Дело №2-137/2025
УИД 34RS0021-01-2025-000232-09
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
станица Клетская Волгоградская область 10 сентября 2025 года
Клетский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Макаровой Е.В.,
при секретаре судебного заседания Казанковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к П.Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк в лице представителя по доверенности Г.А.А. обратился в суд с исковым заявлением к П.Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в обоснование иска, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит П.Д.А.. в сумме 60 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием возвратить всю сумму кредита, требование до настоящего момента не выполнено. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ. В связи с вышеизложенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась просроченная задолженность в размере 88 127,25 рубля.
В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 88 127,25 рубля, в том числе: просроченный основной долг – 50 754,34 рубля, просроченные проценты – 36 662,90 рубля, неустойка за просроченный основной долг – 338,52 рубля, неустойка за просроченные проценты – 371,49 рубля и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Поволжский банк ПАО «Сбербанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца (л.д. 9).
Ответчик П.Д.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, от получения судебной корреспонденции уклонилась, заявлений о рассмотрении дела в ее отсутствие в суд не поступало.
В соответствии с требованиями статьи 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие сторон надлежащим образом извещённых о дате рассмотрения дела.
Суд, изучив письменные документы, приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
На основании этого гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие неосновательного обогащения.
В соответствии со ст. 15 ч. 1 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, согласно ч. 2 указанной статьи, под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено произвело для восстановления нарушенного права, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).
Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.
Следует учитывать, что такие понятия как письменная форма документа и договор на бумажном носителе имеют свои отличия. Положения ГК РФ не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях, и запрета на оформление договора займа с помощью составления электронного документа.
В силу ч. ч. 1, 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).
Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.
Положениями статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком П.Д.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 60 000 рублей под 19.9% годовых сроком на 60 месяцев, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита простой электронной подписью (л.д. 18-19, 56-57).
Обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, кредит в сумме 60 000 руб. был выдан ответчику П.Д.А., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д. 20).
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.
По условиям договора потребительского кредита, за номером операции в АС №_№ (л.д. 19), Банк предоставляет заемщику кредит на цели личного потребления, путем зачисления суммы кредита на счет № дебетовой карты ПАО Сбербанк №, которую ответчик оформил ранее, путем перевыпуска ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48-51). Кредитор и заемщик пришли к соглашению о том, что заемщик производит погашение кредита 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1 586,30 рубля 11 числа каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 18).
Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью кредитного договора (раздел 1 Общих условий предоставления и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования). Ответчик была ознакомлена и согласна с Индивидуальными и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов ПАО «Сбербанк», однако денежные средства в погашение предоставленного кредита ответчиком вносились не в полном объеме с нарушением сроков, в связи с чем, образовалась задолженность по просроченным процентам (л.д. 18).
Ответчик в нарушение условий договора вносил платежи и проценты за пользование кредитом не регулярно и с нарушением сроков.
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д. 19).
При этом согласно п. 27 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает (-ют) кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (л.д. 41).
Согласно общим условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплата процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (л.д. 45).
Платежи в счёт погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями размера погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности, расчетом цены иска по договору (л.д. 23, 24-35).
Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности П.Д.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 88 127,25 рубля, из которых: просроченный основной долг составил 50 754,34 рубля, просроченные проценты - 36 662,90 рубля, неустойка за просроченный основной долг – 338,52 рубля, неустойка за просроченные проценты – 371,49 рубля.
Судом, представленный истцом ПАО Сбербанк расчет задолженности проверен, не вызывает сомнений, признается арифметически правильным и сверен с приложениями к расчету задолженности о движении основного долга и срочных процентов по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не оспорен.
В требовании (претензии) от ДД.ММ.ГГГГ Банк указал на необходимость досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении договора. Требование истца ответчиком не исполнено (л.д. 36).
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №23 Клетского судебного района Волгоградской области вынесен судебный приказ № о взыскании с К(П).Д.А. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 038,83 рубля, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 970,58 рубля (л.д. 125).
Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №23 Клетского судебного района Волгоградской области мировым судей судебного участка №49 Серафимовичского судебного района Волгоградской области от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражений К(П).Д.А. относительно исполнения судебного приказа.
В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком не предоставлено доказательств в опровержение представленного суду расчета, доказательств надлежащего исполнения обязательств, иного размера задолженности, а также доказательств надлежащего исполнения обязательств.
При таких обстоятельствах суд, руководствуясь принципом состязательности процесса, считает доказанным факт неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи, с чем исковые требования ПАО «Сбербанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 88 127,25 рубля, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена государственная пошлина при обращении в суд с данным иском в сумме 4000 рублей, которая в связи с удовлетворением иска подлежит взысканию с ответчика в пользу истца полностью.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
удовлетворить исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к П.Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в полном объеме.
Взыскать с П.Д.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, (паспорт серии 1824 №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Поволжский банк публичное акционерное общество ПАО «Сбербанк» (ИНН №<***>, ОГРН №<***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 88 127,25 рубля, в том числе: просроченный основной долг – 50 754,34 рубля, просроченные проценты – 36662,90 рубля, неустойка за просроченный основной долг – 338,52 рубля, неустойка за просроченные проценты – 371,49 рубля и государственную пошлину в размере 4 000 рублей, а всего 92 127 (девяносто две тысячи сто двадцать семь) рублей 25 копеек.
Решение суда в течение месяца может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Клетский районный суд Волгоградской области.
Председательствующий: Е.В. Макарова