика по состоянию на 29.05.2023 составляет 670 257 руб. 52 коп., в том числе: основной долг – 474 696 руб. 46 коп., проценты за пользование кредитом – 18 972 руб. 14 коп., убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 174 824 руб. 03 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 764 руб. 89 коп. (л.д. 21-23).

Данный расчет проверен в судебном заседании, соответствует материалам дела в части размера просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, штрафа.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика убытков в размере 174 824 руб. 03 коп. Под убытками истец понимает проценты, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности по 12.05.2026 (дата последнего платежа по договору).

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого ответчик будет пользоваться непогашенной частью кредита, неизвестен.

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

При таких обстоятельствах, заявленные банком убытки фактически представляют собой проценты за пользование кредитом, при этом размер данных убытков, исходя из расчета, произведенного судом в соответствии с графиком погашения по кредиту, за период с 12.05.2022 по 03.10.2023 (день вынесения решения суда) составляет 93 997 руб. 02 коп. (6 208,61 + 6 322.26 + 6 029,58 + 6 134,70 + 6 040,34 + 5 752,86 + 5 844,81 + 5 560,94 + 5 643,76 + 5 542,39 + 4 913,16 + 5 327,77 + 5 053,45 + 5 112,10 + 4 841,75 + 4 890,33 + 4 778,21).

Убытки за период с 12.10.2023 по 12.05.2026 взысканию с ответчика не подлежат, поскольку срок уплаты процентов за данный период по условиям договора еще не наступил.

Таким образом, оценивая все представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 12.05.2021 подлежат удовлетворению частично в размере 589 430 руб. 51 коп., в том числе: основной долг – 474 696 руб. 46 коп., проценты за пользование кредитом – 18 972 руб. 14 коп., убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 93 997 руб. 02 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 764 руб. 89 коп.

Учитывая количество и размер удовлетворенных исковых требований, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 094 руб. 31 коп., которые банк понес при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № 1985 от 16.06.2023 (л.д. 7).

На основании изложенного, и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 12.05.2021 в размере 589 430 руб. 51 коп., в том числе: основной долг – 474 696 руб. 46 коп., проценты за пользование кредитом – 18 972 руб. 14 коп., убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 93 997 руб. 02 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 764 руб. 89 коп.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 094 руб. 31 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Г. Поджарская